Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике...pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы объясняется недостаточным развитием страхования в России.

Объектом курсовой работы является имущественное страхование.

Предметом курсовой работы является развитие имущественного страхования в России.

Цель настоящей курсовой работы является исследование страхования на рынке потребителя.

Для достижения поставленной цели будут решаться следующие задачи:

• Рассмотреть теоритические аспекты имущественного страхования.
• Определить современные тенденции в области страхования.
• Рассмотреть возможные варианты развития страхования в России.

Человек всегда старается себя обезопасить от каких-либо вредоносных последствий жизни. В современном мире каждый может оказаться в виде жертвы ограбления или пострадавшим из-за катастрофы. К сожалению, такое случается не так редко в наши дни.

Заботящийся о своем имуществе хозяин, будет стараться его сохранить в таком же виде, как и после покупки. Чаще всего самое дорогое имущество, которое есть у человека – это квартира. И если с ней что-либо случится, то встают вопросы, где будете жить вы и ваша семья? На что ремонтировать только что сделанный новый ремонт? Ведь вы столько вложили в него сил, времени и денег. Что делать, если в квартиру проникнут воры? Никому не хочется опять терять те потраченные ресурсы, на покупку квартиры или ремонт дома. Поэтому любой хозяин заинтересован в том, чтобы существовали источники компенсации понесенного им ущерба жилой или нежилой площади.

В настоящее время страховой рынок развивается с большей интенсивностью, так как собственник предприятия или владелец жилья желают минимизировать потери от неизбежных или возможных имущественных рисков. Грамотно организованное страховое покрытие позволяет собственнику снизить финансовые потери при наступлении страхового случая.

Все эти обстоятельства и обуславливают актуальность рассмотрения вопросов страхования имущества и его роль в современном мире.

Цель рассмотрения темы имущественного страхования состоит в том, чтобы разобраться на каком этапе развития в страховании стоит сейчас Российская Федерация и как можно улучшить нынешнюю ситуацию в страховании.

Глава 1. Имущественное страхование, его понятие и экономическая сущность

История развития имущественного страхования

Возникновение имущественного страхования относится к глубокой древности. В России в последней четверти XVIII в. появились первые страховые общества, хотя принято считать становлением страхования первую половину XIX в. В отличие от морских держав: Великобритании, Голландии, Италии, Франции, Испании, в которых развитие страхования начиналось со страхования морских судов и грузов, изначально в России появилось страхование от огня, так как одной из серьезных угроз был именно пожар.

В 1786 г. Императрицей Екатериной II был издан манифест «Об учреждении Государственного Заемного Банка»^[1] от 28 июня 1786 г., в котором говорилось о: «Учреждается страховая экспедиция при Государственном заемном банке». Она принимала на страхование каменные дома, заводы и фабрики от огня.

В октябре 1827 г. в Санкт-Петербурге начало работу «Первое Российское от огня страховое общество»^[2]. Правительство щедро поддерживало новое страховое общество и предоставило ему монополию сроком на 20 лет на страхование от огня любых строений Санкт-Петербурга, Москвы, Одессы и прибалтийских губерний. Также страховое общество было освобождено на этот же срок от уплаты любых налогов, а платило только пошлину с застрахованного имущества.

В 1835 г. появляются Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь», «Второе Российское страховое общество от огня», общество «Саламандра», которые специализируются преимущественно на страховании от огня.

7 апреля 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании^[3]. Руководство страхованием осуществляли губернские земские управы. Страхование строений от огня происходило в обязательной или добровольной формах. Земское страхование в каждой губернии было в заведывании губернского земства. Распорядительным органом считалось губернское общегосударственное собрание, а исполнительным – губернская земская управа. Далее появляются такие виды страхования как страхование имущества и страхование грузов.

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.). Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

6 июня 1894 года было подписано «Высочайше утвержденное Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и Обществ»^[4] Императором Александром III. Данный надзор осуществлялся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

В 1895 году по инициативе российского Правительства под руководством С.Ю.Витте было создано первое специализированное перестраховочное общество - "Общество Русского перестрахования"^[5], которое специализировалось на огневых рисках. Таким образом, вследствие настолько сильного всплеска страхового процесса появилась мощная конкурентная борьба.

В 1903 г. был образован «Российский взаимный страховой союз»^[6], который представлял собой частное страховое общество промышленников центральных губерний России. В его устав предусматривал следующие цели деятельности:

1. страхование от огня всякого рода движимых и недвижимых имуществ;
2. коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах;
3. сооружение всякого рода противопожарных устройств и приспособлений.

К 1913 г. в Союз входили 124 общества, а активы составили 5,2 млн. руб. Таким образом, к началу XX в. в России сформировался страховой рынок.

Развитие страховой системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако новая власть возродила страхование. В июле 1918 г. был принят учредителями проект устава Всероссийского Кооперативного Страхового Союза^[7]. В целях сохранения премии, передаваемой в перестраховочную компанию, Страховой Союз предложил проект организации особого порядка страхования крупных рисков, который был принят собранием уполномоченных Страхового Союза весной 1919 года под наименованием «капитала обеспечение убытков по крупным рискам».

Становление страхового рынка в новой России началось после подписания 6 октября 1921 г. декрета Совнаркома «О государственном имущественном страховании»^[8]. В декрете говорилось о необходимости «организовать во всех местностях государственное имущественное страхование частных хозяйств от стихийных бедствий: пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта».

В 1929 г. было принято постановление Центральной избирательной комиссией и Советом народных комиссаров СССР «Об обязательном страховании имущества обобществленного сектора народного хозяйства»^[9]. Обязательному страхованию подлежало имущество государственных предприятий и организаций, состоящих на хозяйственном расчете, имущество акционерных обществ без участия иностранного капитала, имущество профессиональных и общественных организаций, а также государственное имущество, сданное в аренду и на комиссию частным лицам и организациям.

В 1931 г. обязательное и добровольное страхование имущества было отменено для основной части предприятий государственной промышленности. Обязательное страхование сохранилось только для предприятий местной промышленности, не имеющих финансовых гарантий со стороны органов местной власти.

Сформировавшиеся общественно-политические и финансовые отношения СССР с рядом стран призывали формирования иностранного страхования. В связи с этим было создано Управление иностранного страхования СССР в соответствии с постановлением Совета Министров СССР от 16 ноября 1947 г. на базе Управления иностранных операций (УИНО) Госстраха СССР. В соответствии с данным распоряжением Ингосстраху передавались все принадлежащие Госстраху акции, активы и пассивы страховых организаций и представительств за границей, представительств в СССР, занимающихся операциями УИНО. Образование Ингосстраха, несомненно, способствовало не только развитию страхования внешнеэкономических связей, но и усилению всех видов страхования, в том числе имущественного страхования.

В 1981 г. был принят Указ Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам»^[10]. В соответствии с этим указом обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан: строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади и верблюды – от 1 года).

Немаловажную роль в формировании негосударственных страховых обществ сыграло принятие Советом Министров постановления «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. В постановлении указывалось, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут осуществлять различные виды страхования.

В связи с распадом СССР на основе Правления Госстраха в 1992 г. был создан Росгосстрах^[11]. Государственные и муниципальные страховые организации получили право на преобразование в акционерные общества закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью.

Важным событием в истории российского страхового законодательства является принятие закона от 27 ноября 1992 г. «О страховании»^[12]. Он впервые создал необходимую юридическую базу страховой деятельности в Российской Федерации, определил требования, благоприятствующие просторному формированию страхового рынка. В соответствии с дополнениями и внесенными изменениями согласно ФЗ от 31 декабря 1997 г. закон изменен в названии под редакцией «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В законе отображены основные положения, регулирующие страховые правоотношения, предоставлены главные определения страхования, сформулированы основы предоставления финансовой стабильности страховщиков, выявлены нюансы правительственного регулирования и лицензирования страховой деятельности.

В 1995 – 2000 гг. органами государственного страхового надзора отозваны около 2000 лицензий у страховых организаций за невыполнение нормативных требований, а новые организации образуются не так интенсивно, как это было до 1996 г. Также в 1998 году Правительство приняло новое Постановление «Об основных направлениях развития национальной системы страхования»^[13].

В 2002 году правительством Российской Федерации была осуществлена и принята новая концепция развития страхового дела. Концепцией была поставлена задача по достижению таких целей, как формирование законодательной базы, увеличение качества госрегулирования ранка, преумножение связей российского и международного рынков страхования, параллельное развитие добровольного и обязательного страхования. Дублирование целей, которые были поставлены в 1998 году, говорит о том, что предыдущее Постановление Правительства от 1998 года не удалось реализовать в полной степени. Эти же цели являются ключевыми и на современном этапе, но сейчас можно говорить уже о достаточно высоком уровне развития страхового дела в РФ.

На современном этапе страхование имущества регулируется статьями Гражданского Кодекса Российской Федерации № 929-933^[14]. Согласно Гражданскому кодексу, имущественное страхование осуществляет защиту имущественных интересов владельцев зданий, сооружений, транспортных средств, оборудования, материалов, при наступлении определенных событий: кража, пожар, техногенные катастрофы, затопление, стихийные бедствия. Назначение имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. При заключении договора страхования может быть застрахован имущественный интерес, имеющий непосредственное отношение к риску повреждения, гибели, недостачи или утраты имущества.