Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике...pdf

3. Организация имущественного страхования

3.1. Современное состояние страхового рынка в России и перспективы его развития

Страховой рынок России, в связи с серьезными изменениями экономического и политического формата, сегодня переживает очень сложные времена. В данной ситуации субъекты страхового дела только совместными усилиями смогут оставаться на плаву и хоть как-то развиваться в своей области. Сегодня для создания положительных условий все государственные механизмы должны быть направлены на поддержку данного вида бизнеса, на льготирование и стимулирование их спектра деятельности.

Существует несколько научных определений понятию «страховой рынок», ниже мы рассмотрим некоторые из них.

Страховой рынок – система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите^[42].

Страховой рынок - это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность поддержания бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий^[43].

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке^[44].

Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Страховой рынок является частью финансового рынка, на котором существуют предложения услуг по страхованию. Услуги страхования на этом рынке предлагают страховые организации. Наиболее важным принципом организации рынка страхования является обеспечение справедливой конкуренции между страховыми организациями. Закон «О защите конкуренции»^[45] как раз устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке услуг страхования.

Ниже приведены показатели, которые характеризуют устойчивость страховой отрасли. Одним из важнейших факторов является число субъектов страхового дела, т.к. чем их больше, тем выше позитивное влияние конкуренции на отрасль^[46].

С конца 2015 г. до середины 2019 г. численность субъектов страхового дела уменьшилась на 56,1%. Но при этом наблюдается замедление темпов снижения их численности. За последний год их численность снизилась на 8,5%.

Диаграмма 1

Численность субъектов страхового дела^[47]

Источник: «Сайт Центрального Банка РФ. Субъекты страхового дела. [Электронный ресурс].URL: https://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/».

Количество обществ взаимного страхования остается на стабильном уровне. Отмечается динамика роста страховых брокеров; за последние полгода их количество выросло на 4 компании, или на 6,3% (Диаграмма 1).

Важнейшее значение для страхового рынка услуг несет государственное регулирование страховой деятельности, предполагающее обязательное лицензирование, контроль над обеспечением финансовой устойчивости страховых компаний. Глобализация мирового экономического пространства в полной мере затронула и рынок страхования на мировом уровне, который представляет собой важнейший элемент системы современных экономических отношений^[48].

Главными направлениями на пути осуществления этой цели являются:

• поглощение и слияние субъектов рынка страхования в лице страховых и перестраховочных организаций и, как следствие, образование крупных транснациональных обществ страхования;
• образование наиболее крупных международных страховых брокеров посредством слияния, а также обретения средних и мелких посредников;
• переплетение банковского, страхового и ссудного капиталов с образованием транснациональных финансовых группировок (ТНФГ), что позволяет потребителю получить целый комплекс финансовых услуг в границах единой группы;
• появление новых разновидностей и форм услуг страхования вследствие меняющегося спроса на традиционные услуги страхования;
• либерализация торговой сферы услугами страхования и увеличение доступа иностранных операторов рынка страхования на недоступные ранее национальные рынки государств Восточной и Центральной Европы, Азии, Латинской Америки;
• изменение рыночной среды при условиях возможностей Интернета для предоставления услуг страхового типа;
• рост масштабов убытков страхования в результате развития технического прогресса, урбанизации, удорожания корпоративной и частной собственности, воздействия глобальных климатических изменений^[49].

Количество россиян, использующих страховые услуги, в настоящее время постепенно возрастает, это связано с ростом доходов населения, развитием отрасли и увеличением регулирования со стороны государства, а также с повышением надежности компаний-страховщиков.

Однако, стоит отметить, что хорошему темпу развития страхования в России все еще препятствуют следующие проблемы:

1. Низкие показатели востребованности и платежеспособности на услуги страхования граждан и юридических лиц. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают ее как финансовую защиту.
2. Ограничение конкуренции, которая подстегивает бизнес и заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнеров. Идентичная ситуация с медицинским страхованием, то есть если пациент хочет наблюдаться в конкретной поликлинике, ему придется выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.
3. Непрозрачность рынка. Необходимо повысить прозрачность, то есть расширить списки документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать и, следовательно, повысится уровень доверия к ним.
4. Низкие стандарты деятельности, которые приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами.

После того, как Центробанк стал регулятором страховой, ситуация начала немного изменяться в лучшую сторону. За последние годы с ранка ушло около 200 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого остались лицензии, - недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но все равно продавали полисы клиентам. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компании, но и на уровень услуг, размер выплат.

1. Мошенничество. Только жесткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей^[50].

Все вышеперечисленные проблемы, ограничивающие уровень развития страхования и его финансовых возможностей, требуют скорейшего решения. При этом решать данные проблемы следует не только своими силами, но учитывая опыт зарубежных стран, где рынок страхования наиболее развит.

Однако не будем забывать и о перспективах страхования в России, так как в случае скорейшего разрешения вышеуказанных проблем, появятся большие возможности для продвижения этого рынка.

Под влиянием положительных тенденций, с учетом постепенного развития проблем, в будущем рынок страхования будет расти, укрепляться и прогрессировать, но умеренными темпами.

Полагаясь на мнения экспертов в области страхования, можно отметить, что рынок страхования в России имеет все предпосылки для роста на 12 – 15%, что в будущем будет способствовать восстановлению роста ВВП, укреплению рубля, снижению банковских ставок, а также появлению новых предложений. Кроме того, инновации в страховой системе ОСАГО и повышение соответствующих тарифов дадут толчок новому этапу развития страхового рынка на ближайшее время.

Так же развитию и функционированию страхового дела ежегодно будет способствовать усовершенствование деятельности страховых компаний и поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации.

Таблица 1.

Динамика российского страхового рынка в 2017 г. и 2018 г.^[51]

Продолжение таблицы 1

«Источник: Сайт fa.ru [Электронный ресурс].URL:http://www.fa.ru/science/index/SiteAssets/

Pages/Home/Insurance_2018.pdf?ID=216».

Даже несмотря на негативные моменты в развитии страхового бизнеса востребованность этого вида услуг неуклонно растёт, это связано с тем, что страховой рынок обеспечивает финансовую и социальную защиту населения, развивает научно-технический прогресс, для экономики страхование становится важным инвестиционным ресурсом, освобождает государство от многих расходов, которые приводят к различным рискам.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что необходимо правильно продавать продукты страхования для улучшения лояльности клиентов и тогда страховой рынок, с учётом правильного подхода к решению всех основных проблем в этой области, будет лучше развиваться в ближайшие годы. Люди будут доверять страховым компаниям, если все нюансы будут изложены в договоре.

3.2. Имущественное страхование в зарубежных странах

В страховую деятельность вовлечены миллионы людей, продукты на мировом страховом рынке приобретают миллиарды жителей планеты. Лидером на мировом страховом рынке последнее десятилетие остаются США – в прошлом году их доля составила 28,3%. После США на мировом рынке страхования лидирующие места занимают Япония, Великобритания, Китай и Франция (см. Таблицу 2).

Таблица 2

Крупнейшие государства мирового страхового рынка