Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.(Сущность договора имущественного страхования).pdf

Введение

Актуальность темы исследования. На сегодняшний день рынок имущественного страхования проходит свой период роста. Когда национальная экономика перешла на рыночные рельсы, особенно остро встала проблема сохранения стабильности на полной рыночной динамике. Идея страхования едина с гарантией того, что в неблагоприятных последствиях имущественного страхования субъекты страховых отношений обладают возможностью возмещения ущерба.

Если учитывать практику западных юристов, позволительно установить то, что в отсутствии значительных потрясений в стране, в короткий срок страхование способно будет проявить себя в числе главных аспектов защиты интересов граждан, которые имеют имущество. Присутствует большинство различий между рынками страхования России и западных стран. В развитых странах клиенты взаимодействуют с небольшими страховыми компаниями. Большие страховые компании занимаются страхованием рисков крупных корпораций, в том числе и на международном уровне.

В российском правовом поле договор имущественного страхования распространен достаточно широко, даже притом, что существует множество проблем, связанных с его правовым регулированием. Практика демонстрирует, что возрастающая конкуренция создает для страховых компаний условия, в которых они вынуждены демонстрировать большую лояльность по отношению к клиенту, устанавливая расширяющийся набор страховых услуг, а также до предела упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.

Тем не менее, недосмотр важных и существенных моментов договора страхования в период его заключения способен повлечь весомые проблемы его реализации в период наступления страхового случая. А как следствие этого лояльность страховщика пропадает, и на место ей приходят конфликт интересов и нарушение права.

Основные клиенты рынка имущественного страхования - физические лица пока не воспринимают страхование как своеобразную подушку безопасности, позволяющую им быстрее пережить тяжелые времена и оправится от понесенного ущерба. Напротив, считается, что при страховании ты только платишь страховой компании различные отчисления без дальнейшей для себя выгоды. И все же главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц - это низкий уровень доходов населения. Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня, например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни населения.

В настоящее время в России являются застрахованными не более 10% процентов рисков, в то время как в Западной Европе, США и Японии этот показатель составляет не менее 95%. В числе из основных сдерживающих факторов развития рынка имущественного страхования граждан является высокая стоимость страхования. Низкий спрос на страхование жилья и высокие тарифы при невысоком доходе населения в данном случае взаимосвязаны.

Цель курсовой работы - исследование основных положений, которые касаются правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования и его видов.

Актуальность темы исследования и поставленная цель позволили определить решение следующих задач:

• раскрыть сущность страхования и определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;
• дать значение договора имущественного страхования в экономике;
• изучить виды договора в имущественном страховании, правового положения его участников, состав и содержание прав и обязанностей;
• дать характеристику порядка заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования, выявить имеющие правовые проблемы исполнения договора имущественного страхования, на основе чего дать предложения по их решению.

Объект исследования - общественные отношения, которые возникают по поводу имущественного страхования.

Предмет исследования - договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

Основу курсовой работы составили исследования российских ученых Ю.Н. Андреева, М.И. Брагинского, Д.В. Варламова, С. Дедикова, В.П. Емельянова, Т.Ю. Лузянина, Ю.С. Сергеева и других ученых.

Методологическая база исследования - федеральное законодательство, региональные нормативно-правовые акты в области договорных отношений в имущественном страховании, теоретические положения исследователей, нормативно-правовые документы.

1. Теоретические основы договора имущественного страхования

1.1. Сущность договора имущественного страхования

Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено понятие договора имущественного страхования - это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) убытки, причиненные вследствие этого события, в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).^[1]

Имущественное страхование связано с рисками имущественного характера для страхователя или выгодоприобретателя. Обе стороны договора несут по отношению друг к другу обязанности, в связи с чем договор имущественного страхования является двусторонним договором. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты. На практике заключаются и трехсторонние договоры страхования (договоры страхования риска непогашения кредита), которые подписывают заемщик, банк и страховщик при ипотечном кредитовании.

Из анализа п. 1 ст. 957 ГК, следует, что указанный договор является реальным, поскольку момент уплаты страховой премии или первого ее взноса является моментом вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрено иное.

Возможность рассмотрения договора в качестве консенсуального в данном случае следует из диспозитивности указанной нормы. «Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный»^[2].

Разграничение реальных и консенсуальных договоров велось еще и со времен частного римского права. Так И.А. Покровский отмечал, что для консенсуальных договоров (контрактов) характерно достижение простого соглашения (nudus consensus) между сторонами (контракты консенсуальные), в то время как реальные контракты получают юридическую силу только с того момента, когда на основании соглашения одна сторона передала другой ту вещь, которая была предметом договора"^[3].

Реальными признаются договоры имущественного страхования, предполагающие внесение страховой премии в полном объеме в процессе заключения договора; а также те, при заключении которых вносится первый страховой взнос, а все последующие страховые взносы производятся в порядке исполнения договорных обязательств.

Договор имущественного страхования представляет собой тот редкий пример в отечественном гражданском праве, когда информация о моменте его заключения не включается в его законодательное определение путем использования традиционных приемов юридической техники, а требует системного анализа норм, включенных в различные статьи ГК РФ. В частности, для этого помимо понятия договора имущественного страхования (хотя вывод будет справедлив и для договоров личного страхования) необходимо использовать правила ст. 957 ГК РФ, закрепляющей по общему правилу реальность любого договора страхования, которая может быть изменена соглашением сторон договора на консенсуальность. Если для большинства договоров момент заключения урегулирован императивно, то договор страхования допускает вариативность.^[4]

Анализ законодательства в сфере страхования, которым закреплено правило нормы ст. 957 ГК РФ о вступлении в силу договора страхования с момента уплаты страховой премии (ее части), позволяет сделать вывод об отсутствии практического значения в отнесении договора имущественного страхования к числу реальных или консенсуальных.

Поскольку за исполнение своих обязанностей сторона должна получить плату или иное встречное предоставление, договор имущественного страхования является возмездным. В момент заключения договора или в предусмотренные договором сроки страхователь оплачивает определенную денежную сумму (страховую премию) страховщику, а страховщик, в свою очередь, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, обязуется выплатить страховое возмещение страхователю или указанному им лицу (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы. Договор возмездный независимо от реального наступления страхового случая, так как страхование связано со случайностью и вероятностью, но уплата страховой премии (полностью или частично) страхователем является обязательной.

В случае внесения страховой премии частями, эти части принимают название "страховые взносы". Все нормы главы 48 ГК РФ полностью предопределены критерием возмездности.

В связи с невозможностью предугадать факт наступления страхового случая, договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой. С одной стороны, возможно, что страховой случай наступит по истечении короткого периода времени, также страховой случай может не наступить вообще, при этом страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного периода. Следовательно, договор имущественного страхования обладает признаками неопределенности и рискованности.

Поскольку на стороне страховщика выступает коммерческая организация, в силу своего правового статуса и соответствующей лицензии оказывающая страховую услугу каждому (гражданам-потребителям и юридическим лицам), кто за ней обратится, в соответствии со ст. 426 ГК РФ договор имущественного страхования, как и личного, является публичным.

В связи с чем часто его заключают в форме договора присоединения, потому и страховщик при заключении договора страхования согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ может применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования.

Следует также указать на то, что убытки страховщиком возмещаются в ограниченных договором рамках - в размере, не превышающем страховую сумму. Данное положение не распространяется на возмещение страховщиком расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, пусть даже меры оказались безуспешными, что закреплено п.2 ст. 962 ГК РФ. Возмещение указанных расходов осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, и вместе с возмещение других убытков могут превысить страховую сумму.

В связи с тем, что при заключении договора страхования, страховщик запрашивает, а страхователь предоставляет сведения, составляющие в том числе его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях), необходимо отметить доверительный характер отношений сторон по указанному договору.

Представленное в комментируемой норме понятие договора имущественного страхования позволяет в определить главные сущностные особенности данного договора:

– сторонами выступают страховщик и страхователь;

– в отдельных обязательствах имущественного страхования могут участвовать третьи лица;

– страховое возмещение направлено на возмещение убытков страхователя (выгодоприобретателя);

– страховая выплата приобретает форму страхового возмещения;

– страхованию подлежат исключительно имущественные интересы;

– страховое возмещение выплачивается при наступлении страхового случая и по общему правилу не может превышать страховую сумму.

1.2. Значение договора имущественного страхования в экономике