Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.(Сущность договора имущественного страхования).pdf

Как известно имущественное страхование является одним из важнейших элементов каждой экономической и социальной системы общества. Существование различного рода рисков влияющих на деятельность хозяйственных структур и отдельных граждан, что определяет необходимость их предупреждения, устранения, уменьшения разрушительного воздействия

Успех деятельности каждого предприятия зависит от состояния его имущества. Страхование имущества юридических лиц призвано обезопасить бизнес от ощутимых финансовых, экономических убытков вследствие влияния негативных событий. Безвозвратные финансовые потери могут нарушить хорошо сбалансированный бюджет предприятия. Без осуществления страхования восстановление предприятия является достаточно проблематичным.

В страховании имущества юридических лиц выделяют страхование финансовых рисков, основных средств и оборотных активов. Имущественное страхование населения охватывает страхование имущества первой и второй категорий. Первая категория включает наиболее приоритетное имущество, то есть предусматривает страхование жилья, животных и тому подобное. Вторая - имущество, потеря которого касается личных интересов гражданина.^[5]

Значение данного страхования обусловлено тем, что имущество служит обязательным элементом хозяйственной деятельности юридических лиц и жизнедеятельности людей, поэтому обеспечение страховой защиты имущества является приоритетным в системе страховых отношений.^[6]

Несмотря на тенденцию роста имущественного страхования, как в мире, так и в России, отечественный рынок еще недостаточно охвачен страхованием, и поэтому тарифы остаются высокими по сравнению с мировыми.

Первоочередными задачами для оптимизации развития имущественного страхования в России должны стать:

– с целью устранения причин возможного низкого качества страховых услуг является потребность, прежде всего, в разработке и утверждении стандарта определения ликвидной стоимости залогового имущества (имущественных прав), и стоимости имущества с целью страхования;

– необходимо разрабатывать и внедрять систему кодексов, и создать совокупность законодательных актов, которые бы охватывали все секторы рыночной экономики, способствовали упорядочению взаимоотношений между субъектами рынка на всех фазах процесса воспроизводства;

– повышение эффективности страховой деятельности возможно лишь путем проведение эффективной государственной политики, направленной на регулирование страхового рынка в России.

Важное значение договора имущественного страхования состоит в добровольной форме обеспечения объектов страховой охраны от негативных последствий страхового события. Надлежащее исполнение договора приводит к обеспечению имущественных связей страхователя с его имуществом, дальнейшему выступлению такого лица в имущественном обороте без ощущения временных неудобств, вызванных наступлением страхового случая.

Обязательства по обязательному имущественному страхованию возникают с момента юридического освоения вещи человеком. Именно вступление в вещные правоотношения, в частности право собственности, будет считаться моментом возникновения обязательства по обязательному имущественному страхованию.

Вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение по мере укрепления российского рынка страхования. Создание частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешение частного предпринимательства стало причиной возникновения новых имущественных интересов, формирования коммерческого страхового рынка и расширения объективного платежеспособного спроса на страхование.

Таким образом, динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности. Значимость имущественного страхование заключается в том, что оно дает не только социально-экономическое развитие, но и уменьшению потерь при страховых случаях.

2. Виды договора имущественного страхования

2.1. Страхование риска утраты, недостачи или повреждения имущества

Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК) главным свои объектом выделяет имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением указанным имуществом.

Помимо страхования государственного имущества передаваемого в аренду, основой является добровольное страхование. Страхователями могут быть произвольные юридические лица разной организационно-правовой формы, а также физические лица.^[7]

В данной категории страхования допустимо застраховать любую часть имущества, в полной его оценке, а также в определенной доле. Страховая сумма не может превышать его действующую себестоимость. Когда определенная договором страхования страховая сумма выше страховой себестоимости имущества, договор признается недействительным.

По этому договору имущество застраховывается исключительно в пользу страхователя (выгодоприобретателя) который имеет интерес, сформированный на основании закона, иного правового акта или договора, в соответствии с п. 1 ст. 930 ГК.

Как заявляет Ю.К. Толстой: «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель»^[8].

В страховой практике содержатся определения неоднократного либо двойного страхования. Неоднократное, (дополнительное) страхование проявляется, когда страхуется единый страховой интерес в нескольких страховых компаниях на единый период времени против единой угрозы.

Общая страховая сумма по всем договорам не может быть выше страховой стоимости объекта страхования.

Выделяется две категории имущественного страхования: полное и неполное. Различия между ними в размерах страховых выплат. По срокам договор оформляется на один год, либо бессрочно с обязанностью регулярных выплат в установленные сроки.

Полное имущественное страхование обеспечивает выплаты в полном размере, равные стоимости имущества или указанной в договоре суммы.

Например, клиент может застраховать квартиру на ее полную стоимость и при утрате ценности недвижимости страховая компания полностью покрывает убытки. Это происходит и в случае частичного повреждения имущества. Оплату за ремонт и восстановление страховая компания берет на себя.^[9]

Для полного имущественного страхования характерны следующие преимущества:

– отсутствие убытков в случае потери имущества;

– отсутствие финансовой неустойчивости и потери прибыли при повреждении или утрате имущества;

Неполное имущественное страхование представляет собой страхование только части любого имущества, имеющего определенную ценность. Данный вид страхования убережет лишь от частичных затрат, которые покроет страховая компания по договору. При этом на страхователя ложится большая часть расходов.

Согласно закону договор имущественного страхования может заключить любое лицо, которое заинтересованно в сохранении имущества. В зависимости от риска, страхование имущества производится в случае наступления пожара, в случае кражи имущества, в случае катаклизма и т.д.

Также согласно спецификации объектов страховой защиты выделяют страхование сельскохозяйственных рисков, транспортное страхование, страхование домашнего имущества, технических рисков. Федеральный закон от 20 августа 1993 г. «О космической деятельности» разрешает страхование космической техники на добровольной основе.^[10]

Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным. В случае обязательного страхования на указанных в законе лиц возложена обязанность страхование имущества других лиц в связи с причинением вреда их имуществу. На юридических лиц законов также может быть возложена обязанность страхования принадлежащего им имущества.

Отношения между страхователем и страховщиком в имущественном страховании регулируются и иными нормативно-правовыми актами. Вопросы об их применении ведутся долго. К примеру, после долгих дискуссий и разбирательств, Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" закрепило, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.^[11]

В соответствии с Законом РФ от 26 июня 1992 г. «О статусе судей в Российской Федерации» имущество, которое принадлежит судье или членам его семьи, должно быть застраховано за счет средств Федерального бюджета. В случае гибели или порчи этого имущества ущерб подлежит полному возмещению за счет средств Федерального бюджета, однако, если будет установлено, что ущерб не связан со служебной деятельностью судьи, то возмещение ущерба не возможно.^[12]

Согласно ст. 930 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица имеющего основанный на законе интерес в сохранении этого имущества.

Фогельсон Ю.Б. отмечает, что лицо, располагающее имуществом по договору хранения, не вправе данное имущество страховать, поскольку он не использует указанное имущество и договор хранения не создает интерес, напрямую связываемый с сохранностью указанного имущества.^[13] У собственника, обладающего правом собственности на имущество, может отсутствовать интерес в сохранении этого имущества. Что же касается доказывания, то, видимо, следует исходить из того, что наличие права собственности на имущество создает очень трудно опровержимую (но все же опровержимую) презумпцию наличия интереса в сохранении собственного имущества.^[14]

Страховая сумма не может превышать цену застрахованного имущества, названную в день заключения договора. Дополнительно учитывается доподлинный ущерб, исключая упущенную выгоду. В ситуации, где страхователь получает от третьего лица компенсацию за причиненный ущерб, а в совокупности со страховой выплатой сумма превосходит размер убытков, страховщик может потребовать понижения страховой выплаты.

Фогельсон Ю.Б., для образца, указывает на вероятность дополнительных убытков при повреждении автомобиля. Издержки на ремонт автомобиля способны увеличить оцененную себестоимость повреждения, поскольку в данном случае едва ли присутствует осуществимость замещения поврежденной детали деталью такого же рода с аналогичным уровнем износа. Исправление и починка автомобиля означает использование новых деталей, которые будут гораздо дороже прежних. По мнению ученого, подобного рода убытки это объекты дополнительного страхования.^[15]

Этот вопрос открыт для дальнейших обсуждений, так как размер страховой выплаты в законе выносится в общих чертах. Препятствия в таком положении и в том, что цена починки и запчастей в различных мастерских в условиях рыночной экономики способен вполне существенно разниться. Но если в самом договоре страхования выписаны критерии по которым нужно определять подлежащие компенсации страховых затрат, понесенных на поправление имущества, суды без затруднений разберутся с данным вопросом.

Значит, при отсутствии предусмотренных законом определенных предписаний в сфере определения размера ущерба, подлежащего возмещению, при заключении договора страхования стороны вправе самостоятельно указать в этом договоре указанные правила. И если возникает спор, то суд принимает решения, отталкиваясь от условий заключенного договора.