Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.(Сущность договора имущественного страхования).pdf

Стороны договорных отношений вправе самостоятельно урегулировать различные вопросы при условии, что нормы закона, подлежащие применению в данном конкретном правоотношении не устанавливают иное.

Абрамов В.Ю. говорил, что уплата страхового возмещения производится не только в случае порчи или утраты имущества, но и в том случае, когда делается все возможное для предотвращения ущерба, когда стороны включали в договор эти условия.^[16]

При заключении договора страхования стороны могут обозначить различные страховые риски, чтобы они в свою очередь являлись условиями для выплаты в ситуации, когда наступает страховой случай.

В ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит о том, что стороны не могут оспорить страховую стоимость имущества, которая была указана в договоре страхования.^[17] Исключения могут быть сделаны, если страховщик докажет, что страхователь намеренно ввел его в заблуждение. Бремя доказывания возложено на страховщика.^[18]

Если страхователь сообщает страховщику заведомо ложные сведения, которые имеют существенное значение для определения размера убытков и эти обстоятельства не были известны страховщику в момент заключения договора, он вправе потребовать признание договора недействительным.

У страховщика, после выплаты страхователю страховое возмещение, есть возможность воспользоваться нормами ст. 965 ГК РФ и предъявить требования к лицу, из-за действий которого были причинены убытки.

Обязанность доказывания размера причиненного ущерба лежит на страхователе. Согласно положению п. 3 ст. 951 ГК РФ о том, что если страховая сумма была завышена страхователем, то страховщик имеет право на обращение в суд с целью признания заключенного договора страхования недействительным и на компенсацию убытков в размере, превышающим страховую премию.

2.2. Страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц

Российскими страховщиками факт причинения вреда рассматривается в течение срока действия договора страхования (а если это предусмотрено договором, в течение определенного сторонами периода после окончания срока его действия) и предъявление требования о возмещении вреда в течение срока действия договора, если им не установлено, что страхование распространяется на требования, предъявленные, в том числе, в определенный период после прекращения срока действия договора как совокупность обстоятельств, дающих право на получение страхового возмещения. Ситуация осложняется и существованием оговорок о том, что в течение срока действия договора страхования должна быть изготовлена (реализована) и сама продукция, повлекшая за собой причинение вреда, хотя одновременно по соглашению сторон допускается распространение договора на продукцию, которая была изготовлена и/или реализована (выполнена, оказана), в определенный период до начала срока его действия. Росгосстрах ограничивается сроками реализации товара, учитывая, что от его производства до реализации потребителю может пройти достаточно много времени, но в целом, реализуемый подход к определению периода страхования вызывает возражения, поскольку снижает уровень страховой защиты как страхователя, так и выгодоприобретателя.

Говоря о страховании ответственности за причинении вреда стоит обратить внимание на страхование ответственности работодателя, имущественные интересы которого в подобных случаях связаны с риском наступления его ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу граждан, при исполнении ими трудовых обязанностей или в связи с выполнением работ (услуг) по договору гражданско-правового характера, заключенному со страхователем.

Следует отметить, что в отсутствие нормативных предписаний страховщики по-разному определяют момент наступления страхового случая.

При этом опять же идет речь о непреднамеренных ошибках, небрежности и упущениях страхователя либо лица, риск ответственности которого застрахован, под которыми в данном случае понимается непреднамеренное нарушение ими установленных действующим законодательством нормативных документов и требований по обеспечению безопасных условий и охраны труда, проведению конкретных видов работ и услуг либо нарушение безопасности произведенных / эксплуатируемых / обслуживаемых им товаров, работ, услуг, в том числе средств охранно-пожарной сигнализации.

В целом же приходится констатировать, что страхование ответственности за причинение вреда в основном развивается за счет сегмента обязательного страхования, которое в настоящее время включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на этом объекте, владельца автотранспортных средств и перевозчика, каждое из которых развивается достаточно противоречиво, требуя постоянной корректировки нормативных предписаний.

В частности, в соответствии со Стратегией 2020, был принят ряд мер по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта в части установления страховых тарифов, ведения статистики страховых случаев для расчета страховой премии посредством использования специальной информационной системы, расширения перечня потенциально опасных объектов, подлежащих страхованию (которые были дополнены пассажирскими конвейерами), страховых случаев (в частности аварией стали также признаваться утечка, выброс опасных веществ, обрушение горных пород (масс), эксплуатация стал охватывать техническое перевооружение, капитальный ремонт), объема ответственности страховщика (который был увеличен в два раза) и порядка определения размера вреда, ущерба.^[19]

При этом не без основания считается, что дальнейшее расширение перечня обязательных видов страхования в перспективе может обернуться серьезными негативными последствиями, в частности, ростом напряженности в среде страхователей, вызванной недовольством тарифами и правилами страхования, усилением стремления к мошенничеству со стороны клиентов страховщиков и увеличением убыточности страховых операций, что особенно ярко проявилось в сфере моторного страхования.

В результате развитие страхования ответственности по пути расширения перечня видов «вмененного» страхования, требует повышенного внимания к защите прав страхователей как особой категории субъектов предпринимательства^[20], хотя, по мнению специалистов, расширение данного сегмента рынка в значительной степени обусловлено их низкой страховой культурой, не позволяющей в полной мере использовать существующую за рубежом практику добровольного страхования ответственности, стимулируемую помимо прочего крупными издержками по урегулированию убытков, не покрываемыми активным участием государства.^[21]

В одних случаях, обязательное страхование выступает лишь в качестве одного из элементов страховой защиты (ОСАГО), в других, в силу специфики осуществляемой деятельности, становится основным, что характерно для субъектов, осуществляющих пассажирские перевозки, а также эксплуатирующих гидротехнические сооружения и опасные производственные объекты. Но в обоих случаях оно не только снимает с причинителя вреда значительную часть финансовой нагрузки, вызванной необходимостью возмещения причиненного ущерба, но и выступает в качестве гарантии защиты имущественных интересов потерпевших. Это отчетливо демонстрируют как Закон о ОСГО, где страховая сумма по договору обязательного страхования доходит до 6,5 млрд. рублей^[22], так и Закон о ОСОПО, предусматривающий выплаты в размере до 2 млн. рублей на каждого потерпевшего^[23]. Причем в отношении перевозчиков это возведено в принцип его осуществления, хотя до сих пор не решенным остается вопрос о страховании ответственности перевозчиков, осуществляющих перевозки пассажиров легковым такси, несмотря на очевидные коллизии, вызванные существенными различиями как в статусе перевозчиков, так и объеме возмещения вреда, причиненного потерпевшим.

В частности, разработчики проекта федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части введения обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков легковыми такси», снятого с рассмотрения 24 июля 2018 г., обращали внимание на проблему финансовой незащищенности пассажиров такси на фоне распространенной практики ухода от ответственности не только компаний, предоставляющих услуги по перевозке, но и их водителей ввиду отсутствия четких критериев и правового механизма ответственности между агрегатором и таксопарком (водителем) при том, что у пассажира, вызывающего машину из определенного приложения в Интернете, формируется ложное представление о том, что таксист работает непосредственно в этой компании, которая в случае причинения вреда и должна была бы нести ответственность.^[24]

Следует отметить, что для возникновения и развития отношений страхования имеет значение не только характеристика используемого транспортного средства или опасного объекта (в частности, при осуществлении перевозок метрополитеном обязанность по заключению договора страхования не возникает), но и характер осуществляемой деятельности.

Так, суды нескольких инстанций, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, пришли к выводу об отсутствии у общества обязанности по заключению договора страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров ввиду того, что иностранный гражданин являлся специалистом, выполнявшим работу на промысловом судне, что свидетельствует об отсутствии обязательных признаков перевозки пассажира морским транспортом.^[25]

Примечательно, что в отношении образовательных учреждений, осуществляющих перевозки детей своими автобусами, предприятий, осуществляющих перевозку сотрудников своими автобусами, и иных категорий некоммерческих перевозчиков этот вопрос был решен положительно и с 27 января 2018 г. они самостоятельно несут ответственность за вред, причиненный пассажирам при перевозке.

Таким образом, страхование ответственности за причинение вреда в основном развивается за счет сегмента обязательного страхования, которое в настоящее время включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на этом объекте, владельца автотранспортных средств и перевозчика, каждое из которых развивается достаточно противоречиво, требуя постоянной корректировки нормативных предписаний.

2.3. Страхование ответственности по договору - риски гражданской ответственности

Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникли в связи с причинением вреда жизни, здоровью, а также имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В том случае если в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК)^[26]. По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-либо вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от определения данного вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее.

В соответствии с п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем будет являться только такое лицо, перед которым отвечает страхователь, вне зависимости от того, кто именно указан выгодоприобретателем в договоре. То есть в данном случае, как впрочем, и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса невозможно.

Страховая сумма в установленном договоре может быть определена не в определенной денежной сумме, а в размере ответственности должника. Два вида гражданско-правовой ответственности, которые установлены ГК РФ: 1) страхование риска ответственности за причинение вреда и 2) страхование риска ответственности по договору.

В соответствие с договором страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникли вследствие причинения вреда жизни, здоровью, а также имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного другого лица, на которого эта ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не указано, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, или в договоре не указано, в чью пользу он заключен. В том случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в связи с тем, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, которые предусмотрены законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, имеет право предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.^[27]

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору предмет страхования - это не жизнь или здоровье потерпевшего, а имущественная ответственность, которую несет лицо, причинившее вред.

Лицо, которое причинило вред, обязано возместить пострадавшему от его действий затраты на восстановление имущества до наступления этого случая, а также выплатить компенсацию в том случае если данное имущество уничтожено. В случае причинения вреда здоровью или жизни возмещаются расходы, которые связаны с утратой дохода от профессиональной деятельности, оплата восстановления здоровья пострадавшего, а в случае гибели оплачивается погребенье пострадавшего, периодические выплаты иждивенцам погибшего, компенсация морального вреда.^[28]