Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.(Сущность договора имущественного страхования).pdf

В п. 1 ст. 1085 ГК РФ указано, что при причинении лицу увечья или другого повреждения его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел, либо определенно мог иметь, и дополнительно понесенные затраты, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если будет установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

В ст. 1088 ГК РФ также отмечено, что в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют следующие лица:

– нетрудоспособные лица, которые состояли на иждивении умершего или которые имели ко дню его смерти право на получение от него содержания;

– ребенок умершего, родившийся после его смерти;

– один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет или хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися в связи с состоянием здоровья в постороннем уходе;

– лица, которые состояли на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти.

Один из родителей, супруг либо другой член семьи, который не работает и занят уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после завершения ухода за данными лицами.

Ст. 1094 ГК РФ обязывает лиц, которые ответственны за вред, вызванный смертью потерпевшего, возместить необходимые затраты на погребение лицу, понесшему эти затраты.

Принципы имущественной ответственности строятся на основании гл. 59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», и страховые обязательства у страхователя появляются вследствие причинения вреда потерпевшему.

Ст. 1064 говорит о том, что вред, который причинен личности или имуществу гражданина, а также вред, который причинен имуществу юридического лица, подлежит обязательному возмещению в полном объеме лицом, которое причинило вред.

Обязанность возмещения вреда может быть возложена законом на лицо, которое не является причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, которое причинило вред, освобождается от возмещения вреда, в случае если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, которые предусмотрены законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные и моральные принципы общества.

В случае привлечения причинителя вреда должны быть в обязательном порядке выяснены все условия, по которым данное лицо может быть привлечено, включая факт установления противоправных действий, возникновения ущерба, а также причинно-следственную связь между ними.

Ст. 1079 ГК РФ налагает дополнительную ответственность на владельцев источников повышенной опасности и обязывает их возместить вред при условии того, что обстоятельство не возникло вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Одним из видов договора страхования имущественной ответственности за причинения вреда является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»^[29] определяет конкретный вид договора как договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный в связи с этим событием вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах установленной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования является публичным, и заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены федеральным законом.

Основанием для наступления страхового случая является причинение вреда потерпевшему страхователем, также, причинение вреда должно быть вызвано использованием транспортного средства. Согласно Закону, это эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на расположенных рядом с ними и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях).

Граждане вправе заключать данный вид договора с учетом определенных ограничений, которые включают управление транспортным средством только собственником, а также сезонное использование.

Таким образом, риск гражданской ответственности – это страхование риска ответственности по обязательствам, которые возникли в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, также ответственности по договорам. (ст. 931 и 932 ГК).

2.4. Страхование предпринимательского риска

Под понятием предпринимательский риск понимается возможная потеря ресурсов при осуществлении производства и продажи товаров, выполнении работ или оказании услуг лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей в установленном законом порядке, а так же при использовании имущества.

Существуют основные методы снижения предпринимательских рисков, среди которых можно выделить следующие: диверсификация, лимитирование, страхование и создание резервных фондов.

Страхование в настоящее время можно выделить как наиболее эффективный метод воздействия на риск, что говорит об актуальности данного вопроса.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой отношения по поводу защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов или премий, уплачиваемых страховщиками.^[30]

При заключении договора страхования предпринимательского риска возможно страхование предпринимательского риска исключительно самого страхователя и только в его пользу.^[31]

Перспектива развития страхования предпринимательских рисков обусловлена рядом причин. Во-первых, формирование слоя предпринимателей в рыночной экономике. Во-вторых, расширение страхования имущества. В-третьих, рост взаимозависимости в бизнесе, что привело к развитию страховщиками новой сферы деятельности – гарантий и поручительств. Страхование предпринимательского риска относится к страхованию от риска неполучения ожидаемого дохода от предпринимательской деятельности из-за нарушения его обязательств со стороны контрагента предпринимателя или изменения условий этой деятельности из-за обстоятельств, не зависящих от предпринимателя.

Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию.

Среди видов предпринимательского риска выделяют внешний (риски не связаны непосредственно с предпринимательской деятельностью) и внутренний (возникающие при осуществлении конкретной деятельности предпринимателя).

К внешним предпринимательским рискам относят, к примеру, стихийные бедствия, техногенные катастрофы и политические события и др.

Внутренние предпринимательские риски возможные следующего характера:

1) неплатеж или недоплата по заключенным гражданско-правовым договорам;

2) нарушение сроков доставки или непродолжительная доставка товаров и услуг;

3) банкротство;

4) неплатежеспособность должника и т.д.

Размер страхового возмещения в случае страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов застрахованного и специальных расчетов. Для этого устанавливают среднюю прибыль за определенный период (чаще всего – 12 месяцев), предшествующий заключению договора страхования. При определении размера страхового возмещения были учтены все факторы, которые неизбежно повлияют на результаты деятельности предприятия, если они не были прерваны по указанным причинам.^[32]

Договоры страхования от прерывания бизнеса могут также предусматривать, что страховщик возмещает не только нетрудовые доходы, но и расходы застрахованного, необходимые для восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы).

Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним. В этом случае договор страхования служит способом обеспечения выполнения обязательств по основному договору. На практике страховщики часто, в дополнение к договору страхования предпринимательского риска, заключенному страховщиком, используют другие средства обеспечения выполнения обязательств по основному договору.

Страхование предпринимательского риска осуществляется либо в случае нарушения контрагентом предпринимателя обязательств, либо в случае изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь речь идет о систематических действиях, направленных на получение прибыли, то изменение условий деятельности должно быть регулярным. То есть договор страхования предпринимательского риска не может быть застрахован, например, от потери прибыли из-за случайной одноразовой потери груза, но только из-за такого изменения условий, при которых случаи потери груза неуклонно увеличивались.

Таким образом, при проведении этих видов страхования используются отдельные подходы для определения объема ответственности и оценки рисков, характерных для вышеупомянутых страховых подсекторов.

3. Исполнение договора имущественного страхования

Основой имущественного страхования являются имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования.

Существенным условием при заключении договора имущественного страхования является интерес в сохранение застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя. Если такой интерес отсутствует, то договор считается недействительным.

Под исполнением договора имущественного страхования понимается выполнение предусмотренных указанным договором обязательств.

В договоре страхования права и обязанности сторон классифицируют так:

1) в первую группу входят те права и обязанности сторон, которые возникли перед наступлением страхового случая (уплата страховых взносов, а также иные условия, «вытекающие» из договора);

2) вторая группа состоит из прав и обязанностей, возникших в результате наступления страхового случая. Это, например, обязанность уведомить страховую компанию о наступлении такого случая, а в ответ требовать выплаты страхового возмещения.

Итак, вначале следует период заключения договора страхования, в это время страховщик и страхователь уже имеют взаимные права и обязанности. Например, страхователь обязан сообщить страховщику все те обстоятельства, которые относятся к возможности наступления страхового случая или указать на договоры страхования, заключенные по данному объекту страхования. Страховщик же знакомит своего клиента с правилами страхования, принимает от него заявление о заключении договора и принимает решение о возможности заключения страхового договора.

В дополнение к этим обязанностям страховщик имеет право на оценку возможности наступления риска (оценка состояния страхуемого имущества или состояния здоровья страхователя). Если страховщик принимает решение о заключении договора страхования, то он должен согласовать условия заключения договора со страхователем. Когда страховой договор уже заключен, страхователь обязан выплачивать страховые премии и докладывать страховщику о наступлении обстоятельств, повышающих вероятность наступления страхового случая (увеличения степени риска).

Страховая премия определена ГК РФ, а именно ст. 954, п. 1 и является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Данное обязательство страхователя имеет очень большое значение для страховых отношений, так как договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии (первого ее взноса). Однако согласно статье 967 ГК РФ возможно установление иного момента для вступления в силу договора.^[33]