Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности(Сущность и предпосылки возникновения кредита).pdf

2 Существенное внимание необходимо уделять вопросам совершенствования системы Интернет–банкинг, развитие которой планируется осуществить по трем направлениям — расширению функциональности, дальнейшей адаптивности интерфейса к восприятию пользователями, способности к продвижению розничных продуктов банка. С учетом активного развития рынка товаров, способных выступать в качестве инструментов обмена электронными сообщениями наряду с «классической» системой Интернет–банкинг, обеспечивающей взаимодействие держателя карточки с банком посредством персонального компьютера, банк намерен целенаправленно развивать такие формы удаленного доступа к своим услугам как мобильные приложения (для владельцев смартфонов), USSD – банкинг, ТВ – банкинг (для клиентов, не использующих Интернет).

3 Банкам необходимо морально и материально стимулировать эффективную предпринимательскую деятельность. Например, многие жалуются на большое количество документов и справок, которые необходимо предоставить для получения кредита. Поэтому можно предложить для предпринимателей и организаций, показывающих стабильное и эффективное развитие в течение 3 лет предусмотреть уменьшение перечня необходимых документов и справок при оформлении кредита.

4 В целях повышения роли кредитования сектора малого и среднего предпринимательства (МСП) можно предложить использование опыта других стран. Анализ практики кредитования сектора МСП в Германии показал, что существенную роль в расширении возможностей его субъектов в привлечении внешнего финансирования играют гарантийные инструменты, в основе которых лежит разделение рисков между кредитными организациями, кредитополучателями, гарантийными банками и государством.

Гарантийные банки – это кредитные институты, обладающие банковской лицензией только на предоставление поручительств и гарантий, а также мезонинных кредитов компаниям, которые не могут рассчитывать на проектное финансирование в связи с недостатком собственных средств. Они создаются с участием государства, предпринимательских союзов, торгово-промышленных палат, коммерческих банков, страховых организаций.

При этом отбор и оценка проектов МСП на предмет их эффективности и окупаемости осуществляется обслуживающими коммерческими банками, которые берут на себя не менее 20% риска невозврата кредита^[36]. По данным результатов исследований университета г. Трира, функционирование гарантийных банков в Германии обеспечивает:

- прирост ВВП — в среднем на 3,4 млрд. евро в год;

 -прирост поступлений в бюджет от налогов на товары –в среднем на 500,0 млн. евро в год,  от подоходного и имущественного налогов – в среднем на 500,0 млн. евро в год.

Поэтому в целях дальнейшего развития механизмов финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства в нашей стране и повышения эффективности использования бюджетных средств участниками круглого стола было высказано мнение о целесообразности внедрения механизмов гарантирования кредитов, выдаваемых банками субъектам данного сектора. Это может быть реализовано посредством создания на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей гарантийного фонда с участием на первоначальном этапе ресурсов самого фонда и Банка развития Республики Беларусь, а в последующем — средств коммерческих банков, страховых организаций, международных проектов и программ, других заинтересованных.

Это позволит снизить кредитные риски для коммерческих банков и существенно расширить круг потенциальных источников заимствования для МСП. Кредитование субъектов через систему коммерческих банков обеспечит финансирование лишь экономически обоснованных и высокоэффективных проектов, а наличие государственного участия в гарантийном фонде – реализацию проектов, отвечающих, кроме того, приоритетным направлениям развития.

При этом средства, предусматриваемые на финансовую поддержку МСП в областных бюджетах, целесообразно использовать не на финансирование небольшого количества отдельных проектов, а направлять на создание страхового фонда для частичного «покрытия» гарантий по невозвращенным кредитам.

Внедрение системы гарантирования кредитов обеспечит:

- повышение доступности кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса;

- стимулирование взаимодействия малого и среднего предпринимательства с кредитными организациями, получение ими практического опыта в области бизнес-планирования, финансового анализа и привлечения внешних финансовых ресурсов в целом;

- значительно меньшее по сравнению с предоставлением льготных кредитов и прямых бюджетных субсидий искажение конкурентной среды;

- охват значительно большего количества субъектов бизнеса мерами финансовой поддержки в рамках одних и тех же объемов ресурсов^[37].

5 Для повышения вовлеченности населения РБ в финансовые рынки можно предложить следующие рекомендации:

- проведение информационно-образовательных мероприятий для групп населения, характеризующихся низким уровнем финансовой грамотности и включенности в финансовые рынки (люди старшего возраста, безработные, люди с низким уровнем образования, низким социальным положением, низким уровнем дохода, проживающие в сельской местности);

- выпуск периодических изданий (либо размещение специализированных информационных колонок в периодических изданиях, популярных среди всех слоев населения), в простой и доступной форме излагающих информацию о финансовых продуктах и услугах, доступные на финансовом рынке страны; - создание телевизионных роликов о финансовых продуктах и услугах; - создание условий для развития микрофинансирования с целью повышения охвата граждан финансовыми услугами.

Заключение

Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставлять, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления, прошлого опыта работы с ним.

Роль и значение кредитов заключается в том, что они являются регулятором в перераспределении капиталов и значительно повышают общую эффективность производственных и обменных процессов. Кредитование создает предпосылки и условия для обеспечения непрерывности производства и обращения, стабильного развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности. Финансовые учреждения аккумулируя капиталы хозяйствующих объектов высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности и сбережения населения, предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Это позволяет предприятиям иметь дополнительные средства при их недостаточно и стабильно развиваться. А население за счет кредитов может удовлетворит потребность в дорогостоящих материально-товарных ценностях, жилье, и таким образом через спрос на эти товары также стимулировать развитие производства. Сегодня кредиты оказывают существенное влияние на развитие новых технологий и новых производств, потому что их развитие требует первоначальных крупных вложений, которые могут быть получены за счет кредита.

С целью дальнейшего совершенствования и оптимизации кредитования в Республике Беларусь можно выделить следующие направления:

- широкое внедрение гарантийных инструментов, в основе которых лежит разделение рисков между кредитными организациями, кредитополучателями, гарантийными банками и государством. Гарантийные банки – это кредитные институты, обладающие банковской лицензией только на предоставление поручительств и гарантий, а также мезонинных кредитов компаниям, которые не могут рассчитывать на проектное финансирование в связи с недостатком собственных средств. Они создаются с участием государства, предпринимательских союзов, торгово-промышленных палат, коммерческих банков, страховых организаций;

- для предоставления новых форм кредитования физическим лицам и снижения проблемных кредитов необходимо обеспечить повышение финансовой грамотности населения РБ путем проведения информационно-образовательных мероприятий, выпуска периодических изданий (либо размещение специализированных информационных колонок в периодических изданиях, популярных среди всех слоев населения), создание телевизионных роликов о финансовых продуктах и услугах.

- внедрение новейших цифровых технологий в банковской сфере позволит решить вопросы по межбанковской идентификации клиентов и устранит основной барьер на пути доступа физических и юридических лиц (клиентов) к банковским услугам и продуктам посредством дистанционных (цифровых) каналов взаимодействия.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь: с изм. и доп.— Минск: Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь, 2014. — 656 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З: с изм. и доп.: № 132-З с изменениями и дополнениями от 01.01.2014 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. — 2010 г. — № 147. — 2/1684.
3. Боровкова В. Банки и банковское дело / В. Боровкова. — М.:Юрайт, - 2013. — 626 с.
4. Горелая Н. Организация кредитования в коммерческом банке / Н. Горелая. — М.: Инфра-М, 2012. —208 с.
5. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г. И. Кравцова, Б. С. Войтешенко, Е. И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: Меркаванне, 2011. — 270 с.
6. Иванов В. В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Иванов. —М.: Финансы и статистика, 2011. — 592 с.
7. Ковалева Т. М. Финансы, деньги, кредит, банки: учеб. / Т. М. Ковалева. — М.: КноРус, 2013. — 360 с.
8. Кравцова Г. И. Развитие кредитных отношений в Республике Беларусь Г. И. Кравцова // Менеджмент и маркетинг: опыт и проблемы : сборник научных трудов [под общ. ред. И.А. Акулича] ; Белорусский гос. экон. ун-т, Дортмундская высш. шк., Ун-т Ганновера [и др.]. — Минск : Мэджик, 2011. — С. 235—239.
9. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Е. А. Звоновой. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 632 с.
10. Основы банковского дела: учеб. пособие / под ред. проф. Г. Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. —М. Магистр, 2013. — 448с.
11. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учеб. /Г.С. Панова. — Москва: ИПЦ «ДИС», 2011. — 464 с.
12. Поморина М. Финансовое управление в коммерческом банке / М. Поморина. — М. Кнорус, 2013. — 376 с.
13. Романовский М. В. Финансы: учебник / М. В. Романовский; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2013. - 599 с.
14. Свиридов О.Ю. Международные финансы. Учебное пособие. / О.Ю. Свиридов, А.А. Лысоченко. — М. Феникс, 2015. — 400 с.
15. Слепов В.А. Финансы организаций (предприятий) / В.А. Слепов, Т. В. Шубина. — М. Инфра-М, 2015. —352 с.
16. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / В. И. Тарасов. — Мн.: Мисанта, 2012. — 512 с.
17. Финансы и кредит: учеб. пособие / Л. Колпина, Т. Кондратьева и др. / под ред. Л. Колпиной — Мн. Вышэйшая школа, 2011. — 368 с.
18. Янин О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / О. Е. Янин. – Асаdemia, 2014. — 240 с.
19. Аксюхина Н. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков // Н. Аксюхина // Финансы и кредит. — 2012. — №6. — С. 34—38.
20. Дубков С. Стабильность банковской системы — важнейшая составляющая экономического развития / С. Дубков // Журнал «Юрист». – 2011. — № 6. — С. 7— 13.
21. Мирончик Н. Л. Кредитование экономики: новые ответы на старые вопросы / Н. Л. Мирончик, М. В. Демиденко // Банкаускi веснiк. — 2012. — № 20. — С. 14—16.
22. Пленкин В. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин, О. Барауля // Банковский вестник. — 2012. — №28. — С.36 — 39.
23. Сафонов А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. — 2011 — №2. — С. 50 — 52.
24. Формирование системы кредитного обеспечения модернизации белорусской экономики / Н.Л. Давыдова, С. В. Сплошнов // Банковский вестник — 2014. № 7 — С. 25 — 32.

Приложение 1

Принципы кредита

возвратности

срочности

платности

Рисунок 1. Основные принципы кредита

Функции кредита

распределительная

замещения

Контрольно-стимулирующая

Экономических рычагов

Рисунок 2. Функции кредита

Приложение 2

Рисунок 1. Структура активов банков Республики Беларусь по субъектам кредитования

1. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Е. А. Звоновой. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 632 с. ↑

2. Слепов В.А. Финансы организаций (предприятий) / В.А. Слепов, Т. В. Шубина. — М. Инфра-М, 2015. —352 с. ↑

3. Мирончик Н. Л. Кредитование экономики: новые ответы на старые вопросы / Н. Л. Мирончик, М. В. Демиденко // Банкаускi веснiк. — 2012. — № 20. — С. 14—16. ↑

4. Романовский М. В. Финансы: учебник / М. В. Романовский; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2013. - 599 с. ↑

5. Мирончик Н. Л. Кредитование экономики: новые ответы на старые вопросы / Н. Л. Мирончик, М. В. Демиденко // Банкаускi веснiк. — 2012. — № 20. — С. 14—16. ↑

6. Кравцова Г. И. Развитие кредитных отношений в Республике Беларусь Г. И. Кравцова // Менеджмент и маркетинг: опыт и проблемы : сборник научных трудов [под общ. ред. И.А. Акулича] ; Белорусский гос. экон. ун-т, Дортмундская высш. шк., Ун-т Ганновера [и др.]. — Минск : Мэджик, 2011. — С. 235—239. ↑

7. Иванов В. В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие – М., 2011. ↑

8. Боровкова В. Банки и банковское дело / В. Боровкова. — М.:Юрайт, - 2013. — 626 с. ↑

9. Аксюхина Н. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков // Н. Аксюхина // Финансы и кредит. — 2012. — №6. — С. 34—38. ↑

10. Сафонов А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. — 2011 — №2. — С. 50 — 52. ↑

11. Ковалева Т. М. Финансы, деньги, кредит, банки.- М., 2013. ↑

12. Иванов В. В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Иванов. —М.: Финансы и статистика, 2011. — 592 с. ↑

13. Горелая Н. Организация кредитования в коммерческом банке / Н. Горелая. — М.: Инфра-М, 2012. —208 с. ↑

14. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки.- Мн., 2012. ↑

15. Слепов В.А. Финансы организаций (предприятий) / В.А. Слепов, Т. В. Шубина. — М. Инфра-М, 2015. —352 с. ↑

16. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г. И. Кравцова, Б. С. Войтешенко, Е. И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: Меркаванне, 2011. — 270 с. ↑

17. Дубков С. Стабильность банковской системы — важнейшая составляющая экономического развития / С. Дубков // Журнал «Юрист». – 2011. — № 6. — С. 7— 13. ↑

18. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. Е. А. Звоновой.- М., 2015. ↑

19. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г. И. Кравцова, Б. С. Войтешенко, Е. И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: Меркаванне, 2011. — 270 с. ↑

20. Романовский М. В. Финансы: учебник / М. В. Романовский; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2013. - 599 с. ↑

21. Мирончик Н. Л. Кредитование экономики: новые ответы на старые вопросы / Н. Л. Мирончик, М. В. Демиденко // Банкаускi веснiк. — 2012. — № 20. — С. 14—16. ↑

22. Горелая Н. Организация кредитования в коммерческом банке. - М., 2012. ↑

23. Мирончик Н. Л. Кредитование экономики: новые ответы на старые вопросы / Н. Л. Мирончик, М. В. Демиденко // Банкаускi веснiк. — 2012. — № 20. — С. 14—16. ↑

24. Деньги, кредит, банки: Справ. пособие / Г. И. Кравцова, Б. С. Войтешенко, Е. И. Кравцов и др.: Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: Меркаванне, 2011. — 270 с. ↑

25. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение 2016 г. [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.nbrb.by/ ↑

26. Финансы и кредит: учеб. пособие / под ред. Л. Колпиной – Мн., 2011. ↑

27. Дубков С. Стабильность банковской системы – важнейшая составляющая экономического развития // Юрист. – 2011. – № 6. – С. 7–13. ↑

28. Боровкова В. Банки и банковское дело. - М., 2013. ↑

29. Финансы и кредит: учеб. пособие под ред. Л. Колпиной. – Мн., 2011. ↑

30. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение 2016 г. [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.nbrb.by/ ↑

31. Указ Президента Республики Беларусь от 3 октября 2016 г. № 359, рег. номер в НРПА 1/16669 от 4 октября 2016 г. Об утверждении Основных направлений денежно- кредитной политики Республики Беларусь на 2017 год. [Электронный ресурс] - Режим доступа - https://www.nbrb.by/legislation/ondkp/ ↑

32. Давыдова Н. Л. Формирование системы кредитного обеспечения модернизации белорусской экономики // Банковский вестник – 2014. № 7 – С. 25-32. ↑

33. Аксюхина Н. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков // Финансы и кредит. – 2012. - №6. – С. 34-38. ↑

34. Давыдова Н. Л. Формирование системы кредитного обеспечения модернизации белорусской экономики // Банковский вестник – 2014. № 7 – С. 25-32. ↑

35. Мирончик Н. Л. Кредитование экономики: новые ответы на старые вопросы // Банкаускi веснiк. - 2012. - № 20. – С 14-16. ↑

36. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация – Минск, 2011. ↑

37. Поморина, М. Финансовое управление в коммерческом банке. М., 2013. ↑