Файл: Роль и место страховых компаний в финансовой системе.pdf

Согласно действующему законодательству социальные расходы состоят из:^[14]

- расходов на образование;

- расходов на здравоохранение;

- расходов на благотворительность;

- расходов на добровольное медицинское и пенсионное страхование.

Таким образом, можно отметить, что налоговые вычеты становятся влиятельным стимулом притока средств в сегмент личного страхования. Доказательством этому, может стать статистика рынков Западной Европы и США, которые состоят на 30-50% с программ накопительного страхования жизни.

Для граждан, которые не страхуются за счет собственных работодателей в системе добровольного медицинского страхования и которые считают существующие цены на полисы ДМС слишком высокими, страховщикам нужно выпускать новые, более дешевые продукты, которые содержат ограниченное число страховых случаев, возможно, даже продукты с франшизой.

Развитие собственной медицинской инфраструктуры требует масштабных капитальных затрат, на которые страховщики не могут пойти.

Выходом из ситуации является работа по сокращению издержек: разработка и внедрение экономичных страховых продуктов, оптимизация существующих страховых программ, концентрация на более коротких списках ЛПУ для увеличения клиентских потоков и достижения лучших договорных условий, поиск новых ЛПУ, готовых предоставить медицинские услуги требуемого качества по более низким ценам.

Динамика страхового рынка в 2017 году будет находиться под влиянием умеренно-позитивных тенденций: без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Благоприятное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение коробочных продуктов.

Стагнация в сегментах ОСАГО и страхования прочего имущества юридических лиц будет компенсироваться темпами прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней, по страхованию имущества граждан и по ДМС, которые немного опередят инфляцию, а также частичным восстановлением объемов страхования автокаско. Изменения в системе тарификации в ОСАГО могут стать дополнительным источником роста страхового рынка в 2017 году.^[15] 

По прогнозу RAEX (Эксперт РА) российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн рублей. Страхование жизни обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд рублей. В то же время, мы не ожидаем сохранения темпов прироста в сегменте на текущем уровне в долгосрочной перспективе и прогнозируем их постепенное затухание, но на краткосрочном горизонте снижение ставок по банковским депозитам будет способствовать росту инвестиционного страхования жизни опережающими рынок темпами. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год^[16].

Без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Позитивное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и активное продвижение коробочных продуктов. Изменения в системе тарификации в ОСАГО могут стать дополнительным источником роста страхового рынка в 2017 году. Давление на темпы прироста страховых взносов окажет стагнация реальных доходов населения. По прогнозу RAEX (Эксперт РА) российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн рублей. По оценкам RAEX (Эксперт РА), по итогам 2016 года темпы прироста страховых взносов составят около 15% и совокупный объем страхового рынка достигнет 1,18 трлн рублей. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции.

Основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году станет страхование жизни. Сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов – около 30%, обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд рублей. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут обусловлены интенсивными продажами инвестиционного страхования жизни на фоне снижения ставок по депозитам и активным участием банков в продвижении этих продуктов. Двукратное замедление темпов прироста взносов (по нашим оценкам темпы прироста взносов за 2016 год составят 60% по сравнению со значением за 2015 год) произойдет в результате исчерпания эффекта низкой базы. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год^[17].

По прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста взносов по ОСАГО замедлятся до минимальных значений – 4-7% за 2017 год. Снижение темпов прироста объясняется полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов. В то же время поддержку сегменту окажут рост доли застрахованных автомобилей после внедрения системы «Единый агент» и запуска продаж электронных полисов, что предотвратит сокращение взносов по ОСАГО. Росту также могут поспособствовать изменения в системе тарификации в ОСАГО. Мы также ожидаем увидеть положительную динамику премий по страхованию автокаско в 2017 году (+11%) после двухлетнего снижения. Позитивное влияние на сегмент окажут повышение уровня проникновения за счет снижения средней стоимости полиса с франшизой и оживление в сегменте кредитования в результате снижения банковских ставок, сдерживающим фактором будет стагнация реальных доходов населения^[18].

Остальные крупнейшие сегменты страхового рынка также продемонстрируют положительную динамику премий. По нашим прогнозам, темпы прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней составят 12-15%, что будет обусловлено увеличением объемов кредитования физических лиц. За счет инфляции стоимости услуг лечебных учреждений, сегмент ДМС покажет прирост на 9-12%. На динамику премий по страхованию прочего имущества юридических лиц будет оказывать положительное влияние снижение ставок по кредитам и сдерживающее – невысокие темпы прироста ВВП. Темпы прироста взносов за 2017 году будут невысокими – всего 5-7%. Коробочные продукты и популяризация программ страхования жилья среди населения будут драйверами страхования имущества граждан: прогнозируемый рост объема премий составит 8-11%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе были выполнены все поставленные цели и задачи.

Таким образом, можно сделать следующие выводы.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам.

Осуществив анализ страхования, как экономической категории, мы пришли к выводу, что подавляющее большинство ученых рассматривают страхование как экономическую категорию на основе экономических, перераспределительных или общественно-производственных отношений, однако в указанных определениях существуют определенные противоречия. По нашему мнению следует определять страхования как совокупность отношений между страховщиком и страхователем, имеющих экономический, гражданский и правовой характер, нацелены на формирование страхового фонда страховщика за счет страховых взносов страхователя и имеют целью не только возмещения убытков в результате наступления страхового случая, но и выполнять превентивную функцию.

Частью индивидуальных финансов выступает личное страхование, которое может выполнять как свои прямые функции, так и выступать в качестве инвестиционного инструмента.

Рынок страхования в России в последние годы развивался не слишком активно и наблюдалось значительное количество проблем, тем не менее, рынок личного страхования имел другую, положительную тенденцию развития (особенно сегмента страхования жизни), хотя в данном сегменте также наблюдаются проблемы.

Следует отметить, что активизация взаимосвязи страхования и индивидуальных финансов, привлечение последних в сегмент личного страхования возможен лишь в случае перехода российского страхового рынка на более интенсивные пути развития.

Подобное требует определенных изменений структуры всей страховой отрасли с одновременной переориентацией политики государства и страховой деятельности. Кроме этого необходимо также повышения уровня ориентации страховщиков на клиентов, что возможно благодаря росту уровня культуры страхования и страховой грамотности

Для обоснования текущего состояния российского страхового рынка, был проведен анализ его развития за предшествующий период.

С введением ОСАГО заметно выросла доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах.

Активы страховщиков за десять лет выросли в три раза.

Динамика страхового рынка в 2017 году будет находиться под влиянием умеренно-позитивных тенденций: без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Благоприятное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение коробочных продуктов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2014) :
2. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. 2017 №2 (70) С.115-126.
3. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. - 2015. - № 23. - С. 22-27
4. Арутюнов Ю. А. Антикризисное управление: учебник [Электронный ресурс]  / Арутюнов Ю. А. - Юнити-Дана, 2015.
5. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2015. – 288 с.
6. Балабанов И.Т.; Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер- Москва, 2015. - 256 c.
7. Бочаров В. В. Финансы [Электронный ресурс] / В. В. Бочаров, В. Е. Леонтьев, Н. П. Радковская. - Санкт-Петербург: Питер, 2016. - 400 с.
8. Бригхем Ю. Финансовый менеджмент: полный курс в 2т. / Ю. Бригхем, Л.Гапенски; пер. с англ. Под ред. В.В. Ковалева. – СПб.: Экономическая школа, 2015. – 1138с.
9. Ермасов С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – М.: Юрайт, 2015 – 748 с.
10. Журнал «Экономические науки» 3(124) 2015. Ломов С.И. Пути развития страхового рынка России.
11. Итоги 1 полугодия 2016 года на страховом рынке: с переменной скоростью http://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_1h_2016/
12. Итоги 2013 г. на страховом рынке: стагнация оздоровит страховщиков. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2013/
13. Итоги 2014 г. на страховом рынке: трудности выживания. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2014_itog/
14. Итоги 2015 г. на страховом рынке: скрытое падение. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2015/
15. Ломов, С. И. Пути развития страхового рынка России / С. И. Ломов // Экономические науки, 2015. - № 3 (124). - С. 93-96. - Библиогр.: с. 96 (12 назв.)
16. Магомадова Мадина Мовсаровна, Исаева Екатерина Анатольевна Проблемы и перспективы развития семейного (личного) страхования в России // Интернет-журнал Науковедение. 2016. №5 (24) С.190.
17. Мазаева Марина Владимировна Эволюционные изменения российского рынка личного страхования // Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. 2015. №11 С.130-135.
18. Муравьева Н.Н., Клименко Е.М. Исследование проблем организации и функционирования российского страхового рынка на современном этапе // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2015. – №3. – С. 35–40.
19. Нешитой А. С. Финансы [Электронный ресурс]: А. С. Нешитой, Я. М. Воскобойников. - Москва: Дашков и К°, 2012. - 528 с.
20. Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование. Учебник для бакалавров. 2-е изд. – М.: Юрайт. 2015.
21. Пантелеева Анжела Петровна Экономическая сущность страхования жизни // Экономикс. 2014. №2
22. Прогноз развития страхового рынка в 2017 году: сдержанный оптимизм https://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2017/
23. Прокопьева, Е. Л. Страховой рынок в условиях экономической нестабильности: анализ рисков и перспектив = The insurance market in the conditions of economic instability: risk analysis and prospects / Е. Л. Прокопьева // Страховое дело, 2016. - № 4. - С. 8-17. - Библиогр.: с. 17 (17 назв.).
24. РИА Новости https://ria.ru/ny2017_resume/20161230/1484965179.html
25. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. - 2016. - № 20. - С. 46-51.
26. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2014. - № 37. - С. 39-43.
27. Скамай, Л. Г. Страховое дело: учебник для бакалавров / Л. Г. Скамай. - М.: Юрайт, 2016. — 343 с.
28. Страховщики подвели итоги / подгот. В. Г. Родионов // Автотранспортное предприятие, 2016. - № 2. - С. 13-14.
29. Турчаева И.Н.,.Р. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России // Инновационная наука. 2016. №12-1 С.299-305.
30. Цикалюк, С. Лидеры страхования на ближайшие 5-10 лет уже известны / С. Цикалюк; беседовал П. Самиев // Банковское обозрение, 2016. - № 6. - С. 34-35.
31. Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2015, прогнозы, основные тенденции [электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.insur-info.ru

1. Нешитой А. С. Финансы [Электронный ресурс] : А. С. Нешитой, Я. М. Воскобойников. - Москва : Дашков и К°, 2012. – С. 303. ↑

2. Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование. Учебник для бакалавров. 2-е изд. – М.: Юрайт. 2015.- С. 27. ↑

3. Бочаров В. В. Финансы [Электронный ресурс] / В. В. Бочаров, В. Е. Леонтьев, Н. П. Радковская. - Санкт-Петербург : Питер, 2016. – С. 303. ↑

4. Муравьева Н.Н., Клименко Е.М. Исследование проблем организации и функционирования российского страхового рынка на современном этапе // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2015. – №3. – С. 35–40.

   с. ↑

5. Арутюнов Ю. А. Антикризисное управление: учебник [Электронный ресурс]  / Арутюнов Ю. А. - Юнити-Дана, 2015.-С. 34. ↑

6. Итоги 2015 г. на страховом рынке: скрытое падение. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2015/ ↑

7. Итоги 2015 г. на страховом рынке: скрытое падение. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2015/ ↑

8. Итоги 2014 г. на страховом рынке: трудности выживания. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2014_itog/ ↑

9. Итоги 1 полугодия 2016 года на страховом рынке: с переменной скоростью http://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_1h_2016/ ↑

10. Прокопьева, Е. Л. Страховой рынок в условиях экономической нестабильности: анализ рисков и перспектив = The insurance market in the conditions of economic instability: risk analysis and prospects / Е. Л. Прокопьева // Страховое дело, 2016. - № 4. - С. 8-17. - Библиогр.: с. 17 (17 назв.). ↑

11. Страховщики подвели итоги / подгот. В. Г. Родионов // Автотранспортное предприятие, 2016. - № 2. - С. 13-14.  ↑

12. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. 2017 №2 (70) С.115-126. ↑

13. Турчаева И.Н.,.Р. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России // Инновационная наука. 2016. №12-1 С.299-305. ↑

14. Цикалюк, С. Лидеры страхования на ближайшие 5-10 лет уже известны / С. Цикалюк; беседовал П. Самиев // Банковское обозрение, 2016. - № 6. - С. 34-35.  ↑

15. Пантелеева Анжела Петровна Экономическая сущность страхования жизни // Экономикс. 2014. №2

    Прогноз развития страхового рынка в 2017 году: сдержанный оптимизм https://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2017/ ↑

16. РИА Новости https://ria.ru/ny2017_resume/20161230/1484965179.html ↑

17. Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2015, прогнозы, основные тенденции [электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.insur-info.ru ↑

18. Магомадова Мадина Мовсаровна, Исаева Екатерина Анатольевна Проблемы и перспективы развития семейного (личного) страхования в России // Интернет-журнал Науковедение. 2016. №5 (24) С.190. ↑