Файл: Роль и место страховых компаний в финансовой системе.pdf

Функционирование страховых компаний в структуре финансового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка формируется из:

- страховых организаций;

- страхователей;

- страховых продуктов;

- страховых посредников;

- профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

- объединений страховщиков;

- объединений страхователей;

- системы государственного регулирования страхового рынка.

1.3 Специфика страхования в сфере индивидуальных финансов

В современной литературе очень часто отожествляют финансы домохозяйства и индивидуальные финансы, тем не менее, данные категории имеют много отличий^[4].

«Индивидуальные финансы» имеют казуальную специфику, использование которой будет способствовать совершенствованию финансового планирования на всех уровнях финансовых процессов. Категории финансов домохозяйства, семьи и индивидуальных финансов целесообразно выделять в соответствии с характеристиками, указанных в табл. 1. В таком определении индивидуальные финансы приобретают признаки активности. Каждая единица полученных в рамках правового поля финансов должна распределяться на нужды семьи, домохозяйства, территориальной общины (без ограничений ведением хозяйства, а определением уникальной схемы финансовых потоков с оптимальным социально-экономическим результатом), финансового рынка, рынка труда (который предусматривает изменение психологического подхода к трудоустройству).

Таблица 1 - Отличительная классификация финансов домохозяйств и индивидуальных финансов по признакам

Индивидуальные финансы (с макроэкономической точки зрения) - обобщенная категория, отражающая финансовые ресурсы физических лиц всех форм проявления экономической активности, которые формируют показатель благосостояния населения, участвуют на всех стадиях распределения и перераспределения доходов и обусловливают темпы экономического развития в стране.

Индивидуальные финансы (микроуровень) - персонифицированная категория, характеризующая совокупность поступлений и расходов, распределения денежных средств, их накопления и использования в целях увеличения финансовых ресурсов, которые находятся во владении отдельного субъекта - физического лица. Специфика индивидуальных финансов заключается в максимальной оптимальности размера капитала и фондов физического лица в текущем и перспективном периодах, которая характеризуется как удовлетворительное рационализм^[5].

Таким образом, обобщая вышеприведенные обозначения, можем сказать, что индивидуальные финансы – это категория, обозначающая финансы индивида (физического лица) и отражающая их особенности с макро и микроэкономической точек зрения.

Оценка современных трактовок теории финансов с участием физических лиц показала, что ни отечественные, ни зарубежные ученые и вообще наука пока не определились с пониманием концептуальных атрибутивных признаков финансов не найдено единодушного восприятия концепта их видов. Такой набор понятий имеет свое содержание, объем, наполнение и определения. Существующая вариативность объясняется разными подходами к классификации финансов и всего, что с ними связано (субъекты, объекты, предмет и т.д.). Несомненно, определяющим субъектом всех экономических и финансовых процессов является физическое лицо с уникальным набором субъективных и объективных характеристик.

Страхование, особенно личное страхование, такое как, например, страхование жизни, является важным компонентом индивидуальных финансов. При этом оно может быть использовано в двух аспектах, во-первых, как инструмент непосредственно страхования, в том случае, когда цель индивида застраховать собственную жизнь, или жизнь близких ему людей. Во-вторых, в качестве инвестиционного инструмента. Хотя в нашей стране второе направления, учитывая специфику страхового рынка страны и особенности развития личного страхования, используется реже, чем в странах с высокоразвитым страховым рынком.

Глава 2 Анализ развития страхования в РФ в 2015-2017 гг.

2.1 Характеристика отечественного страхового рынка

Современный страховой рынок Российской Федерации существует и развивается в рамках законодательства на основе сложившихся страховых институтов, а его деятельность регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам.

Для обоснования текущего состояния российского страхового рынка, необходим анализ его развития за предшествующий период.

Динамика доли страховых взносов (без учета обязательного медицинского страхования (ОМС)) за 2005-2015 гг. представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Динамика доли страховых взносов (без учета ОМС) в ВВП за период с 2005 по 2015 г., %^[6]

Данные рисунка 1 демонстрируют снижение доли страховых взносов в ВВП страны за анализируемый период: если по итогам 2005 г. она составляла 2,7%, то на конец 2015 г. – только 1,3%.

Следующий элемент анализа – страховые премии на душу населения, динамика которых за 2005-2015 гг. представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Динамика страховых премий (без учета ОМС) на душу населения за период с 2005 по 2015 г.^[7]

На основании данных рисунка 2 можно сделать вывод, что несмотря на устойчивый рост страховой премии на душу населения, произошедший за последние десять лет, ее значение все еще невелико. В 2015 г. значение данного показателя составило всего 6 272 руб. При этом темпы прироста страховых взносов замедляются. В 2015 г. значение показателя составило 12%, это на 10 п.п. ниже значения предыдущего года. Объем рынка составил 905 млрд. руб. Динамика страховых взносов за период с 2007 по 2015 г. представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Динамика страховых взносов за 2007-2015 гг.

Увеличение общего объема страховых премий за анализируемый период произошло в основном за счет роста премий по страхованию имущества, по личному страхованию, кроме страхования жизни, и страхованию ответственности владельцев транспортных средств.

Рисунок 4 - Структура российского страхового рынка по видам страхования^[8]

С введением ОСАГО заметно выросла доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах. В 2005 г. значение показателя составило 8,2%, в 2015 г. – 27,3%. При этом в 2015 г. из драйвера роста ОСАГО превратилось в основной источник проблем российских страховщиков. Эффективность работы этого вида обязательного страхования крайне низка – страховщики несут убытки, а страхователи испытывают трудности при приобретении полисов ОСАГО в отдельных регионах и при урегулировании убытков. Кроме того, текущая нормативная база не в состоянии предотвратить рост мошенничества.

Число страховщиков за период 2005-2015 гг. уменьшилось с 1397 до 432. Данная тенденция связанна с установлением на законодательном уровне более высоких требований к уставному капиталу страховщиков, усилением контроля за соблюдением страховщиками требований действующего законодательства РФ, а также укрупнением страховщиков и усилением конкуренции среди них. Ввиду указанных изменений особую актуальность приобрела проблема исполнения страховщиками обязательств по договорам страхования после отзыва у них лицензии, а также необходимость раннего предупреждения банкротства страховых компаний (рисунок 5).

Рисунок 5 - Динамика числа страховщиков на российском страховом рынке

Активы страховщиков за десять лет выросли в три раза. На 31.12.2015 г. величина активов составила 1136 млрд. руб., на 31.12.2005 г. – 411 млрд. руб. (рис. 6).

Рис. 6. Динамика совокупных активов российских страховщиков, млрд. руб.

Совокупный уставный капитал на те же периоды составил 198 млрд. руб. и 78 млрд руб.

2.2 Анализ развития страховых компаний в РФ в 2015-2016 гг.

В настоящее время итоги 2016 г. показывают, что российский страховой рынок выдерживает серьезное испытание кризисом: темпы прироста взносов сокращаются (фактически рынок перешел к стагнации), убыточность растет, страховщики испытают колоссальное давление со стороны других сегментов финансового рынка (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке). Добавляют неопределенности сложная экономическая ситуация (падение доходов населения, нестабильная динамика реального сектора) и санкционный режим (влияющий как напрямую на отдельные компании, так и в целом на конъюнктуру перестрахования и взаимодействия с внешними рынками). Очевидно, что национальная экономика и ее страховой сектор не могут развиваться с разным вектором. Качество развития страхования, спрос, уровень мошенничества сильно зависят от состояния экономики^[9].

В то же время сами страховщики обладают серьезными внутренними ресурсами для улучшения отраслевой динамики и ищут новые источники развития: реально повышают качество урегулирования убытков, снижают издержки, активно продвигают новые продукты — в страховании жизни, развивают продажи некредитных страховых продуктов через банки, активно инвестируют в технологическую составляющую (базы данных и страховых историй, телематику и автоматизацию обработки информации о клиентах, убытках и т.д.).

Кроме того, постепенно страхование становится и значимым инвестиционным ресурсом для экономики и реального сектора (растет объем инвестированных средств, как через банковские вложения, так и другие инвестиции – ценные бумаги, недвижимость и т.д., причем снижается доля некачественных и «фиктивных» инвестиций). Немаловажный фактор повышения инвестиционного потенциала рынка – рост доли страхования жизни и существенное увеличение абсолютных объемов сборов и резервов по страхованию жизни (причем некредитному), что обеспечивает возможность долгосрочных вложений. Дальнейший рост этого сегмента, как видно по опыту множества стран, «выращивает» одного из ключевых институциональных инвесторов.