Файл: Страхование и его государственное регулирование (Формы правового регулирования страховой деятельности в РФ).pdf

В целях реализации названных принципов орган страхового надзора утверждает правила размещения страховых резервов.

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Закон об организации страхового дела устанавливает, что страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного минимального размера уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн. руб., и следующих коэффициентов: [15, стр. 55]

1 - для осуществления личного страхования от несчастных случаев и болезней;

1 - для осуществления личного страхования от несчастных случаев и болезней и (или) имущественного страхования;

2 - для осуществления страхования жизни;

2 - для осуществления страхования жизни и личного страхования от несчастных случаев и болезней;

4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Так, при осуществлении страховщиком страхования жизни он должен иметь уставный капитал, равный 60 млн. руб. (30 x 2), а при перестраховании - 120 млн. руб. (30 x 4).

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода. [17, стр. 214]

Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

По поводу уставного капитала отметим, что само по себе наличие у страховой организации значительного по своим размерам такого капитала - факт, бесспорно, положительный. Это позволяет судить и о степени солидности данной организации, и о том, какими возможностями она обладает, если возникнет вопрос о страховой выплате. [11, стр. 88]

Однако следует иметь в виду, что правовой статус уставного капитала по нашему законодательству является весьма расплывчатым. Во всяком случае, какого-либо целевого использования уставного капитала страховых организаций закон не устанавливает. А поскольку средства уставного капитала могут быть истрачены страховщиком на какие угодно цели, связанные с его деятельностью, то выступить в качестве гаранта платежеспособности страховщика этот капитал все-таки не может. Не являются гарантией его неприкосновенности и всякого рода требования, содержащиеся в законодательстве о хозяйственных обществах, запрещающие уменьшение уставного капитала без согласия кредиторов, поскольку механизм реального контроля за движением средств этого капитала ни у кредиторов, ни у каких-либо финансово-контрольных органов просто-напросто не существует. Поэтому приходится констатировать, что реальное значение уставного капитала как основы финансовой устойчивости страховой организации и гаранта выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователями весьма невелико и на сегодняшний день ограничено чисто формальной ролью, связанной с соблюдением условий, необходимых для регистрации и лицензирования страховой организации. [8, стр. 77]

Выводы

В завершение параграфа отметим, что реальным средством обеспечения выполнения страховщиком его обязательств перед страхователем во все время существования страхования выступали страховые резервы.

В качестве еще одной гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщика выступает перестрахование, которое было рассмотрено выше.

Страховщики обязаны соблюдать установленные страховым законодательством требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведем итоги курсовой работы.

Проведение анализа гражданского законодательства и практики его применения при исследовании проблем страхования дало основание для следующих выводов.

У института страхования в России большое будущее. Без соответствующих механизмов страхования невозможно построить защищенную правовую инфраструктуру и свободный рынок. Страхование как часть общей деловой практики будет развиваться вместе с теми процессами совершенствования культуры корпоративного управления и условий ведения бизнеса, которые проходят сейчас в России. И соответственно важно подбирать адекватные методы и формы регулирования имеется ввиду необходимость введения некоторой самоконтрольной линии в страховании, о чем будет составлено предложение.

Формы правового регулирования страховой деятельности – это то внешнее облечение, которое получают методы воздействия на участников страхового рынка.

Их можно подразделить на две базовые формы:

1. Нормативно-правовое регулирование.

2. Индивидуально-правовое регулирование (казуальное).

Нормативно-правовое регулирование сосредоточено в нормативно-правовых актох разного уровня, и в первую очередь конституционные нормы, а также ст. 927-970 Гражданского кодекса РФ и Федеральные законы: от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в российской федерации»; от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и др.

Страховую деятельность помимо этого регламентируют указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, инструкции Министерства финансов РФ, Министерства РФ по налогам и сборам и нормативные акты Центрального банка РФ по валютному регулированию страховой деятельности.

В Российской Федерации действуют также и некоторые международные договоры, например, «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве», заключенное между Российской Федерацией и Европейским Союзом, и затрагивающее кроме всего прочего страховую деятельность. Причем если в международных договорах установлены иные правила, чем в российском законодательстве, что действуют правила международных договоров.

Говоря о методах правового регулирования страховой деятельности, отметим, что законодатель сочетает методы частноправового и публичного регулирования, реализация последнего включает в себя институт надзора за страховой деятельностью, который осуществляет Федеральная служба страхового надзора, в функции которого входит:

а) анализ документов, предоставляемых страховщиками в Министерство финансов РФ для получения лицензий, и дача по ним заключения;

б) регистрация страховых компаний;

в) ведение единого реестра страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщение страховой практики страховой деятельности;

е) контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков.

Диспозитивный же метод – представляет собой систему организации правомерности и законности вступления в страховые отношения участников страхового рынка путем подписания договора страхования

Сделан вывод о том, что договоры имущественного страхования, в кото­рых используются стандартные правила страхования, вопреки распространен­ному в теории и на практике мнению, не являются договорами присоединения. Также такие договоры страхования не могут быть признаны договорами с при­мерными условиями.

Данный вывод автор основывает на том, что страхователь вправе требовать включения или исключения каких-либо условий договора имущественного страхования, которые он считает существенными (отличие до­говора страхования от договора присоединения), и, как правило, договоры и правила страхования страховой организации не публикуются (что не позволяет говорить о договоре страхования, как о договоре с примерными условиями).

Производство страховщиком страховой выплаты не всегда является юридическим фактом, влекущим пре­кращение правоотношения в имущественном страховании. В юридической ли­тературе порой не учитывается, что, во-первых, вред может быть причинен, на­пример, части имущества, и, во-вторых, упускается такой вид страхования (по способу определения общей суммы страховых выплат), как агрегатное страхо­вание, при котором общая сумма страховых выплат по договору страхования после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сум­му уже выплаченного страхового возмещения, но сам договор не прекращается.

Наступление страхового случая не влечет из­менение страхового правоотношения. В силу страхового обязательства стра­ховщик является обязанным произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, а страхователь имеет право требовать испол­нения этой обязанности. Данные условия договора страхования согласовыва­ются сторонами в момент заключения договора. Таким образом, обязанность выплатить страховое возмещение по наступлению страхового случая не возни­кает в момент его наступления, она (обязанность) как конститутивный признак страхового правоотношения возникает в момент заключения договора страхо­вания. Наступление страхового случая означает лишь, что с этого момента страховщик обязан начать исполнение принятой на себя обязанности по уплате страхового возмещения. Выплачиваемое страховое возмещение представляет собой имущественное выражение оказываемой страховщиком страхователю страховой защиты (защиты имущественных интересов страхователя).

Проанализировав всю совокупности нормативных правовых актов, регулирующих отношения по страхованию , рассмотрев наиболее значимые вопросы, возникающие в процессе правоприменительной практики, автор пришел к следующим выводам практического характера:

Существующее понятие «обязательное страхование ответственности» нуждается в совершенствовании. Под обязательным страхованием ответственности следует понимать финансовое обеспечение профессиональной ответственности, путем заключения договора страхования ответственности либо договора банковской гарантии.

Список использованных источников

1. Конституция РФ принята всенародным голосованием 12.12.1993, действует в ред. от 30.12.2008 // Парламентская газета, № 90, 31.12.2008.
2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 08.12.2011) // Парламентская газета, № 55-56, 16-22.12.2011.
3. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 03.12.2011) // Российская газета, № 220, 20.11.2002; Российская газета, № 278, 09.12.2011.
4. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011) // СЗ РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301; Российская газета, N 281, 14.12.2011.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ ФЗ (ред. от 30.11.2011) // СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410; Российская газета, № 272, 02.12.2011.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья), (по состоянию на 20.04.2011 действует в редакции Федерального закона от 30.06.2008 № 105-ФЗ) // Российская газета, № 141, 03.07.2008.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18.12.2006 № 230-ФЗ (ред. от 08.12.2011) // Собрание законодательства РФ, 12.12.2011, N 50, ст. 7364.
8. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ (ред. от 07.11.2011, с изм. от 21.11.2011) // Собрание законодательства РФ, 28.11.2011, № 48, ст. 6728.
9. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 07.12.2011) // Парламентская газета, № 55-56, 16-22.12.2011.
10. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» // Собрание законодательства РФ, 18.07.2011, № 29, ст. 4262.
11. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.11.2011) «Об организации страхового дела в российской федерации» // Российская газета, № 275, 07.12.2011.
12. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2011 года». – М., 2011. С. 2.
13. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 15.06.2011 по делу № А56-47308/2010
14. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 04.05.2009 по делу № А28-4931/2008-194/19
15. Постановление ФАС Московского округа от 23 июля 2007 г. № КА-А40/6842-07-П.
16. Большая энциклопедия Кирилла и Мефодия. Издание дополненное и переработанное – М., 2014.
17. Гражданское право Обязательственное право: Учебник: в 4 т. / В.В. Витрянский, В.С. Ем, И.А. Зенин и др.; под ред. Е.А. Суханова. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: «Волтерс Клувер», 2014.
18. Гражданское право: Учебник. 5-е издание. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Часть I. М., 2015.
19. Гришаев С.П. Страхование. Монография. Издание 2-е переработанное и дополненное. – М., 2013.
20. Дедиков С. «Страховое» освобождение // Юридическая газета. 2014. № 21.
21. Дедиков С. Страховая стоимость имущества // ЭЖ-Юрист. 2014. № 25.
22. Дедиков С.В. Двойное страхование // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. № 8.
23. Деньги, кредит, банки. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-издат, 2014.
24. Долинская В.В. Проблемы законодательства о государственных корпорациях // Законы России: опыт, анализ, практика, 2014, № 4.
25. Занина М.А. Коллизии норм права равной юридической силы (понятие, причины, виды): монография. 2-е изд., перераб. и доп. М.: «РАП, Волтерс Клувер», 2017.
26. Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. – М.: «Норма», 2016.
27. Ожегов С.И. Словарь русского языка. / Под ред. Н.Ю. Шведовой. 16-е изд., испр. М.: Русский язык, 2015.
28. Словарь латинских крылатых слов. / Под ред. Я.М. Боровского. – М.: «Русский язык», 2015.
29. Соколова. Н. Современные страховые технологии. // «Финансовая газета», № 39, сентябрь 2014 г.
30. Учебник Н.И. Матузова, А.В. Малько «Теория государства и права». – М., «Юристъ», 2015.
31. Фразеологический словарь русского языка / Под ред. А.И. Молоткова. 4-е изд., стереотипное. М.: Русский язык, 2014.
32. Энциклопедический юридический словарь. / Под ред. В.Е. Крутских. – М., 2014.