Файл: Страхование и его сущность.pdf

- поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхова­ния понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответ­ственности» — это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору;

- в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени (например, в страховании профессиональной ответственное) в договоре под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это свою очередь, требует установления лимита времени, предшествующего моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

Классификация страхования ответственности. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к страхованию ответственности относятся страхование:

- гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- гражданской ответственности перевозчика;

- гражданской ответственности предприятий — источником повы-шенной опасности;

- профессиональной ответственности;

- ответственности за неисполнение обязательств;

- иных видов ответственности.

Формы проведения страхования ответственности. Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добро­вольной форме. Согласно действующему законодательству, в Рос­сийской Федерации обязательное страхование проводится по сле­дующим видам:

- ответственности за вред, причиненный радиационным воз­действием при использовании ядерной энергии;

- профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;

- ответственности, связанной с космической деятельностью;

- ответственности за экологический ущерб.

Исключения из объема ответственности. Страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

- умышленного сокрытия информации страхователем;

-умышленных или противоправных действий страхователя (за­страхованного);

- грубой неосторожности страхователя;

- управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьяне­ния, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

- нарушения правил техники безопасности;

- форс-мажорных обстоятельств;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (если иное не предусмотрено договором, кроме случаев применения оружия массового поражения);

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или
забастовок;

- иных, предусмотренных законодательством.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

- неуведомления страхователем страховщика о наступлении
страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

- непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения документов;

- неуведомления страхователем (застрахованным) компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

- умышленного непринятия страхователем (застрахованным) умных и достаточных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

- грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

- принятия страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

Лимит ответственности. Франшиза. Лимит ответственности по договору страхования ответственности устанавливается по согла­шению сторон. При этом в зависимости от вида страхования он может устанавливаться по одному объекту или риску или по группе объектов или рисков. В лимит ответственности страховщика могут быть включены некоторые виды расходов, производимые страхователем в связи с наступлением его ответственности пе­ред третьими лицами. К таким расходам относятся, например, необходимые и целесообразные расходы по предварительному вы­яснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности страхователя.

Глава 3. Роль страхования в развитии экономики

3.1. Мировой опыт развития страхового рынка

Во всех странах деятельность страховых организаций регулируется и находится под надзором государства. В некоторых развитых странах государство регулирует все аспекты деятельности страховых организаций (Германия, Франция, Исландия, Швеция), в то время как в других странах (Англия, Австрия, Нидерланды) система надзора более либеральна.

В некоторых государствах запрещен доступ иностранного капитала на национальный страховой рынок или же по отношению к нему применяется жесткая система ограничений с целью обеспечения полноценного развития национального бизнеса. Стремление к экономическому либерализму, а также усиление роли международных организаций, таких как ВТО, ведут к постепенному устранению барьеров законодательного характера по отношению к ино­странному капиталу. Однако страховые рынки отдельных стран, в особенности тех, где страховой сектор полностью принадлежит государству (Ближний и Средний Восток), остаются по-прежнему закрытыми для иностранного капитала либо его доля сведена к минимуму.

На рынках некоторых стран, наоборот, стремясь занять достойное место в мировом страховом бизнесе, а также привлечь дополнительно иностранный капитал и воспользоваться профессионализмом признанных в этой области специалистов, стараются создать для иностранных страховщиков максимально благоприятные условия. Наиболее характерен в этом отношении страховой рынок Великобритании, который, однако, с точки зрения привлекательности для иностранного капитала, уже стоит далеко позади новых индустриальных стран — Сингапура, Гонконга и Бермудских Островов.

Каждая страна имеет свою систему страхового надзора, свои правовые нормы, регулирующие страховую деятельность.

Функция текущего надзора за страховыми компаниями закреплена за учреждениями по надзору в рамках какого-либо министерства. Во Франции, текущий надзор осуществляет министерство финансов, в Турции – министерство торговли, в Великобритании – министерство торговли и промышленности, в США в каждом штате − департамент по страхованию. Такая система надзора в каждой стране сложилась исторически. Также правовые нормы, регулирующие страховую деятельность в каждой стране, сложились путем становления, формирования и развития страховой деятельности.

Во Франции совокупность действующих законодательных до­кументов, касающихся технической стороны проведения страховых операций, стала настолько разнообразной, что возникла необходимость ее кодификации путем группировки нормативных документов в трех различных кодексах:

- кодекс социального страхования, относящийся к таким страховым операциям как страхование от несчастных случаев на рабочем месте, профессиональных заболеваний, медицинское страхование, а также система выплат семейных пособий;

- кодекс взаимного страхования, относящийся к обществам взаимного страхования и касающийся страхования оговоренных рисков и медицинского страхования в дополнение к Системе социального страхования;

- кодекс страхования, относящийся к страховым компаниям, осуществляющим страховую деятельность на территории Франции и не подпадающим под нормы кодексов социального и взаимного страхования.

В Великобритании:

- Third Parties (Rihgts against Insurers) Act 1930 − закон «О правах третьих лиц в отношении страховщиков» − регулирует ряд вопросов по страхованию ответственности;

- Misrepresentation Act 1967 − закон «Об искажении информации» − является кодификацией существовавшей судебной практики, связанной с принципом uberrima fidei;

- Policyholders Protection Act 1975 − закон «О защите держа­телей полисов» − устанавливает ряд ограничений прав страховщи­ков в отношении страхователей − физических лиц;

- Insurance Brokers (Registration) Act 1977 − закон «О регистрации страховых брокеров»;

- Insurance Companies Act 1982 − закон «О страховых компаниях»;

- Lloyd’s Act 1982 − Закон «О Ллойдс» − устанавливает права и обязанности андеррайтеров корпорации Ллойдс – (это также новая редакция закона 1871 г.).

В Германии:

- VAG − Закон о государственном страховом надзоре;

- Германское гражданское уложение;

- Германское торговое уложение;

- VVG −Закон о договоре страхования;

- AGBG − Закон об общих условиях заключения торговых сделок.

Практически во всех развитых странах страхование жизни отделено от иных видов страхования. Однако лицензия на осуществление страхования жизни включает в себя разрешение на осуществление некоторых других видов страхования, являющихся дополнительными по отношению к страхованию жизни (например, от несчастных случаев и от болезней наравне со страхованием жизни). Такое разрешение характерно для всех стран ЕС и Швейцарии. Но обязательным требованием при этом является раздельное управление для страхования жизни и других видов страхования. Одновременное страхование жизни и других видов рисков разрешено лишь в нескольких странах, например, в Мексике.

В странах, где существуют различные системы здравоохранения имеются различия в регулировании страхования на случай болезней. В одних странах страхование на случай болезней осуществляется страховыми компаниями, занимающимися страхованием жизни, в других − страховщиками, страхующими остальные риски (практически во всех странах ЕС), или специализированными страховыми компаниями (Германия).

Смешанные страховщики (страхование жизни и другие виды страхования), главный офис которых находится за пределами ЕС, но осуществляющие свою деятельность на территории стран ЕС и ЕЭП, не связанную со страхованием жизни, но имеющих намерение осуществлять еще и страхование жизни, должны создать для этого отдельную компанию. Аналогичные требования предъявляются и при страховании видов иных, чем страхование жизни.

В большинстве стран ОЭСР^[1] выдаются отдельные лицензии для каждого вида страхования или для нескольких видов, объединенных в единую категорию. Обычно лицензия предоставляется на неограниченный период времени. Тем не менее, в некоторых странах лицензии на осуществление определенных видов страхования выдаются на ограниченный период, по истечении которого лицензия может быть продлена.

В странах Европейского союза формируется единый страховой рынок с целью обеспечения свободы продвижения страховых услуг, капитала и страховых брокеров, способствующих развитию конкуренции и росту эффективности работы страховщиков. Однако формирование идет постепенно, так как каждая страна имеет свою нормативно-правовую основу страховой деятельности, свою систему страхового надзора и налоговые условия страхования. Основу страхового регулирования в странах ЕС составляют директивы Европейского сообщества.

Первая (основная) директива относится к личному и неличному страхованию (73/239/ЕСС и 79/267/ЕСС). Она предусматривает единые правила по финансовым гарантиям − по платежеспособности и по гарантийному фонду страховщика, а также единую группировку классов страхования.

Вторая директива по личному и неличному страхованию (88/357/ЕЕС, 90/619/ЕСС) предусматривает введение свободы продвижения страховых услуг на территории других стран – членов ЕС.

Третья директива по личному и неличному страхованию (92/49/ЕСС и 92/96/ЕСС) предусматривает следующие правила:

1. правило о передаче, распространении страхового портфеля и отдельных страховых рисков;

2) правило единой лицензии;

3) правило запрета мелочной опеки по предварительному и систематическому согласованию условий полиса, тарифов и математической базы со стороны регулирующих органов;

4) правило о следовании принципу хорошего качества предоставляемой услуги;

5) правило о координации технических резервов;

6) правило о качестве и содержании информации, предоставляемой страхователю по личному страхованию.