Файл: Страхование и его сущность.pdf

Катастрофическими рисками являются риски, которые могут при их наступлении принести значительные ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.).

Экологические риски связаны с загрязнениями окружающей среды, а транспортные – подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.

Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров и т. п.

Глава 2. Отрасли страхования

2.1. Сущность и особенности имущественного страхования

Понятие имущественного страхования. Имущественное страхо­вание представляет собой систему отношений между страховате­лями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (Закон РФ «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 4).

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ч. 2, гл. 48) под объектом имущественного страхования понимают:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества (ст. 930);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931,932);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ния ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).

Таким образом, Гражданский кодекс РФ внес изменения в за­фиксированную Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификацию страхования: вместо трех отраслей — личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности — кодекс выделил две отрасли: личное страхование и имущественное страхование (в которое вошло страхование ответственности).

Классификация имущественного страхования. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российс­кой Федерации договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:

- средств наземного транспорта;

- средств воздушного транспорта;

- средств водного транспорта;

- грузов;

- других видов имущества, кроме перечисленных выше;

- финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь до­ходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой про­изводства при сокращении объема производства в результате ого­воренных событий, а также потери работы (для физического лица); банкротства; непредвиденных расходов; неисполнения (не­надлежащего исполнения) договорных обязательств контрактом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; по­несенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек) и иных событий.

Что касается конкретных видов имущества, которые подлежат страхованию, они могут быть следующими:

- здания (производственные, административные, социально-культур-ного назначения и общественного пользования);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производствен­но-технологические установки);

- оборудование (коммуникации, аппараты, силовые машины и т. п.);

- жилые строения (дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т. п.);

- хозяйственные постройки (гаражи, склады, крытые площад­ки и т. п.);

- отдельные помещения (квартиры, комнаты, офисы и т. п.);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, электрока­ры, мото-циклы и т. п.);

- объекты незавершенного строительства;

- продукция, товары, сырье, материалы и т. п.;

- инвентарь;

- мебель;

- предметы интерьера, отделки;

- электробытовые приборы (телевизоры, компьютеры, хо­лодильники, стиральные машины, аудио- и видеоаппаратура и т. п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические)

- многолетние насаждения;

- другое имущество (по желанию страхователя).

Условия имущественного страхования. Условия имущественно го страхования разрабатываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных страховых потребностей. Поэто­му правила страхования составляются по совокупным характеристикам определенного рода иму-щества (например, строений, ав­томобилей, животных, сельскохозяйст-венных культур), по ком­бинации имущества, по совокупности рисков и т. д.

Конкретные страховые случаи оговариваются Правилами или договором страхования определенного имущества, например:

- пожар;

- удар молнии, землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ли­вень, на-воднение, паводок, обвал, оползень, выход подпочвен­ных вод, оседание и просадка грунта;

- падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;

- взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппара-тов и других устройств;

- бой стекол, витрин, зеркал;

- столкновения, наезды, удары, падения, опрокидывания;

- кражи со взломом, похищения с грабежом, разбоем;

- злоумышленные действия третьих лиц;

- другие события по соглашению страхователя и страховщика.

При заключении договора имущественного страхования огова­риваются также обстоятельства, в том числе форс-мажорные со­бытия, которые не покрываются данным конкретным страхова­нием. Так, не компенсируются убытки, возникшие вследствие:

- умысла или грубой неосторожности страхователя, его выго­доприобретателя;

- дефектов имущества, которые были известны страхователю до заключения договора страхования;

- самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств (качеств) имущества;

- ядерного взрыва (энергии) и его последствий;

- конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

- всякого рода военных действий, различного рода граждан­ских волнений и т. п.

При страховании имущества (имущественных интересов) оп­ределяется страховая сумма и оговаривается договором страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» установил (предельный размер страховой суммы — он не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать сто­имость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем, если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является не действитель­ным в силу закона в той части страховой суммы, которая превы­шает действительную стоимость имущества на момент заключе­ния договора.

Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать так называемую франшизу (условную или безусловную). Под франшизой обычно понимают долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком. При установлении ус­ловной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответ­ственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы. При установле­нии безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях воз­мещается ущерб за вычетом суммы франшизы. Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах от страхо­вой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события. Применение франшизы вза­имовыгодно для сторон — участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное учас­тие страхователя в ущербе (с мелкими убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика — избежать обре­менительных мелких убытков.

Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах.

2.2. Особенности и классификация личного страхования

Личное страхование предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

Особенности, проявляющиеся в условиях договора страхования, обусловлены самим объектом страхования – имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека,- и заключаются в невозможности точной их оценки как базы для определения страховой суммы. Поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность не имеют стоимостной оценки, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким. Отсюда следует:

- страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

- в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потерю;

- в договоре участвует еще одна сторона – застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя.

Вторая особенность личного страхования связана с проведением одной из подотраслей – страхованием жизни, объем ответственности которой часто предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию. Эта особенность находит свое проявление при построении тарифа и формировании резерва взносов.

Классификация личного страхования. Классификацию проводят по следующим признакам: по форме страхования; по характеру риска; числу лиц, указанных в договоре; длительности страхового обеспечения; форме выплаты страхового обеспечения; форме уплаты страховых взносов. Рассмотрим данную классификацию.

1. По форме страхования:

- обязательное;

- добровольное.

2. По характеру риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай утраты трудоспособности;

- страхование медицинских расходов.

3. Числу лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

4. Длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее 1 года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (5-15 лет).

5. Форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

6. Форме уплаты страховых взносов:

- страхование с уплатой единовременных взносов;

- страхование с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, ежемесячных).

В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и виды личного страхования:

1) страхование жизни:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование жизни;

- страхование жизни с выплатой аннуитетов;

- пенсионное страхование;

2) страхование от несчастных случаев и болезней:

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай потери трудоспособности (инвалид­ ности);

- страхование от смертельно опасных заболеваний;

3) медицинское страхование:

- обязательное медицинское страхование;

- добровольное медицинское страхование

2.3. Классификация видов и основные условия страхования ответственности

Понятие страхования ответственности. Страхование ответствен­ности — это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридичес­кому лицу.

Различают страхование внедоговорной и договорной граждан­ской ответственности. Предметом страхования внедоговорной от­ветственности являются обязательства, возникающие в случае на­несения вреда третьим лицам, не связанным договорными обяза­тельствами (ГК РФ. Ст. 931). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обя­зательств (ГК РФ. Ст. 932).

Есть следующие особенности страхования ответственности:

- договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно;

- страховым риском при страховании ответственности призна­ется факт наступления ответственности страхователя;