Файл: Цели, задачи и функции страхования.pdf

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связывают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;

уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;

степень платежеспособности населения и предприятий понижается;

традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;

высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;

расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;

мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

Многие процессы в страховании можно автоматизировать. Это сокращает время обслуживания клиентов, помогает поддерживать их лояльность и увеличивает продажи. Компания может работать с гораздо большим количеством клиентов, не увеличивая штат сотрудников.

Всё это возможно с программным обеспечением, которое выполняет сразу несколько функций: выгружает документы по разным видам страховки, ведёт бухгалтерию, автоматически рассчитывает комиссию и заменяет отдельную CRM-систему. Благодаря этому менеджерам не нужно контролировать, например, когда у клиента заканчивается полис. Система автоматически отправит клиенту смс или электронное письмо с напоминанием в нужный день. Менеджеру останется только зайти в профиль клиента и позвонить ему, если сообщений окажется недостаточно для повторной покупки.

Ещё один пример автоматизации страхования — электронный полис ОСАГО. Все страховщики обязаны продавать его. Это означает, что любой клиент может зайти на сайт и оплатить страховку онлайн. Не нужно ехать в офис страховщика или вызывать агента. При этом учитываются все коэффициенты и скидки за безаварийную езду. В октябре этого года Госдума приняла в первом чтении поправки, которые приравнивают электронный полис к бумажному, чтобы водители не возили с собой распечатки. Достаточно будет показать полис на телефоне или назвать его номер.

Интерес россиян будет смещаться в сторону специализированных медицинских страховок. Рынок насыщен разнообразными программами страхования, и они начинают набирать популярность. Из наиболее востребованных можно выделить доступные программы по страхованию от критических и онкологических заболеваний. Всё чаще пользуются спросом индивидуальные полисы ДМС, а также премиальные программы международного медицинского страхования, которые покрывают лечение практически всех заболеваний в российских и европейских клиниках.

Люди начинают больше задумываться о своем здоровье и качественном медицинском обслуживании, чем о своих машинах и недвижимости. Также один из трендов, который идёт с Запада — интеграция спорт-активностей в страховые программы.

Центробанк жёстко контролирует страховщиков, у крупных игроков больше шансов удержаться на рынке. Кроме того, поглощение конкурентов — способ усилить свои позиции.

Из последних сделок — в конце октября 2018 года «СОГАЗ» купила компанию «ВТБ Страхование». В результате объединения «СОГАЗ» займёт около 20% российского страхового рынка.

За рубежом технологии приходят на страховой рынок активнее, чем у нас. Например, в Великобритании и в Южной Африке стоимость полисов страхования жизни и здоровья уже рассчитывается на основе данных со смартфонов и фитнес-браслетов. Эту же тенденцию поддержали в Америке. Если клиент ведёт активный образ жизни, стоимость его полиса будет ниже. Так страховка поощряет людей заботиться о себе, и самим компаниям это тоже выгодно: чем крепче здоровье клиентов, тем реже они обращаются к докторам.

Ещё одна технология, которая помогает страховщикам —«умная страховка». В машину устанавливается специальное устройство, которое собирает данные о стиле вождения клиента. Через некоторое время страховая компания анализирует полученные данные и начисляет водителю баллы. Чем больше баллов, тем больше скидка.

Работодатели используют страховку для того, чтобы как можно дольше удерживать ценных сотрудников. Чаще всего компании предлагают им ДМС. Возможность в любой момент обратиться в хорошую клинику, получить консультацию почти любого специалиста, пройти обследование и даже сделать операцию важна для персонала. Кроме медицинского страхования есть и другие варианты, например, пенсионное страхование. В этом случае компания перечисляет деньги в страховую, а сотрудник получает их, когда выходит на пенсию.

2.4. Организационно-правовые формы страховой деятельности. Объединения страховщиков

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке. Наряду с общими для всех сфер деятельности организационно-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды.

Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. «Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями». Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в роли страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для объединений собственников (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, собственников гостиниц и т.д.). Выступая членом общества взаимного страхования, страхователь участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям - участникам общества взаимного страхования принадлежат все активы компании. Общество взаимного страхования, как правило, является некоммерческой организацией.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных рисков.

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Отдельно можно выделить кэптивные страховые компании, совместные (с иностранными инвесторами) страховые компании и т.д. Все организационные формы страхования руководствуются законодательством о страховании и одновременно общегражданскими нормативными актами, регулирующие деятельность каждого из них.

Для координации деятельности страховщиков, защиты своих членов и осуществления совместных программ создаются объединения страховщиков. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Деятельность объединений страховщиков становится необходимой по мере увеличения масштабов их деятельности и развития страхового рынка, так как позволяет выполнять им часть контрольных и регулирующих функций (в ином случае выполняемых государством). Так, с развитием страхования в нашей стране сформировались различные союзы и объединения страховщиков, в настоящее время наиболее крупным из которых является Всероссийский союз страховщиков.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основании уставов и Положения о государственной регистрации объединений страховщиков .

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует цели: преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков и возможность принятия на страхование крупных и опасных рисков; обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам.

В страховых пулах страхуются риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики, гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и т.д. Как правило, участие в пуле является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию перечисленных и подобных рисков.