Файл: Исследование значения имущественного страхования в экономике.pdf

Рассматривая бюджетную эффективность имущественного страхования также следует отметить, что на формирование бюджетных доходов региона положительное влияние оказывают поступления от крупных страхователей, использую­щих страховую защиту, а также то, что при эффек­тивной страховой защите процессы производства и реализации продукции страхователями становятся от­носительно безубыточными, что обеспечивает допол­нительный приток налогов и сборов в федеральный и региональные бюджеты.

Для глубокого исследования данного вопроса необходимо изучение корреляции между качеством страховой защиты, ее эффективнос­тью для сторон страхового договора и формированием бюджетных доходов.

К косвенным показателям эффективности имущественного страхования, характеризующим качественную сторону вопроса, следует отнести оценку достигнутого этапа в развитии страхового рынка (и соответствие этого развития общероссий­ским тенденциям), региональный состав страхов­щиков на рынке и сегментацию рынка между ними, показатели рейтинговой оценки лидирующих стра­ховщиков, наличие профессиональных страховых посредников на рынке, доступность рынка и рыноч­ной информации для всех участников страхового договора.

Совокупность этих показателей позволяет судить о том, насколько современными являются рыночные процессы и факторы имущественного страхования в регионе, насколько их развитие способствует росту качества и повышению эффек­тивности имущественного страхования.

Отдельного рассмотрения требует показатель, характеризующий направления инвестиционной политики страховщиков в регионе. При наличии достаточной информационной базы для расчета данного показателя его следовало бы ввести в блок количественных показателей, прямых показателей эффективности имущественного страхования.

Однако в текущих условиях инвестиционная де­ятельность страховщиков не является достаточно прозрачной. Исследование профессиональных экспертных заключений в данной области показа­ло, что не менее 75 % страховщиков в 2013-2014 гг. негативно относятся к возможности введения дополнительного контроля за инвестиционной деятельностью и введению специальных отчетных форм по этой деятельности.

Инвестиции в абсолютном выражении отра­жаются в отчетности страховщиков. Но при сов­ременном уровне развития филиальных сетей и консолидации отчетности крупных федеральных страховщиков не представляется возможным четко и достоверно определить влияние инвестиционной деятельности страховщиков на развитие конкрет­ного региона и уровень эффективности имущест­венного страхования. В этой связи автор считает целесообразным оценивать инвестиционную поли­тику страховщиков в блоке косвенных показателей эффективности имущественного страхования.

Логический блок показателей общественной эффективности имущественного страхования представлен приложении 2.

При исследовании коммерческой эффек­тивности имущественного страхования в расчет целесообразно включать: капиталоотдачу имущественного страхования, рассчитываемую как отношение собираемых страховых взносов к величине уставного капитала страховщиков; убыточность страхования, рассчитываемую как отношение страховых выплат к показателю ответственности страховщиков (страховой сумме); коэффициенты выплат, рассчитываемые по видам страхования.

Также целесообразно оценивать и включать в рас­чет соотношение темпов роста ответственности и клиентской базы страховщиков, позволяющих судить о рискованности видов имущественного страхования, об устойчивости страховщиков и необходимости перестрахования. Необходимо отметить, что лишь в случае устойчивого поло­жения страховщика возможен эффективный рост показателей его деятельности.

К косвенным показателям, характеризующим коммерческую эффективность имущественного страхования, следует отнести наличие региональной филиальной сети, участие страховщика в страховых пулах, фактическое использование перестраховоч­ных отношений, наличие оригинальных внутрифир­менных страховых продуктов при одновременной возможности их стандартизации. Необходимо также отслеживать взаимосвязь рейтинга страховщика и качества услуг, оказываемых данным страховщиком нарегиональном рынке.

Определение показателей клиентской эффек­тивности имущественного страхования (социаль­но-экономической эффективности, рассматрива­емой с точки зрения страхователя) представляет значительную проблему в силу неразвитости ин­формационной базы и мониторинга необходимых показателей.^[15]

В современных условиях целесообразно рас­сматривать:

уровень страхового обеспечения имущества, рассчитываемый как отношение страховой суммы к стоимости имущества;

абсолютный эффект от имущественного страхования, рассчитываемый как разница между страховыми выплатами и страховыми взносами;

относительный эффект для страхователя, рассчитываемый как отношение абсолютного эф­фекта и страховых взносов.

Необходимо отметить, что эффект для стра­хователя является величиной, обратной эффекту, полученному страховщиком: разница между стра­ховыми взносами и выплатами дает страховщику приток денежных средств, но для совокупности страхователей в пределах региона - отток денеж­ных средств из оборота.

Более целесообразным являлось бы сравнение затрат страхователей на имущественное страхование, исчисленное через фактические взносы, с уровнем собственных ре­зервных фондов страхователя, необходимых для самострахования. В условиях экономического кри­зиса, широкого использования заемного капитала страхователями, недостаточности финансовых ресурсов расчет данного показателя экономически нецелесообразен.

В подсистему косвенных показателей кли­ентской эффективности страхования необходимо включить:

оценку возможного перечня объектов и рисков, подлежащих страховой защите; описание применяемой системы страхового обеспечения;

показатель используемой франшизы, ее размер и вид;

фактор возможности по досрочному растор­жению договора страхования;

показатель быстроты страховых выплат;

фактор онлайн-продаж страховых продуктов и онлайн-консультирования клиентов;

Показатели клиентской эффективности иму­щественного страхования представлены в приложении 3.

Отобранные для оценки эффективности ко­личественные относительные показатели служат основой для формирования комплексного индика­тора эффективности имущественного страхования, отражающего отклонение фактического уровня эффективности от эталона.

Методика рекомендуется к применению про­фессиональными участниками страхового рынка, поскольку в современных условиях развития рынка имущественного страхования обостряется необхо­димость качественной его модернизации.

Преоб­разование страхового рынка невозможно без учета интересов страхователей и мониторинга охвата региона страховой защитой (через коэффициен­ты плотности и проникновения имущественного страхования). Мониторинг показателей эффектив­ности имущественного страхования в комплексной их оценке позволит добиться сбалансированности интересов участников страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование имущества, согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» статьи 4, это отдельный вид страхования, при котором объектом в страховых отношениях является имущественный интерес, который связан с владением, распоряжением и пользованием имущества.

При страховании имущества возникают отношения, которые определяются такими обязанностями сторон:

страхователь обязан уплачивать страховые платежи, рассчитанные из суммы страхования конкретного имущества и установленных тарифов (ставок платежей);

страховщик обязан возмещать ущерб (предусмотренный законом или договором страхования), возникающий при наступлении страхового события.

К объекту страхования относится имущество, которое является как собственностью страхователя, так и находится в его распоряжении или пользовании. Страхователями по имущественному страхованию выступают физические и юридические лица, несущие личную заинтересованность и ответственность по его сохранности.

 Наряду с основными видами имущественного страхования существуют другие его виды, которые связаны с владением, распоряжением и пользованием имущества.

К подвидам имущественного страхования относятся:

страхование от огня;

транспортное страхование;

страхование от убытков вследствие перерывов в производстве;

страхование коммерческих рисков;

страхование рисков новой техники и технологии;

другие виды имущественного страхования.

Для развития страхования имущества граждан, в первую очередь в час­ти страхования жилых помещений, в настоящее время требуется выполне­ние следующих основных мероприятий:

необходимо определить катастрофические риски и риски чрезвы­чайных ситуаций для каждого региона Российской Федерации с уче­том региональной специфики;

на основе полученной информации необходимо провести расчет базовой тарифной ставки для каждого региона;

перечень выделенных рисков по каждому субъекту Российской Федерации должен включаться в договоры страхования имущества граж­дан отдельной строкой с оговоркой, что для страховой организации выплата в связи с данным риском является безусловной франшизой.

необходимо проработать вопрос возможной компенсации государ­ством части страховой премии малоимущим или льготным катего­риям граждан;

разработать специальную систему информирования населения о результатах функционирования созданной системы страхования иму­щества с участием государства;

создать государственную перестраховочную компанию как инстру­мент обеспечения финансовой устойчивости страховых организа­ций, участвующих в данной системе страхования, и предоставления максимально возможных государственных гарантий;

для повышения доверия граждан к страхованию необходимо разработать нормативно-правовую и методическую базу для развития взаимного страхования имущества граждан.

Таким образом, в силу специфики действующего российского законодательства с можно сделать вывод, что для развития страхования имущества граждан и обеспечения их интересов в страховании имущества и, в первую очередь, в эффективной страховой защите жилых помещений, необходимо поэтапное создание системы обязательного страхования имущества граж­дан при участии государства.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // Парламентская газета. - N 4. - 23-29.01.2009.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.07.2015) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013) // Российская газета. - № 238-239. - 08.12.1994.
3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (в ред. от 28.12.2015) // Российская газета- 30.12.2015.
4. Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 N 136-ФЗ (ред. от 28.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015) // Российская газета. - N 211-212. - 30.10.2001.
5. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О взаимном страховании» // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 14.07.2015.

2. Научная и учебная литература

1. Балабанов, Т. И. Страхование / Т. И. Балабанов, А. И. Балабанов. – Спб., 2012. – 154 с.
2. Бирючев, О.И. Страхование: пути развития / И.О. Бирючев // Финансы. – 2012. – №12. – С. 21-30.
3. Власов В. Теория государства и права: Учебное пособие / В. Власова, Г. Власова, С. Денисенко. – М.: Феникс, 2015. – 334 с.
4. Гвозденко, А.А. Основы страхования: учебник / А.А, Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 521 с.
5. Государственное регулирование рыночной экономики: учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Горбенков. – М.: Дело, 2011. – 280 с.
6. Гречин А.С. Социология правового сознания / А. С. Гречин. – М.: Норма, 2014. – 288 с.
7. Грищенко, Н.Б. Страховое дело: учебное пособие / Н.Б. Грищенко. – Барнаул: КГЦ, 2012. – 290 с.
8. Жинкин С. Теория государства и права: Конспект лекций / С. Жинкина. – М.: Феникс, 2015. – 224 с.
9. Зарецкий А. Теория государства и права: Учебник / А. Зарецкого, Ф. Долгих. – М.: Университет, 2015. – 240 с.
10. Иванов А.А. Теория государства и права: Учебное пособие / А.А. Иванов, В.П. Иванов. – М.: Норма, 2014. – 303 с.

Кулапов В. Теория государства и права: Учебник / В. Кулапова. – М.: КноРус, 2014. – 384 с.

3. Периодические издания

1. Аракелян, А.Г. Проблемы страховой защиты имущественных интересов субъектов предпринимательской деятельности / А.Г. Аракелян // Вестник Волгоградского государственного университета. - Серия 5: Юриспруденция. - 2010. - № 1. - С. 141-148.
2. Балашова, Н.А. Защитит ли «дольщиков» обязательное страхование? / Н.А. Балашова // Вестник Удмуртского университета. - Серия Экономика и право. - 2008. - № 2-2. - С. 94-101.
3. Бочкарев, Н.В. Актуальные проблемы добровольного страхования имущественных интересов населения / Н.В. Бочкарев // Региональная экономика: теория и практика. - 2011. - № 15. - С. 47-50.
4. Голубчик, А.М. Страхование ответственности международного экспедитора: правила и проблемы получения страхового возмещения / А.М. Голубчик // Российский внешнеэкономический вестник. - 2012. - № 11. - С. 70-82.
5. Грибанова, Н.А. Совершенствование методики определения эффективности имущественного страхования / Н.А. Грибанова // Финансы и кредит. - 2010. - № 47 (431). - С. 67-73.
6. Коваленко, Н.В. Отечественный и зарубежный опыт страховании я имущества граждан / Н.В. Коваленко // Страховое дело. - 2012. - № 2. - С. 8.
7. Коломин, Е.В. Взаимодействие государства и стра­ховой системы в возмещении и предупреждении ущерба от стихийных бед­ствий и катастроф / Е.В. Коломин // Финансы. - 2012. - № 3.
8. Кондрашов, Д.С. Проблемы обязательного страхования профессиональной имущественной ответственности оценщика / Д.С. Кондрашов // Закон и право. - 2012. - № 4. - С. 71-74.
9. Лутовинова, Н.В. Некоторые аспекты заключения договора страхования предпринимательского риска / Н.В. Лутовинова // Черные дыры в Российском законодательстве. - 2015. - № 3. - С. 40-45.
10. Моисеева, О.В. Законность применения законодательства о защите прав потребителей к договору имущественного страхования / О.В. Моисеева // Вестник Костромского государственного университета им. Н.А. Некрасова. - 2012.- Т. 18. - № 4. - С. 172-175.
11. Панкова, М.А. Проблемы договора имущественного страхования в правоприменительной практике / М.А. Панкова // Законность и правопорядок в современном обществе. - 2010. - № 2-1. - С. 115-120.
12. Пташников, Е.А. Проблемные вопросы страхования в сфере использования автомобильного транспорта / Е.А. Пташников // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. - 2012. - Т. 55. - № 3. - С. 56-60.
13. Соловьев, А.В. Проблемы имущественного страхования от умышленных действий / А.В. Соловьев // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2013. - № 6. - С. 82-84
14. Филина, М.А. Проблемы имущественного страхования граждан в РФ и пути их решения / М.А. Филина // Наука и современность. - 2012. - № 17. - С. 312-316.