Файл: Исследование значения имущественного страхования в экономике.pdf

Правилами страхования имущества организаций предусмотрены ставки, дифференцированные по видам организаций и видам имущества. При выборочном страховании ставки платежей выше, чем при полном страховании имущества. Страхование от дополнительной ответственности (кражи, угона, неправомерных действий третьих лиц и тд.) производится по особым тарифным ставкам.

Ставки также различаются в зависимости от длительности безубыточного периода страхования, соблюдения требований противопожарной безопасности.

2. Страхование имущества в сельском хозяйстве.

К объектам страхования в сельском хозяйстве относят сельскохозяйственные культур от засухи и стихийных бедствий, а также страхование животных на случай гибели в результате болезней и несчастных случаев. Кроме того, объектами страхования могут выступать здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и др. машины, оборудование, ловецкие суда, транспортные средства.

Страховыми событиями являются: гибель или повреждение в результате засухи, вымокания, заморозка, града, урагана и т.д.

Страховым случаем также является внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать или перенести.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая (основной продукции) на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам.

Тарифы различаются по видам культур и территориальному признаку.

Основные данные по исчислению платежей по страхованию животных в сельском хозяйстве берутся из годового отчета хозяйства за предшествующий год. Стоимость и страховые платежи исчисляются отдельно по группам животных (крупный рогатый скот, овцы, свиньи и т.д.).

3. Страхование имущества граждан.^[4]

Страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий.

В имущественном страховании граждан различают следующие объекты страхования: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), животные, транспортные средства.

Часть имущества не подлежит страхованию это, как правило: рукописи, документы, домашние животные и т.д.

Страхование домашнего имущества.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. 

В связи с переменной места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока действия договора страхования. Имущество, оставленное страхователем по прежнему месту жительства, считается застрахованным в течении месяца со дня переезда страхователя. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины (кроме перемены постоянного места жительства), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Страхование транспортных средств.

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами РФ, иностранными гражданами, постоянно проживающими на территории РФ лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

Автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб см.;

Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

При наступлении страхового случая ущерб определяется при:

Похищения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа);

Уничтожения транспортного средства – по его стоимости за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;

Повреждения транспортных средств – по стоимости ремонта.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (автокомби), Объектами страхования автокомби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при ДТП данного автомобиля.

4. Страхование грузов.

Объектом страхования по данному виду страхования являются грузы, перевозимые по суше, воздушным или водным путем.

Договор страхования может быть заключен с ответственностью за все риски и без ответственности за повреждение груза. При этом ответственность для каждой перевозки начинается с момента передачи груза для транспортировки, продолжается в течении всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателей или другой конечный пункт, указанный в страховом полисе.

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Страховая организация может изменять ставки в зависимости от условий перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и др. факторов.

5. Страхование предпринимательских рисков.

К имущественному страхованию относится страхование предпринимательских рисков. Согласно ст. 929 ГК РФ, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, относится к предпринимательскому риску.^[5]

Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, осуществлением инвестиционных и инновационных проектов.

В относительном выражении риск может быть измерен как величина возможных потерь, отнесенная к некоторой базе, в виде которой удобно принимать либо имущественное состояние предпринимателя, либо общие затраты ресурсов, либо ожидаемый доход от предпринимательской деятельности.

Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в производство, выполнение работ, услуг и получении от этих вложений дохода через определенный срок.

Таким образом, имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

Для начала осуществления любой деятельности принято ставить перед собой цели и стремиться к их осуществлению. Но в страховой деятельности от целей зависит классификация имущественного страхования.

ГЛАВА II. АНАЛИЗ ВИДОВ И ОСОБЕННОСТЕЙ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Особенности заключения договора имущественного страхования

Пункт 2 ст. 940 ГК РФ содержит описание процедуры заключения договора страхования: договор может быть заключен путем либо составления одного до­кумента (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на ос­новании его устного или письменного заявления страхового полиса (свидетель­ства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.^[6]

Договор страхования заключается посредством согласованных действий: направления оферентом оферты и ее акцепта акцептантом. При этом в роли лица, предлагающего заключить договор, по мнению А.И. Худякова, может выступать как страховщик, так и страхователь (в случаях, когда договор страхования заклю­чается путем составления одного документа).

По мнению Ю.Б. Фогельсона, полис (страховой сертификат, страховое сви­детельство, квитанция), подписанный страховщиком, является не договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключе­ния. ^[7]

Вывод о том, что страховой полис подтверждает факт заключения договора страхования, обосновывается и судебной практикой.

Можно выделить четыре случая, в которых оформляется и выдается стра­ховщиком полис (сертификат, квитанция):

когда соглашение достигается способом «заявление - полис - принятие полиса». В этом случае полис оформляется и выдается обязательно, а заявление возможно как устное, так и письменное (п. 2 ст. 940 ГК РФ);

Здесь выдача полиса является одной из составляющих процедуры согласо­вания воль сторон, без которой заключение договора страхования невозможно. Этого, однако, недостаточно. Требуется еще и заявление страхователя, и приня­тие им полиса.

В рассматриваемом случае, если делалось устное заявление, то полис - это единственный письменный документ, оформляемый при заключении договора, и в нем должны содержаться все условия договора. В этом и только в этом случае текст полиса и является текстом договора страхования и можно сказать, что по­лис - это и есть договор. Если же заявление оформляется в письменной форме, то условия договора могут определяться как из текста полиса, так и из текста за­явления

когда соглашение достигается подписанием одного документа обеими сторонами, но страховщик в дополнение к этому документу оформляет еще и по­лис и выдает его страхователю или выгодоприобретателю. В этом случае полис может и не оформляться.

В данном случае факт выдачи страхового полиса не имеет юридического значения. Содержание же полиса в этом случае может иметь юридическое значе­ние только для целей толкования условий договора в соответствии со ст. 431 ГК РФ, если буквальное толкование условий договора, составленного в форме од­ного документа, не позволяет определить содержание договора. Иногда такое оформление договора очень путает суды. Если договор и оформленный к нему полис содержат противоречащие друг другу условия, суды вынуждены решать, какому из оформленных сторонами документов следует отдать приоритет при толковании договора.

когда договор страхования заключается по форме генерального полиса (ст. 941 ГК РФ)). В этом случае независимо от того, каким способом достигнуто соглашение, на каждую партию имущества должен по требованию страхователя оформляться и выдаваться дополнительный полис (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Факт выдачи полиса на партию имущества имеет важное юридическое зна­чение, поскольку выдача полиса страховщиком и принятие его страхователем рассматриваются в этом случае как заключение дополнительного соглашения (абз. 2 п. 3 ст. 941 ГК РФ), условиями которого можно изменить содержание до­говора. Законодатель и в этом случае подчеркивает, что юридическое значение выдача полиса приобретает лишь тогда, когда полис выдан страхователю (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК РФ). Такой полис содержит условия дополнительного соглашения.

когда заключается договор страхования имущества «за счет кого сле­дует». В этом случае также независимо от того, каким способом достигнуто со­глашение, должен оформляться и выдаваться страхователю полис на предъяви­теля (п. 3 ст. 930 ГК РФ). ^[8]

Во всех рассмотренных случаях, если страховой полис (именной или предъ­явительский) предъявляет страхователь, то очевидно, что все составляющие про­цедуры согласования воль сторон были соблюдены. Однако если полис предъяв­ляет выгодоприобретатель, то заключение договора должно быть доказано. Дей­ствительно, наличие полиса у выгодоприобретателя еще не свидетельствует о том, что страхователь согласовал со страховщиком все существенные условия до­говора.

Из всего изложенного видны причины того, что полис (сертификат, квитан­ция) рассматривается судами и исследователями лишь как документ, подтвер­ждающий заключение договора, но не всегда содержащий все его условия.

Итак, страховой полис имеет правовое значение:

как документ, подтверждающий заключение договора. В том случае, ко­гда полис предъявляет сам страхователь, наличие полиса достоверно свидетель­ствует о заключении договора. Если полис предъявляет выгодоприобретатель, то для признания договора заключенным необходимы доказательства того, что по­лис был выдан на основании заявления страхователя и был им принят;

как источник условий договора страхования. В том случае, если это единственный письменный документ, составленный сторонами, в нем должны содержаться все существенные условия договора. Если при заключении договора составлялись другие письменные документы, то условия договора страхования могут содержаться также и в этих документах.