Файл: Профессиональные компетенции специалистов банка в области кредитования.pdf

- исходные компетенции - обычно это минимальный набор требований, необходимых для допуска к выполнению работы

- выдающиеся компетенции - уровень деятельности опытного сотрудника

- отрицательные компетенции - обычно это такие стандарты поведения, которые контрпродуктивны для эффективной работы на любом уровне. Этот метод используется, когда необходимо оценить различные степени компетенции группы работников.

Современные исследователи компетентностного подхода (А.К.Маркова, Л.А.Степнова, Е.В. Земцова, А.И. Субетто) выделяют следующие основные компетенции менеджеров^[8]:

• Ориентация на результат, достижения. Способность нести ответственность за реализацию решений, способность ставить новые амбициозные цели по достижении предыдущих. Поведение, ориентированное на задачу и на отношения.
• Гибкость. Способность быстро и адекватно реагировать на внештатные ситуации, видеть и определять проблему, находить пути ее решения, собирать команду для внедрения, давать оценку результатов.
• Способность к обучению, самообучению. Обучаемость, восприимчивость к новым методам и технологиям, умение применять новое на практике. Способность к самоанализу. Готовность проанализировать свои достижения и недостатки, посмотреть на привычные вещи другими глазами, разумно использовать чужой опыт.
• Влияние, умение убеждать. Способность отстаивать собственное мнение. Логичность при ведении конструктивных бесед. Владение техниками влияния. Умение выявлять и использовать мотивы людей. Умение задавать правильные вопросы и определять степень информированности и эмоциональное состояние партнера.
• Умение слышать других, принимать обратную связь. Умение создавать каналы двухсторонней коммуникации – абстрагироваться от своих мнений и мыслей, концентрироваться на словах собеседника. Хорошая слуховая и зрительная память. Владение разными способами обратной связи. Умение эффективно поощрять и критиковать других людей.
• Навыки презентаций, переговоров. Умение определять цели и задачи презентации, интересы аудитории. Построение эффектного вступления, связующих фраз, основной части и завершения презентации. Владение стратегиями убеждения и ораторскими навыками. Знание стадий эффективного процесса переговоров. Умение определить интересы участников, выбрать наилучшую альтернативу. Умение обсуждать, предлагать, вести позиционный торг. Владение техниками манипулирования и умение противостоять им.
• Клиентоориентированность. Знание политики и стандартов в области работы с клиентами. Ориентация на текущие и перспективные потребности клиентов. Умение вести себя корректно с разными типами «трудных» клиентов. Умение строить партнерские отношения с клиентами, умение распознавать дополнительные возможности и риски в отношении с клиентами.
• К компетенциям менеджера также можно отнести: аналитические способности, креативность, организаторские способности, умение работать в команде и др.

Модель компетенций далека от того, чтобы считаться истиной в последней инстанции, но она внесла элемент определенности в управление персоналом, которого во многих случаях не хватало. Модели компетенций могут быть и всего лишь проходящим увлечением. Такое отношение к модели компетенций складывается, если нет ответов на ключевые вопросы: зачем нужна модель компетенций, как эта модель будет использоваться, что компетенции могут дать и чего они дать не могут, что пользователи модели ожидают от компетенций.

Модель компетенций может предоставить набор критериев при сборе информации и помочь в создании инструментов и методов сбора. Компетенции могут предложить эталоны сравнения фактического исполнения работы с ожидаемым. Компетенции могут дать информацию и об алгоритмах и правилах принятия решений - при установлении рейтингов исполнения и при определении денежного вознаграждения работников.

1.3 Функции и компетенции персонала банка, участвующего в процессе кредитования

Обязанности кредитующего подразделения^[9]:

1) формирование перечня документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, запрос и прием документов от Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;

2) рассмотрение документов Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта; внесение в Базу данных анкетных данных Заемщика / Залогодателя / Поручителя / Гаранта, внесение изменений в их состав; внесение в Базу данных основной информации о параметрах рассматриваемой заявки на предоставление кредита;

3) направление запроса в подразделение безопасности в отношении Заемщика / Залогодателей / Поручителей / Гарантов, их собственников / учредителей; обеспечение доступа подразделения безопасности к учредительным и правоустанавливающим документам, а также к занесенным в Базу данных анкетных данных Заемщика / Залогодателей / Поручителей / Гарантов для проведения проверки;

4) направление запроса в подразделение, ответственное за привлечение клиента на комплексное обслуживание;

5) предварительный контроль за соблюдением установленных лимитов риска с учетом изменений курсов валют, графиков выдачи и погашения кредитов, изменений лимитов кредитных линий, отлагательных условий;

6) направление (при необходимости) запроса в Центральный каталог кредитных историй о предоставлении информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история Заемщика;

7) привлечение (при необходимости) других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;

8) проверка бизнеса Заемщика - субъекта малого предпринимательства/ субъекта среднего предпринимательства в период рассмотрения кредитной заявки, с непосредственным выездом на место ведения бизнеса;

9) подготовка заключения (предварительного заключения руководству Банка и/или на Кредитный комитет) в установленные сроки;

10) уведомление подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание, о планируемой выдаче кредита;

11) оформление кредитной документации в соответствии с условиями, утвержденными решением Кредитного комитета;

12) проверка наличия передаваемых в залог имущественных активов, условий хранения, соответствия данным бухгалтерского учета, а также отсутствия обременения по другим обязательствам;

13) направление в подразделение учета кредитных операций сведений об организационно-правовой форме и форме собственности Заемщика, необходимых для последующего открытия ссудных счетов (не требуется, если информация внесена в Базу данных в составе анкетных данных Заемщика);

14) внесение в Базу данных первичной информации по заключаемым кредитным договорам;

15) передача служебной запиской оригиналов кредитной документации в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения и направления в другие подразделения;

16) передача в подразделение сопровождения кредитных операций копии карточки с образцами подписей и оттиска печати Заемщика и/или копии Доверенности на уполномоченное на привлечение кредитных средств лицо Заемщика с его подписью;

17) получение от Заемщика Распоряжений на перечисление кредита;

18) подготовка и передача подразделению сопровождения кредитных операций распоряжений на перечисление средств со ссудного счета на расчетный (текущий валютный, корреспондентский) счет Заемщика с приложением копий Распоряжений Заемщика на перечисление кредита;

19) мониторинг целевого использования кредита: контроль над соответствием назначений платежей, указанных в платежных поручениях, денежных чеках или реестре платежей Заемщика;

20) контроль за исполнением подразделением, осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание, платежных поручений (в том числе в соответствии с реестром платежей Заемщика) по использованию предоставленного кредита;

21) контроль за своевременностью и правильностью отражения кредитных операций (в т.ч. сумм обеспечений) на счетах бухгалтерского учета на основании выписок из лицевых счетов по кредиту;

22) периодическая проверка наличия и сохранности предмета залога по Договору о предоставлении кредита;

23) принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности;

24) высвобождение обеспечения, в том числе при частичном погашении ссудной задолженности по кредиту / невозобновляемой кредитной линии или снижении лимита задолженности по возобновляемой кредитной линии;

25) прием от Заемщика уведомлений о намерении произвести частичное (полное) досрочное погашение обязательств;

26) формирование и ведение кредитного дела (досье), его закрытие и передача в архив.

1.4 Нормативно-правовое регулирование кредитных правоотношений в Российской Федерации

Нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные правоотношения.

Конституция РФ. Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации находится кредитное регулирование. Согласно ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Определяет особенности кредитного договора как разновидности договора займа (п.2 ст.819 ГК). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями). В соответствии со ст. 56 указанного ФЗ Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности». Прежде всего, указанный закон среди прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 01.07.2011). В соответствии с Законом ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 19.07.2011). Государственная регистрация прав проводится на всей территории Российской Федерации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от 11.07.2011). Определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Таким образом, под законодательным регулированием кредитных отношений понимают систему мер, с помощью которых государство обеспечивает стабильную, безопасную, с минимальными рисками деятельность банков. Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом.

2. Порядок кредитования в кредитных организациях

2.1 Анализ практики кредитования. Схемы взаимодействия структурных подразделений банка

Процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке жестко регламентирован нормативными актами, указаниями Центрального Банка России и банковскими документами установленной формы.