Файл: Страхование и его роль в развитии экономики России..pdf

Введение

В условиях современного становления рыночной экономики Российской Федерации страхование все больше затрагивает различные правовые аспекты жизнедеятельности физических и юридических лиц, а также самого государства и его власть. Страховая деятельность оказывает содействие наполнению бюджета путем воздействия налогового механизма и снижения расходов бюджета на покрытие имущественных потерь, которые возникают в результате не только стихийных бедствий, катастроф техногенного характера и других чрезвычайных ситуаций. Таким образом, следует отметить, что нельзя недооценивать актуальность затронутой тематики в сфере страховых услуг, которые становятся важнейшим сегментом формирования рыночных отношений в нашей стране.

Страхование в широком смысле представляет собой особые отношения физических и юридических лиц по вопросам защиты имущественных интересов при наступлении по защите имущественных интересов физических и юридических лиц за счет заранее сформированных денежных фондов при наступлении определенных событий, именуемых страховыми случаями.

Актуальность курсовой работы выявила цель работы – проанализировать страхового рынка и его развития в рыночной экономики.

Цель курсовой работы обусловила её задачи:

- дать понятие страхованию и выявить его сущность;

- рассмотреть функции, и роль страхования в развитии экономики;

- изучить этапы формирования страхования на рынке России;

- проанализировать рынок страхования , выявить проблемы и определить перспективы развития рынка страхования в Российской Федерации.

С учетом специфики данной темы и круга затронутых вопросов структура работы позволяет последовательно осветить в первой части теоретические вопросы страхования, во второй – проанализировать рынок страхования в Российской Федерации.

В процессе написания курсовой работы была использована зарубежная и отечественная литература. Особенное внимание уделялось книгам и периодической литературе, освещающим процессы развития страхования в Российской Федерации.

Глава 1. Теоретические аспекты развития страхового дела

1.1. Понятие и классификация страхования

Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.

По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.[20]

Страхование – определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества. Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами. Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы – выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора.

Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.

Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.

Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.[2]

Понятия страхования:

Страховщик – понятие, которое определяет компанию частного или же государственного формата, которая осуществляет процесс страхования на основании четко проработанных и предусмотренных законодательных норм;

Страхователь – лицо, которое страхует свою ответственность посредством подписания договора. Данное же лицо осуществляет соответствующие выплаты;

Объект страхования - это именно тот элемент, который страхуется. По своей сути, это может быть движимое или же недвижимое имущество, денежные средства, здоровье или же жизнь.

В зависимости от вида страхования формируется расчет стоимости взносов;

Полис – документ, который является основным элементом подтверждения наличия страхования;

Случаи страхового характера – возникновение действий, которые провоцируют возможность получения выплат от страховой компании;

Возмещение – сумма, которую уплачивает компания в том случае, если возникает страховой случай.

Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности.

Учитывая возможность наступления рисков возникает необходимость обеспечения страхового продукта. Определяется страховой продукт следующим (рисунок 1.1.):

1. Объект страхования – иными словами то, что страхуется.
2. Причины страхования – или как его принято называть, страховой риск.
3. Страховая сумма – определяет стоимость, выделенную в качестве компенсационной.
4. Страховой тариф – предусматривает конкретную цену, установленную законодательством или по согласованию двух сторон.
5. Расчет по страхованию – в его рамках осуществляются условия передачи платежей.
6. Страховой полис – сертификат, или свидетельство, выдаваемое в качестве подтверждения заключенного соглашения.
7. Договор страхования – устанавливает факт осуществления процесса купли-продажи, ранее определенного продукта страхования. в основу классификации страхования положены[9]

Рисунок 1.1.Структура страхового продукта

Классификация страхования - система деления страхования на виды, подвиды, сферы деятельности. Строится она так, чтобы каждое следующее звено было частью предыдущего.

Определение форм и видов страхования позволяет иметь ясное представление о структуре отраслей страхования, систематизировать, резюмировать, анализировать и давать оценку информации о тенденциях в развитии страхования, определять направленность в разработке и продвижении новых видов страховых продуктов на страховом рынке. Классификации разнятся в зависимости от критерия, по которому она создана.

Отраслевое страхование включает в себя: (рисунок 1.2.)

• страхование имущества;
• страхование жизни, здоровья;
• страхование возможной ответственности;
• страхование вероятных рисков при ведении предпринимательской деятельности;

Рисунок 1.2. Классификация страхования

В целях конкретизации интересов участников процесса предусмотрено выделение страхования отдельных подотраслей, наименований, видов.

Отраслевая классификация регламентируется в полном соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ», предусматривает страхование:[1]

• личное;
• имущественное;

Согласно данному закону предусмотрена и классификация по организационно-правовым признакам: (таблица 1.1.)

- Государственное – страховщиком в этом случае выступает конкретная государственная организация. Осуществляется в рамках нынешней частичной монополии государственных органов на отдельные виды страховых услуг.[8]

- Негосударственное (классифицируется как взаимное и акционерное) – в роли страховщиков выступают организационно-правовые формы, негосударственные юридические лица, осуществляется в рамках законодательства России.

Таблица 1.1.

Государственное и негосударственное страхование

Добровольное страхование осуществляется на основании ранее заключенного соглашения (договора) между сторонами страховщика и страхователя. Правила, регламентирующие порядок добровольного страхования регламентированы законом «О страховании». Конкретные условия определяются при составлении договора. Обусловлено добровольное страхование спецификой взаимоотношений в рыночной среде.[23]

Обязательное страхование осуществляется в рамках действующего закона. Его виды, порядок составления соглашения регламентируются в рамках действующего законодательства. Обязательное страхование делится на отдельные подкатегории:

1. Страхование недвижимости (как жилой, так и административной, промышленной).
2. Личное страхование пассажиров транспорта (вне зависимости от его типа).
3. Различных групп сельскохозяйственных животных.
4. Предусмотрено также обязательное имущественное, личное страхование, требования по которому устанавливает государство.

Социальное страхование

Включает социальное страхование следующее:

• предлагается смешанное страхование здоровья и жизни каждого отдельно взятого индивидуума;
• страхование предусмотренного законодательством пенсионного обеспечения;
• до возраста установленного законом обеспечивается полноценное страхование рисков жизни;
• страхование брачных взаимоотношений.

Медицинское страхование

Включает следующие подвиды медицинского страхования:

• на случай возникновения у страхователя болезни;
• беременности;
• конечностей (в частности от возможных травм, полученных в неблагоприятных погодных условиях, занятий спортом активным отдыхом);
• пациентов в случае варикозной болезни, тромбофлебита (риск предрасположенности к заболеванию присутствует у 80% людей);

Имущественное страхование(рисунок 1.3.)

Имущественное страхование для юридических лиц включает страхование :

• используемого наземного транспорта (автострахование);
• животных (которые классифицируются как имущество);
• авиационного транспорта;
• выращенного урожая различных сельскохозяйственных культур; перевозимых грузов и багажей.[7]

Для физических лиц выделено страхование имущества по следующей классификации:

• зданий и сооружений;
• личного транспорта;
• имеющегося в дворовом владении имущества;
• животных, в частности, как сельскохозяйственных, так и породистых собак, кошек;
• страхование недвижимости на случай проведения ремонтных работ.

Рисунок 1.3. Классификация имущественного страхования

Страхование рисков

Страхование рисков включает: (рисунок 1.4.)

• Страхование рисков финансового характера
• Страхование рисков производственного характера
• Страхование рисков коммерческого характера
• Страхование рисков инвестиционного характера
• Страхование рисков рыночного характера

Рисунок 1.4. Страхование рисков

Личное страхование

Страхование личного характера может быть индивидуальным, а именно предусматривать материальную компенсацию пострадавшему вне зависимости от возраста (к примеру, можно застраховать взрослого человека, школьника, студента, ребенка). Также предусмотрено коллективное страхование, к примеру, группы туристов, различных студенческих групп, спортсменов. Ко второй категории относятся и работники предприятий, учреждений, которые имеют риск получить травмы, профессиональные заболевания во время выполнения основной трудовой деятельности.(рисунок 1.5.)[17]

Рисунок 1.5. Классификация личного страхования

Страхование ответственности

Включает страхование гражданской ответственности:

• экологическое;
• гражданской ответственности владельцев средств передвижения;
• ответственности производителей различных категорий товаров перед потребителем (в отношении качества).