Файл: Страхование и его роль в развитии экономики России..pdf

Если говорить о проблемах на рынке страхования, то стоит отметить, что более 50% жителей Российской Федерации не пользуются услугами добровольного страхования. На основании исследования, проведенного сотрудниками Высшей школы экономики в конце 2017 года, были получены данные на вопрос о том, почему физические лица добровольно не хотят пользоваться страховыми услугами (см. рисунок 2.5).

Рисунок 2.5. Результат опроса, почему физические лица не пользуются страховыми услугами

Из представленной информации видно, что более 40% опрошенных не используют продукты страховых компаний по причине их большой дороговизны. Недоверие к эффективности и общей необходимости страхования останавливает около 30% респондентов. Остальные потенциальные клиенты жалуются на недостаток информации, актуальных предложений и отсутствие объектов страхования. Исходя из всего этого, выделим несколько самых ключевых проблем, которые необходимо решить страховому рынку для реализации нового витка развития этого направления в нашей стране:

1. Низкая оценка государственными властями страхования как стратегического звена российской экономики, вследствие чего данное направление бизнеса теряет свою инвестиционную привлекательность и становится невыгодным.

2. Отсутствие и недостаток ряда инвестиционных инструментов для расширения клиентской базы в связи с жестким регулированием отрасли со стороны государства.

3. Введение законодательной властью РФ обязательных видов страхования.

4. Низкое развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Отсутствие развитой инфраструктуры рынка страхования и ее высокое несоответствие в регионах России.

Без всякого сомнения, стоит отметить, что данные проблемы требуют скорейшего решения для расширения рынка страховых услуг. Наиболее эффективные предложения необходимо перенять из опыта компаний других капиталистических государств, где рынок страхования наиболее развит: у США и ряда стран западной Европы. Однако не нужно забывать и о перспективах развития этого направления, поскольку существующие проблемы дают большие возможности для продвижения этого рынка в случае их скорейшего решения.[12]

Основные направления для развития страхового рынка в ближайшей перспективе лежат в области:

• разработки системы мер по улучшению страхового законодательства;
• создания эффективных механизмов надзора и регулирования;
• стимулирования спроса на страховые продукты, разработки новых страховых программ, развития страхового маркетинга;
• улучшения системы финансового управления страховых компаний, совершенствования внутренних операционных процессов, внедрения новых страховых технологий;
• интеграции отечественного страхования в мировой рынок.

Уровень и возможности развития страхового рынка тесно связаны с общим состоянием экономики. Под влиянием кризиса снижаются объемы производства и торговли, ухудшается платежеспособность потребителей, а значит – падает спрос на сопутствующие страховые услуги. Кроме того, как часть экономической системы страхование подвержено влиянию политической среды: сложная международная обстановка снижает приток в отрасль инвестиций и технологий. Естественное развитие рынка замедляют такие традиционные проблемы, как слабая правовая среда, бюрократия, непродуманные действия регулятора, последствия которых можно наблюдать на примере ОСАГО.

Для того чтобы решить проблему с неготовностью населения пользоваться предоставляемыми услугами необходимо формировать и развивать надежную и устойчивую хозяйственную среду, которая будет способствовать эффективной страховой защите имущественных и других интересов физических и юридических лиц. Необходимо искоренять негативное отношение потенциальных клиентов, которое во многом формируется из-за агрессивного навязывания страховых услуг, бороться с недоверием к страховым организациям, которое возникает из-за множественных случаев мошенничества как со стороны третьих лиц, так и со стороны организаций, которые всеми правдами и неправдами стараются избежать необходимости выплаты возмещения. В качестве решения таких проблем можно рассмотреть возможность создания благоприятного налогового режима, а также государственного надзора и регулирования за тарифной политикой страховщиков.

Под влиянием позитивных тенденций страховой рынок в 2018-2019 годах будет находиться в умеренном росте. По оценкам экспертов , если не учитывать рынок страхования жизни, то страховой рынок в РФ имеет все предпосылки к росту до 10%. Этому будет способствовать восстановление темпов роста ВВП, укрепление рубля, снижение банковских ставок, а также появление новых предложений (так называемых «коробочных продуктов»). Если учесть рынок страхования жизни, то рост уже к середине следующего года ожидается на 12-15%, что является крайне высоким показателем в условиях посткризисной обстановки в экономике России.

Более того, нововведения в системе страхования ОСАГО и повышение соответствующих тарифов даст толчок для нового витка развития страхового рынка на ближайшие несколько лет. Рынок авто-каско покажет положительную динамику премий после многолетнего падения, что положительно скажется на появлении новых компаний на этом рынке.

Развитие и рост рынка кредитования физических лиц будет способствовать росту страхования клиентов банков от несчастных случаев и болезней на 13%, а за счет инфляции стоимости услуг здравоохранения, добровольное медицинское страхование, по ожиданиям страховых компаний, покажет прирост более, чем на 10% к концу 2019 года.

Активизация деятельности страховых компаний, а также поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации будут ежегодно способствовать развитию и функционированию страхового дела. Более того, развитая рыночная экономика, курс на которую держит современное российское государство, предусматривает и высокий статус страхования среди всех экономических субъектов страны, и поддержку этого статуса деловыми кругами общества, и усовершенствование законодательной базы этого направления со стороны государства. Это предоставит рынку большие возможности в вопросах улучшения малоэффективных видов страхования и создания новых страховых продуктов, которые будут иметь высокий спрос со стороны физических и юридических лиц. К тому же сами потенциальные страхователи смогут осознать, что их будущее может быть защищено от влияния факторов различного характера. Это должно стимулировать коммерческие организации и население к принятию решения о страховании как себя и своего здоровья, так и своего имущества.[13]

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать определенный вывод о том, что рынок страхования в ближайшие годы будет расти, а перспективы его развития вселяют большой оптимизм в участников рынка (страховых компаний) и его инвесторов.

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, подходим к окончательному выводу о том, что российский рынок даже в условиях бушующего экономического кризиса все равно развивается. Государственная власть придает ему огромное значение, изменяя нормативно правовую базу, а также активно участвую в системе юридического регулирования всей страховой деятельности. Из всего этого следует, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

Заключение

Оценивая рынок страхования в целом, нельзя не отметить и один из главных положительных факторов за последние годы – появление его регулятора, которым стал Центральный Банк Российской Федерации. В целом, проведенный анализ в данной работе показывает, что в настоящий момент наблюдается явный рост большинства показателей данного сегмента рынка. Положительная тенденция связана с рядом факторов: во-первых, страховые компании начали распространять свои предложения через банки, которые, в свою очередь, заинтересованы в сотрудничестве, поскольку получают от этого дополнительный доход. Более того, непосредственно клиенты стали больше доверять страхованию как инструменту сохранения собственного капитала, сочетающего в себе гарантию возврата денежных средств и защиту от неценовых рисков при вложении средств в разнопрофильные инвестиционные продукты. Все это вселяет надежду на то, что в ближайшие годы страховой рынок покажет положительную динамику роста, которая, в свою очередь, определит дальнейший вектор развития не только рынка страхования в России, но и всей экономики нашей страны в целом.

На основании этого можно утверждать, что эффективное развитие рынка страховых услуг в нашем государстве способно успешно реализовываться за счет того, что первоочередное значение сегодня приобретает развитие инфраструктуры через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков, которые помогаю саморегулированию страхового рынка.

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, подходим к окончательному выводу о том, что российский рынок даже в условиях бушующего экономического кризиса все равно развивается.

Список литературы

Законодательные акты

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Российская газета».- N 6.- 12.01.1993

Основная литература

1. Гапоненко В.Ф. Основы страхования / В.Ф. Гапоненко, О.В. Браткова. — М.: Финансы и статистика, 2014. — 320 c.
2. Коваленко А.Е. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / А.Е. Коваленко. — М.: Wolters Kluwer, 2015. — 312 c.
3. Самбурский В.А. Страхование / В.А. Самбурский, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2016. — 320 c.
4. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т. Юлдашев. — М.: Анкил, 2015. — 832 с.
5. Финансы: учебник для академического бакалавриата. 5-е изд. / Под ред. М.В. Романовского, Н.Г. Иванова. – М.: Юрайт, 2015. – 555 с.
6. Финансы и кредит: учебник для вузов / Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2015. – 629 с.
7. Финансы: учебник для бакалавров. 6-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.И. Ковалевой. – М.: Юрайт, 2015. – 443 с.
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М .: ЮНИТИ, 2017. — 311 с.
9. Шихов А.К. Страховое право: уч. пособие. 3-е изд., стер. — М .: ЗАО Юстицин- форм, 2014. — 304 с

Периодические издания

1. Айрапетян А.С. Страхование в системе финансовых отношений/ Айрапетян А.С. //Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания.- 2012.- № 9−2.- С. 93−97.
2. Айриева А.Н. Стратегические направления развития современного страхового рынка в России/ Айриева А.Н.//Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. 2014. № 2 (10).С. 36−40.
3. Аксютина Светлана Васильевна Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. 2018. № 2 (70).
4. Землячева О.А., Сущность и значение страховой деятельности, ее функции и классификация/Землячева О.А., Дроздова А.В.//Science Time. 2016.- № 5 (29).С. 220−225.
5. Митин С.С. История возникновения и развития страхования // Территория науки. 2014. № 1.