Файл: Новые банковские продукты как направление совершенствования современного банковского маркетинга..pdf

Рисунок 5 - Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в рублях^[16]

Основные факторы роста розничного кредитования – восстановление платежеспособности населения и возобновление активного потребления. Если говорить o привлечении средств, большие объемы наблюдаются по вкладам физических лиц (см. рисунок 6).

Рисунок 6 - Банковские депозиты юридических и физических лиц в рублях^[17]

Одним из ведущих направлений развития рынка банковских продуктов является увеличение числа пользователей платёжных карт. В целях стимулирования карточных платежей финансово-кредитными организациями активно развиваются программы классического, мобильного и Интернет-эквайринга. Для представителей малого и микробизнеса в качестве альтернативы стандартному POS-терминалу предлагаются малозатратные решения на основе мобильных технологий. В частности, это – мобильные приложения, которые позволяют упрощенно принимать платежи посредством сканирования банковских карт специальным картридером или просто камерой смартфона (мобильные POS- терминалы).^[18]

В сегменте розничного банкинга заметны следующие тенденции:

• снижение доли наличных платежей в общей структуре платежей и переводов (см. рисунок 7);

• рост количества и объёма операций с использованием банковских карт (см. рисунок 8);
• проникновение мобильного банкинга.

Рисунок 7 - Предпочтительные способы оплаты товаров и услуг россиянами^[19]

Безналичные платежи стали более востребованы при повседневных расходах. Статистика показывает, что последние несколько лет россияне стали чаще использовать безналичный способ оплаты: в три раза чаще за товары и услуги (5% в 2016 году и 16% в 2018), за интернет и коммерческое ТВ (15% против 28%), за налоги и штрафы (8% против 20%), за кредиты (9% против 17%), в два раза чаще – за мобильную связь (17% в 2016 и 33% в 2018). Однако существуют некоторые трудности для использования безналичного расчета в торговых точках: платёжные карты принимают не везде или от случая к случаю (утверждают 44% россиян), 26% опрошенных остерегаются мошенников, 17% беспокоятся, что карту могут украсть.^[20]

Как уже было сказано выше, набирает популярность такой банковский продукт как мобильный банк. 33%, или 18 млн россиян в возрасте от 18 до 64 лет пользуются мобильными банками для частных лиц. Согласно исследованию аналитического агентства «Markswebb Rank & Report» наиболее эффективными мобильными банками с точки зрения удобства интерфейсов и функциональности были признаны интернет-банки Бинбанка, Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, Альфа- Банка и ВТБ. (Под мобильным банком в исследовании понимается мобильное приложение, с помощью которого клиент может управлять своими счетами и картами со смартфона или планшета. Под эффективностью мобильного банка понимается степень удовлетворения потребностей конечных пользователей) (см. рисунок 8).

Рисунок 8 - Распределение оценок функциональности и удобства пользования мобильными банками

За прошедший год аудитория мобильного банкинга для частных лиц выросла на 2%, или 1 млн пользователей. Для сравнения, в 2017-2018 году рост составил 58%. 46,4%, или 25 млн человек знают о такой услуге, как мобильный банкинг, но никогда ею не пользовались.

Подавляющее большинство российских интернет-пользователей — 83,8%, или 46 млн человек — пользуются мобильным банкингом для частных лиц со смартфона. Планшеты в 4 раза менее популярны — устройства этого типа для мобильного банкинга используют 20,6%, или 11 млн российских интернет-пользователей. Умные часы для мобильного банкинга используют всего 0,3% (164 000 человек).

Большинство пользователей мобильного банка не заходят в приложение каждый день — это делают только 7,5%. Почти 70%, или 38 млн человек пользуются мобильным банком несколько раз в неделю (37,3%) или 1-2 раза в месяц (32,5%).^[21]

Особое внимание уделяется качеству предоставляемых продуктов. Так, Ассоциацией российских банков была предложена Концепция стандарта качества банковского продукта. Во главе угла стоит более полное удовлетворение интересов клиентов и нивелирование рисков. Предполагается, что будет введён стандарт банковского продукта, задающий оптимальные значения его свойств. Данные стандарты будут учитывать интересы банков, клиентов, обществ по защите прав потребителей, а также отвечать требованиям государственных органов регулирования и надзора, и других заинтересованных сторон — т.е. являться предметом общественной договоренности.

Ассоциацией предлагается ввод основных и дополнительных свойств банковского продукта. Первые будут отвечать требованиям законодательства и действующим обычаям банковской практики. Вторые могут включать модернизацию в порядке и качестве обслуживания клиента, регулировать риски банка и клиента. Все банковские продукты предполагается разделить на три категории качества. Банковские продукты высшей категории качества максимально (на 95-100%) удовлетворяют все заинтересованные стороны. В значительной степени (на 90–95%) должны удовлетворять каждую из заинтересованных сторон продукты первой категории качества. Наконец, продукты второй категории качества будут удовлетворять заинтересованные стороны на 80-90%. Но на практике Концепция стандарта качества банковского продукта труднореализуема в связи с большим разнообразием банковских продуктов и подходов к оценке их качества. И всё же реализация предложений Ассоциации российских банков будет способствовать повышению качества услуг и продуктов коммерческих банков.^[22]

2.3 Актуальные проблемы развития рынка банковских продуктов и пути их решения

Как и любой другой рынок, рынок банковских продуктов не может функционировать идеально. На том или ином этапе возникают проблемы, описать которые мы хотим ниже.

Первой существенной проблемой выступает дифференциация клиентуры банка в части осведомлённости o банковских продуктах и услугах. Многие люди просто не знают o тех или иных современных банковских продуктах в силу незаинтересованности, финансовой неграмотности или по другим причинам. «У нас ведь в России население самое разное бывает. Есть люди, которые уже сегодня привыкли платить из мобильного телефона с биометрической аутентификацией, что называется «Inner payment». А есть люди, у которых толком счета в банке нет, которые продолжают в основном рассчитываться наличными денежными средствами», – Владимир Комлев, генеральный директор, АО «Национальная система платежных карт».^[23]

Следующую проблему можно обозначить как тенденцию движения банков к модели платформ и перспектива исчезновения традиционной формы банка. Имеется в виду диджитализация банковских продуктов, движение банковских функций и обязанностей в сторону информационных технологий, превращение банка в интернет-платформу. Нельзя однозначно оценить данный тренд, так как потребитель, с одной стороны, удовлетворяет свои ежедневные потребности в гораздо большем масштабе, чем происходит в традиционном банкинге, но может и вовсе оказаться не готовым к полному отказу от привычной формы банковских продуктов и услуг, с другой стороны.

Также существует проблема интеграции целевых аудиторий в банковские операции и многочисленность однообразных банковских сервисов. С каждым днём увеличивается число банковских инноваций, но зачастую это сервисы, которые позволяют выстраивать надстройку к базовым финансовым операциям.

Мы считаем, что имеет место быть адаптация банковской деятельности и решений к требованиям потребителей. Клиенты ожидают, что они смогут комфортно работать с различными банками, что продукты будут просты и понятны, а обслуживание быстрым. Поэтому банкам необходимо всегда помнить об этом, разрабатывая и внедряя новшества в свою линейку.

Решение проблемы финансовой осведомлённости мы видим в выстраивании банковских сервисов на консультационных основах как один из ключевых способов повышения уровня включенности банков и клиентов в двусторонние отношения. Это возможно при консультировании клиентов посредством новых технологий. Например, мобильные мессенджеры с ботами, которые начинают интегрировать банки и клиентов. Мобильные приложения выступают в качестве посредника, помогая клиентам разобраться в разнообразии продуктов банка.

И последнее, на наш взгляд, отказ от традиционного банкинга не произойдёт, а будет установлено сотрудничество сотрудничества между традиционными банками и профессиональными организациями по внедрению новых технологий. Есть некий фундамент, на базе которого будут развиваться технологии. В рамках этого банки будут насыщать собственные продуктовые линейки новыми, удобными, функциональными технологическими решениями.

Инновации на рынке банковских продуктов должны выполнять, как минимум, две функции:

1. обеспечивать экономию затрат;
2. быть удобными для различных категорий клиентов.

Таким образом, нами были описаны основные тенденции развития современных банковских продуктов, выявлены существующие проблемы и предложены пути их решения.

В последние годы на рынке банковских услуг и продуктов наметились такие тенденции, как:

• быстрое развитие информационных, в том числе и банковских, технологий, позволяющих банкам расширять ассортимент предоставляемых ими услуг и продуктов;
• перестройка финансового и банковского секторов, которая характеризуется появлением новых сегментов;
• ориентир на повышение финансовой грамотности клиентов;
• развитие дистанционного банковского обслуживания, увеличение количество людей, использующих платёжные карты, рост числа и объемов трансакций с их использованием.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банки – неотъемлемая часть финансово-кредитной системы экономики любой страны. Предоставление услуг в форме банковских продуктов для физических и юридических лиц – основная деятельность данных организаций. Именно этому аспекту и была посвящена наша работа.

В первой главе были рассмотрены теоретические основы понятий банковского продукта. Сначала было дано определение категории «банковский продукт», затем была описана экономическая сущность продукта, приведена классификация и основные характеристики. Банковский продукт в данной работе рассматривается как совокупность услуг, удовлетворяющих определенные потребности клиента. Но не стоит воспринимать банковский продукт как обычный перечень услуг банка, так как в широком понимании он включает в себя комплекс технологий создания, оказания (продажи и сопровождения) услуг, а также учета, контроля, анализа затрат на их оказание, эффективности и доходов. Приведённая классификация предлагаемых коммерческими банками продуктов позволяет сделать вывод o том, что в настоящее время существует множество продуктов, охватывающих все сегменты целевой аудитории и способных удовлетворить любые потребности клиентов.

Во второй главе были проанализированы мировые тенденции развития банковских продуктов, определены направления развития данного рынка в России, а также выявлены существующие проблемы.

Создание новых банковских продуктов – одно из стратегически значимых направлений банковского бизнеса в настоящее время. В условиях жесткой конкуренции очень важно максимально удовлетворять запросы клиентов, что может быть достигнуто с помощью сегментации клиентов (так как это позволить дифференцировать продукты). Также банки должны модифицировать существующие предложения.

Одними из самых востребованных продуктов на сегодняшний день являются платёжные карты, а также продукты, которые обеспечивают дополнительную выгоду для клиента – программы лояльности, кобрендинговые карты, пакеты услуг, широкое распространение мобильных и интернет банков.

Что касается нашей страны российский рынок банковских продуктов динамично развивается. Происходит внедрение электронных видов услуг. Однако необходимо повышать интерес населения к новым видам услуг. Слабая информированность населения и неготовность принимать инновации – главные проблемы российского рынка банковских услуг на данный момент.

Тем не менее технологии активно проникают в банковскую сферы. Основными источниками инновационных идей для создания новых продуктов коммерческими банка являются:

• сегментирование клиентской базы, изучение потребностей каждой группы, их ожиданий;
• оптимизация внутренних бизнес-процессов, а также экономию затрат на каждом этапе разработки, создания и реализации продуктов;
• внешние технические и технологические разработки.

Таким образом, был проведён анализ современных банковских продуктов, поставленные задачи и цель работы достигнуты.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 (ред. от 27.12.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) № 395-1. Ст. 5.
2. Банковская система в современной экономике: учебное пособие/ коллектив авторов; под ред. проф. О.И. Лаврушина. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2016.
3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело - СПб.: Питер, 2016. 400 с.
4. Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: монография //— Москва: КноРус, 2017. 263 с. С. 64 - 76.
5. Головин Ю.В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики: автореф. дис. док. экон. наук / Ю.В. Головин. СПб, 2014. 34 с.
6. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношений: автореф. дис. док. экон. наук / Ю.И. Коробов. Саратов, 2016. 29 с.
7. Маслениченков Ю.С. Технология и организация банка: теория и практика М.: Изд.- Консалтинговая компания “Дека”, 2015. 431 с.
8. Ожегов, С.И. Словарь русского языка [Текст] / Под общ. ред. проф. Л.И. Скворцова. М.: Оникс, Мир и Образование, 2016. 1200 с.
9. Бабурина Н. А. Рынок платежных карт в России: анализ ключевых тенденций и детерминант развития / Н. А. Бабурина, А. Г. Куцев // Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. 2016. Т. 2. № 2. С. 164–173.
10. Лаврентьева Е.Е. Неоднозначность трактовки термина «банковская услуга» [Электронный ресурс] / Е.Е. Лаврентьева // Научный журнал СПбГУНиПТ. Серия: Экономика и экологический менеджмент. 2015. №1(10). URL: http://economics.ihbt.ifmo.ru/file/article/6785.pdf.
11. Седых И. А. Российский банковский сектор и рынок кредитных карт. НИУ ВШЭ IV квартал 2018. [Электронный ресурс] URL: https://dcenter.hse.ru/data/2015/12/22/1132769404/IV%20%D0%BA%D0%B2.%2018.pdf.
12. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент: [Электронный ресурс] URL: http://www.bibliotekar.ru.
13. 2018 U.S. Consumer Payment Study TSYS [Электронный ресурс] URL: http://tsys.com/Assets/TSYS/downloads/rs_2016-us-consumer-payment-study.pdf.
14. Mobile Banking Rank 2018 — пятая волна ежегодного исследования эффективности мобильных банковских приложений для клиентов российских банков. Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report [Электронный ресурс] URL: http://markswebb.ru//upload/pdf/Markswebb-Mobile-Banking-Rank-2018-Intro-Report.pdf.
15. Cutting Through the FinTech Noise: Markers of Success, Imperatives for Banks. Global Banking Practice. McKinsey & Company [Электронный ресурс] URL: www.mckinsey.com/clientservice/financial_services
16. Исследование MasterIndex от MasterCard [Электронный ресурс] URL: https://newsroom.mastercard.com/ru/press-releases/mastercard-платежные-инновации-востребованы/.
17. Комплексная оценка финансовой доступности в России. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) [Электронный ресурс] URL: http://nafi.ru/finansovaya-dostupnost-v-rossii/#_ftn1.
18. Отчёт компании PWC «Retail Banking 2020 Evolution or Revolution?» [Электронный ресурс] URL: https://www.pwc.com/gx/en/banking-capital-markets/banking-2020/assets/pwc-retail-banking-2020-evolution-or-revolution.pdf.
19. Отчёт ФРС США «Consumers and Mobile Financial Services 2018» [Электронный ресурс] URL: https://www.federalreserve.gov/econresdata/consumers-and-mobile-financial-services-report-201803.pdf.
20. Официальный сайт банка Citi [Электронный ресурс] URL: https://www.citi.com/.
21. Официальный сайт банка UBS [Электронный ресурс] URL: https://www.ubs.com/.
22. Официальный сайт информационного агентства ТАСС [Электронный ресурс] URL: http://tass.ru/.
23. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru/.
24. Статья «Станет ли Россия страной без наличных?» Forbes Media LLC. [Электронный ресурс] URL: http://www.forbes.ru/kompanii/341953-stanet-li-rossiya-stranoy-bez-nalichnyh?utm_source=vkontakte&utm_medium=social&utm_campaign=targetings-forbes&utm_content=articels#0_8_3637_10620_587_133473925.
25. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] URL: http://www.gks.ru/.