Файл: Международные финансы. Сотрудничество России с мировыми финансово-кредитными институтами.pdf

1.2 Основные инструменты денежно-кредитной политики Центрального Банка России

Денежно-кредитная политика (ДКП) страны – это совокупность мероприятий в области кредита и денежного обращения, направленных на достижение экономического благополучия страны. Выбор ДКП обусловлен в первую очередь целями, которые должны быть достигнуты. К числу возможных целей ДКП эксперты относят следующие: 

• Укрепление национальной валюты.
• Повышение уровня занятости населения.
• Увеличение темпов экономического роста.
• Стабилизация национальной экономики.

В общем виде ДКП может быть рестрикционной и экспансивной. Первый вид предполагает введение ограничений на банковские операции, второй, напротив, их стимулирование.

Видно, что ЦБ может использовать разнообразные инструменты для реализации ДКП. В их числе: 

• Регулирование нормы резервирования. Каждый коммерческий банк должен хранить часть своих активов на счету в Центробанке. Доля таких активов и называется нормой резервирования. Банки могут оказывать услуги кредитования только тогда, когда у них достаточно денег сверх зарезервированной суммы. Повышая норму резервирования, ЦБ подталкивает коммерческие банки к повышению процентных ставок, снижая таким способом привлекательность предложений банков для потребителя. На данный момент ставка резервирования составляет 3,5% для счетов юридических, физических лиц, а также для счетов в иностранной валюте. Нарушение норматива грозит недобросовестному банку штрафом, размер которого не может превышать две ставки рефинансирования (ставки, по которой предоставляется кредит КБ). 
• Действия через открытый рынок. ЦБ может регулировать ДКП и посредством покупок и продаж ценных бумаг коммерческих банков на открытом рынке. Схема следующая: покупка ценных бумаг банка приводит к увеличению его резервов, а, следовательно, и к повышению денежного предложения. Продажа приводит к обратному эффекту. 
• Дисконтная политика. ЦБ регулярно выдает кредиты коммерческим банкам. Меняя процентную ставку, ЦБ может влиять на резервы банков.

 Валютное регулирование. Осуществляется ЦБ в форме интервенций – ЦБ выходит на валютный рынок и производит покупку или продажу иностранной валюты, оказывая таким способом влияние на курс.

1.3 Направление денежно-кредитной политики Банка России

 Первые признаки надвигающейся «грозы» - финансового кризиса, поглотившего впоследствии почти половину российской банковской системы, наметились еще в июле-августе 2015-го года. В этом году объемы рефинансирования увеличились в 350 раз! Спустя год, в августе 2016-го, начались массовые неисполнения банками РФ обязанностей, касаемо сделок РЕПО. Кризис наглядно дал понять, что механизмы работы нашей банковской системы разительно отличаются от надежных зарубежных банков. На самом деле, еще в 2000-м году, финансовые аналитики прогнозировали неизбежность кризиса. Прогнозы строились на неверных механизмах финансирования банков и предприятий.

 Банк России создавал эмитацию рубля с аккумулированием иностранной валюты. Как только мировые цены на нефть упали до минимального значения, денежная масса в нашей банковской системе заметно сжалась. На мировом финансовом рынке сразу же повысились процентные ставки по кредитам, резко ограничилось кредитование заемщиков из развивающихся стран. Такая ситуация привела тому, что заимствования для крупнейших банков России стало дороже дорогого.

Вывод, пусть и не так прост, как хотелось бы, но прочитывается хорошо: банковская система РФ изолирована и во многом носит сегментарный характер. Такое «поведение» системы привело к некоторым структурным диспропорциям. Как российская экономика выйдет из нынешнего кризиса – вопрос сложный, включающий в себя многочасовые дискуссии. Давайте оставим их на души политологов и финансистов. Но одно можно сказать точно - чтобы вывести Россию из кризиса, потребуется череда нестандартных решений. 

2. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ НА СОВРЕМЕННОМ УРОВНЕ

2.1 Состояние и перспективы развития банковской системы

Проблема закредитованности домашних хозяйств выражается в масштабности накопленной за последние годы проблемной задолженности. Вступление в силу основных положений закона №230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» с 1 января 2017 года кардинально меняет практику и отраслевые границы взыскания долгов граждан [1].

Федеральная служба судебных приставов России (ФССП) наделена полномочиями по надзору за коллекторскими агентствами и ведению их реестра. На начало июня 2017 года в государственном реестре находилось 124 организации. Более 20 заявок на включение в реестр были отклонены. Возникший контроль со стороны государства усложнил ведение коллекторского бизнеса, так как появились требования к размеру чистых активов, страхование профессиональной ответственности и ограничения интенсивности контактов с должниками. Коллекторство теперь нельзя совмещать с другими видами предпринимательства [2].

В ФССП поступают обращения граждан по нарушениям при взыскании долгов. С начала года принято к рассмотрению более 4 тыс. обращений, однако обоснованными признаны около 100. Лидерами по количеству нарушений являются Москва, Санкт-Петербург и Московская область. В компаниях из реестра в текущем году плановых проверок проводиться не будет, но внеплановые уже ведутся. В отношении коллекторов, не состоящих в реестре, ФССП составляет протоколы об административных нарушениях. В апреле 2017 года впервые оштрафованы два таких нарушителя на 400 тыс. рублей.

В Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) в I квартале 2017 года поступило 1335 жалоб, что на 51% больше аналогичного периода 2016 года (881 жалоба). Увеличение количества обращений связано как с законом, защищающим граждан от коллекторов, так и с популярностью сервиса «Добро пожаловаться».

Регламентация взыскания частных долгов вызвала разногласия у кредиторов и Центрального банка. Банк России указывает на недопустимость контактов кредиторов и их представителей с третьими лицами при возврате проблемной задолженности. В вопросах взаимодействия с третьими лицами он встает на сторону должника, даже при невозможности предоставить доказательства контакта.

При взыскании задолженности запрещаются звонки на работу должника. Аргументация Центробанка такова: заемщики указывают рабочий номер не по собственному желанию, а поскольку кредиторы включают данный обязательный пункт в анкеты. Подать кредитную заявку без контактных сведений работодателя не получится. Использование рабочего телефона заемщика трактуется как взаимодействие с третьими лицами. Коллектору рекомендуется прервать общение, если он контактирует не с должником, запрещено выяснять причины отсутствия должника на рабочем месте.

Кредиторы уверены, что их общение с лицом, ответившим на звонок по рабочему номеру, но не являющемуся заемщиком, не считается взаимодействием с третьим лицом. Когда рабочий телефон указан самим заемщиком, нельзя однозначно обвинять в нарушении. Пока неясно, как представитель кредитора убедится, что взаимодействует с третьим лицом, какой объем информации допустимо сообщать третьему лицу.

ФССП согласовывает с Центробанком действия по поводу надзора за деятельностью коллекторов и кредиторов для объединения процессов регулирования, контроля и привлечения к ответственности. ФССП совместно с Министерством юстиции намереваются к 2018 году подготовить поправки, закрывающие спорные вопросы в практике взыскания. До появления поправок кредиторам и их представителям остается вести тяжбы с Центробанком или совсем отказаться от контактов с третьими лицами [3].

Строгий лимит на частоту взаимодействия с должником сковывает активность коллекторов при возврате просроченной задолженности. Банки для повышения числа контактов с заемщиками заключают специальные дополнительные соглашения к кредитному договору, где прописывают свои широкие полномочия. Такое соглашение нередко заключается при рефинансировании или реструктуризации долга. Банки уверяют, что соглашения нужны на случай технических неполадок или для определения успешности взаимодействия с должником.

Отдельные коллекторские агентства начинают нетипичный бизнес – рефинансирование трех и более кредитов в нескольких банках. Должникам предлагают выкупить их долги у разных кредиторов, объединив их. Прибыль планируется получать на разнице между величиной выкупленной задолженности и суммой полученных от заемщика денежных средств.

При объединении нескольких задолженностей в одну сокращается общий долг, ежемесячные взносы заемщика становятся более посильными. Если должники обращаются сами, то обеспечивается доступ к их кредитной истории для проверки. Покупать кредиты у банков планируется дороже, чем при пакетном предложении. Сейчас коллекторы приобретают по цессии пулы кредитов примерно за 1% от балансовой стоимости. Банки готовы к урегулирования задолженности клиентов, в том числе и с применением нестандартных технологий.

Для заемщика выгодно работать с единственным кредитором, который собрал его долги, оптимизировал их и спланировал платежи. В развитых странах заемщики активно пользуются указанной схемой, особенно в Европе и Америке, где пройдена длительная эволюция взыскания.

2.2. Анализ реализации Банком России своих функций

По данным Объединенного кредитного бюро, на 1 января 2017 года три и более кредита имели 18,2% заемщиков банков и микрофинансовых организаций (МФО), из которых почти половина просрочила платежи. Эффективно работать с переупакованной задолженностью возможно, если предложить должнику погашение без дисконта с рассрочкой. Сейчас банки продают пулы просроченных кредитов, основанные на своей выборке. Отбор должников по запросу взыскателя – следующий этап развития рынка проблемных частных долгов.

Отечественные коллекторские агентства пока не воспринимаются населением как центры финансового оздоровления. Индивидуальная цессия является дорогостоящей и нерентабельной для взыскателей, поэтому распространен пакетный выкуп прав требований. Слабый отклик должников возможен ввиду непонимания структуры предложения. Также не гарантировано, что при согласии на реструктуризацию должники впоследствии аккуратно погасят задолженность [7].

Общий объем проблемной задолженности россиян, переданной на взыскание в ФССП, к концу I квартала 2017 года возрос на 24%. Долги граждан, которым ограничен выезд за рубеж, увеличились до 1,2 трлн рублей. Количество постановлений об ограничении выезда за год выросло почти вдвое. На долги по алиментам приходится порядка 20% от совокупного объема. За первый квартал текущего года россияне погасили долги на 5,3 млрд рублей, в том числе по алиментным обязательствам взыскано 185,3 млн рублей.

Закон, позволяющий лишать водительских прав должников, вступил в силу с 15 января 2017 года. Приставы применяют новый инструмент к должникам по административным штрафам с задолженностью более 10 тыс. рублей. Сотрудник ФССП лично уведомляет гражданина о решении, после чего действие прав прекращается. По данным ФССП, на 1 апреля 2017 года больше 200 тыс. человек лишены водительских прав за долги, по 33,6 тыс. исполнительных производств приставы принимают меры по вручению должникам постановления.

Должник не должен остаться совсем без жилья. Вместо принадлежащего гражданину единственного жилого помещения, на которое обращено взыскание, он приобретает меньшее по площади на часть денежной суммы от продажи прежнего жилья. Другой вариант – жилье предоставляется органами местного самоуправления.

2.3. Особенности денежно-кредитной политики ЦБ

При взыскании просроченной задолженности продажа единственного жилья должника разрешена, если его размер вдвое превышает установленную норму площади и составляет не менее 36 кв. м на семью (должник и проживающие с ним родственники), а также, если стоимость помещения вдвое выше жилья по норме предоставления площади на человека. Такая норма в разных муниципалитетах варьируется от 14 до 18 кв. метров.

Взыскание на принадлежащее должнику единственное жилье, не являющееся предметом ипотеки, возможно лишь при решении суда по заявлению взыскателя или пристава-исполнителя. Приставов наделяют правом запрещать регистрацию новых жильцов в принадлежащем должнику жилье (за исключением регистрации несовершеннолетних детей).