Файл: Международные финансы. Сотрудничество России с мировыми финансово-кредитными институтами.pdf

Предлагается считать обращение взыскания на единственное жилье несоразмерным требованиям к должнику, если минимальная сумма для покупки нового жилья, составляет более 50 % от стоимости его прежнего жилья или сумма неоплаченного долга не превышает 200 тыс. рублей. Кроме того, допустимо обращать взыскание на земельный участок, где находится жилье должника, в случае, если участок больше достаточного для использования размера.

Приобрести другое жилое помещение предлагается по стоимости, минимум которой устанавливает суд. Повторное обращение взыскания на жилье должника возможно спустя год после даты объявления вторичных торгов. Суд может увеличить на 20% минимальную сумму для покупки должником нового жилья. Если должник, получив средства на покупку жилья, не приобрел его в течение 3 месяцев, деньги перечисляются в муниципальный бюджет. В течение следующих 2 месяцев должнику и его семье должны предоставить жилье [8].

Законопроект защищает конституционные права кредитора в части исполнения судебного решения о взыскании долга и право гражданина-должника на жилище. Учтены и права несовершеннолетних детей, поскольку упрощается взыскание задолженности со злостных неплательщиков алиментов. Обращение взыскания на единственное жилье должника распространяется на случаи принудительного исполнения требований по алиментам, возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, возмещению ущерба от потери кормильца и от преступления, независимо от времени возникновения требований.

По данным Минюста, у приставов находится около 900 тыс. исполнительных производств по алиментам на 135 млрд рублей и 107 тыс. производств по взысканию ущерба от преступлений с общей суммой просрочки по возмещению вреда более 100 млрд рублей.

В 2016 году введена ответственность за неуплату в течение 2 и более месяцев средств на содержание детей или нетрудоспособных родителей. ФССП возбудила по новой статье более 10 тыс. дел, в результате чего погашена задолженность по алиментам на сумму более 34 млн рублей. Всего в I квартале 2017 года возбуждено 171,2 тыс. производств (на 5,4 тыс. меньше, чем годом ранее).

3. ПРОБЛЕМЫ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА РОССИИ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Госдума обсуждает наделение сотрудников ФССП правом самостоятельно задерживать должников по алиментам в аэропортах, на вокзалах и в других публичных местах. Сейчас приставы просят об этом полицию, что создает сложности с доставкой злостных неплательщиков и усложняет наказание нарушителей. Передача полномочий от полиции к приставам ускорит процедуры.

Должники по алиментам нередко игнорируют вызовы приставов для составления протокола. Привлечение злостных неплательщиков по алиментам к уголовной ответственности затрудняется, поскольку гражданин сначала должен быть привлечен к административной ответственности. При условии оперативного доступа к базе должников фактическое задержание неплательщика алиментов может происходить в любом месте, где он идентифицирован.

Оттачивая механизмы принуждения, следует повышать качество функционирования судебной системы и органов опеки. Нередко суды принуждают граждан к уплате алиментов без тщательного изучения деталей и взаимоотношений внутри семей. Для сферы базовых человеческих ценностей органы опеки также действуют излишне формально, по накатанным схемам. Приоритет формы, а не содержания объясняет низкое качество решений [10].

В конце 2016 года глава государства поручил российскому правительству и Центробанку в срок до 1 марта 2017 года представить предложения по контролю за уровнем имеющейся просроченной задолженности при выдаче потребительского кредита. Поводом стали итоги форума Общероссийского народного фронта, осудившего «безответственное кредитование» граждан, не справляющихся с ранее принятыми на себя обязательствами.

Несоблюдение принципов ответственного кредитования является разрушительным. Новый кредит, выданный для покрытия предыдущего, генерирует прирост задолженности и делает взыскание рентабельным, но загоняет заемщика в долговую кабалу. Право кредитора истребовать просроченную задолженность предлагается ограничивать, если кредит выдан с превышением допустимого уровня долгового бремени. Перед выдачей займа банкам придется проверять, имеет ли заемщик другие непогашенные кредиты.

Центробанк осуществляет разработку макропруденциальных инструментов на основе показателей долговой нагрузки. Высокое значение полной стоимости кредита (ПСК) выступает одним из факторов потребительских неплатежей. ПСК (эффективная процентная ставка) – платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки внесения которых известны на момент его заключения (с учетом платежей в пользу третьих лиц). Кредитная организация сообщает заемщику информацию о ПСК до заключения договора.

Накопление системных рисков может происходить и в условиях относительно низких уровней эффективных ставок по кредитам. С целью дифференциации кредитов по уровню риска в рамках макропруденциального регулирования перспективным является применение показателей совокупной долговой нагрузки заемщика.

В настоящее время Центробанк использует показатель долговой нагрузки только при оценке рисков ипотечного кредитования в качестве критерия для льготных подходов. При этом расчет производится по одному кредиту заемщика. Переход к измерению совокупной долговой нагрузки заемщика требует инфраструктуры по сбору и обработке информации.

Банки ограничивают кредитование с повышенным уровнем невозврата. В большинстве национальных экономик показатели долгового бремени введены для ограничения рисков ипотечного кредитования. В ряде стран банки обязаны рассчитывать эти индикаторы и при выдаче необеспеченных потребительских кредитов.

У разных заемщиков безопасный порог долговой нагрузки различается. В банковском риск-менеджменте применяют ступенчатую шкалу: для людей с низкими доходами потолок принят в 30% дохода, со средними – 50%, с высокими – 70%. Миллиардер прокормит семью и на 1% своего дохода. Заемщик с зарплатой на уровне МРОТ не сможет легко обслуживать свой долг, поэтому целесообразно граждан с низкими доходами ограничивать в доступе к кредитам.

Согласно «Обзору финансовой стабильности» Центробанка, во второй половине 2016 года среднее значение PTI по потребительским кредитам сократилось с 45 до 42%, а доля наиболее закредитованных клиентов (PTI выше 80%) снизилась с 6 до 4,2%. Тут учитывается задолженность только перед одной кредитной организацией. По данным крупнейших бюро кредитных историй, количество заемщиков, имеющих больше одного кредита, существенно (34,3-39,2%). В среднем на одного заемщика приходится более 1,6 действующего кредитного договора.

Банк России собрал мнения участников рынка о подходах к оценке долговой нагрузки. В консультативном докладе Центробанка «Об оценке рисков заемщиков-физических лиц на основе показателей долговой нагрузки» рассмотрен международный опыт, представлены предложения по расчету и использованию соответствующих индикаторов. Доклад, опубликованный Банком России в феврале 2017 года, позволил задать вектор обсуждения возможных источников информации о заемщике и целесообразности отдельных показателей для различных видов и величин кредитов.

В России все кредитные организации обязаны передавать информацию о заемщике и его задолженности в БКИ. Кредиторы самостоятельно определяют, в какое бюро направлять сведения. Допустимо сотрудничество с несколькими БКИ, когда информация о сделке хранится в разных базах данных.

Закредитованность россиян и необходимость оценки совокупной задолженности отдельных заемщиков требуют от Центробанка скорректировать закон «О кредитных историях». В ближайшей перспективе все существующие БКИ наладят оперативный обмен информацией, а самые крупные из них станут институциональным ядром, где аккумулируется основная часть кредитных историй. Сведения крупнейших бюро будут консолидированы в единой базе.

БКИ поднадзорны Банку России, который ведет их реестр после расформирования Федеральной службы по финансовым рынкам. Информация о долгах населения собирается в 16 кредитных бюро. На отечественном рынке кредитных историй имеется 4 крупных игрока: «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ), «Эквифакс Кредит Сервисиз» и «Русский стандарт».

Бюро кредитных историй абсолютно независимы друг от друга. Информация по ряду банков не пересекается между ними. Проверка степени закредитованности каждого заемщика предполагает обращение кредитных организаций во все БКИ, что долго и дорого. При интеграции баз данных БКИ формируется единый запрос по каждому заемщику.

Объединение информационного пространства – обязательное условие для корректного измерения долговой нагрузки заемщиков. Информация будет неполной, если кредиторы передают сведения в бюро, ориентированные только на конкретный регион или сегмент финансового рынка. Эффективный информационный обмен помогает избежать ситуаций, когда заемщик добросовестно погасил долг, но кредитор не сообщил об этом, что спровоцировало отказ при обращении за новым кредитом.

Сами БКИ полагают, что банки спешат с позитивными оценками грядущих нововведений. Внесение даже минимальных изменений в кредитные истории требует значительной перенастройки IT-платформ и станет дополнительной финансовой нагрузкой для банков. Полная отладка конвейера стоит дорого, может длиться не менее года и обязательно приведет к частичному перекладыванию расходов на плечи клиентов.

Пока лимитная система частично работает в нескольких банках (например, Бинбанк, ВТБ, ВТБ24 и Росбанк). В дальнейшем она распространится на весь банковский сектор. Уровень долгового бремени клиента в 40-70% общего дохода считается приемлемым. Если у клиента чрезмерная долговая нагрузка, то одним из вариантов увеличения кредитного лимита является привлечение созаемщика.

Предельный размер задолженности будет ограничен. При его достижении финансовая организация прекратит начислять проценты за пользование займом, неустойку (штрафы, пени) и требовать их уплаты. Заемщик избежит прочих меры ответственности по кредитному договору до полного погашения основной задолженности [14].

Долг перед нелегальными кредиторами признается ничтожным, то есть заемщик вправе его не возвращать. Вводится ответственность (вплоть до уголовной) в отношении кредиторов, которые осуществляют деятельность без лицензии или не включены в реестр. Остается открытым вопрос о статусе отдельных технологий, например, платформ взаимного кредитования.

Совершенствование институтов и инфраструктуры долговых отношений домохозяйств повышает устойчивость социально-экономического развития страны [15]. Цивилизованный характер взысканию просроченных обязательств населения придает существование национальной системы защиты прав потребителей финансовых услуг.

Процесс трансформации инструментария долгового механизма следует направлять таким образом, чтобы не возникало избыточных рисков для экономической безопасности и финансовой стабильности. Эффективное государственное регулирование погашения частной проблемной задолженности обеспечивает гибкость и динамичность кредитной отрасли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ключевым документом в реализации денежно-кредитной политики в России выступают «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год и период 2017 и 2018 годов».

В документе Банк России явно обозначил свою главную задачу на 2016-2018 гг. - удержание инфляции в границах 5-7% в год. При этом ЦБ РФ не устанавливает количественных ориентиров по динамике курса рубля и заявляет о продолжении движения в сторону свободного курсообразования при одновременном сглаживании волатильности курса.

На мой взгляд, такая формулировка целей Банка России позволяет ему более эффективно проводить денежно-кредитную политику (ДКП), не пытаясь одновременно достичь двух во многом противоречащих друг другу целей. В то же время, очевидно, что в среднесрочном периоде Банк России не сможет полностью отказаться от вмешательства в процесс курсообразования (помимо сглаживания волатильности) в силу высокой зависимости экономики РФ от внешнеэкономической конъюнктуры. Причем вмешательство Центробанка, по всей видимости, будет расширяться в периоды резких изменений спроса и предложения на валютном рынке. Мы считаем, что именно в такие периоды готовность ЦБ РФ к свободному курсообразованию будет проверена на практике.

Внедрение рекомендаций, предложенных во второй главе курсовой работы, позволит значительно упрочить состояние и стабильность денежно-кредитной сферы страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 № 86-ФЗ.