Файл: Общие теоретические и правовые основы кредитования.pdf

Введение

Во всем мире кредитование стало классической процедурой в банковской системе. В настоящее время в связи с кризисной обстановкой в стране, в государстве в целом кредитование становится актуальным среди населения.

Кредитование является одним из главных факторов устойчивости финансовой системы страны, как средство решения социально-экономических, политических и личных проблем. В начале кредитованием занимались состоятельные люди (дворяне) давая в долг крестьянину зерно, скот и др. Впоследствии с развитием общества, инфраструктур создается сложная, мощная структура кредитования, которая служит один из факторов поддерживания экономики в стране.

В настоящее время в теории и на практике существуют проблемы, связанные с правовой основой кредитных обязательств, а именно с заключением, исполнением, изменением и прекращением кредитного договора, что подтверждается противоречиями в судебной практике. В настоящее время не сложилось адекватной определенности сути кредитного договора и его функциональности.

Существующая судебная практика, находясь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации единообразию, неспособна внести абсолютную точность в разрешение вопросов, связанных с правовыми основами кредитных обязательств. Актуальность сформулированной темы работы, обусловлена необходимостью в систематизации накопленных юридической наукой знаний и правоприменительной практики.

Вышеизложенное обусловило выбор темы исследования и ее актуальность.

Объектом исследования являются правовые отношений, складывающиеся по вопросам возникновения, изменения и прекращения кредитных обязательств.

Предметом исследования выступают нормы действующего отечественного законодательства по вопросам, касающимся заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора, а также положения, изложенные в юридической литературе относительно темы исследования.

Цель исследования заключается в выявлении особенностей правовых основ кредитных обязательств.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие, сущность и функции кредитного договора как основы кредитного обязательства; общие методы и условия кредитования, правовое регулирование кредитных отношений.

2. Изучить содержание кредитного договора, правовой режим требований по кредитному договору, порядок расторжения (изменения) кредитного договора.

---

В данной курсовой работе нашли отражение работы таких ученых и исследователей в сфере гражданского права, как Р.Р. Сагитова, Д.А. Чуприн, И. Л. Корнеева, А. А. Марченко. Также для написания работы использовались нормативно-правовые акты и материалы судебной практики.

Структурно работа состоит из введения, основной части, включающей в себя 2 главы, делящиеся на 5 параграфов, заключения и библиографии.

Глава 1. Общие теоретические и правовые основы кредитования

1.1. Понятие кредитного договора, его сущность и функции

Согласно действующему гражданскому законодательству, в Российской Федерации под кредитным договором понимают такой договор (сделку), по которому кредитор, т.е. банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить кредит (денежные средства) заемщику в размере, а также на условиях, которые предусмотрены настоящим договором, а заемщик в свою очередь обязуется вернуть полученную сумму денежных средств и заплатить проценты за нее (пункт 1 статья 819 ГК РФ).

В специальной литературе по юриспруденции при решении дилеммы определения правовой сути кредитного договора и его квалификации принято кредитный договор сопоставлять с договором займа. Часть авторов находят родственность указанных договоров и выделяют их схожие черты, другая часть, напротив, концентрирует внимание на существующих отличиях между данными договорами. В ходе такого сопоставления делаются заключения либо о независимом характере кредитного договора в правовой системе гражданских договоров, либо о разновидности кредитного договора, как договора займа. Однако в некоторых случаях данный анализ сопоставления этих двух договор приводит юристов-ученых и к более оригинальным выводам^[1].

И кредитный договор, и договор займа имеют, по крайней мере, три общих признака^[2]. В каждом договоре имеет место быть, и переход права собственности на предмет договора, а также соглашение сторон о возврате полученной суммы, и длительный характер правоотношений. Одновременно с этим договор займа обладает куда более широким субъектным и предметным составом и освобождается от обязательного включения в содержание особого условия об уплате вознаграждения. С учетом вышеизложенного можно констатировать о соотношении кредитного договора с договором займа. Кредитный договор, согласно гражданскому праву Российской Федерации, является особой разновидностью договора займа.

---

Точка зрения признания кредитного договора самостоятельным видом гражданско-правовых договоров также находит достаточно большое количество сторонников. Так, ГК РФ выделяет два самостоятельных договора – договор займа и договор кредита (гл. 42 ГК РФ). Оба эти договора имеют много общего, но также эти договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита^[3].

Почти все нюансы правового режима кредитного договора можно в той или иной мере подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Так, договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный. Можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. Действующий ГК РФ пошел по этому пути и предусмотрел несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита^[4].

На наш взгляд, в ходе сравнения двух договоров с целью выявления схожести и различия между ними происходит определенный методологический изъян: кредитный договор можно отнести к договору займа как вид к роду, а факт наличия родовых и видовых связей предполагает, то что понятие, которое относится к виду, располагает всеми ключевыми характерными чертами рода и в тоже время имеет некоторые индивидуальные признаки, позволяющие отнести его в отдельный вид родового понятия.

Кредитный договор обладает всеми фундаментальными чертами договора займа: из него вытекает обязательство должника вернуть кредитору некоторую сумму, равновеликую полученной сумме, в определенный срок. Более того, кредитному договору присущи характерные признаки, которые ограничивают сферу его действия и выделяют его в отдельный вид договора займа. Присутствие у кредитного договор указанных характерных признаков обуславливает необходимость в специальном правовом регулирование, но учитывая родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, общие положения о договоре займа также подлежат применению (см. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1-2017).

Таким образом, главной целью должно стать определение специфических (индивидуальных) черт кредитного договора, которые позволяют выделять договор кредитования в отдельный вид договора займа, а также которые будут является его видообразующими признаками^[5].

---

У кредитного договора таких признаков имеется лишь два:

— на стороне заимодавца (кредитора) выступает банковская организация или иная кредитная организация;

— кредитный договор является консенсуальным по характеру, а значит, является, двухсторонним и обязательство возникает как у кредитора (предоставить кредит), так и у заемщика (должника).

Что касается других различий между кредитным договором и договором займа, то они не могут образовывать специфические признаки непосредственно кредитного договора, так как при определенных обстоятельствах могут быть раскрыты и в договоре займа.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (пункт 1 статья 819 ГК РФ), а не «денег или других вещей» (пункт 1 статья 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги (денежные средства), то есть права требования, а не вещи.

Необходимо акцентировать внимания на отсутствие в определении договора кредита на тот факт, что деньги передаются именно в собственность заемщика (пункт 1 статья 819 ГК РФ). Однако этот момент является чисто формальным, не меняющим сути дела: передача денежных средств или вещей, которые определены родовыми признаками, в собственность заемщика – это родовая черта любого обязательства займа (включая кредитный договор). Использование заемных вещей, т.е. наличных денежных средств и вещей, которые определены родовыми признаками, означает их потребление. Поэтому в отличие от договоров ссуды (найма) объект договора займа отдается в собственность заемщика, но никак не во владение и использование. В определение кредитного договора (пункт 1 статья 819 ГК РФ) не дано положение о передаче денежных средств в собственность заемщика потому, что оно не относится к индивидуальным признакам договора кредитования^[6].

Еще одним отличием кредитного договора от договора займа, является возмездность кредитного договора. Однако данное «отличие» не образует характерной особенности кредитного договора от договора займа, которую можно было бы принять за видообразующий признак, позволяющий отделить кредитный договор в отдельный вид договора займа., поскольку в пункте 1 статьи 809 ГК РФ определена презумпция возмездности договора займа.

---

Письменная форма кредитного договора, также не может являться видообразующим специфическим признаком договора кредитования как отдельного вида договора займа.

Итак, можно сделать вывод, что видообразующими специфическими признаками кредитного договора, которые выделяют его в отдельный вид договора займа, являются лишь две его особенности:

— на стороне заимодавца (кредитора) выступает банковская организация или иная кредитная организация;

— кредитный договор является консенсуальным по характеру, а значит, является, двухсторонним и обязательство возникает как у кредитора (предоставить кредит), так и у заемщика (должника).

Таким образом, для того чтобы договор можно было признать кредитным договором, требуется чтобы в качестве кредитора по такому договору выступала банковская или другая кредитная организация, которая обязуется выдать кредит (займ), а сам договор должен вступать в силу с момента подписания, а не в момент выдачи кредита.

Сфера действия кредитного договора ограничивается только областью деятельности банка в предоставлении заемщику оговоренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что данная заемщику сумма денежных средств не будет отдана в указанный срок, а в случае не исполнения должником предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, заимодавец также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования должника по договору^[7].

Родовая и видовая связь между этими двумя договорами выражается и в том, что в случае потери кредитным договором своего видообразующего признака, он больше не может признаваться договором кредитования, однако он также не может быть признан и недействительным договором.

Учитывая родовую принадлежность данного договора к договору займа, в таких случаях кредитный договор должен быть квалифицирован как договор займа. Данный факт влечет то последствие, практического значения, что подписанный сторонами договор, в соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ признается заключенным только с момента передачи денег заемщику.

Что касается другого видообразующего специфического признака кредитного договора, который выделяет его в другой вид договора займа, то есть его консенсуальность и в силу этого и двусторонний характер обязательства, то его потеря кредитным договором невозможна в принципе.

---