Добавлен: 17.05.2023
Просмотров: 449
Скачиваний: 8
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Общие теоретические и правовые основы кредитования
1.1. Понятие кредитного договора, его сущность и функции
1.2. Общие условия и методы кредитования
1.3. Правовое регулирование кредитных отношений
Глава 2. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора
2.1. Содержание кредитного договора
1.2. Общие условия и методы кредитования
Под условиями предоставления кредита понимаются такие требования, предъявляемые к определенным элементам кредитования, то есть к объектам, субъектам и обеспечению кредита. Из этого следует, что банковские организации не могут кредитовать каждого клиента и что объектом кредитования может являться только определенная потребность заемщика, связанная с его временными платежными трудностями[8].
Соблюдение интереса банка (кредитора) также должно является условием кредитования. При этом интересы банка не обязательно должны совпадать с интересами клиентов.
Условия кредитования также тесно связаны с принципами кредитования — целевым характером, срочностью кредита. Если существует потенциальная возможность в нарушение данных принципов клиентом, то сделка по предоставлению кредита не состоится. При обнаружении нарушения этих принципов в период кредитования, кредитная организация, следуя своим интересам, и интересам своих вкладчиков, прекращает кредитные отношения, отзывает кредит с требованием его незамедлительного возврата.
Нынешняя система кредитования основывается на возможности осуществления залогового права, существовании разнообразных типов гарантий и системы поручительства. Эти и прочие формы гарантируют надежность сделки по кредитованию, а также возможность отмены кредиты в случае неисполнения принципов кредитного договора.
За использование кредита должник оплачивает банку проценты. Правила изменения процентов по кредиту (как в двухстороннем, так и в одностороннем порядке банком) оговаривается при заключении с должником договора кредитования.
Оценочная стоимость объектов транспортных средств, недвижимости, зданий, сооружений и другого имущества определяется на основании заключения эксперта (специалиста банковской организации по вопросам недвижимого имущества либо другой организацией, которая имеет лицензию на установленный вид деятельности).
Максимальная сумма кредита для всякого отдельного заемщика устраивается на основании оценки его платежеспособности и благонадежности, а также на основании представленного обеспечения возврата кредита и остатка задолженности по ранее полученным кредитам[9].
Важнейшим элементом в системе кредитования являются методы, определяющие ряд прочих элементов кредитной системы. Такими элементами могут быть вид ссудного счёта, формы и порядок контроля над целевым применением заемных денег и их своевременным возвращением.
Под методами кредитования необходимо иметь ввиду способы выдачи, а также способы погашения кредита в соответствии с основными принципами кредитования. В РФ при выдаче кредитов коммерческие банковские организации используют два метода кредитования.
Первый метод состоит в том, что вопрос о выдаче ссуды решается в индивидуальном порядке каждый раз. Ссуда дается на удовлетворение определенной потребности в средствах. Данный метод применяется при срочных ссудах, а также является основным при кредитовании новых клиентов, которые не имеют в данном банке кредитной истории.
Суть второго метода проявляется в том, что ссуда предоставляется в рамках заранее определенного банком для клиента максимального предела кредитования, который употребляется им по мере необходимости, при оплате платёжных документов в определенный период времени. Данный метод (форма) выдачи кредита называется еще открытием кредитной линии. Данная форма кредита дает возможность оплатить за счёт кредитного займа любые расчётно-платежные документы, которые предусмотрены в кредитном договоре. Чаще всего кредитная линия открывается на срок до одного года.
Метод кредитования определяет форму ссудного счёта, который используется для отражения пути хода кредита (его выдача и погашение), открываемый банком заемщику[10].
Ссудный счет — это такой счет, который отражает долг (задолженность) клиента банку по предоставленным кредитам, выдачи и погашение ссуд.
Ссудные счета делятся на:
— обычные ссудные счета – чаще всего применяются в банковской практике для выдачи разовых ссуд. Погашение кредита по данным счетам производится в оговоренные сроки;
— специальные ссудные счета — открываются заёмщикам, которые испытывают постоянную необходимость в банковском кредите.
Заемщику может быть предоставлено одновременно несколько обычных ссудных счетов, в том случае если он использует кредиты под разные объекты и, как следствие, ссуды выдаются под различные условия, под разные сроки, а также под разные процентные ставки.
1.3. Правовое регулирование кредитных отношений
Правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, среди которых главное место занимает Конституция РФ. Согласно, пункту «ж» статьи 71 Конституции Российской Федерации «валютное, а также кредитное регулирование...экономические службы на уровне федерации, в том числе федеральные банки», находятся в ведении РФ. Статьи 8 и 74 Конституции РФ гарантируют единство экономического пространства, а также свободное перемещение денежных средств.
Гражданский Кодекс РФ также регулирует положения кредитного договора. Так, в параграфе 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ, содержатся наиболее общие положения, которые касаются кредитного договора[11].
Кредитный договор также попадает под введенье общих положений о договоре займа. Так, в пункте 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ указывается, что правила, которые предусмотрены для договора займа также можно отнести и к кредитному договор, если другое не ограничено правилами о кредитном договоре и не вытекает из него. Следовательно, договоры кредитования и займа имеют одинаковые правила об исчислении и уплате процентов, правила о последствиях нарушения данного соглашения и потери обеспечения обязательства, правила о получении займа на указанные цели, правила заключения договора определённым способом, а также имеют одинаковую обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита (займа).
Помимо ГК РФ, отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются рядом иных правовых актов, главными среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. номер 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. номер 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Закон о банках и банковской деятельности рассматривает положения о процентах по договору кредита (ст. 29) и способы обеспечения исполнения обязанности по возврату кредита (ст. 33). Существенные условия кредитного договора раскрываются в ст. 30 Закона.
Закон о Банке России устанавливает процентные ставки (статья 37), закрепляет правила представления кредитов ЦБ РФ (статья 46), устанавливает способы обеспеченья кредитов ЦБ РФ (статья 47), определяет права на обслуживание некоторых лиц (статьи 48, 49). В Законе о Банке России также определяется законотворческое право Банка России по изданию и переработке нормативных актов, которые являются обязательными для органов власти федерального, регионального уровня, и органов власти местного самоуправления, а также всех юридических лиц и физических лиц (статья 7).
Следует также упомянут Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. номер 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» , которым введены механизмы по защите интересов населения в ходе осуществлении операций по выдаче кредитов кредитными организациями, путем представления достоверной информации о значимых условиях кредитного договора, то есть о таких условиях как о полной стоимости кредита, перечне и размере ежемесячных платежей, которые связаны с несоблюдением условий договора кредитования[12].
Особенности выдачи и возврата кредитов в иностранной валюте прописаны в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. номер 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Помимо вышеперечисленных нормативно-правовых актов, кредитные отношения регулируются также и подзаконными правовыми актами. Например, Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. номер 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам», Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. номер 209 «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда РФ на погашение за счет средств материнского капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору» и др.
Договор кредитования регулируется также другими нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, а также их разъяснениями. Примером может являться письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07. 2008 г. номер 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере представления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 номер 01/2973-8-32)»[13].
К нормативным актам, которые изданы Центральным Банком РФ, и регулируют кредитные отношения, относятся указания, положения, инструкции. В том числе, таким является указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. номер 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», Инструкцию ЦБ РФ от 02 апреля 2010 г. номер 135-И «О порядке принятия ЦБ РФ решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Договор кредитования регулируется также таким источником права, как обычай делового оборота, в том случае, когда в законодательной базе отсутствуют положения по какому-нибудь виду кредитования. При этом факт фиксации обычая в каком-либо документе не является существенным несмотря на то, что данные документы в некоторых случаях существуют. Однако существование обычая делового оборота подлежит обязательному подтверждению при помощи экспертов, которые знакомы со сферой его применения. В тот же момент времени, требуется также доказать, что данный обычай был применен и в другой стороне.
Практика банковского кредитования подтверждает существование ряда правовых проблем в данной сфере. Так, одной из них является проблема невозврата сумм выданных кредитов. Процедура судебного разбирательства в таком случае требует затраты большого количества времени, а также усилий, и потому зачастую банки передают свои права на возвращение долга коллекторам.
В некоторых случаях договор кредитования используется для получения чужой собственности. Например, по закону банки, которые выдали кредит, имеют право передачи своих прав на возврат сумм кредита третьим лицам без согласия должников, что может привести к передачи права офшорным структурам, без информирования должника о новых реквизитах этих структур. Посредством данных действий формируется ежемесячная задолженность, а это дает возможность начать процедуру банкротства и обратить взыскание на заложенную недвижимость должника[14].
По итогам главы можно сделать следующие выводы.
Кредитный договор можно отнести к отдельному виду договора займа, который предназначен для применения в банковской деятельности. В экономическом смысле, кредитный договор является правовой формой деятельности банковских организаций по размещению денег физических и юридических лиц.
Кредитный договор носит консенсуальный, двусторонний и возмездный характер.
Под общими условиями выдачи кредита понимаются такие требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования, то есть к субъектам, объектам и способам обеспечения кредита, а под методами кредитования понимаются такие элементы как вид ссудного счёта, формы и порядок осуществления контроля над целевым использованием кредитных средств и их своевременным возвратом.
Несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства. Однако в РФ не существует на сегодняшний день всеобъемлющего нормативно-правового акта, который регулировал бы предоставление кредитов физическим и юридическим лицам банками.