Файл: Организация страхового дела в РФ (Общая характеристика страхования, его понятие и сущность).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование в нашей стране прошло длительный и сложный путь своего развития. В процессе развития страхование сталкивалось с рядом трудностей, проблем, которые были связаны с политическими, социальными и экономическими изменениями, происходящими в нашей стране.

Взаимодействие и противоборство, которое возникало в результате конфликта различных сил природного и общественного характера, в своей совокупности в процессе воспроизводства создают объективные условия для возникновения риска, то есть появления негативных последствий. Именно поэтому страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организации и государства является необходимым звеном социально-экономической системы общества.

Кроме того, страхование находится в области социально-экономических отношений, где сосредоточены интересы всех социальных групп населения, государства и других публично-правовых образований. В этой связи и появляется необходимость более детального изучения страхового дела в нашей стране. Таким образом, тема курсовой работы является актуальной.

Данная проблема исследуется во многих научных статьях, диссертациях и монографиях различных ученых, таких как Архипов А.П., Голубев А.А., Гомелля В.Б., Рейтман Л.Н., Химичева Н.И. и другие.

Цель курсовой работы заключается в комплексном теоретическом и практическом исследовании организации страхового дела в России. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить понятие и сущность страхования, а также его виды;

- рассмотреть вопросы нормативно-правового регулирования страховой деятельности;

- проанализировать современное состояние рынка страхования в России;

- на примере страховой компании Ингосстрах в городе Москва рассмотреть, каким образом организовано страховое дело в данной компании и какова ее роль в общей системе страхования в нашей стране;

- изучить проблемы и перспективы развития страхового дела в России.

Объектом исследования является организация страхового дела в РФ.

Предмет исследования - общественные отношения.

При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие отношения в области страхования на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати и интернет ресурсы. В частности были использованы работы таких авторов, как Ахметова А. Т., Ханмурзина А. И. «Проблемы развития страхования жизни в России и пути их разрешения». Здесь авторы изучают проблемы развития страхования в нашей стране и предлагают различные пути их решения. Также, хочется отметить и работы Никитина А.А., Маркова Г.В. и других авторов.

---

1. Теоретические аспекты страхового дела в РФ

1.1. Общая характеристика страхования, его понятие и сущность

В условиях перехода к рынку страхование относится к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Это связано с тем, что рынок предъявляет спрос на различные виды страхования. Ведь частная собственность нуждается в страховой защите больше государственной[8, с.45]. Надо сказать, что такая защита имеет за своей спиной финансовые гарантии со стороны государства, а также дает возможность обезопасить себя от последствий возможных рисков.

Страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, которые предназначены для защиты имущественных интересов населения, частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных событий, сопровождающихся ущербами[5, с.67].

В связи с тем, что институт страхования находится в сфере экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, следует уделить особое внимание некоторым основным понятиям: «страхование», «страховое дело» и «страховое право». Охарактеризуем эти термины.

Термин «страхование» произошел от слова «страх»[7, с.98]. Суть его заключается в том, что люди, владеющие имуществом, вступая между собой в различные правоотношения, испытывали страх за его сохранность. Кроме того, в период реформ не обходится без неблагоприятных событий, которые неблагоприятно сказываются на состоянии граждан и организаций. Если в периоды существования общественной собственности государству вполне хватало ресурсов для возмещения минимальных убытков, то с развитием рыночной экономики и частной собственности, государство уже не могло за счет своих ресурсов восполнять потери отдельных лиц. В результате возникла потребность и необходимость в страховой защите.

В обществе существует два способа борьбы со стихийными бедствиями. Один из них направлен на то, чтобы предупреждать стихийные бедствия, и не допускать их возникновения. Но в случае, когда стихийное бедствие уже произошло, необходимо иметь запас средств, способных уменьшить последствия данного бедствия[9, c.23].

---

Кроме того, само понятие «страхование» закреплено законом. В законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», дается следующее определение страхования. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, публично-правовых образований (РФ, субъектов РФ, муниципальных образований) при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых взносов, а также за счет иных средств[1].

Следующие понятия - страховая деятельность или страховое дело. Они представляют собой определенную сферу деятельности уполномоченных лиц в сфере страхования. В этой связи выше названный закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяя понятие «страховое дело», выделяет и основные виды такой деятельности, относя к ним страхование, перестрахование, взаимное страхование, а также иные услуги, связанные со страхованием.

Такое понятие, как страховое право представляет собой совокупность норм, регулирующих общественные отношения, которые складываются в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств[10, с.34]. Некоторые авторы понимают страховое право как относительно обособленную отрасль права, которая регулирует особое отношения, страховые.

Если говорить о страховом законодательстве, то оно имеет комплексный характер. Источники страхового законодательства содержаться в различных отраслях права: в конституционном праве, гражданском праве, налоговом праве, трудовом праве. Отдельные нормы, регулирующие ответственность, присутствуют в административном и уголовном праве.

Страхование базируется на ряде принципах. Рассмотрим их на рисунке 1[7, с.56].

Рисунок 1

Принципы страхования

Принципы страхования

Принцип передачи риска

Принцип солидарности

Принцип объединения экономического риска

Принцип финансовой эквивалентности

Принцип случайности

Источник: Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг[7]

Как видно по данным рисунка 1, страхование имеет пять основных принципов. Охарактеризуем их более подробно. Принцип передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхования собственный риск наступления экономических потерь передает страховщику за определенную плату[10, с.90].

Следующий принцип – это принцип объединения экономического риска[11, с.23]. В этом случае носителями рисков всегда являются люди, объединенные в группы, организации, государство в целом. А при таком объединении страховыми рисками удобней управлять, соответственно страховая защита будет наиболее эффективной. В свою очередь, страховая защита рассматривается как разновидность финансовой услуги, приобретающей на рынке страхования форму товара[11, с.54].

---

Принцип солидарности. Согласно этому принципу по договору страхования при наступлении страхового случая выплата осуществляется за счет средств фонда[7, с.89]. Экономические отношения, которые складываются в обществе в связи с формированием этих специальных целевых фондов денежных средств и их целевого использования составляют сущность страхования и реализуют солидарную раскладку ущерба между основными участниками страхования[12, c. 34].

Еще одним из принципов страхования является принцип финансовой эквивалентности. Он означает, что денежные средства, собранные в виде страховых премий по некоторой группе договоров, должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе договоров и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования[13, c. 35].

И последний принцип страхования – это принцип случайности. Его суть состоит в том, что страховаться могут только события, имеющие случайный, непредвиденный характер.

Таким образом, в заключение данного раздела работы можно сделать следующие выводы. Страхование представляет собой совокупность норм, регулирующих общественные отношения, складывающееся в процессе создания страховых фондов денежных средств. Сейчас рынок страхования относится к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Это связано с тем, что рынок предъявляет спрос на различные виды страхования. Причиной тому является то, что частная собственность, в отличие от государственной собственности, нуждается в страховой защите. Рассмотрели и принципы страхования. Они являются базой страхования. Далее рассмотрим виды страхования.

Виды страхования

Надо отметить, что классификация страхования различна. Это зависит от ряда оснований, в результате чего классификация страхования проводится в различных вариантах. В этой связи основными критериями классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков[13,c.78].

Ряд авторов приводят следующую классификацию страхования, мотивируя тем, что виды страхования можно сгруппировать по различным критериям. Рассмотрим эти критерии на рисунке 2[18].

Рисунок 2

Критерии классификации страхования

Критерии классификации

П объектам страхования

По балансовой оценке

По методам расчета страхового тарифа

По сфере применения

По ограничениям на величину страховой суммы

---

По интересам лицензирования и др.

1. Источник: Электронная библиотека для студента URL http://www.studfiles.ru/preview/5671345/page:10/[18]

Другой автор Химичева Н.И. приводит следующую классификацию страхования. Она делит страхование в зависимости от объекта страхования, на имущественное и личное[14, с.71]. В этой связи объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования являются личные блага лица, которые связываются с жизнью, здоровьем или трудоспособностью.

Однако с введением статьи 32.9 в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» была закреплена подробная классификация видов страхования[1]. Она представлена двадцатью тремя видами страхования:

- страхование жизни на случай смерти;

- пенсионное страхование:

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и другие виды страхования[17].

В нашей стране существует две формы страхования: добровольное и обязательное[9, с. 42]. Добровольное страхование представляет собой страхование, которое производиться на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить между собой договор страхования. При этом страховщиком должны соблюдаться основные правила страхования, которые разрабатываются в соответствии с Гражданским кодексом и Законом о страховом деле. Для такого вида страхования характерен выбор объектов страхования.

В соответствии с законодательством добровольное страхование может быть в виде личного страхования, имущественного страхования, страхование предпринимательства.

Обязательное страхование представляет собой вид страхования, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц[9, с.37].

В зарубежных странах также проводятся различные виды обязательного страхования, где оно является основной формой страхового обеспечения гражданской ответственности, применяется при страховании имущества предприятий и организаций. В целом за рубежом обязательное страхование носит ограниченный характер[6, с. 28].

---