Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Инвестиционная деятельность страховых организаций).pdf

ВВЕДЕНИЕ

В современном обществе человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким, его имуществу. Существуют разнообразные риски, которые угрожают социальному и экономическому положению любого человека. Таким образом, возникает потребность в ограничении влияния риска. Наиболее эффективным инструментом, с помощью которого возможно уменьшить влияние риска, является страхование. Страхование призвано удовлетворять потребность в имущественной и личной материальной безопасности человека.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что страхование обеспечивает финансовую поддержку и уменьшает неопределенность в бизнесе и жизни человека. Всегда есть страх внезапной потери. Страхование обеспечивает безопасность и защиту от конкретного события, покрытие любой внезапной потери. Страхование позволяет уменьшить потери и способствует торговле и коммерческой деятельности, что приводит к экономическому росту и развитию.

Объект работы – роль страхования в развитии экономики.

Предмет работы – особенности страхования, как элемент экономических отношений, в которые вступают физические и юридические лица, нуждающиеся в защите своих законных экономических и имущественных интересов от случайных опасностей, и предприятия, умеющие профессионально обеспечить такую защиту посредством специальных страховых резервов, которые эти предприятия создают из денег, уплаченных лицами, нуждающимися в страховой защите.

Целью работы является ознакомление с основными положениями и направлениями теории и практики страхования, формирование теоретических навыков по основам страховой деятельности, а также определение роли страхования в современной экономике и обществе.

Для достижения поставленной цели в рамках работы поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы страхования, принципы, функции, классификацию

2. Сравнить опыт развития страхования в РФ и за рубежом

3. Определить роль страхования в развитии экономики

Методологической базой исследования послужили труды Б.Х. Алиева и Ю.М. Махдиевой, Ю.Т. Ахвледиани, С.А. Бахматова и Ю.В. Бондарь, И.Т. Балабанова, В.Е. Гавриловой, совместные труды А.М. Година, С.Р. Демидова и С.В. Фруминой, работы Н.Б. Грищенко, В.Б. Гомелля, С.В. Ермасова и Н.Б. Ермасовой, В.В. Шахова, А.В. Носова, А.П. Архипова, Л.М. Садыковой и Т.Н. Шаталовой и т.д.

Информационную базу курсовой работы составляют учебники для ВУЗов, экономические журналы, статистические данные с официальных сайтов, материалы ежегодной Международной научно-практической конференции, а также статьи из периодических изданий, таких как “Juvenis scientia”.

Структура курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложения.

В первой главе раскрывается экономическая сущность страхования, история его зарождения, виды, функции и принципы.

Во второй главе рассмотрим страховые рынки зарубежных стран, а также страховой рынок РФ.

В третьей главе идет речь о роли страхования и страховых компаний в развитии экономики.

РАЗДЕЛ I. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Основные этапы развития страхования

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Если относительно легко найти остатки строений, произведений искусства или другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. [14, с. 8]

Одна из зарегистрированных историей первых попыток осуществить распределение, рассредоточение риска в законодательном порядке имело место в 916 г. на о-в Родос. В принятом ордонансе была описана система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней. [9]

Объективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования. В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности в России: развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий. [11, с.6]

Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества – от древнейших времен его рабовладельческого состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения обществ взаимного страхования).

Первой, инстинктивной, неосознанной защитной реакцией людей на различные опасности до страхования были неэкономические формы, например, религия – обращение к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т.п.). По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д. Это было самострахование. [4, с.28]

Принято считать, что первичной формой страхования была страховая взаимопомощь, которая носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли — сухопутной и морской. Общие черты договора страхования можно наблюдать в соглашениях, заключаемых еще в рабовладельческом обществе, суть которых находила воплощение в стремлении распределения риска возможного ущерба между заинтересованными лицами. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. [12, c.17]

Другой формой взаимного страхования, наиболее распространенной в Древнем Риме, было его применение в постоянных организациях уставного типа: в профессиональных союзах и коллегиях, объединяющих своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Целями такого страхования были: обеспечение своим членам достойного погребения (памятник, похоронная процессия), оказание материальной поддержки в случае увечья, болезни и др. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы.

Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (IX–XI вв.), а затем в Германии (XI–XII вв.) и Дании (XII в.). [11, c.7]

При этом оно прошло примерно такие же этапы развития, что и страхование в Древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесенного каждым отдельным участником соглашения, к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых в страховой фонд страховых взносов, который использовался для возмещения убытков, понесенных участниками договора. [38]

Первоначальное значение средневековых гильдий определялось братством: профессиональных занятий, купцов, нищих, бродяг и т.д. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между его членами. Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более определенные формы, гильдийско-цеховое страхование предполагало регулярное внесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом степени риска и др. Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также от краж и грабежей. Специальным риском, который давал право на получение дополнительной помощи, являлось разорение члена гильдии независимо от его причины.

Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни и инвалидности. [11, c.7]

Постепенно, в процессе развития общественных отношений, гильдийско-цеховое страхование утрачивало замкнутый, корпоративный характер, перерастая рамки организации, предназначенной для оказания взаимопомощи исключительно своим членам. [39]

Страхование в эпоху капитализма. В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страховое обеспечение превращается в специфический товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. История развития страхования в эпоху капитализма может быть разделена на три этапа: первый — начинается в середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия (соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора); второй — охватывает XVIII и первую половину XIX века (характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ); третий — начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время (страхование становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов). [21, c.31]

В это время страхование осуществляют специализированные коммерческие предприятия – акционерные и взаимные страховые общества. Первые страховые общества возникли в Англии в 80-е гг. XVII в. в области огневого страхования. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции в 1686 г. Первый полис, по свидетельству историков, был выдан в Берлине в 1347 г. Первоначально наиболее распространенным видом страхования было морское, представлявшее собой кредитно-страховую сделку, по которой кредитор давал судовладельцу необходимую для организации плавания денежную сумму при условии, что при благополучном возвращении эта сумма возвращается с уплатой предусмотренного процента. Затем в XIV в. сложная нотариальная форма заменяется документом (полисом), который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Постепенно возникают такие виды имущественного страхования как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития, от краж и другие, развиваются такие виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего, как страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности. Процессы дифференциации и специализации страхования постепенно замещаются процессами интеграции и укрупнения, позволяющих сочетать многообразные виды и варианты имущественного и личного страхования, что проявилось в создании различных организационно-правовых форм страховых компаний. [11, c.7]

Итак, исходя из вышеуказанного, можно сказать, что в I этапе развития страхования (в древние века), страховые отношения происходили на принципах взаимопомощи, когда члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения доходов.

Второй этап развития страхования (в средние века) связан с поиском путей преодоления ограниченной применимости взаимного страхования

Для третьего исторического этапа развития страхования характерно:

- использование страхования для защиты от широкого круга рисков;

- формирование страхового дела как особой сферы деятельности;

- приобретение страховой услугой формы товара;

- разграничение коммерческого и некоммерческого страхования. [37]

Развитие страхового дела в России. Первые зачатки страхования на Руси отмечены в памятнике древнерусского права «Русская Правда» (X–XI вв.). Этот документ дает интересные сведения о нормах, касающихся материального возмещения вреда общиной в случае убийства. «Дикая вира» выплачивалась в случае смерти от нападения неизвестного убийцы, а также в случае смерти, наступившей в результате неумышленного, непреднамеренного убийства. Страховой принцип проявлялся в раскладке убытков между членами общины.

В России до конца XVIII в. не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. Отток капитала достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров [16, c.10]. В связи с этим при учреждении Государственного заемного банка манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. ему было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные домны и фабрики», для чего государство создало при банке для обеспечения залога недвижимости Государственную страховую экспедицию для страхования товаров, строений от огня. Объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Таким образом, попытка создать взаимное страхование под государственным контролем успеха не имела. [3, c.9]

Новый импульс для развития страхования дала война 1812 года, уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом для деревянной России. Его опустошительные «набеги» оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего банки терпели большие убытки: их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.