Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Инвестиционная деятельность страховых организаций).pdf

Обязательные отчисления с заработной платы должны делать как работники (около 8% от оклада), так и работодатели (около 20% от общего заработной платы).

Медицинское страхование является обязательным только для городских работников. Осуществляется также, как и пенсионное, уплатой страховых взносов в специальные фонды. Ставки зависят от местности и составляют для работодателей 6-12%, для работников около 2%.

Участие поселковых работников в данной системе зависит от решения народных правительств провинций и автономных районов.

Страхование от травм, полученных на производстве, призвано обеспечить лечение и выплату пособий работникам, получившим травмы или профессиональные заболевания во время работы. Размер отчислений зависит от отрасли, в которой осуществляет свою деятельность предприятие, и уплачиваются только работодателем.

Страхование от безработицы создано с целью обеспечения проживания гражданам городской местности, потерявшим работу, во время поиска новой

Страхование на рождение ребенка служит для оплаты медицинской помощи и пособий в период отпуска по беременности и родам женщинам, проживающим в городской местности. [40]

2.3. Современный страховой рынок России

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу.

В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности. [21, c.38]

В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

- страхование жизни;

- пенсионное страхование;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- сельскохозяйственное страхование;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование рисков;

- иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. [2. Ст. 32]

Государственное регулирование страховой деятельности представляет

собой воздействие государства на участников страховых отношений, проводимое по нескольким направлениям:

• законодательное обеспечение страховых компаний;
• установление в интересах общества и отдельных категорий граждан обязательного страхования;
• проведение налоговой политики в сфере страхования;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке.

Выполнение регулирующей функции государства на страховом рынке возложено на специальный орган страхового надзора. В РФ данные функции в настоящее время выполняет ФССН.

ФССН является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. ФССН находится в ведении Министерства финансов РФ. [8, c.38]

Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

1) создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

2) совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

3) развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

4) постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок. [21, c.42]

2.3. Текущее состояние мирового и Российского страховых рынков

Рынок страхования в каждой стране оценивается по объему и темпам роста реальных страховых премий (real premium growth), то есть средств, которые страховые компании получают от продажи полисов.

Еще один важный показатель мирового рынка – доля страховых премий в ВВП страны или региона. [34]

Рост страховых премий будет поддерживаться устойчивой экономикой средой. Swiss Re Institute прогнозирует, что глобальные страховые премии общего страхования и страхования жизни будут расти примерно на 3% ежегодно в течение 2019-20 годов. Прибыль будет поддерживаться развивающимися рынками. Благосостояние на развивающихся рынках значительно возросло, и рост ВВП в 2018 году на 1 процентный пункт оказывает более значительное влияние на рост объема страховых премий, чем это было бы 10 лет назад.

Рис. 1.

Рост глобальных премий в реальном выражении, факт и прогноз

Источник: https://allinsurance.kz/articles/analytical/8819-swiss-re-institute-globalnyj-ekonomicheskij-i-strakhovoj-prognoz-2020

Согласно данным, доля Китая в глобальных премиях увеличилась с 0,8% в 2000 году до 9,7% в 2017 году и, по прогнозам, к 2028 году возрастет до 16%. [41]

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка предполагает стирание законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами под влиянием изменений в мировой экономике и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. [4, c.427]

Российский страховой рынок. Рост сборов по страхованию жизни в 2018 году оказался сравним с прогнозируемым (37% против ожидаемых 30%). Однако, по мнению респондентов, в 2019 году сборы премий по страхованию жизни начнут заметно снижаться. Главным образом, такие ожидания объясняются ужесточением регулирования сферы со стороны Центрального Банка.

Согласно мнению опрошенных, сборы сократятся по крайней мере на 2%. По нашему мнению, эта оценка является оптимистичной, и снижение может составить до 10%, что подтверждается данными первого квартала 2019.

Страхование имущества. Положительные прошлогодние ожидания респондентов не оправдались в полной мере в 2018 году: сектор продемонстрировал незначительный рост в 1% против ожидаемых 5%.

Страхование имущества физических лиц по-прежнему стабильно растет (в 2017 году – на 12%, в 2018 году – на 13%) в основном за счет ипотечного страхования жилья и коробочных продуктов.

Рынок новых автомобилей, продемонстрировавший в 2017 году рост на 12%, сохранил тенденцию и в 2018 году, показав рост на 12,8%, что стало новым рекордом за последние 6 лет. За счет роста продаж новых автомобилей и роста автокредитования (на фоне продолжающейся программы господдержки по кредитам) количество договоров увеличилось на 20% по сравнению с 2017 годом, однако сборы премий демонстрируют рост лишь на 4%, что связано с персонификацией тарифов и ростом популярности франшиз. Если в 2017 году средняя премия снизилась до 41 тыс. рублей, то в 2018 году она достигла минимального за 8 лет показателя в 35,7 тыс. рублей.

На фоне данных изменений сборы по Каско незначительно выросли (на 4%), что, однако, не превышает уровня инфляции 2018 года.

Согласно ожиданиям страховщиков, в 2019 году рост сборов по Каско останется на уровне инфляции и составит около 4%.

После спада рынка 2017 года сборы по ОСАГО продемонстрировали в 2018 году положительную динамику, что в целом соответствует прошлогодним ожиданиям опрошенных (сборы возросли на 1,8% по итогам 2018 года).

В 2019 году ожидается дальнейший прирост премий по ОСАГО (по крайней мере на 5%) в связи со вступлением в силу указания Центрального Банка о расширении границ тарифного коридора на 20%. [31]

РАЗДЕЛ III. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

3.1. Страховые компании – часть экономической системы

Деятельность любой страховой компании как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность страховщики. Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей. [24, c.57]

Такая важная роль страховых компаний в рыночной экономике, обязывает их уделять особое внимание организации собственных финансов, т.е. как следствие, обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности. [36]

В отличие от предприятий промышленности и сферы нестраховых услуг страховые компании в большей степени зависят от природной и социально-экономической среды. Это объясняется следующими обстоятельствами:

• влиянием природных и техногенных факторов на вероятность возникновения страховых случаев и, следовательно, на объем выплат и финансовые результаты деятельности;

• отсутствием повсеместного устойчивого спроса на страховые услуги и, как следствие, зависимостью спроса от территориальных особенностей размещения промышленности, транспортных узлов и терминалов, а также зажиточности населения. [4, c.368]

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

- по форме собственности (принадлежности) – на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;

- по характеру выполняемых операций – на специализированные (страхование жизни, медицинское и иные виды страхования), универсальные и перестраховочные;

- по зоне обслуживания – на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

- по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке, - на крупные, средние и мелкие. [36]

Деятельность страховой организации в условиях рынка предполагает не только возмещение своих издержек, но и получение прибыли. Страховая организация не должна стремиться к получению большой прибыли от страховых операций (этим нарушается принцип эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя). Более того, в страховании термин «прибыль» применяется условно, поскольку страховые организации не создают национального дохода, а лишь участвуют в его перераспределении.

Основной источник получения прибыли для страховой организации – инвестиционная деятельность, проводимая путем использования части средств страхового фонда в коммерческих целях. Прибыль от инвестиционной деятельности может быть направлена на финансирование страховых операций.

Рисковый характер движения страхового фонда влияет и на инвестиционную деятельность, предъявляя серьезные требования к ликвидности вложенных средств.

В отличие от имеющего рисковый характер оборота средств по оказанию страховой защиты оборота средств, связанный с организацией страхового дела, регулируется действующим законодательством, организационной формой страховой организации и другими экономическими обстоятельствами. [26, c.367-368]

У страховой компании существует два оборота денежных средств. Первый связан с выполнением страховщиками той функции, для которой они создавались (обеспечение страховой защиты), а второй — с их существованием в качестве субъектов экономики. [26, c.59]

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения, которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны. [32]