Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Экономическое значение, функции и виды страхования).pdf

Рост премий зафиксирован во всех видах страхо­вания, за исключением премий по страхованию ответственности и предпринимательских и финансовых рисков, а также выплат по страхованию ответственности.

В страховании жизни 81,2% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 70,2% приходится на доб­ровольное медицинское страхование. В страховании имущества основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) — 49,9% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) — 36,5%.

За счет средств населения в 1 полугодии 2017 г. было собрано 143,1 млрд. руб. (рост на 18,1%), выплачено — 78,6 млрд. руб. (рост на 2,9%). Премии за счет юридических лиц выросли на 15,5% по сравнению с 1 полугодием 2016 года и составили 188,6 млрд. руб. Выплаты увеличились на 13%, и составили 66,1 млрд. руб. (Приложение Б). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах составила 43,2%, годом ранее — 42,8% [10].

Уровень выплат на рынке в целом сократился на 2,5 п.п., и составил 67,9% (см. Табл. 7). Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% увеличилось с 47 в 1 полугодии 2016 года до 55 в 1 полугодии 2017 года.

Графические схемы структуры премий по добровольному страхованию в 1 полугодии 2016-2017 гг. приведены в Приложении В.

В заключение отметим, что на рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (Рисунок 1).

Рисунок 1 — Динамика количества страховых компаний на рынке в  2015-2017 гг.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2017 было зарегистрировано 597 страховых организаций, из них 7 не проводили страховые операции и 31 не предоставили отчет о своей деятельности. Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 1 полугодии 2017 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования — 58,2%. На рынке добровольного страхования ТОП-10 страховщиков заключили 55,1% от общего количества договоров.

2.3. Проблемы страхового рынка в РФ

Сегодня очень часто слышно о проблеме страховых рынков, которая встает сейчас и требует немедленного оперативного решения. В большинстве случаев это проблема, которая связана с такими последствиями финансового кризиса, как значительное усиление контроля над платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций и компаний, также над нездоровой конкуренцией и другое. Очевидно, что кризис очистил рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости [14; c.17].

Компенсационный фонд СРО станет источником выплат по договорам страхования в случае, если страховщик не может их осуществить вследствие своей неплатежеспособности [2; c. 136].

Способствует повышению качества страховых услуг и репутации рынка — по обращению потребителя ситуацию со страховой выплатой будет контролировать СРО, в которую входит страховщик. Они формируют и поддерживают компенсационный фонд для возмещения ущербов, нанесенных членами СРО третьим лицам; определяют требования к страхованию ответственности своими членами и контролируют наличие страховки.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

— низкая финансовая устойчивость страховщиков;

— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

— внутрисистемная разобщенность;

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка в России

3.1. Государственное регулирование страхового рынка

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер или действий. Главной целью государственного регулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в стране, положен ГК РФ, а также ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Большую часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы [5; c. 322].

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

— организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

— определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

— установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций [14; c. 23].

Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности можно назвать пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

В рамках осуществления мероприятий по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий [2; c. 149].

3.2. Основные пути развития страхового рынка

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, в процессе создаются условия для его равномерного и динамичного роста. Отметим, что рост будет происходить одновременно с увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования. Согласно консервативным прогнозам в  2018 - 2020 гг. рынок страхования в целом способен по­казать темп прироста премии в районе 15%-16%.

Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как россий­ская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправ­ляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Таблица 4 — Прогноз развития основных видов страхования до 2020 г.

Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности — имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат рас­ти, хотя и немного медленнее, чем в предыдущие годы.

Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять рынок на два вида бизнеса — рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. Важно помнить, что накопи­тельное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности — предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Мировой финансовый кризис поставил эту предсказуемость под сомнение. В то же время, кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в  2018-2020 годах постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни [13].

Таблица 5 — Прогноз развития отдельных видов страхования до 2014 г.

По-моему мнению, также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий [15].

Заключение