Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (История развития страхования в России).pdf

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 1 полугодии 2017 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования – 58,2%. На рынке добровольного страхования ТОП-10 страховщиков заключили 55,1% от общего количества договоров.

2.3 Проблемы страхового рынка в РФ

Существует достаточно обширный перечень проблем страхового рынка. Данные проблемы в краткосрочной перспективе могут привести к большим затруднениям поэтому решениях их в оперативном порядке требуется уже сейчас. На сегодняшний день, мы смело можем говорить о проблемах, а точнее последствиях финансового кризиса в России, который тянет за собой укрепление основ контроля платежеспособности и финансовой устойчивости компаний, занимающихся страхованием.

Не менее важным обстоятельством, является проблема отсутствия рациональной системы создания долгосрочных стратегических решений по формированию рынка, это прежде всего:

1. полное отсутствие единого органа, который направлен на координацию работы и развития отрасли;
2. отсутствие долгосрочной стратегии, которая необходима для стимулирования (а не контроля) рынка;
3. невыраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;
4. отставание законодательства от реальной практики страхового дела;
5. недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;
6. сфера страхового бизнеса на сегодня развита недостаточно. Активное развитие страхового бизнеса не наблюдается. Основными направлениями экономической деятельности субъектов является сфера оказания услуг. При этом существует риск снижения активности деятельности данной сферы за счет вхождения и расширения присутствия крупных страховых компаний.
7. снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы;
8. недостаточный уровень материально – технической базы;
9. отсутствие условий для привлечения высококвалифицированных и молодых специалистов.

В последние годы со стороны регуляторов сделано немало для обеспечения поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс специализации страховых компаний; повысились стандарты регулирования и надзора; на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

Можно отметить, что достаточное количество проблем в области страхования возникает в современном обществе, которые требуют незамедлительного решения. Данные проблемы требуют решения за счет формирования органов контроля и надзора, а также острого вмешательства государства в страховую деятельность на современном этапе. Как мы уже заметили из вышесказанного, что именно проблемы регулирования страховой деятельности за счет внедрения органов контроля занимают лидирующие места. Для решения обозначенных проблем, необходимо создать экспертную комиссию по решению сложившейся ситуации. Например, на сегодняшний день особо остро возникает проблема, когда страховые компании возлагают на себя ответственность за страховую деятельность на рынке, однако сравнительно долгий период времени происходит выполнение функции саморегулируемых организаций по целому ряду направлений.

Одной из кардинальных проблем в области рынка страховой деятельности приходится на отсутствие высококвалифицированных кадров в данной области. Данная тема должна подниматься на государственном уровне. Для внедрения ее в соответствующие институты, так как на сегодняшний день существует нехватка кадров не только в сфере страхования. Поэтому данную проблему необходимо поставить в ранг государственных для достижения максимального эффекта при реализации данной задачи. Получение государственного заказа на формирование высококвалифицированных специалистов в области страхования должно стать приоритетным направлением в программе устойчивого развития экономического состояния государства. Именно получение помощи в данной проблеме является приоритетной, так как именно создание условий для кузницы кадров ложиться на государство, и в данном контексте это касается не только страхования, а других отраслей экономического развития в целом.

Еще одной достаточно важной задачей на сегодняшний день является понятие рентабельности страховой деятельности, так как деятельности страхового рынка на отечественных просторах не дает того эффективного результаты, так в иностранных государствах.

Если рассматривать внутренние проблемы, сложившиеся на страховом поприще, а именно:

Малая финансовая стабильность страховщиков

Малое число высококвалифицированных кадров в данной отрасли

Низкий уровень страховой культуры

Несобранность и разобщённость страховщиков в страховой системе.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

— экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

— юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

— политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

ГЛАВА 3. Перспективы развития страхового рынка в России

3.1 Государственное регулирование страхового рынка

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий. Основной целью государственного регулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

— деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

— деятельность страховых посредников;

— деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

— прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

— законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

— государственный надзор за страховой деятельностью;

— защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Рассмотрим каждое направление более подробно.

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

— во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

— во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

— в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

— в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

2. Законодательное обеспечение страховой деятельности также является прерогативой Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

— Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

— специальные законы по страховой деятельности;

— нормативные акты правительства и министерств по страховому делу.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

— организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

— создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

— определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

— установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций.

Если рассматривать процесс лицензирования, то страховая деятельность относится к работе страховых организаций взаимного страхования, которая направлена на создание денежных фондов, стремящихся для необходимых предстоящих страховых выплат.

Для формирования устойчивого развития экономики государства необходимо ввести регулирование на государственном уровне страховой деятельности, так как сегодня преобладают такие понятия как нездоровая конкуренция и монополистическая деятельность на рынке страхования. Орган, которому вменяется выполнение контроля надзора за деятельностью страхования выполняется Федеральной антимонопольной службой.

В рамках курсовой работы было предложено ввести следующие мероприятия:

1) в первую очередь необходимо требовать от страховых компаний вовремя получать сведения об финансовом положении данной организации, а также своевременно осуществлять и применять возложенные на него функции по осуществлении страховой деятельности.

2) осуществлять своевременные проверки выполнения всех представленных обязанностей по выполнению страховой деятельности.

3) введение санкций при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства

4) при невыполнении обязательств привлечение арбитражного суда с иском о ликвидации страховщика

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.