Файл: Организация страхового дела в РФ (Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации).pdf

Источник: RAEX (Эксперт РА) по данным Банка России

Во 4 квартале 2018 года наблюдается замедление квартальных темпов прироста страховых премий (-11 п.п. по сравнению с 4 кварталом 2018 года), что обусловлено замедлением квартальных темпов прироста взносов по страхованию жизни, а также переносом заключения одного из крупнейших контрактов по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих на второй квартал 2017 года вместо третьего и исключением взносов одного из страховщиков из статистических данных регулятора по итогам 3 полугодия 2018 года в связи отзывом лицензии компании.

Целесообразно выделить четыре отрасли - личное, имущественное, страхование предпринимательских рисков и страхование ответственности - исходя из характеристики объектов страхования.

Имущественные интересы физических и юридических лиц, которые связаны с материальными ценностями, выступают объектом имущественного страхования.

Имущественные интересы физических лиц, которые непосредственно связаны с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, выступают объектом личного страхования.

Ответственность перед третьими лицами, которым быть может причинен ущерб из-за бездействия или действия страхователя, выступает объектом в страховании ответственности.

Совокупность родственных или близких объектов страхования и имущественных интересов со страховыми случаями, характерными для них, способами и условиями страховой защиты, связанных с ними, представляет собой подотрасль страхования.

Страхование одинакового происхождения (назначения), однородных предметов страхования и имущественных интересов от совокупности или одного страховых случаев, которые связаны с ними, по установленным способам, условиям, страховой защиты, использования и формирования страховых фондов понимается под видом страхования.

Кроме этого, в обязательной и добровольной форме может осуществляться страхование (к примеру, ОСАГО).

На основе договора между страховщиком и страхователем осуществляется добровольное страхование. В соответствии с положениями Закона Правила добровольного страхования самостоятельно устанавливаются страховщиком, которые определяют порядок и общие условия его проведения. При заключении договора страхования определяются конкретные условия страхования.

Принципы добровольного страхования.

На добровольных началах и в силу закона действует добровольное страхование.

Для страхователей характерно в полной мере добровольное страхование. Если волеизъявление страхователя условиям страхования не противоречит, от страхования объекта страховщик отказаться не имеет права. Заключение договора страхования по первому требованию страхователя гарантирует данный принцип.

Выборочный охват добровольным страхованием.

Сроком страхования всегда ограничено добровольное страхование.

Только при уплате периодических или разового страховых взносов действует добровольное страхование.

От желания страхователя зависит страховое обеспечение по добровольному страхованию.

Страхование, которое осуществляется в силу закона, является обязательным. Соответствующими законами Российской Федерации определяются условия, виды и порядок проведения обязательного страхования.

Обязательное личное страхование предусмотрено для:

Работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии (установлено Законом об атомной энергии).

Пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (кроме пригородного и городского транспорта) от несчастных случаев (установлено Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании граждан»).

Туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций от несчастных случаев (установлено Указом Президента РФ от 07.07.1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании граждан»).

Военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел (установлено Федеральным законом от 28.03.1998 г. №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»).

Сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и работников федеральной службы безопасности и др.

Обязательное имущественное страхование в РФ установлено Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками, архивами и другими государственными хранилищами. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет^[9].

Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено Основами законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 г. №4462-1.

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций, государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам. Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.

2.2 Обязательное и добровольное страхование

Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

1. Граждане Российской Федерации.

2. Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.

3. Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).

4. Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

В России действует Федеральный закон «О государственных пенсиях». Поэтому система обязательного пенсионного страхования в стране функционирует на основании прописанных в документе норм и правил. Существует также ряд других нормативно-правовых актов вспомогательного характера, которые дополняют или разъясняют отдельные нормы федерального закона^[10].

Основные положения системы ОМС распространяются на каждого гражданина России. Право получать пенсию есть также у граждан бывших республик СССР, проживающих на территории РФ, а также иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. Размер пенсии определяется характером утраты трудоспособности, размером заработной платы и длительностью трудового стажа.

Обязательное социальное страхование – часть финансовой системы Российской Федерации. Фонды, которые создаются в этом сегменте, носят исключительно целевой характер.

Высокий уровень развития механизмов социального страхования – неотъемлемое доказательство зрелости гражданского общества и государства в целом.

На сегодняшний день система обязательного социального страхования состоит из организаций-страховщиков, к которым относятся: территориальные и федеральные фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Действие норм системы обязательного страхования от несчастных случаев в РФ распространяется на определенные категории граждан, среди которых: сотрудники МЧС, работники судов и правоохранительных органов, военнослужащие. Популярное ранее страхование пассажиров в обязательном порядке отменено, поскольку страховые компании переключились на защиту ответственности перевозчика.

По факту наступления случая, предусмотренного системой обязательного страхования выплаты в пользу застрахованных лиц перечисляет Фонд социального страхования Российской Федерации. Практикуются единовременные выплаты и ежемесячные пособия по причине необходимости в поддержке при реабилитации или компенсации материального ущерба ввиду потери нетрудоспособности.

На сегодняшний день в России используются две формы страхования: обязательное и добровольное. Эти нормы предусмотрены ФЗ об обязательном страховании. Добровольная форма реализована посредством заключения договора между страховщиком и страхователем, а также правилами страхования, в которых пописан порядок и общие условия процесса. Правила страхования страховщик принимает самостоятельно и утверждает их в соответствии с нормами действующего законодательства. Конкретные условия регламентируются отдельно взятыми договорами, которые заключаются на основании норм ГК РФ и федерального законодательства.

Деятельность фонда обязательного страхования в сфере медицины регламентируется соответствующим законодательным актом федерального уровня.

Организация выполняет следующие функции:

1. Обеспечивает финансирование целевых государственных медицинских программ.

2. Разрабатывает нормативно-правовые документы на основании ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан».

3. Сотрудничает с профильными организациями по вопросам разработки методик страхования.

4. Разрабатывает предложения по изменениям страховых тарифов.

5. Контролирует и анализирует финансовые потоки в своем сегменте страхования.

6. Занимается организацией работы территориальных отделений фонда ОМС^[11].

Обязательное страхование в РФ действует на основе правил и норм федерального законодательства. Отдельные законы приняты и действуют по каждому существующему сегменту страхования. Такими законодательными актами определяется порядок расчета страховой суммы, ее минимальный размер, а также перечень субъектов и объектов отдельного процесса страхования.

Обязательное страхование реализуется за счет страхователей, за бюджетные средства в качестве одного из видов государственного страхования. Обязательное медицинское и пенсионное страхование – неотъемлемая часть системы обязательного страхования в России.

Каждый вид обязательного страхования в РФ регламентируется отдельным федеральным законом, соответствующим указом Президента РФ, а также рядом нормативов и подзаконных актов.

В финансовой системе государства разработаны и применяются следующие виды обязательного страхования:

1. Страхование владельцев транспортных средств.

2. Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации.

3. Личная страховка для пассажиров.

4. Страховка для госслужащих и военнослужащих.

5. Обязательное социальное страхование.

6. Обязательное медицинское страхование.

Каждый собственник автомобиля на территории РФ обязан приобрести электронный полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и заключить соответствующий договор. Регистрация транспортного средства без обязательного полиса не представляется возможной. Тем, кто пренебрегает законодательными нормами, грозит крупный штраф, а возможно и запрет на эксплуатацию транспортного средства.

С помощью ОСАГО водители возмещают ущерб, который нанесли другим участникам аварии. Страховые случаи не ограничиваются количественной нормой. Страховщик выполняет взятые на себя обязательства перед пострадавшей стороной вне зависимости от количества зарегистрированных аварий.

Страхование военнослужащих и государственных служащих один из основных сегментов финансовой системы Российской Федерации. Интерес страхователя проявляется в защите конкретного объекта по одному из вышеупомянутых сегментов страхования.

Военнослужащих страхуют за средства, которые выделяют из бюджета Российской Федерации в пользу Министерства обороны. Многие признают, что на текущий момент система страхования военнослужащих еще далека от совершенства. Существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки. К примеру, демобилизованному бойцу не так просто доказать факт участия в боевых действиях и наличие ранения, как основания для получения медицинской помощи или материальной компенсации.

Индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, члены крестьянских (фермерских) хозяйств и семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера вправе добровольно вступить в правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

В этом случае они станут застрахованными лицами, и у них появится гарантированное право на получение пособий по временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Для добровольной уплаты страховых взносов необходимо подать в региональное отделение Фонда социального страхования РФ в форме электронного документа через единый портал государственных и муниципальных услуг, многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг следующие документы: