Файл: Организация страхового дела в РФ (Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации).pdf

Актуальность выбранной темы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.

Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии «Госстраха» и «Ингосстраха» и принятия Закона Российской Федерации «О страховании». Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта.

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Но на данном этапе развития страховые компании испытывают на себе ряд проблем, вызывающих торможение развития данного вида деятельности.

Целью данной работы является рассмотрение организации страхового дела.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

- изучение условий лицензирования ;

- изучение органов, занимающихся лицензированием страховщиков, а также имеющие прерогативу мониторинга и консалтинга ;

- выявить проблемы развития страхового рынка и причины, вызывающие их возникновение.

Объектом исследования является правовое регулирование страхового дела, а также его место в составе финансовой системы РФ.

Предмет исследования — общественные отношения возникающие в сфере страхового дела в Российской Федерации.

С помощью анализа научной и практической деятельность данная проблема исследуется во многих работах различных ученых, таких как Архипов А. П., Голубев А. А., Гомелля В. Б., Рейтман Л. Н., Химичева Н. И. и другие.

1. Организация страхового дела в Российской Федерации

1.1 Создание страхового рынка в Российской Федерации

Страхование является обязательным условием общественного воспроизводства, в этой связи, как отмечено в экономической литературе, в издержки производства должны входить затраты на обеспечение страховой защиты. В настоящее время все затраты на страхование относить на издержки производства хозяйствующие субъекты не могут, и это выступает одним из перечня сдерживающих обстоятельств развития современного страхового рынка России. Целесообразно остановиться на характеристике страхового рынка более подробно, учитывая необходимость создания государством для функционирования страхования целого комплекса условий, мероприятий.

Составную часть финансового рынка представляет собой страховой рынок, соответственно, страхование также выступает и институтом финансовой системы общества, как было отмечено ранее. Так, страховой рынок представляет систему общественных отношений, которые объективно складываются в процессе государственного регулирования организации страхового дела, распределения, формирования целевых страховых фондов между страховщиками, страхователями, другими субъектами^[1].

Следующими важнейшими обстоятельствами обусловлены Место в финансовой сфере страхового рынка и потребность нормами финансового права его регулирования. Во-первых, объективная потребность в страховой защите имеет место, что в социально-экономической системе общества ведет к образованию страхового рынка. Во-вторых, в денежной форме осуществляется страхование, и это с другими институтами финансовой системы объективно его связывает. В-третьих, стабилизации денежного обращения в стране способствует эффективно функционирующий страховой рынок. Рассмотрим подробнее данные обстоятельства.

Необходимость возникновения соответствующих взаимоотношений между людьми поограничению, преодолению, предотвращению, предупреждению возникающих материальных потерь обусловливает объективная потребность их возмещения. В свою очередь это направлено на поддержание стабильного уровня жизни, на обеспечение бесперебойного, непрерывного процесса воспроизводства и производства в обществе. Соответственно, можно сделать вывод, что необходимость страховой защиты пронизывает все сферы общественного производства, деятельность всего населения, всех хозяйствующих субъектов, всю социально-экономическую систему общества, носит публичный, всеобщий характер^[2].

Другими словами, современный страховой рынок тесно взаимосвязан с муниципальными финансами, государственными финансами, банковской системой, финансами населения, финансами предприятий. в качестве выгодоприобретателей, страхователей выступают в возникающих страховых отношениях перечисленные институты.

Страховой рынок помимо непосредственного воздействия на общественное воспроизводство оказывает значительное влияние и на финансовые потоки, потому что за счет граждан, перераспределения финансов хозяйствующих субъектов формируются страховые фонды. Страховые фонды в свою очередь обслуживают инвестиционную и другие виды деятельности различных субъектов, размещаясь в других институтах финансовой системы.

С отчислением соответствующих платежей во внебюджетные государственные фонды, бюджеты связаны проведение страховщиками инвестиционной, страховой деятельности, необходимость уплаты налогов, размещения страховых фондов. Экономистами отмечена не только конкуренция в привлечении свободных денежных средств организаций и населения, но и основы взаимосвязи и взаимодействия разных институтов финансовой системы.

С одной стороны, развитие в экономике России рыночных отношений вызвало формирование множества самостоятельных субъектов хозяйствования, заинтересованных в страховой защите, с другой - создало для организации новой системы страхования предпосылки. Лишь при сочетании различных систем страхования - частного, кооперативного, акционерного, взаимного, государственного - возможно решение всего многообразия проблем страхования.

С точки зрения таких преимуществ, как преобладание обязательных форм страхования, отсутствие конкуренции и коммерческих начал, государственная монополия на страховое дело, рассматривалось государственное страхование до последнего времени. Однако для экономических преобразований тормозом стали данные«преимущества» при переходе страны к рыночным отношениям.

Демонополизация стала в вопросе становления нового страхового дела первым шагом, так как потребность в нормальном развитии страховой деятельности в условиях действия рыночных законов сделала отмирание административных способов управления страховым делом неоспоримым. Учесть все многообразие возможных рисков, отреагировать оперативно на изменения, которые происходят на рынке страховых услуг, одна организация не может. В этой связи объективными условиями развития экономики определяется создание новых страховых организаций. Безусловно, игнорировать положительный опыт, накопленный за предыдущие годы, нельзя.

Функционирование, формирование конкурирующих между собой, независимых страховых обществ, которые в состоянии проводить разнообразные виды страхования, является основополагающим направлением создания страхового рынка.

Мощным стимулом расширения до уровня стран с развитой рыночной экономикой масштабов страхования послужит демонополизация страхового дела и возникновение между страховщиками разных организационно-правовых форм конкуренции. В связи с увеличением угрозы банкротства, возрастанием у предприятий с низкой рентабельностью хозяйственного риска большие резервы имеют место в большой степени в сфере страхования коммерческой деятельности предприятий, а не только в расширении сферы традиционных видов страхования^[3].

Коммерческая деятельность страховых организаций возрастает на современном этапе. Они выступают как учредители акционерных обществ, приобретают государственные ценные бумаги, акции, ищут наиболее выгодные сферы приложения своих резервов.

Страховые компании всех организационно-правовых форм, которые предусмотрены законодательством, действуют на страховом рынке России. Компания «Росгосстрах», созданная на основании постановления Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. является сегодня ведущей государственной страховой компанией.

Она является одной из ведущих как по разветвленности дочерних фирм и их филиалов, количеству заключенных договоров, так и по объему страховых премий.

Такой тип страховой деятельности как общества взаимного страхования предусматривает страховое законодательство Российской Федерации. Физические и юридические и лица для страховой защиты собственных имущественных интересов вправе создавать общества взаимного страхования на условиях и в порядке, которые определены Положением об обществах взаимного страхования в соответствии со статьей 7 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Частные страховые компании, основанные на индивидуальном капитале предпринимателя (к примеру, «Жизнь», «Абсолют»), также входят в страховой рынок. Необходимо подчеркнуть, что данная форма на российском страховом рынке широкого применения не имеет.

Такая форма страховых организаций, как кооперативная, тоже имеет место. Тарифная оценка каждого риска, предложение рисков на выбор страхователя, предоставление услуг по лечению, ремонту транспортных средств, минимальные сроки выплат (с момента обращения страхователя от 24 до 120 часов)являются отличительным фактором деятельности страховых кооперативов.

Иностранные капиталы также начали действовать на рынке страховых услуг. Компании Франции, Италии, Германии, Великобритании проявляют крынку страховых услуг, который складывается в России, особый интерес.

Защиту внутреннего рынка необходимо обеспечить при привлечении к страховой деятельности иностранных компаний, потому что опыт деятельности совместных предприятий показывает, что валютные и финансовые интересы нашей страны учитываются не всегда. Но построить работу так, чтобы зарубежные инвесторы к работе в нашей стране не потеряли экономического интереса, представляется необходимым. О роли в системе мирохозяйственных отношений нашей страны говорит появление на российском страховом рынке иностранных фирм^[4].

Страховые компании являются наиболее распространенной формой страховых организаций, среди которых них имеются как небольшие, так и крупные страховые компании.

К примеру, страховая компания «Аско» - это первая независимая страховая компания после 1917 года, увеличившая собственные активы более чем в 40 раз за 1 год.

Она предлагает за исключением традиционных видов страхования широкий ассортимент новых видов:

- страхование банковских и коммерческих рисков;

- страхование водительских прав;

- страхование средств автомобильного транспорта;

- страхование средств вычислительной техники;