Файл: Анализ сущности и основных форм кредита на конкретном примере..pdf

Из четырехлетней динамики видно, что портфель кредитов физическим лицам вырос на 74,5 %. Ежегодно с 2013 г прослеживается рост по всем видам кредитов, кроме автокредитования и потребительского кредитования. Жилищное кредитование является приоритетом для Сбербанка. Всего за 2016 год Сбербанком было выдано 475 тыс. ипотечных кредитов на сумму 722 млрд. рублей, что на 8,3 % превышает результат предыдущего года.^[18]

В начале 2016 году Сбербанк и Росреестр запустили электронную регистрацию для сделок с готовым жильем, а в середине года в уже существующий сервис была добавлена возможность электронной регистрации сделок с первичной недвижимостью. За год в электронной системе зарегистрировано более 15 тыс. сделок по всей стране.

В целом в течение 2016 года Сбербанк несколько раз снижал процентные ставки в общей сложности на 1,5-2 п. п. Значимую роль в развитии ипотеки по-прежнему играли партнерские каналы: в этом году их доля в выдачах ипотеки выросла до 46,4 %, а количество компаний- партнеров достигло 28 тыс. В рамках реализации новой услуги - возможности подачи ипотечной заявки из автоматизированной системы партнера - было привлечено 5,4 тыс. заявок на ипотеку из 66 компаний- партнеров.^[19]

С 2015 года Сбербанк является участником Программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Для ее реализации государством было выделено 4,5 млрд. рублей. Оператором данной Программы является Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В течение 2016 года участниками данной Программы стали более 6,7 тыс. семей, которым была оказана помощь на сумму 1,2 млрд. рублей. Доля Сбербанка составляет 73,4 % от общего количества сделок, проведенных в рамках данной программы. Данные представлены в таблице 2.

Начиная с конца 2016 года, заемщики могут подать заявку на реструктуризацию проблемной задолженности по кредиту в любой офис обслуживания Сбербанка. Данная схема повысила доступность реструктуризации для клиентов. Кроме того, Сбербанк упростил процедуру подачи заявки: на сайте Сбербанка опубликована информация о порядке и условиях проведения реструктуризации, организована горячая линия для поддержки сотрудников офисов, что упрощает продажи продукта, который поможет клиентам снизить долговую нагрузку до приемлемой и избежать возникновения просроченной задолженности.

Таблица 2

Портфель жилищного кредитования ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.

Говоря о потребительском кредитовании можно сказать, что в 2016 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на 53 % превысил результат 2015 года.

В течение года Сбербанк трижды снижал процентные ставки по потребительским кредитам и запустил три промоакции, что способствовало достижению высоких показателей на рынке потребительского кредитования.

Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три раза увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские кредиты, а постпродажное обслуживание в них стало более комфортным: появилась возможность досрочного погашения кредита и стала доступна детальная информация по графику платежей. Данные представлены в таблице 3.

Таблица 3

Портфель потребительских кредитов ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.

Структура и динамика кредитного портфеля по автокредитам представлена в таблице 4.

Таблица 4

Портфель автокредитов ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.

Что касается кредитных карт, в июне Сбербанк запустил новый сервис, благодаря которому держатели кредитных карт могут в любой момент узнать сумму и дату ближайшего платежа, отправив СМС со словом «Долг» на номер 900. С июля кредитные карты Visa Gold выпускаются с бесконтактной технологией оплаты покупок Visa PayWave, которая помогает клиентам сэкономить время, сделать расчеты по карте еще безопаснее, а также защищает карту от физического износа. Наряду с этим Сбербанк запустил процедуру увеличения лимитов и предложил каждому десятому владельцу кредитной карты увеличить лимит на 20-30 %. Такие предложения получили активные пользователи кредитных карт, не допускающие просрочку по платежам. Портфель кредитных карт представлен в таблице 5.

Таблица 5

Портфель кредитных карт ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.

Сбербанк - крупнейший эмитент дебетовых карт в России. В 2016 году банк активно развивал линейку банковских карт, в том числе премиальных. Портфель дебетовых карт представлен в таблице 6.

Таблица 6

Портфель дебетовых карт ПАО «Сбербанк России», млрд. руб.

В апреле были запущены первые карты с повышенным начислением бонусов СПАСИБО - Visa Platinum и Visa Infinite, а в конце года Сбербанк начал выдачу карт «Мир» во всех отделениях. Сбербанк обновил интерфейс заказа карт с индивидуальным дизайном. Теперь клиенты могут загрузить фотографии из таких социальных сетей, как VK.com, «Одноклассники» и Instagram. Сбербанк продолжал развивать сопутствующие сервисы. Так, более 4 млн клиентов воспользовались сервисом удобного накопления средств «Копилка», которую можно оформить в мобильных приложениях для iOS и Android. Вывод данной услуги в мобильное приложение позволил подключать «Копилки» новым пользователям, а также удобно управлять ими действующим пользователям.

Таким образом, во второй главе работы исследованы особенности кредитования на примере ПАО «Сбербанк России».

Заключение

В заключение следует отметить, что кредитование является важным элементом рыночной экономики. За счет привлеченных от физических и юридических лиц денежных средств, банки на условиях платности, возвратности и срочности могут быстро удовлетворять потребность юридических и физических лиц в заемных средствах. Кредитные организации в данном случае выступают связующим элементом между теми, кто имеет свободные денежные средства и теми, кто чувствует потребность в них.

Кредит представляет собой сделку, в которой одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть такой же предмет или иной его эквивалент в будущем. Кредит выполняет распределительную, эмиссионную, регулирующую роль.

К основным формам кредита относят: государственный, банковский, потребительский, коммерческий, международный кредиты. Видов кредита существует большое множество, в данной работе рассмотрены наиболее важные из них.

В практической главе исследования рассматривалось кредитование на примере ПАО «Сбербанк России». Анализ кредитного портфеля Сбербанка показал, что портфель составлен на основе общих принципов кредитования и принципов формирования кредитного портфеля.

Исследование банковского сектора кредитования показало, что рынок в целом и потребительское кредитование находится в стагнации и на данном этапе основными направлениями банка должно стать развитие стратегии стимулирования рынка - рекомендуется проводить всевозможные акции и мероприятия. Также рекомендуется введение новых направлений кредитований, таких как рефинансирование внутренних кредитов банка.

Сделан вывод, что ПАО «Сбербанк России» сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. ПАО «Сбербанк России» занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Таких позиций банк добился благодаря ряду преимуществ, в том числе и по потребительскому кредитованию.

Во-первых, благодаря своим относительно низким процентным ставкам. Это, пожалуй, одно из основных преимуществ Сбербанка, так как процентная ставка - первое, на что обращает внимание заемщик.

Еще одним преимуществом Сбербанка является то, что банк уважает права своих заемщиков по процессу погашения кредита, на совершения платежа. У заемщика есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» предоставляет честные и понятные каждому условия получения кредита, что имеет большое значение. Всю достоверную информацию по кредитам можно получить, не выходя из дома, на сайте Сбербанка России.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» осуществляет, в целом, успешную деятельность в сфере кредитования несмотря на воздействие на эту деятельность современных сложных экономических условий.

Список использованных источников

Монографии и периодические издания

1. Банковское дело: учебник/ под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 592с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/ В.А. Щегорцов, В.А.Тарак. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 415 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А.Ю. Казак [и др.]; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. - М.: Экономистъ, 2014. – 584 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2015. - 304с.
5. Енина Е.Н. Банковский кредит и его классификация // Финансовый вестник. – 2017. - № 2 (37). – С. 63-70.
6. Иванов В. В. Деньги. Кредит. Банки /В. В. Иванов, Б. И. Соколов - М.: Проспект, 2010. – 520 с.
7. Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2016. – 384 с.
8. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки/ О. И. Лаврушки - М.: Проспект, 2013. – 584 с.
9. Семукова К.М. Кредит, его сущность и функции в экономике // Университет Наук. – 2016. - № 1 (июль). – С. 11-23.
10. Тавасиев А. М. Банковское кредитование/ А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В.П. Бычков - М.: ИНФРА-М, 2010. – 428 с.
11. Терешкин М.Л. Кредит как экономическая категория // Успехи современной науки. – 2017. - № 2. – С. 15-17.
12. Терешкин М.Л. Экономическая сущность кредита, функции и виды // Успехи современной науки. – 2017. - № 4. – С. 192-195.

Интернет-ресурсы

1. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» 2016 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. - Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports (дата обращения 08.01.2018)
2. Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru (дата обращения 08.01.2018)