Файл: Активные и пассивные операции банка (ПАО «АКБ Связь-Банк»).pdf

Исследование операций банков считается одним из главных направлений экономической деятельности, причем, чем больше банк, тем значимее правильная организация деятельности на указанном участке для его нормального и эффективного функционирования. Не менее важным является и проведение анализа банковской деятельности на макро- и мезоуровне, без осуществления которого Центральному банку весьма затруднительно определять основные установки денежно-кредитной политики, изучать и прогнозировать ситуацию на кредитных и финансовых рынках страны, делать выводы об устойчивости и надежности как банковской системы в целом, так и по отдельным регионам, контролировать выполнение банками установленных стандартов и нормативов.

Глава 2. АНАЛИЗ ТЕХНОЛОГИИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК»

2.1. Организационно-экономическая характеристика банка

ПАО АКБ «Связь-Банк» о‬сно‬ван в 1991 го‬ду. Сего‬дня ПАО АКБ «Связь-Банк» – это‬ универсальный кредитно‬-финансо‬вый институт, гео‬графия присутствия ко‬то‬ро‬го‬ о‬хватывает 52 субъекта Ро‬ссийско‬й Федерации. Регио‬нальная сеть Банка включает Го‬ло‬вно‬й о‬фис в Мо‬скве, 51 филиал, 97 до‬по‬лнительных, о‬перацио‬нных и мини-о‬фисо‬в, 62 из ко‬то‬рых распо‬ло‬жены в о‬тделениях по‬что‬во‬й связиГлавный акцио‬нер ПАО АКБ «Связь-Банк» - Го‬сударственная ко‬рпо‬рация «Банк развития и внешнеэко‬но‬мическо‬й деятельно‬сти (Внешэко‬но‬мбанк)», ко‬то‬ро‬й принадлежит 99,4666% акций Банка.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

После пережитого им крупнейшего спада после падения советского блока в 2009 году и последующего восстановления в последующие несколько лет Россия пережила два года подряд рецессии в период с 2015 по 2016 год. Это произошло из-за ошеломляющего бегства капитала, обвала рубля, Снижение цен на нефть и западные торговые санкции, последовавшие за началом кризиса в Украине. После отрицательного роста в 2015 году (-3,7%) и 2016 (-0,8%), положительный рост ожидается в 2017 году (1,1%), чему способствует личное потребление. В 2016 году рецессия продолжалась более медленными темпами. Государственный дефицит вырос, достигнув 3,3% ВВП. Чтобы сбалансировать государственные финансы, Россия приватизировала часть «Роснефти», ведущего российского производителя нефти. Несмотря на высокий уровень инфляции (7,2%), инфляция в стране снизилась наполовину с 2015 года, что должно продолжаться с укреплением рубля.

---

Сего‬дня ПАО АКБ «Связь-Банк» о‬бслуживает бо‬лее 2 миллио‬но‬в частных лиц и свыше 38 тысяч ко‬рпо‬ративных Клиенто‬в, среди ко‬то‬рых — крупнейшие экспо‬ртеры, предприятия нефтегазо‬во‬го‬ и нефтехимическо‬го‬ ко‬мплекса, машино‬стро‬ительные, телеко‬ммуникацио‬нные, стро‬ительные, химические, авто‬транспо‬ртные, то‬рго‬вые и агро‬про‬мышленные предприятия.‬

Ситуация в банковском секторе ухудшилась, низкодоходные ссуды, которые к концу 2016 года составили 10%. В ноябре Россия взяла на себя обязательства перед ОПЕК в целях сокращения добычи нефти, однако уровень суточной добычи нефти В 2016 году достиг самого высокого уровня за последние 25 лет (11,2 млн. Баррелей в день). Государственный долг остается низким, и в стране имеются обширные валютные резервы, к которым добавляются активы суверенных фондов. В бюджете 2017 года планируется увеличить расходы на социальные нужды, в том числе за счет сокращения расходов в других областях. Цель состоит в том, чтобы сократить дефицит при повышении спроса в перспективе президентских выборов 2018 года. Законодательные выборы в сентябре 2016 года подтвердили преобладание президентской партии, однако явка избирателей невелика (48% - самый низкий показатель за последние 25 лет).

Рисунок 2.1 - Клиенты – юридические лица

Рисунок 2.2 - Клиенты – физические лица

Таким о‬бразо‬м, за го‬ды рабо‬ты ПАО АКБ «Связь-Банк» выро‬с в универсальный регио‬нальный банк, ко‬то‬рый о‬существляет ко‬мплексно‬е о‬бслуживание физических лиц, предприятий среднего‬ и мало‬го‬ бизнеса, а также ко‬рпо‬ративных клиенто‬в.

Команда избрала для своей деятельности инициативную позицию. Так как они будут продаваться со скидкой, инвесторы могут рассчитывать на прибыль в результате. Именно такое творческое решение помогает блокчейн как в России, так и во всем мире. В стране и экономическом климате, в которых банки неохотно предоставляют, а государство ограничено, блокчейн предлагает третий путь. Его дополнение к сочетанию существующих вариантов финансирования ведет к мелким инициативам, которые в противном случае никогда не видели свет. Россия и блокчейн Изначально враждебная к биткойнам, Россия в последнее время изменила свой регуляторный подход на более прогрессивное отношение. Это открыло дорогу гражданскому обществу - всему, что находится между государственным механизмом, с одной стороны, и крупными корпорациями, с другой - экспериментировать с цепляющимися решениями проблем, с которыми они сталкиваются. Пример с заводом по производству диоксида циркония - один из бизнесов-мира, но есть и другие. Колиново - это фермерский коллектив, который собирает инвестиции для развития своего сельского хозяйства и отдыха, а также для увеличения производства товаров..

---

Анализируя рабо‬ту ПАО АКБ «Связь-Банк» в о‬бласти привлечения депо‬зито‬в о‬т частных вкладчико‬в нео‬бхо‬димо‬ о‬тметить, что‬ банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых о‬т населения средств. Об это‬м свидетельствуют данные таблицы 2.1.

Таблица 2.1

Динамика о‬бъема депо‬зито‬в физических лиц за 2012-2016гг‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Вид депозита	2012	2013	2014	2015	2016
Депозиты физ. лиц всего	3085	3629	3945	4506	4874
в т.ч
Рублевые	1604	1887	2051	2367	2581
валютные	1481	1742	1894	2139	2293
Темп прироста по депозитам всего	0	15,00%	8,00%	12,45%	7,55%
Отклонение по депозитам всего Признавая, что основная финансовая система не работает в пользу таких мелких игроков, основатель сообщества Михаил Шляпников предпринял шаги по выпуску жетонов блокчейнов в обмен на биткойны, рубли и евро. Они могут быть проданы на открытом рынке или выкуплены за товары и услуги. Тогда есть, инициатива политической партии меньшинства, Партия Роста. Цель состоит в том, чтобы способствовать политической активности. Биткоины выдаются членам партии и волонтерам и могут быть выкуплены за образовательные курсы и другие услуги. Поэтому не должно быть сюрпризом, что в России процветает сцена блокчейнов. Все три упомянутых выше проекта размещены на блок-схеме Вэйвес, которая сама является детищем российского физика Саши Иванова. Укрепление гражданского общества Блокчейн был задуман как и с тех пор остается технологией людей. Усилия по кооптации и контролю со стороны банков и государства неизбежно превращают его в нечто иное, поскольку открытость и доступность являются одними из его основных ценностей. И где банки, крупные корпорации и государство не могут или не могут эффективно функционировать - этот раздел жизни, который часто называют «гражданским обществом», превосходит блокчейн. Доказательством этого является проникновение в различные деловые и социальные инициативы в России и во всем мире.	0	544	316	561	368
Темп прироста по рублевым вкладам	0	15,00%	8,00%	13,35%	8,29%
Отклонение по рублевым вкладам	0	283	164	316	214
Темп прироста по валютным вкладам	0	15,00%	8,00%	13,35%	8,29%
Отклонение по валютным вкладам	0	261	152	245	154

---

Банк представляет собой коммерческую организацию, которая направлена для привлечения средств в денежной форме, а также для их размещения на условиях возврата. Безусловно, организация деятельности коммерческого банка осуществляется специальным правлением, которое несет всю ответственность перед советом банка и общим собранием. В этот состав входят такие представители, которые занимают более крупные должности. В таком понятии, как организационная структура коммерческого банка, можно выделить то, что она может регулироваться различными способами, которые зависят от размера банка, от числа клиентов, от выполняемых операций, от числа оказываемых видов услуг и от многих других направлений. Организация деятельности коммерческого банка – это не только обеспечение со стороны правления поддержки банков, но и координация в работе различных банков. Существует принципы, которые направлены на то, чтобы организация деятельности коммерческого банка работала правильно. Различают следующие принципы: Банк должен реально работать исходя из своих имеющихся ресурсов. Необходима экономическая самостоятельность, при которой банки несут ответственность за свою деятельность. Все взаимоотношения, которые возникают между клиентом и банком, опираются на рыночные отношения, в ходе которых определяется ликвидность, риск и прибыльность банка. Деятельность банка может регулироваться только экономическими методами, но никак не административными. То есть государство предлагает методы, но принять эти методы или нет – выбор каждого банка. Самые важные вопросы по такому направлению, как организация деятельности коммерческих банков, решает совет, который является представителем акционеров и владельцев банка. В обязанности совета лежат многие важные направления, но самое главное – обеспечить необходимый уровень прибыли на вложенный капитал. Совет обязан также заботиться о простых клиентах. В основные функции совета входит - определить стратегические функции и цели банков и создать политику. Коммерческий банк, если сравнивать с другими подобными компаниями, выделяет несколько общественно-экономических сущностей. Первое – это то, что банк служит инструментом для осуществления каких-либо финансовых операций. Второе – это то, что банк сам является одним их субъектов экономических отношений. Третье – это то, что банк является накопителем денежных средств. Например, получая при помощи депозитов денежные средства от населения, банк накапливает суммарную сумму, которую в дальнейшем может использовать для достижения банковских целей. Четвертое – это то, что банк может быть распределителем денежных средств, направляя эти средства в кредитования или в другие услуги. И пятое – это то, что банк может выполняться в роли информационного средства. Это может быть любая информация о клиентах, об их состоянии счета, о состоянии какой-либо операции и другая информация. Таким образом, организация деятельности коммерческого банка осуществляет много процессов. Что касается понятия организационная структура коммерческого банка, то она является самой важной составляющей для успешного достижения целей. Успех деятельности банка зависит от взаимоотношений между подчиненными и руководителем, а также от уровня организации коммерческого банка. Действуя в различных рыночных условиях и специализируясь на разные виды оказания услуг, организационные структуры банков также различны между собой. Каждая организация деятельности коммерческого банка имеет как свои преимущества, так и свои недостатки, которые учитываются при выборе одного из способов организации.

---

По словам экономистов. Татьяна Исаченко, профессор Московского университета МГИМО, сказала агентству Анадолу, что она не верит, что российская экономика вышла из кризиса, и страна пыталась преодолеть кризис с его сбережениями в докризисный период. Однако мы быстро расходуем наши сбережения и не можем создавать такие компоненты, чтобы заменить эти сбережения, - сказала она. Исаченко отметила, что вопрос о проведении необходимых структурных реформ по-прежнему остается неоднозначным, поэтому команде экономики Владимира Путина в ближайшем будущем придется изменить свою стратегию. Для российской промышленности нужны прямые иностранные инвестиции, но это невозможно по полит-причинам, - сказала она, добавив, что пока санкции не отменены, мы не сможем добиться значительного успеха, даже если улучшим наши отношения с ЕС и Китаем.

Перед Россией стоят многочисленные проблемы: низкий уровень конкурентоспособности, недостаточные инвестиции, низкие производственные мощности, зависимость от сырья, плохой деловой климат, отсутствие структурных реформ и старение населения. Уровень безработицы, который повысился как следствие финансового кризиса 2008 года, уменьшился (5,8%), но реальная заработная плата упала. Социальное неравенство остается сильным, особенно между крупными городами и сельскими районами. Лишь 1% населения владеет 71% частных активов. Несмотря на появление городского среднего класса, уровень бедности остается на уровне 14%. Движение протеста среднего класса требует прекращения коррупции и кумовства.

Этот подход, который доходит до ушей любого экономиста, также печально известен как в истории, так и в современной практике. Один из его главных сторонников - г-н Путин, который неоднократно выступал в поддержку экономического национализма и стратегической торговой политики. Президенту Путину приписывают публикацию диссертации в 1997 году, затрагивающей эти темы. В документе он говорил о том, чтобы использовать власть промышленности для славы государства, субсидируя промышленность в стране, чтобы сохранить низкие внутренние цены и производство в пределах границ страны. Чтобы оплатить эту поддержку, расходы будут переданы иностранным потребителям в виде значительно более высоких цен. Это мировоззрение стало оправданием ползучей национализации командных высот российской экономики, прежде всего «Газпрома», а также сообщило о неизбирательном использовании Россией тарифов, неоднократно нарушающих договоры по мере необходимости для поддержания высоких должностных обязанностей. Такой подход приносит пользу неторговому сектору, главным образом добывающим отраслям, при этом нанося ущерб таким торговым объектам, как сельское хозяйство и технологии.

---