Файл: Деньги в рыночной экономике ( Сущность и виды денег).pdf

Типичным для монетной регалии способом обеспечения деньгами финансовых потребностей государства был выпуск неполноценных денег, что сопровождалось падением доверия к ним как мере стоимости в товарном обмене. При этом деньги из драгоценных металлов стали пользоваться особо высоким спросом. Банки начали принимать эти деньги на хранение, выдавая банковские расписки – бонны. При предъявлении бонны к оплате банки выступали в роли кассиров. В обмен на полноценные монеты государственного монетного двора банки принимали иностранные монеты. Поскольку хождение иностранных денег было запрещено законом, они подлежали сдаче на монетный двор для переплавки в монеты. За оказание этой услуги монетные дворы брали плату, равную затратам на производство монетных денег. Эта плата получила название «сеньораж».

Проводя обменные денежные операции, банки формировали собственные денежные ресурсы, которые использовались для предоставления займов как частным лицам (под залог ценностей и недвижимости), так и правительству (под залог налогов и сборов). Часто под давлением запросов о займах со стороны правительства и крупного бизнеса банки вынуждены были использовать в качестве кредитных ресурсов бумажные деньги – банковские билеты, частично обеспеченные запасами серебряных и золотых слитков на бессрочное хранение. В этом случае они не могли произвести расчеты по представляемым к оплате бонам и терпели банкротство. Учащение банковских кризисов приводило к упадку промышленности и торговли, усиливало безработицу. В этих условиях правительства постепенно ужесточали контроль над банками^[8].

В дальнейшем банки усовершенствовали практику сбережений полноценных металлических денег, предлагая их обменивать на банковские бумажные билеты, гарантировавшие обмен на монеты из благородных металлов по фиксированному курсу. Однако эта операция требовала получение разрешения правительства и могла использоваться только при формировании денежного залога (обязательного резерва). Бумажные деньги в этом случае получали название государственной денежной единицы.

Под бумажными деньгами понимаются банковские билеты, идеально представляющие в сфере обращения полноценную монету. Бумажные деньги имеют официальный курс. Это означает, что номинал бумажных денег приравнивается номиналу полноценной монеты, от которой данная купюра получает название. Государство начало использовать бумажные деньги в качестве инструмента финансирования правительственных расходов. Такие выпуски государственных денежных знаков получили название фидуциарных денег, поскольку их обращение могло осуществляться только при наличии доверия со стороны банков, которые обменивали их на банковские билеты. Сами же бумажные деньги, представлявшие государственный кредит, не обменивались на полноценную монету, а погашались путем обмена на банкноты. По условиям эмиссии бумажные деньги могут принимать формы банкноты, ассигнации, депозитного или кредитного билета. Банкнота – это банковский билет, выпускаемый эмиссионным банком с обязательством обмена на полноценную монету или золотые слитки.

---

Посредством банкнот эмиссионный банк пускал в оборот часть своих денежных вкладов, получая доход от этой операции. Другую часть он был обязан держать в кассе для обмена на банкноты, предъявляемые для обмена на монету. От этой части денежного запаса банк дохода не получал.

Неразменные бумажные деньги – ассигнации, выпускались для покрытия дефицита государственных расходов. Они выступали законными средствами платежа и обладали ценностью. Ценность ассигнаций зависела от спроса на деньги как средство платежа. Для того чтобы ассигнации сохраняли ценность, необходимо было их изымать из оборота по мере обеспечения сбалансированности доходов и расходов. Поскольку ассигнации не обладали «внутренней стоимостью», их реальная ценность всецело определялась доверием населения к политике правительства. До тех пор, пока масса ассигнаций в обращении была ограничена потребностями оборота, банки их принимали наравне с банкнотами. Однако когда масса бумажных денег становилась избыточной по отношению к потребностям денежного оборота, их цена, выраженная в полноценной монете, падала^[9].

Показателем обесценения бумажных денег служил лаж на полноценную монету. Лаж характеризуется тем, что, например, 5 золотых рублей обмениваются на 10 рублей ассигнациями. Как правило, движение лажа совпадало с падением курса банкнот. Это было связано с тем, что банки были обязаны принимать ассигнации как законные средства платежа и обменивать их на банкноты по номиналу. Депозитный банковский билет – это банкнота с ограниченным сроком обращения. Данный вид бумажных денег возник в результате того, что частные лица делали в банке вклад на длительное время в золотых или серебреных монетах. Банк получал эти деньги в полное распоряжение на определенный срок. При этом он брал обязательства выплачивать проценты вкладчику в течение всего периода передачи денег в распоряжение банка. Такие отношения между вкладчиком и банком получили название депозита. Банк на всю величину депозита выпускал банковские билеты с ограниченным сроком обращения, которыми выдавались ссуды.

Таким образом, за счет эмиссии кредитных денег банки могли получать доход. В отличие от банкнот, имевших бессрочное обращение, кредитные деньги выпускались на определенный срок, после чего они должны были возвращаться в банк и изыматься из оборота.

Кредитный банковский билет – представлял собой бумажный денежный знак, эмиссия которого осуществлялась под залог ценных вещей и недвижимого имущества. Когда залог выкупался, банк замещал кредитные билеты банкнотами^[10].

---

Кредитные и депозитные билеты фактически представляли собой документы о выплате определенной суммы полноценных денег предъявителю.

Обращение этих видов бумажных денег обеспечивалось свободным разменом банковских денег на полноценные деньги и доверием к банку со стороны его клиентов. Однако злоупотребления со стороны банков правом на выпуск частных банковских денег неоднократно приводили к крупным банковским кризисам. Это заставило европейские государства провести монополизацию эмиссионного дела в XIX столетии.

Право выпуска банкноты, то есть банковского векселя с безусловным обязательством размена на золото по указанному в нем курсу, получили только национальные банки. При этом выпуск банкнот был отделен от выпуска казначейских банковских билетов, то есть бумажных кредитных денег государства, предназначенных для покрытия дефицита бюджета. Частные банки могли выпускать в обращение только ценные бумаги – банковские векселя и чеки.

Банковские векселя представляли гарантированные обязательства выплатить денежную сумму из официального резерва.

Чек – это письменный приказ владельца счета в банке уплатить наличную сумму или перевести на счет лица, указанного в чеке. В ХХ столетии бумажные деньги некоторых центральных банков приобрели статус международных резервных валют. Их ценность определяется свободным обменным курсом, формируемым путем биржевых торгов^[11].

Валютный курс денежной единицы государства в этих условиях зависит от множества фактов как объективного, так и субъективного характера.

Объективными факторами выступают баланс внешней торговли, платежный баланса страны, состояние финансовой системы (государственный долг, бюджетный дефицит) и эффективного функционирования банковской системы. К субъективным факторам относятся доверие к политике государства, функционирование политической системы, международный авторитет страны и другие.

Новым этапом в развитии денег является возникновение так называемых «электронных денег». Сущность этих денег состоит в развитии функций средства платежа и средства накопления. Эти две функции денег реализуются на основе электронных систем платежей при помощи электронных переводов.

Электронные системы платежей завоевали доминирующее положение на финансовых рынках, где огромные суммы перемещаются с одного счета на другой.

Таким образом, деньги – это экономическая категория, без наличия которой невозможно создание экономических, денежных отношений. Деньги в экономической системе любого государства выполняют многочисленные функции. Количество денег, их обеспеченность или ее отсутствие, возможность осуществления наличных и безналичных расчетов и т.д. – факторы, влияющие на развитие экономики любого государства. Деньги можно определить как особый товар, выступающий регулятором развития экономических, денежных отношений в государстве и в мире.

---

Глава 2. Характеристика форм и видов денег

Форма денег	Вид денег	Характеристика, выполняемые функции
Наличные	разменная монета	мелкий денежный знак (в частности, дробную монету) , который служит в основном для размена более крупных монет или банкнот и расчетов между продавцом и покупателем с максимальной точностью; из-за быстрой оборачиваемости и существенного износа разменные монеты чеканятся из дешевых материалов
	бумажные деньги	казначейские билеты, которые выпускаются государством, не имеют стоимости как вещественные. Но применяются во всех расчётах и оплатах. Также к бумажным деньгам относят ассигнации
	кредитные (карты) деньги	чеки, векселя, банкноты
Безналичные	кредитные карты (пластиковые)	банковская платежная карта, предназначенная для банковская платежная карта , предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя из платежеспособности клиента
	платёжные карты (пластиковые)	персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами
	электронные финансы	деньги, сущность которых в том, что ими можно оплачивать покупки/счета в Интернете, то есть они находятся в электронной платёжной системе ("Вэбмани", "Яндекс-деньги" и прочее) и на банковских счетах в электронном виде

Таким образом, исходя их приведенных характеристик и выполняемых функций, деньги – категория экономическая. В экономической литературе деньги определяются как особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, который служит всеобщим эквивалентом и представляет собой «кристаллизацию меновой стоимости».

---

Деньги – любые общепринятые средства платежа, которые могут обмениваться на товары и услуги и использоваться для оплаты долгов.

Одна из двух важнейших категорий любого товарного хозяйства. Деньги – это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров. Исследования показали, что деньги – особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. По определению, деньги – это абсолютно ликвидное средство. Надо заметить, что деньги появились как результат экономических отношений в хозяйственной жизни людей.

Таким образом, появление денег абсолютно объективно.

Возникает множество проблем, которые сильно мешают рациональному управлению денежной массой:

- уход денежных средств из денежного оборота в связи с хранением наличности непосредственно у владельца;

- большая часть наличных денег используется для операций с физическими и с юридическими лицами, при которых не используются услуги банков;

- отсутствие как такового подразделения, которое должно осуществлять контроль и необходимое регулирование за денежным обращением в РФ.

Необходимо рассмотреть возможные пути для решения возникнувших трудностей в этой сфере:

- развитие и модернизация банковских технологий в России, которые позволяют максимально использовать пластиковые карты для совершения различных операций;

- необходимое страхование депозитов всех вкладов, которое позволит потенциальным вкладчикам быть уверенными в сохранности своих вложений, тем самым увеличив депозиты среди населения и сократив наличную массу в обращении;

- упрощение и поблажки в налоговом процессе для юридических лиц, а также стимулирование безналичных платежей;

- создание единой системы государственных учреждений, которая обязана будет структурировать налично-денежную массу, регулировать деятельность банковской сферы и национального денежного обращения.

Сложившая ситуация в экономике нашей страны ставит перед Банком России весьма сложные задачи. Значительное ухудшение внешнеэкономических условий для РФ стали серьезным испытанием для экономической политики в целом и денежно-кредитной политики в частном случае. Снижение темпов роста в экономике ведет к практически отсутствующему росту денежных агрегатов, а значит, к ухудшению большинства показателей. Следовательно, условия и перспективы начала роста российской экономики являются неясными, так как она напрямую связана с внешними факторами, к которым относится неопределенная продолжительность действий взаимных санкций, масштаба и размера их влияния на экономику Российской Федерации.

---