Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в России.pdf

4. Заработала система обязательного актуарного оценивания страховых компаний, позволяющая обеспечивать корректный расчет ими своих страховых резервов.

5. В течение последних нескольких лет на рынке накапливались финансовые проблемы, самые острые из которых - рост убыточности по моторному страхованию и резкий скачок убыточности в корпоративном страховании. И все это - на фоне сворачивания банкострахования и объемов страхования в традиционно наиболее рентабельных видах.

6. Выделены основные проблемы развития страхового бизнеса, а так же приведены и исследованы препятствия при их решении.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Тенденции совершенствования страхования

Необходимость выживания страхового бизнеса в условиях ограниченной и сужающейся воспроизводственной базы уже сегодня может потребовать от страховых предпринимателей немедленного принятия адекватных мер.

Представляется, что отечественный страховой бизнес нуждается, прежде всего, в кадровой модернизации. К сожалению, в настоящее время на российском страховом рынке кадровая проблема остается во многом нерешенной. Это следствие доминирования на нем перераспределительной модели отношений, которая «предъявляла» свои собственные требования к качеству, подбору и расстановке кадров [5].

По мере развития кризиса эти требования неуклонно теряют свою актуальность. То, что было «хорошо» для участия в переделе рынка, совсем не подходит для вывода бизнеса из кризиса и его последующего существования в посткризисных условиях.

Простым «перетоком» кадров в условиях сокращения количества поставщиков страховых услуг эту проблему не решить: сегодня рынку нужны кадры с принципиально иной идеологией и существенно более высоким уровнем профессионализма.

В современных условиях особенно ценными становятся способности менеджеров, руководителей страхового бизнеса к самостоятельному целеполаганию, независимому мышлению и творческой инициативе.

Приоритетное значение имеет «перенацеливание» и, если надо, переучивание кадров под новые рыночные условия, под реальные антикризисные программы, которые должны быть разработаны и приняты в каждой страховой организации [6].

На этом фоне широкое распространение в страховых организациях получила неэффективная практика подбора кадров вне зависимости от их профессиональных качеств. Заметно распространилось «внедрение» разного рода оторванных от реальности схем организации/реорганизации страхового бизнеса, спонтанных «перетрясок» организационных структур страховых организаций, от которых у высококвалифицированных специалистов буквально опускаются руки, пропадает желание работать творчески, проявлять полезную инициативу, «которая все равно не будет понята и оценена». Все это не могло не вызывать общего значительного снижения эффективности страхового бизнеса.

Главное же заключается в том, что кадрам, скорее всего, придется решать задачи по обеспечению выживания бизнеса в условиях неуклонно сокращающихся доходов и их последующей стабилизации на существенно более низком уровне. Аналитики компании Merrill Lynch отмечают сегодня, что «модель экономического развития России по-прежнему сохраняет зависимость от динамики цен на сырьевые ресурсы, и особенно от цен на нефть», и что «правительство вряд ли изыщет объем средств, достаточный для стимулирования экономики и процесса модернизации». По их оценкам, в период до 2020 г. сырьевые отрасли будут играть в российской экономике ведущую роль. Вследствие этого зависимость динамики доходов отечественного страхового бизнеса от колебаний спроса на сырьевые товары российского экспорта, скорее всего, будет сохраняться [7].

Таким образом, в качестве императива рыночного поведения отечественного страхового бизнеса на ближайшие годы может быть рекомендована именно работа на выживание, а не на пассивное ожидание появления новых источников доходов за счет введения государством новых видов принудительного страхования. Снижение доходов страхового бизнеса может происходить вследствие развития объективных общеэкономических процессов, находящихся вне пределов контроля и реального влияния страховых предпринимателей.

Для выживания страховому бизнесу следует сосредоточиться, прежде всего, на снижении издержек. Это не означает, что в кризис не надо думать о сохранении доверия клиентов и, соответственно, о доходах. Однако представляется, что в ближайшее время снижение издержек должно приобрести приоритетное значение для страховых предпринимателей, стать ключевым звеном их политики: уж больно значительным может оказаться падение доходов по независящим от страховых предпринимателей причинам. Маловероятно, что его удастся хотя бы компенсировать новыми поступлениями. При этом надо учитывать, что одновременно могут нарастать объемы выплат.

В условиях, когда расходы на ведение дела у страховщиков доходят до 40 - 45%, выплаты по рисковым видам страхования начинают в среднем по рынку превышать 50% от собираемых премий, а падение платежеспособности потребителей объективно стимулирует дефляционное давление на страховой бизнес, прибыльность андеррайтинга и страхового бизнеса в целом может быть достигнута только при условии сокращения издержек страховых организаций [13].

Степень и динамика снижения издержек должна будет соответствовать степени и динамике снижения доходов страхового бизнеса. Готовы ли сегодня страховщики к снижению издержек, например, на 30%? Как они будут этого добиваться? Ведь до сих пор российские страховые организации в целом демонстрировали крайне низкий уровень качества управления издержками, и такая задача является для них во многом новой.

В связи с этим следует напомнить, что на отечественном страховом рынке проблема неуправляемого роста издержек приобрела в последние годы особенно острый характер.

Впоследствии, в полном соответствии с этикой и логикой функционирования «перераспределительной» модели рынка, в среде страховщиков возникли и стали популярными идеи компенсации неконтролируемых издержек за счет «внешних» источников: сокращения/задержки выплат возмещений потребителям и повышения тарифов по ОСАГО, призванного «покрыть» в том числе и неконтролируемый рост управленческих расходов страховщиков деньгами потребителей.

Это вызывает масштабное неудовольствие потребителей, и органы государственного управления учитывают возможность того, что в перспективе оно будет нарастать. Руководство ФССН верно отмечает, что страховщики «все с большей неохотой расстаются с деньгами, придумывают различные поводы затягивания процесса выплат». В то же время при сохранении устаревшей модели страховых отношений эффективность борьбы с этими естественными следствиями ее функционирования всегда будет ограниченной.

Для эффективной защиты интересов потребителей страховых услуг необходимо создать рыночный механизм реализации их интересов на всех этапах страховых отношений, т.е. в процессе подготовки, заключения, исполнения и возобновления договоров страхования, а не только по итогам их плохого исполнения страховщиками. Необходимо повысить рыночную силу страхователей на современном страховом рынке. Это не только освободит государство от функций «ручного управления» нарастающей массой конфликтов, но и в целом будет способствовать выводу отечественного страхового рынка из состояния застоя и кризиса [4].

Кадровая модернизация и оптимизация организационных систем страховых компаний должны «поддержать» решение главной задачи современного этапа: сокращение издержек страхового бизнеса. В частности, с этим необходимо непосредственно увязать уменьшение управленческих расходов, которое следует проводить с учетом результатов переаттестации кадров. Причем в ближайшей же перспективе.

В деле сокращения коммерческих расходов страховщиков крайне важно не допустить «снижения издержек» за счет страхователей, т.е. за счет необоснованных отказов в выплатах страховых возмещений, произвольного сокращения их размера, затягивания сроков и т.д. Опасность нарастания этих явлений очень велика и по своей остроте стоит на современном российском страховом рынке на первом месте.

Далее, по мере обострения противоречий на рынке и неизбежного нарастания трудностей у коммерческих страховщиков, в решение этой проблемы все активнее придется вмешиваться государству. Сегодня важно принять действенные меры, иначе доверие потребителей к самому институту страхования в нашей стране будет утрачено.

Решения на основе современных информационных технологий (в том числе телематики, CRM-систем, мобильных приложений) способны существенно повлиять на изменение рыночной ситуации. Большое будущее у коробочных продуктов, новых программ ДМС (включая расширенные пакеты и мобильные приложения), страхования с франшизой (особенно автокаско) [5].

Рынок вряд ли вырастет в 2016 г. (скорее всего, можно говорить о сохранении объемов или росте ниже уровня инфляции), но технологический и продуктовый задел на будущее, который формируется сейчас, через два-три года может сильно поднять волну нового спроса.

Это касается и прямых продаж, и особенно - банкострахования, где «кредитные» и простые страховые продукты быстро уступают место «некредитному» страхованию жизни, новым коробочным предложениям и личным программам страхования для клиентов банков.

3.2. Банки и страховые компании: необходимость развития партнерских отношений в условиях экономического кризиса

Масштабность кризисных явлений в России усилила негативные тенденции развития экономики страны в целом. К сожалению, финансовый кризис и, как следствие, увеличение объемов высокорисковых банковских операций, в том числе кредитных, и относительное снижение объемов привлеченных денежных средств населения остановили поступательное развитие российского банковского рынка. Для поддержки бизнеса и улучшения своих финансовых показателей коммерческие банки переходят к интенсивным формам взаимодействия со страховыми компаниями, становятся актуальными вопросы, связанные с минимизацией рисков банков посредством внедрения механизмов страхования [15].

Большое значение в этой связи имеет совместная работа страховых организаций и банков. При проведении операции страхования обе стороны преследуют собственные цели. Для банков - это снижение участия, а иногда и полный отказ от участия в покрытии убытков за счет передачи ответственности страховой компании. Для страховой компании сосредоточение большого числа независимых рисков в одном портфеле позволяет уменьшить неопределенность, связанную с покрытием убытков. Средств, собранных с большого числа страхователей, будет достаточно для покрытия убытков по некоторому числу страховых случаев, так как вероятность одновременного наступления страховых случаев у всех страхователей ничтожна мала [11].

Таким образом, отношения между страховыми компаниями и банками основываются на их общих интересах при осуществлении своих видов деятельности.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [16].

Функции коммерческих банков сводятся к привлечению депозитов в форме денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения средств банками и финансируемая страховщиками, по сути, является общим выражением капитализации. Но в любом случае, главная функция банков и страховых фирм сводится к инвестиционной функции.

Общие и специфические функции банков и страховых организаций могут быть экономической основой их совместной работы, сотрудничества и конкуренции. Чтобы привлечь денежные средства населения и предприятий, банки предлагают различные формы депозитов - вклады до востребования, срочные депозиты, депозитные сертификаты, сберегательные депозиты и др. Страховые компании, в свою очередь, предоставляют различные услуги по страхованию жизни, смешанному страхованию, пенсионному страхованию и иные услуги. Таким образом, предложение банковскими и страховыми организациями различных финансовых услуг осуществляется путем капитализации свободных денежных средств физических и юридических лиц.