Файл: Личное страхование и перспективы его развития РФ.pdf

Введение

Личное страхование очень важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. В большинстве стран личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объёмам собираемой премии, предоставлению существенных страховых гарантий и инвестиционных услуг.

Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.

Актуальность темы курсового исследования определяется необходимостью повышения роли личного страхования как фактора финансовой стабилизации социально-экономической ситуации в России. Развитие рынка личного страхования в регионах позволит привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы, повысить ее социальную ориентацию экономики, снизить недофинансирование системы медицинского, социального и пенсионного государственного страхования вследствие недостаточного бюджетного финансирования.

Одновременно личное страхование выступает одним из базовых элементов функционирования и развития инфраструктуры рыночных отношений, способствует росту инвестиционного потенциала территорий, повышению благосостояния их населения.

Цель данной курсовой работы - разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

Для достижения цели работы были решены следующие задачи:

- изучены виды и разновидности личного страхования

- определено значение системы страхования в экономике России

- рассмотрена основная проблематика по теме и даны выводы.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Сущность и некоторые определения в рамках понятия «личное страхование»

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ (ЛС) - область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т.д.). Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель. Последний указывается в договоре на случай смерти страхователя (застрахованного лица).

Застрахованное лицо - лицо, в пользу которого заключается страхователем договор страхования (работник предприятия, застрахованный администрацией; ребенок, застрахованный родителями и т.п.).

Объектами личного страхования являются категории невещественные, неосязаемые, не имеющие точной стоимостной оценки (жизнь бесценна и наивысшее благо для человека) и полностью не восстанавливаемые после страховых случаев.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение, в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Цель личного страхования - защита жизненных интересов граждан - реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций. Предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет долгосрочного страхования жизни, страхования от несчастных случаев и медицинского страхования.

В личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключение такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем.

В личном страховании договор может прекратить своё действие в случае смерти страхователя (застрахованного лица), выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или страховщика. В последнем случае страхователь имеет право на получение выкупной суммы (при его инициативе) или полной суммы уплаченных взносов (по инициативе страховщика). Выкупная сумма - подлежащая выплате страхователю часть резерва взносов, образовавшегося по долгосрочному страхованию жизни на день прекращения действия договора.

1.2 Подотрасли и виды в личном страховании

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

-страхование жизни на случай смерти;

-страхование на случай безработицы;

-медицинское страхование рисков;

-пенсионное страхование;

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса". Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О страховании". В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу.

Если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

Личное страхование подразделяется в зависимости от объема и характера жизненных интересов страхователей (застрахованных лиц) на три подотрасли: долгосрочное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

1.2.1 Долгосрочное страхование жизни

Долгосрочное страхование жизни представляет собой специфическую подотрасль личного страхования, охватывающую страховым покрытием полный объем жизненных интересов страхователей и застрахованных лиц.

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью. Подотрасль долгосрочного страхования жизни охватывает страховым покрытием полный объем жизненных интересов страхователей и застрахованных лиц. Выделение в этой подотрасли отдельных видов осуществляется по признаку «вид страхового риска». Это следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, страхование пенсий, свадебное страхование, страхование на дожитие до определённого возраста и др.

Разграничение страховых рисков, связанных с жизненными интересами граждан на долгосрочные и краткосрочные, характерно для западной практики, а в России только для актуарных расчётов. Так, «… страхование жизни условно делят на две большие группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход инвестирования собранных премий. Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (до 1 года). Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании».

Долгосрочное страхование жизни занимает особое место в личном страховании и во всем страховом секторе. Это обусловлено следующими специфическими чертами и признаками данной подотрасли:

1. Страхуемый риск - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления или дожития до окончания срока наступления нетрудоспособности или выхода на пенсию или долгой жизни. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта: