Файл: Личное страхование и перспективы его развития РФ.pdf

* вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

* вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

* вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

2. Наличие накопительной составляющей.

3. При долгосрочном страховании жизни сумма выплаты или аннуитента всегда равна страховой сумме, в отличие от других подотраслей личного страхования, в которых учитывается степень утраты трудоспособности и ее продолжительностью во времени.

4. Использование методов учета инвестиционного дохода от долгосрочных вложений средств страхового фонда.

5. Для обеспечения гарантий сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам долгосрочного страхования жизни к страховщикам предъявляются особые требования.

6. Предоставление страхователю (застрахованному лицу) выкупной суммы в случае досрочного расторжения договора при условии уплаты страховой премии в течение первых 2-3 лет действия договора.

7. Долгосрочный характер страховых операций по страхованию жизни обуславливает право страхователя на уменьшение размера страховой суммы с перерасчетом страховой премии и соответствующих взносов.

Универсальностью и гибкостью страхового покрытия характеризуется смешанное страхование жизни и страхование жизни с двойной защитой.

Смешанное страхование жизни - вид личного страхования, предусматривающий выплату установленной денежной суммы страхователю (застрахованному лицу) за счет объединения страховых рисков с разными и противоположными последствиями - дожития до определенного срока или смерти в течении этого периода.

Страхование жизни с двойной защитой - вид личного страхования, представляющий смешанное страхование жизни, но с удвоенным страховым обеспечением по страхованию на случай смерти и страхованию от несчастных случаев (медицинскому страхованию). Страховщик несет двойную ответственность по двум последним рискам.

1.2.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

Несчастный случай - наступившее вопреки воле человека, внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на его организм, повлекшее за собой вред здоровью или смерть. Важными характеристиками несчастного случая являются:

-«внезапность», которая предполагает относительно кратковременное событие по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или постоянное негативное влияние окружающей среды;

- «непредвиденность», означающая нанесение неумышленного вреда здоровью человека;

-«внешнее воздействие», включающее как действия людей, так и явления природы, приводящие к ущербу анатомической и физиологической целостности человека.

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

1.2.3 Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Объектом медицинского страхования является здоровье граждан, материализуемое в денежных, имущественных их затратах на медицинское обслуживание и помощь.

Страховое обеспечение (страховая выплата) по добровольному медицинскому страхованию определяется по одному из вариантов: установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объём конкретных медицинских расходов страхователя (застрахованного лица); перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения (в пределах страховой суммы); перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

При ДМС применяются два типа договоров: стандартный «страховщик-страхователь» и специальный «страховщик - медицинская организация». Последний предусматривает оказание медицинской помощи страхователям, застрахованным лицам конкретными медицинскими, социальными и оздоровительными организациями, учреждениями с установлением оплаты за конкретные медицинские услуги.

Договоры добровольного медицинского страхования подразделяются на:

-индивидуальные, заключаемые частными лицами;

-коллективные, заключаемые работодателями в пользу своих работников (застрахованных лиц).

Договоры ДМС оформляются на следующие сроки:

* неопределённый срок, т.е. пока у страхователя есть заинтересованность в действии договора при условии регулярной уплаты страховой премии;

* определённый срок в пределах от 3 месяцев до 1 года или 1 год - 10 лет;

* конкретный срок, т.е. на кратковременный период времени, связанный с конкретным путешествием, поездкой или другим событием, продолжительностью от нескольких дней до 3 месяцев.

Медицинское страхование также осуществляется в обязательном порядке.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

1.3 Предмет и субъекты договора личного страхования

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Как и для договора страхования ответственности, судебная практика пока не дала толкования требованию "назвать" застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако приведенный выше вывод для договора личного страхования следует не только из аналогии с постановлением Президиума ВАС РФ №4744/97 от 14 октября 1997 г., в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре. Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750 введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто "пассажиры". Таким образом, существует вид личного страхования, в котором застрахованные лица полностью индивидуально не определяются. Вообще при страховании жизни и здоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее, страхование жизни и здоровья пассажиров - один из распространенных и необходимых видов личного страхования.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Важно отметить, что в личном страховании принципиально по-иному, чем в имущественном, решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена в иностранной валюте.

Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.

Теперь стоит рассмотреть субъектный состав личного страхования. Последний во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования, то в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Законодатель дает общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Действуют Условия лицензирования, Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденное постановлением Правительства РФ от 11 октября 1993 г. №1018.

Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в котором имеется департамент страхового надзора.

В виду того, страхователем может выступать как юридические лица, заключающие договора о страховании третьих лиц в пользу последних. Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.