Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Ключевые проблемы развития российского страхового рынка).pdf

Введение

Актуальность. Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, в которой объектом купли-продажи выступает страховая защита, формирующая спрос и предложение. Страхование считается действенным инструментом стабилизации экономики, что характеризует значимость исследуемой темы. Рынок страхования подвергался ряду преобразований, которые оказали как положительное, но так и отрицательное воздействие на становление множества страховщиков. Страховой рынок является одной из важнейших составляющих финансовой безопасности страны. Без развитого страхового рынка невозможно обеспечить поступательное социально-экономическое развитие государства, безопасное функционирование субъектов хозяйствования, повышение благосостояния населения, обеспечения безопасности различных сфер его жизнедеятельности. Российский страховой рынок оказался в непростой ситуации: темпы прироста взносов сокращаются, убыточность растет, страховщики испытывают колоссальное давление и со стороны других финансовых рынков (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке). Сложная макроэкономическая ситуация и расширение санкций против России только добавляют
неопределенность.

Цель работы – исследовать роль страхования в развитии экономики.

Задачи работы:

• рассмотреть страховой рынок как стратегический сектор экономики, как институт финансовой и социальной защиты;
• исследовать страхование как важнейший инвестиционный институт;
• провести анализ развития рынка страхования в России;
• выявить проблемы, сдерживающие развитие страхования в России;
• рассмотреть перспективы развития страхового рынка в России.

Предметом исследования является рынок страхования.

Объектом исследования являются тенденции развития страхования в России.

Научно-методическая основа работы – литературные публикации, научные и методические материалы, статистическая информация по исследуемой проблеме.

Глава 1. Теоретические основы роли страхования в развитии экономики

1.1. Сущность и назначение страхования в экономике

Понятие «страховой рынок» сочетает в себе две категории, а именно - «рынок» и «страхование». Под рынком понимают определенные экономические отношения по поводу купли-продажи, а также систему институтов, которые организуют отношения обмена. Под страхованием, как экономической категорией, понимается определенный вид экономических отношений по поводу организации страховой защиты за счет создания и использования страхового фонда и других фондов и ресурсов страховщика. Используя эти два понятия можно сформулировать подходы к определению страхового рынка: 1) это форма организации экономических отношений в сфере денежного обращения по формированию и использованию страхового фонда и других фондов и ресурсов страховщика с помощью купли- продажи страховых продуктов; 2) сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, 3) это совокупность страховщиков, страхователей, посредников, принимающих участие в реализации страховых услуг^[1].

Общую организационную структуру страхового рынка характеризуют его субъекты и объекты. К основным субъектам страхового рынка относятся:
страховщики; страхователи, страховые посредники.

Объектом страхового рынка являются страховые продукты — специфические страховые услуги, предоставляемые страхователю при выполнении договора страхования (предлагаются на страховом рынке) ^[2]. А перечень видов страхования, которыми может пользоваться страхователь, отражает ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок с позиции теории экономических интересов можно охарактеризовать как систему социального и экономического взаимодействия субъектов, возникающую в процессе купли-продажи страховых услуг, предлагаемых потребителю для удовлетворения его запросов в страховой
защите. Основными участниками страховых отношений выступают страхователь, страховщик и государство. Интерес потребителя страховой услуги можно рассматривать как форму проявления экономической потребности в страховой защите и как размер страховой суммы, определяемой финансовыми возможностями страхователя. Мотив к возникновению именно страховых отношений определяется их целесообразностью, которая, в свою очередь, объясняется рядом критериев, основными из которых являются стоимость и наполнение страховой услуги. Страховой интерес страховщика можно рассматривать как форму проявления потребности в страховых отношениях, выражающуюся в размере ответственности, определяемой финансовыми запросами страховой организации. И, наконец, страховой интерес государства определяется как общественная потребность в обеспечении эффективного воспроизводственного процесса, затрагивающего все сферы жизнедеятельности и способствующего устойчивости социально-экономической системы любого уровня. На практике реализация интересов существенно зависит от конкретных условий, которые сдерживают или, наоборот, побуждают использовать механизм страховой защиты.

Страхование – институт финансовой и социальной защиты. Функция финансовой защиты обусловлена целью страхования как инструмента защиты, предоставляемой в денежной форме при наступлении страховых случаев, то есть при реализации рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование^[3].

Условием реализации этой функции является своевременное выполнение и в полном объеме страховых обязательств по всем заключенным договорам страхования. При этом, чем большее число видов и объемов страхования освоено российским страховым рынком, тем выше будет финансовая защита всех участников страхования и общества в целом^[4].

Функция социальной защиты предопределена целью страхования как института защиты^[5]. Реализуя любой вид страхования, страховщики предоставляют финансовую защиту участкам страхования и, тем самым, способствуют защите всего общества^[6]. Однако в вопросе предоставления социальной защиты есть один очень важный момент: она может предоставляться и целенаправленно - через реализацию социально и общественно значимых видов страхования. Такими могут быть виды обязательного страхования, например обязательное медицинское страхование^[7]. В предоставлении социальной защиты по таким общественно значимым видам страхования могут участвовать не только сами страховщики, но и государство. При этом его участие может быть разным. Оно может организационно обеспечивать осуществление этих видов страхования, например, через сбор налогов, используемых в дальнейшем для финансирования обязательного медицинского страхования, и через организацию самого вида обязательного страхования, например, в обязательном медицинском страховании через формирование фондов обязательного
медицинского страхования^[8]. Государство может участвовать и в софинансировании определенных видов страхования, как это имеет место в некоторых видах сельскохозяйственного страхования^[9].

Условием выполнения данной функции как самостоятельной является реализация видов страхования, имеющих социальную направленность.

1.2. Роль страхования в поддержки развития национальной экономики

Функция поддержки развития национальной экономики проявляется следующим образом: через свою инвестиционную деятельность любая страховая компания имеет выход на другие секторы экономики и поэтому функции страхования как стратегического сектора экономики реализуются через размещение средств страховых резервов и собственных средств страховщика^[10].

Возможности страхования по поддержке развития национальной экономики, по защите ее от неоправданно большого оттока средств страховых компаний за рубеж, а также от чрезмерного притока иностранного капитала на российский страховой рынок определяются тем, как регулируются российским страховым законодательством выход российских компаний через их инвестиционную деятельность на секторы национальной и зарубежных экономик. В настоящее время при размещении средств страховых резервов для страховых компаний, работающих по российскому страховому законодательству, отток российских средств за рубеж определяется разрешенной долей от страховых резервов зарубежных перестраховщиков и долей разрешенных для покрытия страховых резервов зарубежных активов^[11]. При размещении собственных свободных средств отток средств за рубеж определяется долей зарубежных активов, разрешенной для покрытия собственных средств страховщика^[12].

Поэтому функцию поддержки развития национальной экономики страхование как стратегический сектор может выполнять только при соблюдении следующих условий:

1) контроль за долей национальных перестраховщиков (при размещении страховых резервов);

2) контроль за долей национальных активов, покрывающих страховые резервы;

3) контроль за долей национальных активов, покрывающих собственные средства страховщиков.

Заметим, что эти условия должны соблюдаться для всех страховых компаний, работающих в России^[13].

Функция защиты национальной экономики проявляется следующим образом: контроль за долями участия российских страховщиков в покрытии страховых резервов и собственных средств автоматически будет означать контроль за участием иностранного капитала при размещении страховых резервов и собственных средств страховщиков, работающих по российскому страховому законодательству^[14].

В свою очередь, контроль за участием иностранного капитала будет отвечать следующей функции национального страхования как стратегического сектора экономики - защите национальной экономики^[15]. Этой функции страхования как стратегического сектора национальной экономики будут отвечать следующие условия:

1) контроль за долей иностранных перестраховщиков при размещении страховых резервов компаний, работающих по национальному, российскому страховому законодательству;

2) контроль за долей зарубежных активов, покрывающих страховые резервы страховых компаний, работающих по национальному, российскому страховому законодательству;

3) контроль за долей зарубежных активов, покрывающих собственные средства компаний, работающих по национальному, российскому страховому законодательству^[16].

Для выполнения функции защиты национальной экономики необходим контроль за суммарным потоком средств за рубеж и из-за рубежа по каналам перестрахования по всему национальному страховому рынку. Только примерное равенство этих встречных потоков будет отвечать паритетным отношениям зарубежных и российских перестраховщиков в сфере перестрахования. Это означает, условием выполнения страхованием как стратегическим сектором экономики функции защиты национальной экономики является паритет российских и зарубежных страховщиков в сфере перестрахования.

Функция защиты национальной экономики через страхование как ее стратегический сектор предполагает также введение ограничений (запрета) на участие иностранного капитала в реализации стратегически важных видов страхования. К ним можно отнести те виды страхования, через которые иностранный капитал может осуществлять контроль за видами деятельности, связанными с безопасностью, функционированием и развитием всей российской экономики. Так, например, допуск иностранного капитала к страхованию жизни может привести к тому, что страховые резервы по этому виду страхования в определенной мере будут работать не на российскую экономику, а на экономику других стран. Сохранение этого вида страхования за российскими страховщиками обусловлено тем, что страховые резервы по долгосрочным договорам страхования жизни могут быть использованы на долгосрочные инвестиционные проекты, имеющие стратегическое значение для всей России^[17].

Защита национальной экономики через ее страховой сектор также должна предполагать контроль за участием иностранного капитала в формировании и функционировании всего российского страхового рынка. Неограниченный приток иностранного капитала в эту сферу может привести к такому снижению российского капитала в этом секторе, при котором российский страховой рынок уже не сможет выполнять свою функцию защиты национальной экономики.