Файл: Понятие и система обязательного медицинского страхования (Теоретические аспекты обязательного медиц)инского страхования.pdf

2.2. Проблемы медицинского страхования в РФ

По мнению экспертов к факторам, замедляющим развитие отечественного рынка страховых услуг, относятся:

- нестабильность российской финансово-экономической системы;

- несовершенство действующего страхового законодательства;

- низкая страховая культура граждан;

-отсутствие налоговых стимулов, способствующих развитию страхования;

- отсутствие инвестиционных надежных схем.

По таким качественным параметрам, как доля в ВВП страховых премий, средняя премия и плотность страхования на душу населения (проникновение страхования), РФ уступает не только развитым экономически странам, но и отстает значительно от Польши и Чехии, а по отдельным показателям в динамике роста проигрывает Индии и Китаю.

Развитие российского страхования наряду с этим тормозится медленными темпами роста рынка перестрахования, который выступает в качестве инструмента оптимизации страховых рисков. На развитие в России перестрахования значительным образом влияние оказывают следующие проблемы:

- низкая капитализация в сравнении с универсальными компаниями, которые превосходят их по финансовым возможностям, отечественных перестраховщиков;

- перестрахование - транснациональный вид бизнеса, но для выхода на западные рынки российским компаниям мешает отсутствие международных серьезных рейтингов;

- низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахования.

23.07.2013 года принят Федеральный Закон «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» N 234-ФЗ, направленный на повышение ответственности субъектов страхового дела и защиту прав потребителей страховых услуг.

Внесенные в Закон об организации в РФ страхового дела изменения уточняют условия и порядок осуществления в РФ страховой деятельности с учетом международной практики регулирования сферы страхования. Связаны отдельные изменения с передачей Банку России с 1 сентября 2013 года полномочий по контролю, регулированию и надзору финансовых рынков, в области страхового дела в том числе. Раскрыто понятие страхования финансовых рынков и уточнены объекты страхования.

Определены требования к содержанию государственного единого реестра субъектов страхового дела в целях повышения прозрачности страховой деятельности (в реестре содержаться должны сведения о месте нахождения субъекта страхового дела, наименовании, участниках (акционерах), руководителе, о видах страхования, лицензии, адресе официального Интернет-сайта и др.). Информация о страховых тарифах, правилах и видах страхования, аудиторское заключение, годовая бухгалтерская отчетность и т.д. должна размещаться на сайте страховщика.

Скорректированы положения Закона, касающиеся посреднической деятельности по страхованию (уточнены обязанности и права страховых брокеров, страховых агентов).

Введено положение, согласно которому страховщики отказать в страховой выплате не вправе по основаниям, которые не предусмотрены договором страхования или федеральным законом.

Законом более детально прописаны требования к обеспечению финансовой устойчивости субъектов страхового дела и уточнены вопросы их лицензирования, а также организации аудита и внутреннего контроля.

В России перспективы развития рынка страхования зависят от уровня развития страны, состояния ее экономики, страховой культуры и благосостояния населения.

Для появления страхового ин­тереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так как существует вероятность в связи с выходом на пенсию по инвалидности или по возрасту, смертью кормильца, сни­жения уровня жизни семьи. К факторам, влияющим на воз­никновение страхового интереса, отнести следует и существование риска возникновения в связи с обучением детей и мо­лодежи в вузах и колледжах страны и за рубежом дополни­тельных расходов, а также обязанности предоставить по выполнению обязательств финансовые га­рантии при осуще­ствлении сделок с оплатой в кредит. Влияние пере­численных факторов в страховании жизни на возникновение страхового интереса особенно возрастает в современных условиях, кода сни­жены существенно социальные государственные гарантии по здо­ровью и обеспечению нетрудоспособных по возрасту, по потере кормильца, когда появляются разные формы платного обучения, рас­пространение получают покупки в кредит^[9].

Заинтересованы в со­здании для реализации cтpaxoвого интереса условий потенциаль­ные страхователи — физические и юридические лица. При этом физические лица - по всему спектру видов страхова­ния жизни потенциальные страхователи:

• страхования ренты (пенсии);
• на до­житие до срока или возраста, определенного договором, а также страхования расходов на образова­ние;
• страхования на случай смерти;
• кредитного стра­хования жизни.

При наличии соответствующих условий юридические лица могут быть заинтересо­ваны выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти; страхова­нию пенсии (ренты) и по страхованию на дожитие в меньшей степени.

В российской системе здравоохранения наиболее острыми проблемами действующей модели финансового обеспечения остаются:

• определение порядка использования средств отдельных источников финансирования медицинской помощи в рамках Программы государственных гарантий с установлением ответственности финансового агента за результат;
• определение состава государственных гарантий, соответствующего имеющимся финансовым ресурсам и фактическим потребностям населения;
• расширение ответственности и полномочий конечного потребителя медицинских услуг.
• восстановление ответственности и полномочий медицинских страховых организаций как основного покупателя предоставляемой в рамках реализации Программы медицинской помощи.

3. Пути развития обязательного медицинского страхования в РФ

Развитие страховой отрасли в настоящее время происходит по экстенсивному пути, основным источником роста объемов страховой премии является обязательное страхование.

С целью совершенствования регулирования обязательных видов страхования следует решить следующие задачи:

• выработать порядок мониторинга страховых применяемых тарифов, их обоснованности и доведения до общественности его результатов;
• перейти к государственному регулированию максимальных и минимальных значений страховых тарифов;
• унифицировать последовательно порядок определения размера страхового возмещения и ущерба по обязательным видам страхования.

Необходимо в рамках совершенствования видов обязательного страхования совершенствовать законодательство РФ об ОМС.

Для обеспечения возмещения третьим лицам причиненного вреда субъектами предпринимательской деятельности рассмотреть целесообразно возможность установления требований о наличии для отдельных субъектов предпринимательской деятельности договора страхования ответственности (с учетом международной практики) согласно условию осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.

Необходимо также установить единые подходы к определению размеров страховых выплат и страховых сумм в части возмещения причиненного здоровью и жизни граждан вреда, повысить поэтапно предельный уровень страховых выплат с целью обеспечения на получение страховых выплат равных прав граждан в случае причинения вреда здоровью или смерти граждан, расширить перечень имеющих право на возмещение вреда выгодоприобретателей в связи со смертью кормильца.

Учитывая при этом сложившуюся на рынках обязательного страхования ситуацию, дальнейшее развитие в РФ страховой отрасли направлено должно быть на повышение привлекательности для граждан страхования, а также на стимулирование развития добровольных видов страхования.

Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых страховых продуктов, новых условий добровольного страхования и способов их реализации. Реализация мероприятий по развитию добровольного страхования обеспечит доступность для всех категорий юридических лиц и граждан страховых услуг, будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, позволит освободить от избыточных расходов государство, ограничив его роль случаями реализации особо крупных рисков в возмещении вреда в результате чрезвычайных ситуаций.

В целях совершенствования действующих и создания новых страховых инструментов обеспечения исполнения по договорам обязательств необходимо:

• совершенствование и расширение практики страхования ответственности по договору (совершенствование правил страхования, расширение сфер применения, в частности путем исключения для освобождения от страховой выплаты оснований в случае грубой неосторожности страхователя);
• формирование регулятивных основ в случае необходимости по выдаче страховщиками предусмотренных ГК РФ гарантий;
• формирование нормативно-правовых и законодательных особенностей деятельности страховщиков по заключению в качестве поручителей договоров поручительства.

Немаловажный аспект расширения сферы деятельности субъектов страхового дела - комплексное развитие взаимного страхования, которое для субъектов среднего и малого предпринимательства, граждан России, а также для объединения по профессиональному признаку страховых интересов юридических лиц, может стать доступным и эффективным инструментом страховой защиты.

Повышение надежности, стабильности инфраструктуры рынка страховых услуг, эффективности и оперативности его деятельности предполагает реализацию комплекса мероприятий, в частности:

• формирование института страховых актуариев, законодательное регулирование актуарной деятельности;
• развитие института страховых агентов и страховых брокеров;
• повышение востребованности в целях осуществления оценки их финансовой устойчивости и надежности системы рейтингования страховых организаций;
• формирование института страховых сюрвейеров, которые на этапе заключения договора страхования осуществляют профессиональную оценку риска, регламентация их прав, деятельности, ответственности и обязанностей, механизма форм контроля и их аттестации;
• повышение роли и статуса саморегулируемых организаций страховщиков, профессиональных объединений (ассоциаций, союзов) страховщиков, в том числе с учетом принципов унификации и консолидации интересов участников рынка страховых услуг.

Планирование затрат на развитие здравоохранения имеют как экономическое, так и социальное значение. Эффективность здравоохранения в качестве отрасли сферы обслуживания состоит в том, что, восстанавливая и оберегая здоровье человека – основной составной части производительных сил общества, тем самым оно способствует росту производительности труда, снижению заболеваемости, продлению трудоспособного периода трудящихся. В свою очередь все это содействует повышению благосостояния народа и росту национального дохода страны.

Базовым условием достаточного финансового обеспечения Программы государственных гарантий является детализация объемов и состава медицинской гарантированной помощи. Проведение работы по конкретизации Программы основываться должно на данных исследования фактических потребностей в результатах оценки технологий здравоохранения и медицинской помощи населения (с учетом региональных различий).

Конкретизация Программы государственных гарантий однозначно позволит определить источники финансирования услуг и отдельных видов медицинской помощи. Проблема, которая связана с ограничением состава тарифа медицинского обязательного страхования и сохранением для покрытия капитальных расходов учреждений здравоохранения бюджетного финансирования, может быть решена путем включения в тариф медицинского обязательного страхования инвестиционной составляющей или определения единой процедуры предоставления медицинским организациям бюджетных инвестиций всех форм собственности, которые участвуют в реализации Программы, и механизма контроля обоснованности инвестиций.

При дальнейшем расширении в системе финансового обеспечения Программы государственных гарантий страховой составляющей целесообразно передать медицинским страховым организациям ряд полномочий в сфере определения условий закупки медицинской помощи, в частности:

—       определение условий взаимодействия с поставщиками медицинских услуг (право на включение в договор с медицинской организацией условий, которые устанавливают возможность применения или поощрения к медицинской организации санкций по результатам оценки, право на согласование на оплату медицинской помощи индивидуальных тарифов);

—       отбор поставщиков медицинских услуг (право отказывать неэффективным поставщикам медицинских услуг в заключении договора при условии выполнения требований к обеспечению доступности медицинской помощи);