Файл: Региональные банки, особенности деятельности и стратегия развития.pdf

Состояние российского банковского сектора на современном этапе развития не позволяет ему в достаточной степени осуществлять необходимые действия, что в немалой степени сдерживает темпы дальнейшего экономического роста в России.

Основной проблемой развития региональных банков является незавершенность институциональных преобразований в части выделения региональных банков, сокращение их численности, установление основных параметров банковской деятельности регионов на федеральном уровне, игнорирование роли местных банков в системе региональных экономических отношений. Все вышеперечисленное значительно осложняет развитие регионов, способствуя усугублению проблем в развитии регионов Российской Федерации.

Отсутствие комплексных теоретических разработок по проблеме повышения роли региональных коммерческих банков, которые способны наиболее эффективно и оперативно решать проблемы банковского обслуживания на местном уровне, усиливает необходимость изучения особенностей развития регионального банковского сектора и обусловливает актуальность темы исследования.

Этим и объясняется выбранная тема исследования данной работы.

Цель работы – разработка, на основе анализа особенностей деятельности региональных банков, стратегии их дальнейшего развития.

Объект исследования – региональные банки.

Предмет исследования – стратегия развития региональных банков в России.

В рамках поставленной цели необходимо решить ряд задач:

- теоретические основы понятия регионального банка;

- провести анализ состояния банковского сектора в регионах;

- выявить направления развития региональных банков.

Глава 1. Теоретические основы существования региональных банков

1.1. Понятие регионального банка

Региональный банк - это организация, осуществляющая специализированные финансово - посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона [8, с. 104].

Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями, поскольку каждый отдельно взятый регион имеет специфику своего экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые являются наиболее востребованными в рамках данного региона. Знание особенностей развития региональной экономики дает таким банкам конкурентные преимущества перед прочими банковскими институтами, осуществляющими свою деятельность в рамках данного региона, в частности:

1. Знание клиентов конкретного региона и их потребностей. Близость к региональной клиентуре обеспечивается также за счет хорошего знания экономических и политических особенностей региона;

2. Клиенты хорошо знают руководителей и служащих, которые, как правило, являются выходцами из тех же мест;

3. Услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и адаптированы к потребностям клиентов. Практически к каждому клиенту региональный банк имеет возможность подойти индивидуально, совместно разработать условия проведения банковских операций. Высока доступность и нацеленность руководства региональных банков на работу с каждым клиентом;

4. Банки готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом, и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя банка, весьма оптимистичны;

5. Участие региональных банков в программах администрации региона по льготному кредитованию, в социальных программах;

6. Предвзятое отношение региональных клиентов к московским и инорегиональным банкам. Однако, несмотря на положительные аспекты регионального банка, в настоящее время они сталкиваются с рядом трудностей [11, с. 4].

К факторам, затрудняющим развитие региональных банков, можно отнести:

1. Недостаточную величину собственных средств (капитала) и ресурсной базы;

2. Невысокие темпы накопления капитала;

3. Недостаток среднесрочных и долгосрочных ресурсов, по этой причине возникает весьма рискованный разрыв срочности пассивов и активов;

4. Ограниченность доступа на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ;

5. Низкий уровень корпоративного управления, снижающий оценку банка в банковской среде, в особенности среди иностранных партнеров, и затрудняющий международное сотрудничество.

Угрозами для региональных банков являются:

1. Экспансия филиалов крупных иногородних банков на региональные рынки. В настоящее время происходит усиление конкуренции со стороны не только московских, но и дочерних иностранных банков;

2. Расширение масштабов деятельности региональных предприятий - клиентов обгоняет темпы роста региональных банков, вынуждая клиентов переходить на облуживание в филиалы крупных банков;

3. Возможные шаги Банка России по введению директивных законодательных актов по увеличению капитализации банковского сектора и выведению из него банков с низким уровнем капитала создают серьезную угрозу существованию небольших региональных банков;

4. Геополитические события оказывают значительное, часто негативное, слабо поддающееся планированию влияние на кредитно - финансовый рынок в России, увеличивают валютные и кредитные риски [12, с. 7].

Таким образом, несмотря на то, что региональные банки вправе осуществлять посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона, есть некоторые недоработки в российском законодательстве, касающиеся региональных банков.

1.2. Роль региональных банков в развитии страны

Региональные банки - это не просто кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в регионе, а банки, обеспечивающие целенаправленное и эффективное социально-экономическое развитие региона, нашедшие для себя прочные экономические ниши и замкнувшие на себя важнейшие кредитные операции в регионах.

Региональные банки на протяжении своей 25-ти летней истории доказали свою необходимость и значимость. Внедрение пропорционального регулирования в банковской сфере назрела давно [10, с. 10].

Для банкизации страны устойчивая стабильная работа региональных банков крайне важна. Но конкурировать с крупными банками по многим позициям, предъявляемым регулятором, им сложно. Поэтому решение ЦБ РФ пойти на поддержку региональных банков – крайне важно как для самих небольших кредитных организаций, так и для населения.

Деятельность предприятий, особенно малых и средних, напрямую зависит от доступности кредитов на местах. Экономисты Луиджи Гуизо, Паола Сапиенца и Луиджи Зингалес на примере Италии доказали, что развитость финансовой системы региона повышает вероятность того, что люди будут открывать свой бизнес, способствует увеличению числа новых фирм и позволяет им расти быстрее. По данным исследования, компания, которая работает в регионе с наиболее развитой финансовой системой, растет на 67% быстрее, чем бизнес в среднем по стране.

Именно региональные, местные банки становятся надежными партнерами для малого и среднего бизнеса на местах. Если нет региональных банков, то таким предприятиям негде получать кредиты: ведь крупным банкам средние заемщики, как правило, неинтересны [1, с. 2].

Местные банки очень важны для экономического развития регионов. В госбанке процесс согласования выдачи кредита предприятию может затянуться на несколько месяцев, а ответ зачастую бывает отрицательным. В региональном же рассмотрение заявления занимает существенно меньше времени, а результат чаще бывает положительным, в том числе и потому, что представители банка гораздо лучше знакомы со спецификой местного бизнеса.

Банки на местах лучше знают своих заемщиков, а значит, быстрее проводят оценку, могут адекватнее оценить их кредитоспособность и, соответственно, предложить лучшие условия. У крупных банков есть филиальная сеть, однако филиалы, как правило, лишены самостоятельности в принятии решений о выдаче кредитов. Они выполняют только техническую работу по проверке документации, а все решения принимаются в Москве, где часто нет понимания ни региона, ни бизнеса.

Крупные банки не любят работать со сложными случаями, которые требуют индивидуального рассмотрения. А почти все малые предприниматели как раз представляют собой такие сложные случаи. И с этой точки зрения региональные банки, которые готовы вникать в особенности бизнеса разных клиентов, часто являются для малых и средних предприятий единственной альтернативой в сфере банковского обслуживания и доступа к банковским продуктам.

Мировая практика показывает, что, в зависимости от уровня развития страны и ее экономики, в ней всегда присутствуют субъекты как федерального, так и регионального, местного уровня.

Развитие регионов невозможно без развития региональных банковских систем, и уровень развития финансовой системы в регионе имеет прямое отношение к экономическому росту в этом регионе. Например, вышеупомянутое исследование по Италии показало, что темпы экономического роста в регионе с наиболее и наименее развитой банковской системой могут различаться на 1,2 процентных пункта в год [2, с. 5-6].

Слабость региональных и средних банков приводит к тому, что в наиболее перспективных экономически российских регионах - на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке - почти нет банков, которые могли бы обеспечить кредитование крупных заемщиков.

Таким образом, мы выяснили, что никакие новые механизмы не заработают в полной мере, пока не будут устранены главные ограничители роста, в том числе фундаментальная слабость региональных финансовых систем.

Конечными жертвами оказываются предприниматели, малый и средний бизнес, и прежде всего в регионах (им негде брать кредиты на развитие), а также российская экономика, что второй год подряд упорно не хочет расти.

Глава 2. Анализ состояния банковского сектора в регионах России

2.1. Состояние рынка региональных банков

Российская банковская система является одной из наиболее многочисленных в мире по количеству действующих кредитных организаций. По состоянию на 1 января 2015 г. в стране действовало 834 коммерческих банка, которые являются достаточно разнородными как по масштабам, так и по специализации деятельности. Например, на Сбербанк России приходится более 29,5 % от совокупных активов банковской системы, а на двести наименьших банков - 0,3 %.

Начиная с 2010 года, ведомство уже почти вдвое сократило число банков в России. Только в августе сразу 7 финансовых организаций лишились лицензии. По данным АСВ, в системе страхования вкладов в конце августа оставалось всего 545 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами [4].

Наибольшее число отозванных лицензий отозвано в Москве и Московской области - там под конкурсным управлением АСВ находится 172 банка. В регионах их чуть меньше (109), однако проблемы из-за отзыва лицензий - наоборот, больше.

Дело в том, что в субъектах РФ зачастую существует только один региональный банк и представительства крупных госбанков. Отзыв лицензии у регионального игрока (как, например, у бурятского Байкалбанка) оставляет жителей целой области без альтернатив банковского обслуживания. Таким образом, доступность финансовых услуг и конкуренция в этой сфере во всем регионе заметно снижается.

За последние шесть лет в разы сократилось число филиалов небольших банков в регионах, а также дополнительных офисов и операционных касс. Все это - в совокупности с постоянным повышением требований ЦБ, которые могут выполнить только крупные игроки, - привело к предсказуемому усилению госбанков в регионах. По данным ЦБ, доля 30 крупнейших банков страны заметно выросла в общем объеме и размещенных, и привлеченных средств.

Одной из угроз в деятельности региональных банков является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн. руб. С 1 января 2010 года, с 1 января 2012 года - не ниже 180 млн. руб. и, наконец, с 1 января 2015 года - не менее 300 млн. руб. Правительство и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн. руб. Цель повышения - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций.

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн. руб., около трети всех этих банков - региональные банки. Возможно, этим банкам удастся повысить свой капитал и остаться универсальными, но также не исключено, что в дальнейшем требования к капиталу повысятся до 1 млрд. руб. [5]