Файл: Страхование и его роль в финансовом рынке.pdf

3.2. Направления совершенствования операций страхового рынка

Рост объемов рынка страхования в России, который не сопровождается совершенствованием нормативно-правовой базы, соответствующим развитием инфраструктуры рынка и увеличением числа профессиональных кадров, может привести в результате к кризису во взаимодействии страховщиков и страхователей. Поэтому необходимы мероприятия по повышению качества страховых услуг, обеспечению добросовестной конкуренции всех субъектов.

1. В целях борьбы с мошеннической деятельностью в страховом секторе, особенно при проведении операций автострахования, вступил в силу Закон о приоритете натурального возмещения по ОСАГО, согласно которому вместо денежной выплаты страховщик обеспечивает клиенту ремонт ТС. Размер возмещения рассчитывается без учета износа автомобиля и деталей, указываются требования по использованию новых запчастей, поэтому в будущем это может привести к росту компенсаций от страховых компаний.

Такая мера позволит компенсировать выплаты за счет снижения активности недобросовестных юристов и, как следствие, существенного снижения судебных и иных расходов компаний. Данный эффект будет достигаться по мере обновления портфелей страховщиков после вступления в силу поправок 28 апреля 2017 года. Целесообразно ограничить переуступку прав требований для юристов и взимать штрафы в пользу автовладельца или государства.

Кроме того, требуется введение более квалифицированного контроля над документооборотом при страховании в целях исключения поддельных документов. Ответственность за это должна лечь не только на страховщиков но и на судебные органы и другие причастные организации. Так, к примеру, прокуратура обнаружила, что у ГИБДД отсутствует возможность проверить подлинность полиса ОСАГО при постановке ТС на учет, так как в базе РСД оно регистрируется в течение 3-5 дней. Поэтому рекомендуется увеличить оперативность внесения данных в систему контроля по автострахованию.

1. Инвестиционная деятельность страховых компаний в России также нуждается в оптимизации и требует принятия следующих мер:

а) осуществления систематического внутреннего и внешнего (со стороны саморегулируемых организаций) мониторинга инвестиционного портфеля страховой компании на предмет его обесценения;

б) направления крупных вложений от надежных страховщиков в реальный сектор экономики с предоставлением от государства дополнительных гарантий устойчивости страховой деятельности, для чего требуется соответствующая законодательная база и правительственная программа;

в) использования дифференцированного подхода к размещению денежных средств как на короткий, так и на длительный срок, с определением чувствительности к изменениям процентных ставок и доходности каждой составной части инвестиционного портфеля страховщика;

г) выбора в качестве объекта долгосрочного инвестирования государственные и муниципальные ценные бумаги, а также ценные бумаги наиболее надежных российских организаций со стабильным доходом, например, акции нефтяных и газовых компаний, так как такие активы более сбалансированы;

д) ограничения инвестиций в аффилированные структуры в связи с тем, что они носят только формальный характер и не подразумевают получение реального дохода (либо он очень низкий)^[31].

При выборе направления и объема вложения средств необходимо отталкиваться от характера проведения страховых операций, финансовой устойчивости и потребности в ликвидности каждой страховой организации в отдельности, опираясь на нормы страхового и налогового законодательства. Помимо этого важно следить за учетом и налогообложением операций по инвестированию. К примеру, требования по учету вложений в ценные бумаги изменились с 1 января 2015 года. И с этой даты доходы и расходы по операциям с ценными бумагами организованного рынка необходимо включать в общую налоговую базу (п. 21 ст. 280 НК РФ), в то время как раньше она рассчитывалась отдельно для налога на прибыль от операций с ценными бумагами.

З. Для решения проблемы низкого уровня доверия населения механизму страхования целесообразно сформировать эффективное досудебное урегулирование споров между страховыми компаниями и физическими лицами. В стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года предложено создание института финансового омбудсмена, который будет защищать права и свободы заявителей, упрощая для них рассмотрение споров, а также консультировать по правовым вопросам и гарантировать конфиденциальность персональных данных^[32]. Данный институт еще не сформирован.

Поднять уровень доверия позволят меры по формированию грамотных пользователей страховыми продуктами, то есть следует повышать финансовую грамотность населения, также со стороны самих страховых организаций в виде подробных консультаций при заключении договоров с клиентами.

1. Привлечь общество к добровольным видам страхования (особенно к добровольному медицинскому страхованию и от несчастных случаев) сможет введение дополнительного социального налогового вычета для физических лиц. Это связано с тем, что отсутствие налоговых льгот при уплате НДФЛ ограничивает спрос на данные страховые продукты.

Для стимулирования страхователей представляется возможность снизить тарифы по обязательным видам социального страхования для работодателей, которые заключают соответствующие договоры добровольного социального страхования в отношении работников и членов их семей ^[33].

1. С целью снижения подверженности некоторых страховых организаций рискам, которые связаны с качеством активов, целесообразно использовать стресс-тестирование при систематическом анализе ликвидности активов и автоматизировать определенные бизнес-процессы с помощью внедрения электронных технологий. Это позволит достойно конкурировать на рынке страховых услуг и быстро адаптироваться к изменениям.

Таким образом, результатом проведения вышеперечисленных мероприятий должно стать восстановление доверия населения к страхованию в целом, рост спроса на продукты добровольного страхования, падение активности мошенников и снижение затрат на содержание страховой индустрии. Главный итог — развитие всех рыночных механизмов в экономике России.

Заключение

Подводя итоги проведенного исследования, можно сказать о том, что рынок страхования Российской Федерации, выступая отдельным сегментом всего финансового рынка, оказывает влияние, как на всю экономику страны, так и на благосостояние каждого гражданина. Он характеризуется большим кругом операций, от проведения которых зависит эффективность его взаимодействия с остальными субъектами финансового рынка. Страховая отрасль обладает таким инвестиционным потенциалом, реализация которого позволяет страховым компаниям конкурировать с другими инвесторами.

В настоящее время сохраняется тенденция по сокращению числа страховщиков на рынке, где основной причиной выступает несоблюдение ими требований к финансовой устойчивости. Это в значительной степени подрывает доверие со стороны общества к российскому сектору страхования. Но последние два года показали значительный прирост объема совокупной страховой премии, который произошел в основном за счет повышения спроса на инвестиционное страхование жизни и роста базовых тарифов по ОСАГО. Вовлеченность населения в страхование жизни связано с падением ставок по вкладам и желанием людей компенсировать эти потери за счет участия в инвестиционном доходе страховщика, поэтому предложение таких страховых продуктов со стороны банков резко возросло в последнее время.

Сокращение спроса наблюдается в области добровольного страхования имущества со стороны физических лиц и сельскохозяйственного страхования. В ходе анализа было выявлено значительное снижение возмещений по страхованию имущества граждан, вследствие чего они пришли к выводу о том, что данный вид услуг для них невыгоден, учитывая низкий уровень жизни и платежеспособности населения России. Сектор ОСАГО показал превышение выплат над собранными премиями у 20% страховщиков.

В последние два года страховым организациям становится все сложнее покрывать затраты по основной деятельности с помощью инвестиционного дохода, несмотря на то, что в этот период произошел рост их доходов по инвестициям на 35%. Такое явление объясняется снижением ставок по банковским вкладам, куда направлена основная часть вложений всех страховщиков. Среди остальных направлений инвестирования доминируют облигации и размещение средств в дебиторской задолженности, поэтому можно назвать инвестиционную политику компаний консервативной, так как она не нацелена на получение высокого дохода, отдавая предпочтение его стабильности.

Основные проблемы страхового сектора сводятся к снижению его рентабельности в ближайшей перспективе, высокой активности мошенников, использующих разнообразные способы обмана страховщиков и страхователей, и слабому внедрению системы риск-менеджмента в страховых компаниях. В целом в России наблюдается низкий уровень доверия к страховым услугам со стороны населения, что обусловлено стремлением страховщиков сокращать объемы компенсаций, отталкиваясь от самых разных причин. Но в секторе страхования жизни на данный момент можно отметить последовательное выравнивание условий для клиентов для стимулирования спроса.

Совершенствование операций страхового рынка должно быть нацелено, во-первых, на оптимизацию инвестиционной деятельности, учитывающую чувствительность к изменениям процентных ставок и доходности. Также необходим непрерывный внутренний и внешний мониторинг инвестиционного портфеля на предмет его обесценения и выбор наиболее сбалансированных активов с точки зрения риска и доходности. Во-вторых, целесообразно введение более квалифицированного контроля над документооборотом в страховании и активного применения стресс-тестирований для страховщиков, особенно за счет внедрения новых электронных технологий. Также необходим механизм досудебного урегулирования споров между субъектами.

Таким образом, совершенствование процессов и операций рынка страхования России определяет перспективное развитие данного сектора в дальнейшем, в особенности при активном участии государственных органов, определяющих целевые ориентиры и эффективный надзор за деятельностью каждого участника и за их взаимодействием друг с другом.

Библиография

1. Финансы: учебник / С. А. Белозеров, С. Г . Горбушина и др.; под ред. В. В. Ковалева. М. : ТК Велби : Проспект, 2004. С. 60
2. Боди З., Мертон Р. К. Финансы : пер. с англ. : учебное пособие. М. : Вильямс, 2000. С. 77.
3. Финансы : учебник / В. М. Родионова, Ю. Я. Вавилов, Л. И. Гончаренко и др.; под ред. В. М. Родионовой. М. : Финансы и статистика, 1993. С. 26.
4. Финансы : учебник / С. А. Белозеров, С. Г . Горбушина и др.; под ред. В. В. Ковалева. М. : ТК Велби; Проспект, 2004. С. 72
5. Чижик, В.П. Финансовые рынки и институты: Учебное пособие / Чижик. В.П. - М.: Форум, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 384 с.
6. Скамай, Л.Г. Страховое дело: Учебное пособие / Скамай Л.Г. — 3-е изд. доп. и перераб. - М.: ИЦ НФРА-М, 2016. - ЗОО с.
7. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование: Учебник / Ахвледиани Ю. Т., Амаглобели
8. Архипов, А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / Архипов А.П. гомелля ВБ. - М.: Магистр, НИЦ РШФРА-М 2016. - 544 с.
9. Гузнов, А.Г. Организации финансового рынка и финансово-правовые механизмы урегулирования их несостоятельности: Монография / Гузнов А.Г
10. Архипов, А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / Архипов А.П. гомелля ВБ. - М.: Магистр, НИЦ РШФРА-М 2016. - 544 с.
11. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование: Учебник / Ахвледиани Ю. Т., Амаглобели Н.Д. 4-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 495 с
12. Скамай, Л.Г. Страховое дело: Учебное пособие / Скамай Л.Г. — 3-е изд. доп. и перераб. - М.: ИЦ НФРА-М, 2016. - ЗОО с.
13. Г.Ф., Каячева Л.В., Кропачев СВ., Черных МН. — Красноярск: Сибирский федеральный университет, 201 1 . — 240 с.
14. Хитрова, ЕМ. Интересы участников страхового рынка и риски их реализации / Хитрова ЕМ. // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. — 2016. — № 1 (34). — С. 136-140
15. Годин, ХМ. Страхование: Учебник / Годин А.М., Демидов С Р., Фрумина СВ. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и ко », 2013. 504 С
16. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (действующая редакция от 28.03.2017)
17. Федеральный Закон от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017)
18. Кукина, ЕЕ. Задача страховщиков — снижение основных рисков и выведение страхового рынка на траекторию устойчивого роста / Кукина ЕЕ. Экономические науки. — 2017. — №1 (88). — С. 56-60
19. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков. Информационно-аналитические материалы Банка России. — 2016. — .№4 (4). — 29 с.
20. Указание Банка России от 16.11.2014 №З444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов»
21. Российский статистический ежегодник 2016: Статистический сборник / Росстат. - м., 2016. - 725 с
22. РосБизнесКонсалтинг (РБК). Официальный сайт [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rbc.ru
23. Указание Банка России от 16.11. 2014 № 3445-У «О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов»
24. Сплетухов, Ю.А. Страхование: Учебное пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 357 с.
25. ПАО СК «Росгосстрах». Официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.rgs.ru
26. Центр Финансовых Технологий (ЦФТ). Официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cfi.ru
27. ПАО СК «Росгосстрах». Официальный сайт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.rgs.ru
28. РосБизнесКонсалтинг (РБК). Официальный сайт [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rbc.ru
29. Справочно-правовая система Консультант [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.consultant.ru
30. Федеральная служба государственной статистики: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Федеральная служба государственной статистики. 1995-2016. — Электрон. данные — Режим доступа: http ://www.gks.ru
31. Орланюк-Малицкая, Л. А. Современные проблемы развития страхового рынка России / Орланюк-Малицкая Л. А. // Современные тенденции развития и антикризисного регулирования финансово-экономической системы. 2015. - N92. -С. 151-163.
32. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 .№1293-р об утверждении «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года»
33. Аксютина, СВ. Развитие страхового рынка России / Аксютина СВ. // Актуальные направления научных исследований: от теории к практике. 2016. - № 2-2(8). - с. 149-151