Файл: Проблема обеспечения и возвратности кредита, ее экономические и правовые аспекты (Глава 1 Теоретические основы кредитования в России).pdf

• если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны;

• если за неисполнение договора ответственна сторона, получив­шая задаток, она обязана упла­тить другой стороне двойную сумму задатка. При этом сторо­на, ответственная за неиспол­нение договора, обязана возме­стить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка, если в договоре не предусмотрено

иное.

С целью совершенствования форм обеспечения возвратности кредита большое значение имеет изучение зарубежного опыта. В ча­стности, банки Германии исполь­зуют общую и глобальную цессию. Общая цессия означает, что заем­щик обязуется перед банком регу­лярно уступать требования по по­ставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денеж­ных средств в погашение предо­ставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента переда­чи в банк требований или списка дебиторов. При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь воз­никающие в течение определенно­го периода времени. Этот вид ус­тупки требований считается пред­почтительным. В целях снижения риска при использовании данной формы обеспечения возвратности кредита банк требует производить уступку требований на сумму, зна­чительно большую, чем величина выданного кредита.

Интересен в отношении оценки риска различных форм обеспече­ния возвратности кредита опыт Германии по использованию бан­ками системы трехбалльной оцен­ки эффективности разных форм обеспечения возвратности, в соот­ветствии с которой устанавливает­ся максимальный предел кредито­вания. На рис.3 приведена дифференцированная оценка (в баллах) этих форм. Большее коли­чество баллов, означающее наи­большую эффективность, имеют ипотека и залог депозитивных вкладов.

Наличие в арсенале банковско­го инструментария различных форм обеспечения возвратности кредита предполагает правильный с экономической точки зрения вы­бор одного из них в конкретной си­туации. Для этого в момент рас­смотрения кредитной заявки в банковской практике Германии осуществляется анализ конкретно­го заемщика на предмет риска вы­даваемой ссуды. В качестве крите­риев оценки риска используют два показателя: финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения кредита. По на­личию и качеству обеспечения все предприятия подразделяются на четыре группы риска, имеющие, во-первых, безукоризненное обес­печение, во-вторых, достаточную, но неблагоприятную структуру обеспечения, в-третьих, трудно-оцениваемое обеспечение, в-чет­вертых, недостаток обеспечения.

Рисунок 3 – Балльная оценка эффективности разных форм обеспечения кредита

Рисунок 4 – Классификация предприятий по степени риска возврата кредита

Поскольку у каждого предприятия-заемщика одновременно дей­ствуют оба фактора, для оконча­тельного вывода о степени кредит­ного риска составляется таблица (рисунок 4).

Исходя из наличия и качества обеспечения выделяются четыре группы:

• безукоризненное обеспечение, к которому относится преобла­дание в его составе депозитив­ных вкладов, легко реализуе­мых ценных бумаг, товаров от­груженных (дебиторских сче­тов); валютных ценностей; го­товой продукции или товаров, пользующихся высоким спро­сом;

• достаточная, но неблагоприят­ная структура обеспечения, что означает преобладание ликвид­ных средств второго и третьего класса;

• труднооцениваемая структура обеспечения, что означает на­личие значительной величины затрат на производство (сель­ское хозяйство), полуфабрика­ты (незавершенное производст­во) или продукцию, спрос на которую колеблется (промыш­ленность), не котирующиеся на бирже ценные бумаги;

• недостаток обеспечения. Поскольку в реальной жизни данные факторы действуют в ком­плексе, то влияние положитель­ных факторов может нивелировать действие отрицательных, хотя воз­можно и другое — отрицательное влияние одного фактора будет ум­ножаться действием другого.

В целом же заемщик сам дол­жен нести всю полноту экономиче­ской ответственности за возврат кредита. Это относится как к юри­дическим, так и физическим лицам. Что касается последних, то при их кредитовании надо полно­стью снять социальную ответст­венность с коммерческих банков. Ведь довольно часто невозврат кредита мотивируется уменьшени­ем денежных доходов семьи, изме­нением социального статуса или появлением новых несовершенно­летних детей. Однако этими про­блемами должны заниматься не банки, а государство в лице фи­нансовых органов или органов со­циальной защиты. Кардинальное же решение рассмотренных выше вопросов находится в области су­щественного повышения денеж­ных доходов (зарплаты, пенсий, пособий, стипендий и т. д.) всех социальных групп населения.

Глава 3 Анализ возвратности кредита коммерческом банке ООО «Русфинансбанк»

3.1 Общая характеристика ООО «Русфинансбанк»

Русфинанс Банк - крупный коммерческий банк в России. Штаб-квартира находится в г.Самаре. ООО «Русфинанс Банк» – стопроцентная дочерняя компания ОАО АКБ «Росбанк». Росбанк входит в группу SocieteGenerale– одну из крупнейших международных финансовых групп.

Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по результатам 2014 года («РБК.Рейтинг») и 4-е место на рынке потребительского кредитования в точках продаж (FrankResearchGroup).

Банк обладает кредитными рейтингами трех международных рейтинговых агентств: Moody's – рейтинг в национальной валюте Ва1, рейтинг в иностранной валюте Ва2 /Аа1.ru (прогноз негативный), Fitch – BBB - (прогноз негативный)/ААА(rus) (прогноз стабильный) Standard&Poor’s – BB+ / ruAA+(прогноз негативный). Рейтинг агентства Fitch является инвестиционным.

ПАО РОСБАНК и Русфинанс Банк входят в группу SocieteGenerale – одну из крупнейших международных финансовых групп, которая придерживается диверсифицированной универсальной банковской модели, позволяющей совмещать финансовую стабильность и устойчивое развитие.

Группа SocieteGenerale была основана в 1864 году и объединяет более 154 000 сотрудников в 76 странах, обслуживающих 32 миллиона клиентов по всему миру.

Деятельность Группы включает в себя 3 основных направления:

- Розничный банковский бизнес на территории Франции;

- Международный розничный бизнес, специализированные финансовые услуги и страхование с присутствием в Европе, России, Африке, Азии и заморских территориях Франции;

- Корпоративный и инвестиционный банкинг, управление активами, обслуживание состоятельных клиентов и операции с ценными бумагами.

SocieteGenerale имеет рейтинги А 2 Moody’s; A Fitch; A S&P; AA (low) DBRS,а также индексы социально ответственного инвестирования FTSE4Good и ASPI.

ООО «Русфинанс Банк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №1792 от 13.02.2013.

Помимо Русфинанс Банка в Группу SocieteGenerale в России также входят: ПАО РОСБАНК – один из крупнейших частных универсальных банков в России; Дельта Кредит – лидер на рынке ипотечного кредитования России; SG Insurance – один из основных игроков на рынке банковского страхования в Европе; ALD Automotive – лидер на рынке оперативного лизинга автотранспорта.

ООО «Русфинанс Банк»в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.

- Сумма кредита – до 90% от стоимости автомобиля;

- Гибкие сроки кредитования;

- Минимальный набор документов;

- Предварительное решение о выдаче кредита – от 30 минут;

Автокредит банка для автомобилей таких марок, как Chrysler, Dodge, Jeep:

В этом случае речь также идет об иномарках, новых легковых авто указанных производителей.

Условия представлены ниже:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 20% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 14% (минимум) и до 16,5% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Требования к клиенту остаются точно такими же, только еще следует помнить о санкциях банка за пропуск платежа. Клиенту придется внести 0,5% от неуплаченной суммы за каждый прошедший без взноса день.

Автокредит банка по программе FiatFinance:

Интересно, что по этой программе банк позволяет клиенту потратить средства и на легковой, и на коммерческий транспорт означенной марки на следующих условиях:

- Сроки займа на авто – от двух лет до пяти лет;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч по минимуму рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 30% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 6,9% (минимум) и до 12,9% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Действуют предложеие при приобретении всех моделей Fiat, а дополнительные скидки можно получить при покупке FiatPunto, Fiat 500, FiatDobloCargo, FiatDobloPanorama.

Автокредит банка по программе FiatFinance с господдержкой

В рамках президентской программы купить автомобиль Fiat стало еще выгоденей:

- Сроки займа на авто – от двух лет до трех лет;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч по минимуму и 637,5 тысяч по максимуму рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 30% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 1,4% (минимум) и до 5,4% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Данные о ваших доходах банку будут без надобности, если вы внесете от 40% рыночной цены выбранного авто.

Автокредит банка для автомобилей Hyundai

Русфинанс автокредит легко получить на покупку качественной новой иномарки от бренда Hyundai. Впрочем, условия не слишком отличаются от вышеописанных:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 10% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 15% (минимум) и до 17,25% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка по программе Hyundai ПРОМО

Характеристики данного предложения могут быть интересны в том случае, если у вас на руках не менее 30% от цены машины. Кроме того, это – экспресс-кредит.

- Сроки займа на авто – от одного года до двух лет;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Ставка в процентах – 13,9%;

- Обеспечение – купленное авто.

Для покупателей автомобилей Hyundai I30, HyundaiElantra и HyundaiSolaris предусматривается особые скидки.

Автокредит банка для автомобилей популярной марки KIA

Русфинансбанк предлагает заемщику купить машину Kia на классических условиях, указанных ниже:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 10% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах – от 15% (минимум) и до 17% (максимум);

- Обеспечение – купленное авто.

Санкции к неплательщикам и требования к новым клиентам аналогичны описанным в первой и второй программах.

Автокредит банка для моделей KIA Sorento и Mohave

Этот специфический заем можно получить только тогда, когда приобрести вы собираетесь одну из указанных моделей. При этом условия достаточно привлекательны:

- Сроки займа на авто – 1 (один) год;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 40% от рыночной цены на машину;

- Ставка в процентах –12%;

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка под наименованием - KIA Special

Если у вас накоплено не менее 50% стоимости выбранной машины Kia, то ссуду вам одобрят по более выгодной ставке.

- Сроки займа на авто – от одного года до двух лет;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Ставка в процентах – 13,9%;

- Обеспечение – купленное авто.

Автокредит банка под наименованием - Mazda EXPRESS

Это тоже своеобразный экспресс-кредит, который выдается, между тем, на вполне привлекательных условиях:

- Сроки займа на авто – от одного года минимум и до пяти лет максимум;

- Суммы займа на авто – 50 тысяч – 6,5 миллионов рублями РФ;

- Средства, накопленные заемщиком – 20% от рыночной цены на машину;