Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

Введение

Цель курсовой работы состоит в рассмотрении специфики и сущности имущественного страхования, а так же его роли в экономике РФ.

Для достижения поставленной цели сделана попытка решить следующие задачи:

• • раскрыть сущность имущественного страхования и его объектов;
  • рассмотреть особенности договоров и различных подвидов имущественного страхования;
  • оценить текущие проблемы страхового рынка РФ и перспективы его развития в современных условиях.

Объектом исследования выступают особенности развития имущественного страхования.

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или попытаться частично свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Другие в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы небольшую прибавку к пенсии. Так же не стоит забывать, что любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни каждого из нас. Владельцы имущества, вступая в производственные отношения, испытывают страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи с различными стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли, что в последствии может привести к нежелательным последствиям. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

Специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключая с ними договора страхования, по которым они принимают на себя определенные обязательства по компенсации убытков. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. Ведь в случае утраты или выхода из строя определенного оборудования или целого производственного подразделения, предприниматель теряет не только стоимость фактических потерь, но и прибыль, которую должен был принести этот сектор. В свою очередь эта прибыль должна была быть инвестирована в дальнейшее развитие компании. На производстве, а в особенности на крупном, все задействованные элементы механизма работы очень тесно связаны друг с другом. На этой почве и возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

---

Первоначально под термином «страхование» подразумевалось именно «имущественное страхование». Страхование имущества – это отрасль страхования, имеющая многовековой и богатый традициями опыт. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы приняли совместное решение, что в случаях гибели и пропажи кораблей будут распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд – какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование в современном понимании – это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата, но уплаченная премия остается в распоряжении страховщиков. В нашей стране в последнее десятилетие появилось достаточно много страховых компаний – это может говорить только о том, что страховой бизнес – довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании вынуждены все более расширять круг страховых рисков – событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Глава 1. Имущественное страхование, его виды и особенности

Имущественное страхование в РФ – это вид страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.^[1]

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, создаваемого для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями по договору выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

---

Имущественное страхование бывает обязательным и добровольным. В зависимости от формы собственности и категории страхователей оно подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, перевозимых грузов, животных, урожая и других видов. На российском страховом рынке наиболее распространены следующие добровольные виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

Отдельно стоит выделить группу обязательных видов имущественного страхования. Обязательное страхование^[2] осуществляется путем заключения договора между страховой компанией и страхуемым лицом. Обязательное страхование затрагивает риски больших масс населения или всего общества.

Правила страхования указаны в большом количестве федеральных законов и постановлений. Многие из них, например, страхование при перевозке пассажиров, были приняты в последние годы.

К обязательным видам имущественного страхования относятся^[3]:

• • страхование при перевозках пассажиров;
  • страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, такие как:

• • риск утраты, недостачи или повреждения имущества^[4];
  • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам^[5];
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам^[6].

Движимое имущество, а также строения и их отделка по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов^[7]:

• • возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;
  • возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание;
  • возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;
  • возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

---

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем по всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Наряду с общими правилами и нормами о страховании в отношении имущественных видов действует и ряд специальных.

Имущественное страхование имеет целью не извлечение дополнительных доходов, а компенсацию понесенных убытков. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток только в пределах оговоренной договором страхования страховой суммы. Однако, при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик так же обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включена и компенсация расходов^[8].

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса». Действительной (страховой) стоимостью считается^[9]:

• • для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования;
  • для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

При превышении же, размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии не подлежит возврату.

Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим законным правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.

Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя. Оно применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате, в этом случае, каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

---

Дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (суммарно по всем договорам).

Наряду с классическими видами имущественного страхования, стоит отдельно отметить более глубокие и долгосрочные риски, такие как, агрострахование. Оно включает в себя 3 подвида: страхование сельскохозяйственных культур, страхование животных и страхование техники, используемой в сельском хозяйстве.^[10]

Растениеводство в значительной степени подвержено влиянию природных условий и климатических особенностей. На итоговые показатели влияют постоянные природные условия (краткость вегетативного срока, недостаточность значения температуры воздуха, слабый качественный состав почв) и случайные колебания от нормы (град, суховей, ранние заморозки).

Объектом при страховании выступает основная продукция культивируемого растения.

Страхование сельскохозяйственных рисков выполняется добровольно и включает оформление насаждений:

1. однолетних:
   • злаков;
   • корнеплодов;
   • бахчевых;
2. многолетних:
   • плодовых;
   • виноградных;
   • ягодных и иных (исключая сенокосы, естественные пастбищные территории).

Предусмотрена возможность страхования урожая при гибели/повреждении от:

• • засухи, тепловой недостаточности, повышенного увлажнения (в сравнении с нормативным показателем);
  • вымерзания, замораживания;
  • бурь, селей, наводнений, ураганов;
  • неполного опыления (при цветении);
  • задержки вызревания и сбора урожая;
  • заболеваний и действий насекомых и иных вредителей растений.

Урожай размещенных в защищенном грунте посадок может быть застрахован от технологичных случайностей (пожара, поломок систем жизнеобеспечения), приводящих к разрушению построек, прерыванию энергоснабжения и далее к гибели урожая.

Договор сельскохозяйственного страхования оформляется перед началом процесса сева, периода вегетации и прекращает действие с завершением мероприятий по сбору урожая.

Дифференцирование тарифных ставок происходит от типа растительного насаждения и региона ее выращивания. Расчет премии производят из страховой суммы обслуживаемой культуры, получаемой в результате перемножения показателей урожайности, площади сева, стоимости (за 1 ц), и уплачивается одномоментно или с рассрочкой.

---