Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

От развития страхового сектора, формирующего определённую долю ВВП государства, зависит и развитие народного хозяйства в целом. Собранные страховыми организациями средства размещаются в банках на текущих счетах, в государственных и муниципальных ценных бумагах и т. д. Этим путем страхование принимает значительное участие в кредитном обороте государства.

Минимизируя потери при наступлении страхового случая, имущественное страхование повышает финансовую устойчивость организаций, тем самым делая привлекательней эту отрасль для инвесторов, для предоставления коммерческих кредитов, а так же позволяет обеспечить непрерывность социально-экономического развития.

Социально-экономическую стабильность в обществе обеспечивает социальная роль страхования, гарантируя гражданам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода. В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами, а все остальное - посредством заключения договоров добровольного страхования.

Поскольку деятельность страховых компаний является предпринимательской коммерческой, своей основной целью она имеет получение прибыли. Следовательно, говоря о роли страхования в общественной жизни, следует учитывать также роль страховых компаний как субъектов рыночного хозяйства в целом.

Кроме того, как и все участники рынка, страховщики подлежат налогообложению, выступают как потребители услуг финансово-кредитных учреждений и т.д., то есть активно взаимодействуют с другими звеньями финансово-кредитной системы.^[19]

Важный аспект роли страхования в общественной жизни - это роль страховых компаний как работодателей. Деятельность страховых компаний способствует поддержанию занятости через постоянное создание новых рабочих мест и штатных специалистов, и особенно нештатных страховых агентов. Таким образом, развитие страхового дела способствует стабилизации рынка труда не только при помощи некоторых видов страхования, но и в процессе найма на работу в систему страхования, включая посредничество.

Исходя из вышесказанного, можно подвести итог: страхование в рыночной экономике играет достаточно важную роль, где оно выполняет целый ряд функций таких как:

• • снижение нагрузки на расходную часть государственного бюджета ;
  • рыночный стабилизатор воспроизводства, обеспечивающий его непрерывность и регулирующий его пропорции;
  • инструмент повышения безопасности жизнедеятельности;
  • механизм социальной защиты граждан;
  • крупнейший источник инвестиций в национальную экономику;

---

Глава 3. Перспективы развития имущественного страхования

Хотя страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие, которое обусловлено созданием условий для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства, оно отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков. Это обусловлено небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний, недостатком опыта проведения оценки степени страхового риска, его управлением и оценкой подлежащего возмещению ущерба, а так же недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам^[20].

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

1. существующий уровень спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги, а так же их платежеспособности;
2. использование механизма страхования не в полной мере, и, в частности, недостаточное развитие обязательного страхования, без чего не может активно развиваться и рынок добровольного страхования;
3. относительно слабое развитие страховых операций, зависящее от общего состояния экономики, сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
4. отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования;
5. отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
6. ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
7. отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
8. низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
9. информационная закрытость страхового рынка, которая в свою очередь создает проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
10. несовершенство правового и организационного обеспечения страхового надзора со стороны государства.

---

В условиях названных системных проблем российского рынка, необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование отечественного страхования^[21]. В современных условиях развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

1. исследование страхового законодательства;
2. комплексный анализ российского рынка страхования и перестрахования;
3. глубокое исследование видов страхования и международных страховых отношений;
4. научный анализ, его обоснование и дальнейшая разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и всей системы страхования;
5. формирование нормативно-правовой базы страхования;
6. интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
7. создание эффективного государственного механизма регулирования страхования;
8. научный анализ структуры отечественного страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
9. исследование вопросов налогообложения страховых операций, как для страховщиков, так и для остальных участников;
10. разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

Основой страховых портфелей страховщиков в развитых странах является страхование имущества физических лиц. Хотя бы потому, что частные страхователи разрозненны и не могут в одночасье сменить страховщика. У наших же страховых компаний страхование имущества - направление сравнительно новое, в советские времена его просто не было. И в среднем оно составляет менее трети всех договоров, а выплаты по ним - менее 10% суммарных выплат. Как раз эта разница между суммами взносов и суммами выплат является одной из основных причин низкой популярности имущественного страхования.

Стоит обратить внимание, что при заключении договора имущественного страхования учитывается буквально все: степень износа, материал, из которого построен дом, его возраст, удаленность от дороги, по которой может приехать пожарная машина; наличие или отсутствие бронированной двери и системы охранной сигнализации в квартире. И на все это накручиваются повышающие коэффициенты, которыми страховщики пытаются компенсировать свой риск.

А вот при наступлении страхового случая, когда нужно выплачивать убытки, то они оплачиваются по минимуму. Например, если вас залили соседи, то даже если вы застраховали свежий ремонт, оплатят вам лишь стоимость трех квадратных метров (одного рулона) поврежденных обоев, хотя очевидно, что менять отсыревшие обои придется полностью.

---

Точно так же при пожаре страховщик оплатит стоимость дома лишь с учетом износа, чего явно не хватит на строительство нового, а погорельцам придется строить дом заново.

Аналогичная методика возмещения ущерба применяется и при добровольном страховании автомобиля (КАСКО). Хотя можно застраховать автомобиль и без учета износа, но по более высокому тарифу.

Такое явно неадекватное и не соответствующее мировой практике частичное покрытие ущерба - один из важнейших недостатков современного российского имущественного страхования, без устранения которого говорить о перспективах успешного его развития затруднительно. Тем более в нашей стране, где за долгие советские годы люди привыкли, что все проблемы с имуществом им возмещало государство - даже в случае их собственной халатности.

Несмотря на то, что Жилищный кодекс всю ответственность за сохранность имущества дома возложил на собственников помещений в нем, понимание такой ответственности к людям приходит медленно. Государство постепенно отходит от покрытия ущерба незастрахованного имущества граждан, и это может стать хорошим стимулом для развития имущественного страхования.

Других проблем у достаточно молодой отрасли имущественного страхования немало. Это и явный недостаток профессиональных кадров, и отсутствие страховой культуры у предпринимателей и руководителей предприятий. В нашей стране относительно недавно начали говорить о стабильности и о долгосрочном планировании в экономике, о долгосрочных инвестициях, а это значит, что только теперь можно всерьез говорить о долгосрочных программах по страхованию жизни, что, в свою очередь, может позволить сделать и имущественное страхование более цивилизованным. Страхование - это чрезвычайно эффективный, наработанный веками инструмент, обеспечивающий людям возможность спокойно жить и работать. Таким образом, последние экономические потрясения России подталкивают отечественный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

Следует помнить, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие всей экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям. Для этого необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования.

Во-первых, это создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного и современного страхового рынка.

---

Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Очень важно создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из ее элементов должны стать постоянно действующие семинары и курсы. С другой стороны, необходимо совершенствование всей системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков.

Сегодня страховые компании нуждаются в кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Необходимо ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.

В-третьих, необходимо обеспечить должную финансовую устойчивость страховых операций. Для этого нужно более детально подойти к определению способности страховых организаций выполнять свои обязательства по выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов со стороны государства.

В-четвертых, без создания эффективной стимулирующей системы, как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может.

Следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, все еще находится на начальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Заключение

Имущественное страхование – это особый механизм рыночной экономики, который способствует сглаживанию и защите от негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических и физических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Рыночная экономика государства основывается на свободе выбора граждан. Каждый способен решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно принимать решение, какую их часть направить на потребление, какую на накопление, а какую на свою защиту от непредвиденных и не зависящих от него обстоятельств. Кроме того, человеку представляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок и предлагает широкий набор страховых услуг.

---