Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике.pdf

При возникновении страховой ситуации клиент в оговоренный период уведомляет страховую организацию, указывая уничтоженные (поврежденные) культуры, вид и продолжительность бедствия, характер полученного ущерба (отдельно по каждому виду насаждений), фазу развития растений в момент происшествия, величину территории с поврежденными посевами.

Для животных в сельском хозяйстве представлены типовые полисы, выплаты по которым устанавливаются в зависимости от рыночной стоимости конкретного животного в регионе содержания. Застраховать их можно также на время транспортировки или перевозки. Процедура проводится только в отношении здоровых особей.

Страхование не убережет животных от заболеваний или иных невзгод, но позволит минимизировать финансовые потери в таких случаях.

На значение страховой премии влияют базовые тарифы, а также факторы, определяющие степень риска (возраст животного, показатели породистости, природное окружение и условия, близость ветеринарных служб, наличие охранной сигнализации). Страховая сумма по каждому животному составляет до 80% от средней цены.

Страхование сельскохозяйственных животных может применяться в отношении находящихся во владении, взятых на откорм и арендованных особей, в числе которых:

• • крупнорогатые животные;
  • козы, свиньи, овцы;
  • верблюды, ослы и мулы;
  • олени и пушные звери;
  • лошади и кролики;
  • птицы домашние;
  • пчелиные семейства.

Страхование животных включает и экзотические виды с помощью заключения индивидуального соглашения.

Страховыми случаями признаются вынужденный забой по показаниям, падеж или хищение животных. Соглашение оформляется двумя методами — по всему объему ответственности или по отдельным видам риска.

Образцы устройств и техники, используемых в сельском хозяйстве, оформляются по действующим правилам для любого автотранспорта, но с применением поправочных страховых коэффициентов.

К страхованию допускаются передвижные и самоходные модели техники предназначенности:

• • конвейеры, погрузчики и прицепы;
  • тракторы, комбайны;
  • устройства ботвоуборочные и стогометатели, косилки, жатки и веялки;
  • компрессоры, поливальные приспособления, разбрасыватели (удобрений, семян), культиваторы, сеялки, бороны, плуги.

Программой допускается покрытие следующих рисков:

• • бедствия стихийного или опасных явлений природы (ураганов, обвалов и селей, извержения вулкана, наводнений, землетрясения);
  • злоумышленного поведения иных лиц, учитывая кражу с взломом;
  • дорожных (транспортных) происшествий (ДТП);
  • нанесение ущерба технике из-за неисправности систем водопровода, отопления, канализации и устройств пожаротушения.

---

Значение суммы (страховой) для механизмов, машин и оборудования определяется по их фактической (рыночной) стоимости и сопутствующих трат (на оплату таможенных платежей, доставку, перемещение, монтаж).

Для товаропроизводителей условия страхования предполагают защиту интересов, касающихся производства сельскохозяйственной продукции, тем самым повышая финансовую и экономическую стабильность развития всего агрокомплекса страны. Важность сельскохозяйственного сектора для экономики государства подчеркивается оказанием государственной поддержки, в том числе при страховании отрасли с высокой степенью риска.

Глава 2. Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений

Роль страхования в экономике заключается в том, что оно обеспечивает непрерывность, бесперебойность и сбалансированность производственного процесса. Страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы в развитых странах оно считается одним из стратегических секторов экономики. Кроме того, важным стратегическим фактором являются также огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни), которые во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира.^[11]

Потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в России менее, чем на одну десятую часть. Как отмечается в Постановлении № 1139^[12], в России «по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет». Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками, тем самым снижая нагрузку на расходную часть бюджета государства.

В процессе реализации другой своей функции - предупредительной страхование также оказывает значительное влияние на экономику. Предупреждение страхового случая предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий страховых случаев.

---

В ряде развитых стран, где в силу особенностей ведения бизнеса предприятие, не застраховавшее риски, не может функционировать, так как с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры, страховые компании имеют возможность оказывать давление на страхователя и стимулировать его к проведению превенции. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая тарифы, они тем самым принуждают страхователя принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить экологическую безопасность и т.п. Таким образом, страхование способствует повышению безопасности производственной деятельности, охране труда, охране окружающей среды и защите интересов потребителей.

Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики – создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.^[13]

В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства. В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики, поскольку:

• • снижает нагрузку на расходную часть бюджета; страховая система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от платежей, создает возможность направить освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы;
  • содействует социально-экономической стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования (дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование автогражданской ответственности и др.);
  • оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику (в США около 30% долгосрочных вложений в экономику приходится на средства страховых организаций, осуществляющих долгосрочное страхование жизни).

---

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ»^[14]. Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

• • деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
  • деятельность страховых посредников;
  • деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

• • прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
  • законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
  • государственный надзор за страховой деятельностью;
  • защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Вопрос о роли страхового рынка в рыночной экономике очень актуален на сегодняшний день. Она вытекает из функций страхования в современной рыночной экономике, основной из которых является рисковая, будучи функцией возмещения ущерба, наносимого случайными, имеющими вероятностный характер наступления событиями. Этого не могут обеспечить никакие другие сферы народного хозяйства и звенья финансово-кредитной системы.

Широкомасштабные реформы, осуществляемые в России во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношений собственности, привели к значительному росту уязвимости граждан и юридических лиц от воздействия различных неблагоприятных событий. До 1994 года, при доминировании общественной собственности у государства, было достаточно ресурсов для возмещения убытков отдельных предприятий и организаций, хотя бы в минимальном размере, понесенных ими в результате всякого рода стихийных бедствий, техногенных катастроф, аварий и т. д. Возникающий сейчас по этим причинам ущерб у субъектов гражданского оборота зачастую не может быть восполнен ими за счет своих материальных и финансовых ресурсов. Это способствует возникновению осознанной потребности и даже объективной необходимости в более широкой страховой защите. В новых условиях хозяйствования имущественное страхование предоставляет собой финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий предпринимательской деятельности.^[15]

---

Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку эти отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения. Независимо от организационно-правовой формы предприятия или организации страхование имущества является важной составной частью системы мер по обеспечению их финансовой устойчивости. Сама идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, минимизировать неблагоприятный результат воздействия обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Постоянное и непрерывное изменение среды жизнедеятельности человека вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов. Это не только природные силы стихийного характера (землетрясения, наводнения, бури, и т. п.) и несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.^[16]

Возможность решения задачи преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий была найдена в экономической природе страхования.

Как экономическая категория, страхование представляет собой механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые имеют риск быть подвержены аналогичной опасности. Гарантируя таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, и, как следствие, обоснованно прогнозировать свое будущее. В свою очередь эти два фактора создают основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свою максимально полную и наиболее совершенную реализацию.^[17]

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, который является материальной основой страхования по источнику своего образования и носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников). Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом и проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического и умственного прогресса»^[18].

---