ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 4520
Скачиваний: 3
С другой стороны, целесообразно установить правила, адаптирующие правовой режим договора банковского счета к технологическим особенностям операций с платежными картами".
2. Особой спецификой формы безналичных расчетов обладают расчеты с использованием системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), которая функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России.
Расчеты через систему БЭСП являются безналичными расчетами, осуществляемыми за счет средств, находящихся на банковских счетах клиентов в Банке России, а также за счет предоставленного кредита. Под режимом реального времени в системе БЭСП понимается режим проведения платежей, при котором обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня системы БЭСП и немедленно по мере поступления электронных платежных сообщений в систему БЭСП при выполнении условий, установленных нормативными актами Банка России <1>.
--------------------------------
<1> Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, утв. Банком России 25 апреля 2007 г. N 303-П; указание Банка России от 25 апреля 2007 г. N 1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
3. Наряду с ГК РФ особенности безналичных расчетов определяются Федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности"; Положениями: "О безналичных расчетах в Российской Федерации" <1>, утвержденным Банком России 3 октября 2002 г. N 2-П (далее - Положение ЦБ РФ N 2-П), "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", утвержденным Банком России 1 апреля 2003 г. N 222-П <2>, "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденным Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П, "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России", утвержденным Банком России 25 апреля 2007 г. N 303-П <3>; указанием Банка России от 25 апреля 2007 г. N 1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России" <4>, другими нормативными правовыми актами и банковскими правилами, а также обычаями, в числе которых и международные акты, а именно Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов UCP 600 (публикация Международной торговой палаты N 600), вступившие в силу с 1 июня 2010 г., Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты N 500), вступившие в силу с 1 января 1994 г. <5>.
--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 2002. N 74.
<2> Вестник Банка России. 2003. N 24.
<3> Вестник Банка России. 2007. N 31.
<4> Там же.
<5> Банковский бюллетень. 1994. N 13 - 14.
Важное значение в этой сфере имеют постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ и информационные письма, в частности информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15 января 1999 г. N 39 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов" <1>.
--------------------------------
<1> Вестник ВАС РФ. 1999. N 4.
Правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливает Банк России. В соответствии со ст. 80 Закона о Банке России общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта РФ, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории РФ.
4. Применяя п. 2 комментируемой статьи для согласования условия о форме расчетов денежными средствами в безналичном порядке, стороны должны указать в договоре конкретную форму расчетов из числа предусмотренных комментируемой статьей, банковскими правилами или обычаями делового оборота, а также сведения (реквизиты), необходимые для осуществления платежа. Для каждой формы безналичных расчетов установлено разное содержание расчетных документов.
§ 2. Расчеты платежными поручениями
Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями
Комментарий к статье 863
1. Термин "расчеты платежными поручениями" является аналогом применяемого в международной банковской практике термина "кредитовый перевод" <1>.
--------------------------------
<1> См.: Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств // Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: Инфра-М, 1996. С. 430.
Родоначальником современного кредитового перевода, осуществляемого с помощью платежных поручений, является перевод посредством переводных билетов, техника совершения которого сильно отличается от используемой сегодня. Указанный перевод появился в истории европейского права в Средние века и назывался "cambium", или "contrat de change". Термин "перевод" употреблялся в двух значениях: так называли договор между клиентом и банком о выплате денег в другом месте и документ, посредством которого он исполнялся. Современный перевод существенно отличается от перевода с помощью переводного билета как порядком документооборота, так и правовым положением лиц, вступающих в правоотношения по поводу перевода средств.
2. Сфера действия комментируемого параграфа ограничена. Он применяется только для регулирования кредитовых переводов безналичных денег (в рублях или иностранной валюте на территории РФ) по счетам, открытым в банках и небанковских кредитных организациях, и не распространяется на некоторые виды переводных операций, аналогичных банковскому переводу средств.
Во-первых, нормы комментируемого параграфа не распространяются на переводы иных дематериализованных финансовых активов (например, бездокументарных ценных бумаг, "безналичного" золота), которые регулируются специальным законодательством. Например, при осуществлении перевода бездокументарных ценных бумаг с одного счета депо на другой используется аналог платежного поручения, урегулированного ст. ст. 863 - 866 ГК РФ. Так, в соответствии с п. 5.2 Положения ФКЦБ России от 16 октября 1997 г. N 36 "О депозитарной деятельности в Российской Федерации" основанием для совершения записей по счету депо клиента (депонента) является поручение клиента (депонента) или уполномоченного им лица. Пункт 5.5.3 этого же Положения называет переводом операцию по исполнению поручения клиента (депонента) о перенесении бездокументарных ценных бумаг с одного лицевого счета на другой. Аналогичные правила предусмотрены п. п. 2.7 и 2.8 Положения "О порядке ведения реестра владельцев именных ценных бумаг и об осуществлении депозитарной деятельности в случаях приобретения более 30 процентов акций открытого акционерного общества", утвержденного Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам России от 11 июля 2007 г. N 06-74/пз-н. Ими, в частности, установлено, что передаточное распоряжение является одним из документов, на основании которого происходит внесение в реестр сведений о переходе права собственности на ценные бумаги, учитываемые депозитарием. По схожим правилам осуществляется перевод "безналичного" золота и других безналичных ценных металлов, учитываемых на обезличенных металлических счетах. Положение ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами" регулирует отношения, связанные с переводом безналичных драгоценных металлов, весьма нечетко. Так, в соответствии с п. 9.7 указанного Положения привлечение и размещение драгоценных металлов на обезличенных металлических счетах могут быть выполнены в том числе путем перевода драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов. Возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов также возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета.
Во-вторых, нормы комментируемого параграфа не распространяются на переводы средств, осуществляемые некредитными организациями. Например, в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ "О почтовой связи" <1> организации почтовой связи могут осуществлять перевод денежных средств. Он определяется как услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Кроме того, денежные расчеты могут осуществляться через платежных агентов, действующих на основании Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", иных операторов безналичных расчетов.
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 1999. N 29. Ст. 3697.
На практике ведется спор о том, распространяется ли законодательство о безналичных расчетах, включая нормы § 2 гл. 46 ГК РФ, на переводы, осуществляемые в рамках платежной системы ООО "НКО "Вестерн Юнион ДП Восток" (далее - Вестерн Юнион). Известно, что механизм перевода средств в рамках Вестерн Юнион существенно отличается от механизма перевода средств, установленного законодательством о безналичных расчетах. Обычно указывают на следующие отличия: 1) агентами в Вестерн Юнион могут быть банки, магазины, туристические агентства и прочие юридические лица, подписавшие договор с платежной системой; 2) в Вестерн Юнион тариф единый и заранее известный клиенту; уплачивается отправителем, а затем делится между агентами платежной системы в заранее оговоренной пропорции; 3) перевод в Вестерн Юнион можно получить в любом пункте, где есть табличка с логотипом этой платежной системы, с учетом направления перевода; 4) время осуществления перевода заранее оговорено и составляет, как правило, менее одного дня; 5) взаиморасчеты между агентами Вестерн Юнион и самой системой происходят с определенной периодичностью на условиях зачета взаимных требований; переводы принимаются и выдаются без связи с реальным движением средств, но в рамках установленных лимитов (иногда обеспеченных депозитами агентов); 6) для осуществления переводов средств агенты должны установить специальное программное обеспечение; 7) в Вестерн Юнион существует свой собственный регламент о переводе средств.
ООО "НКО "Вестерн Юнион ДП Восток" по российскому законодательству является небанковской кредитной организацией, поэтому представляется обоснованным признать, что переводы, осуществляемые в рамках этой платежной системы, должны подчиняться российскому законодательству о безналичных расчетах и, в частности, § 2 гл. 46, а также валютному законодательству РФ. Для легализации сложившейся специфики перевода в рамках Вестерн Юнион необходимо издание специального закона.
3. В п. 1 комментируемой статьи определено, что при расчетах платежными поручениями банк, принявший поручение о переводе средств, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу - получателю средств. То есть банк обязан не только списать требуемую сумму со счета плательщика, но и обеспечить ее перечисление на счет получателя, открытый в том же или ином банке (Постановление Президиума ВАС РФ от 8 октября 1996 г. N 3061/96 <1>). О моменте исполнения банком своей обязанности по переводу средств см. комментарий к ст. 865 ГК РФ.
--------------------------------
<1> Вестник ВАС РФ. 1997. N 1.
4. Участие наличных денег в осуществлении кредитового перевода технически возможно в двух случаях: (1) при передаче плательщиком банку денежного покрытия наличными деньгами и (2) при совершении платежа наличными деньгами получателю платежа. Однако из п. 1 комментируемой статьи следует, что расчеты платежными поручениями могут использоваться только для безналичных расчетов. Вместе с тем системное толкование п. п. 1 и 2 комментируемой статьи не дает основания для вывода о том, что кредитовый перевод с участием наличных денег запрещен либо не регулируется § 2 гл. 46 ГК РФ. Из п. 2 комментируемой статьи следует, что переводить денежные средства может не только клиент данного банка, но и лицо, не имеющее в нем счета. В последнем случае наличные деньги должны быть переданы банку в форме денежного покрытия на стадии заключения договора.
5. Расчеты платежными поручениями могут осуществляться как во исполнение договора банковского счета, так и независимо от него (так называемый перевод без открытия счета по п. 2 комментируемой статьи). Перевод без открытия счета является банковской расчетной операцией в соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках.
Перевод без открытия счета традиционно рассматривается как операция по переводу средств лицом, не имеющим счета в банке (перевододатель, плательщик), в пользу лица, как имеющего, так и не имеющего счет в банке получателя средств. Таким образом, указанный подход к определению рассматриваемой операции предполагает, что перевод без открытия счета осуществляется без открытия банковского счета именно плательщику. При этом переводимые средства могут выдаваться получателю средств наличными или подлежат зачислению на его счет.
Однако допустима и противоположная ситуация. В практике кредитных организаций появились операции, когда переводимые средства вначале списываются со счета плательщика - юридического лица, затем переводимая сумма подлежит выплате получателю средств - физическому лицу наличными деньгами. Таким образом, речь идет о переводе без открытия счета получателю средств. Необходимость перечисления денежных средств в валюте РФ без открытия получателю средств банковского счета обусловлена, в частности, удобством получения физическими лицами от юридических лиц займов, выплат, связанных с наступлением страхового события, и т.п.
Представляется, что законодательством не предусмотрены какие-либо ограничения по совершению кредитными организациями переводов средств в валюте РФ по поручениям юридических лиц с их банковских счетов для выдачи суммы перевода в других кредитных организациях в наличной форме физическим лицам, не имеющим банковских счетов.
6. Рублевые переводы денежных средств без открытия банковских счетов могут осуществляться физическими лицами - резидентами свободно без ограничения суммы.
Однако при совершении расчетных операций без договора банковского счета клиент вынужден предоставлять (получать) денежное покрытие расчетной операции исключительно наличными деньгами. Учитывая, что использование в расчетах наличных денег ограниченно (см. комментарий к п. 3 ст. 861 ГК), можно назвать следующие два случая, когда перевод без открытия счета совершен быть не может.
Во-первых, перевод без открытия счета не может быть осуществлен по инициативе плательщика - юридического лица, если его сумма превышает 100 тыс. рублей (указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. N 1843-У "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя").
Во-вторых, перевод иностранной валюты без открытия счета запрещен, за исключением трансграничного перевода физическим лицом - резидентом из Российской Федерации и получения физическим лицом - резидентом иностранной валюты и валюты РФ без открытия счета по трансграничному переводу в его пользу. При этом законодательство ограничивает только сумму перевода без открытия счета за пределами Российской Федерации, совершаемого гражданином РФ. В этом случае сумма иностранной валюты или валюты РФ не должна превышать в эквиваленте 5 тыс. долл. США, определяемом с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода. При этом общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня, не должна превышать указанную выше сумму. Сумма трансграничного перевода в пользу физического лица - резидента РФ законодательством не ограничена (см. п. 5 ч. 3 ст. 14 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <1> (далее - Закон о валютном регулировании), указание ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 1412-У "Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов").