ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 4495
Скачиваний: 7
На основании ст. 830 ГК РФ должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.
Поскольку клиент переуступает денежное требование финансовому агенту, то исходя из норм ГК РФ у должника возникает обязательство при соответствующем уведомлении выполнить свои обязательства по оплате именно финансовому агенту. При этом надлежащим исполнением обязательств по уступленным требованиям является исполнение должником данных требований только финансовому агенту, поскольку должник обладал информацией о совершившейся уступке.
В этой связи любое исполнение обязательств клиенту или третьему лицу является ненадлежащим <1>.
--------------------------------
<1> Постановление ФАС Московского округа от 29 июля 2010 г. N КГ-А40/7464-10 по делу N А40-119339/09-10-641 "О взыскании долга по генеральному договору об общих условиях факторингового обслуживания поставок внутри России" // СПС "КонсультантПлюс" (Документ официально не опубликован).
3. Пункт 2 комментируемой статьи содержит положение, согласно которому финансовый агент не может отвечать за нарушение клиентом перед должником запрета на уступку требования или на ее ограничение.
Данное положение корреспондирует с нормами ст. 828 ГК РФ, согласно которой уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Кроме того, данное положение не освобождает клиента от обязательств или ответственности перед должником в связи с уступкой требования в нарушение существующего между ними соглашения о ее запрете или ограничении.
Таким образом, требования, которые должник мог бы предъявить клиенту в связи с нарушением последним соглашения о запрете или ограничении уступки требования, не имеют силы в отношении финансового агента, защищенного в своих правах на законодательном уровне.
4. Необходимо отметить, что право на предъявление должником встречных требований закреплено также в ст. 6 Оттавской конвенции по факторингу, согласно которой уступка обязательственного требования поставщиком цессионарию может быть осуществлена, несмотря на любое соглашение между поставщиком и дебитором, запрещающее такую уступку. Однако эта уступка не имеет силы по отношению к дебитору, который во время заключения контракта о продаже товаров имеет свое предприятие в стране-контрактанте, которая сделала заявление, предусмотренное в ст. 18 Оттавской конвенции.
Несмотря на то что Россия не участвует в данной Конвенции, аналогия содержащихся в ней норм с положениями российского законодательства, в частности ст. 832 ГК РФ, свидетельствует о формальном соответствии норм российского права международным нормам.
Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом
Комментарий к статье 833
1. Пункт 1 комментируемой статьи устанавливает случаи, когда нарушение договора между клиентом и должником привело к определенным неблагоприятным последствиям, устранить которые представляется затруднительным, поскольку требование по основному договору перешло финансовому агенту.
Данная норма устанавливает средство защиты финансового агента от недобросовестного поведения клиента, который нарушил свои обязательства перед должником по заключенному между ними договору. В таком случае финансовый агент, являющийся добросовестным приобретателем права требования по первоначальному договору между должником и клиентом, не должен отвечать перед должником за нарушение клиентом своих обязательств перед ним. Данное обстоятельство влечет невозможность для должника требовать возврата уплаченных финансовому агенту сумм по уступленному денежному требованию, если эти суммы могли быть получены должником с клиента.
Необходимо отметить, что из анализа п. 1 комментируемой статьи не совсем понятно, нарушение каких именно обязательств должно быть совершено клиентом по договору с должником и имеет ли значение, денежные это обязательства или какие-либо иные.
При комплексном анализе норм гл. 43 ГК РФ о финансировании под уступку денежного требования можно сделать вывод, что основанием для предъявления должником своих требований по возврату указанных сумм является неисполнение клиентом обязательств по оплате товара, выполнению работ или оказанию услуг или по иным денежным выплатам по основному договору, заключенному между должником и клиентом.
Рассмотренные ситуации могут возникнуть при уплате по основному договору между должником и клиентом авансового или иного платежа, предваряющего полное исполнение сторонами обязательств по договору. Таким образом, в случае неисполнения клиентом своего обязательства по основному договору должнику предоставляется право требования возврата уплаченного авансового или иного платежа.
Поскольку п. 1 комментируемой статьи установлена невозможность для должника требовать от финансового агента возврата сумм, уплаченным по перешедшему финансовому агенту требованию, возникает справедливый вопрос: возможно ли требование должником возврата таких сумм от самого клиента, несмотря на переход права требования финансовому агенту?
Полагаем, что исходя из анализа норм ст. ст. 386, 395 и 399 ГК РФ такие требования могут быть предъявлены должником к клиенту по основному договору, но не к финансовому агенту.
2. В п. 2 комментируемой статьи перечислены случаи, когда право должника на получение непосредственно с клиента сумм, уплаченных финансовому агенту в результате уступки требования, признается законным и обоснованным.
Исходя из указанной нормы должник имеет право потребовать от финансового агента уплаты соответствующих денежных средств при недобросовестности финансового агента, поскольку должно быть доказано, что:
а) финансовый агент не исполнил свое обязательство перед клиентом осуществить обещанный платеж;
б) финансовый агент произвел обещанный платеж, связанный с уступкой требования, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования.
Аналогичные положения содержатся и в п. 2 ст. 10 Оттавской конвенции по факторингу, согласно которому дебитор, располагающий требованием против поставщика, может вернуть платеж, который он сделал цессионарию, в той мере, в какой:
а) цессионарий не выполнил свое обязательство перед клиентом уплатить поставщику уступленные обязательственные требования; или
б) цессионарий заплатил в какой-то момент, когда он узнал о невыполнении или плохом или позднем выполнении поставщиком контракта на продажу, имеющему отношение к товарам, по которым он получил платеж от дебитора.
Следует отметить, что поскольку заинтересованной стороной в подобных обстоятельствах является должник, то бремя доказывания недобросовестности финансового агента при совершении уступки требования лежит на должнике.
Глава 44. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД
Статья 834. Договор банковского вклада
Комментарий к статье 834
1. Договор банковского вклада является реальным. Поэтому помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку сумму вклада. О порядке передачи банку суммы вклада см. п. 1 комментария к ст. 836 ГК РФ.
Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, природа которого отличается от банковского счета клиента, открываемого на основании договора банковского счета.
2. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вкладчика, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).
Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с указанными выше обязанностями банка.
3. В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.
4. Пункт 2 комментируемой статьи признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.
Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <1> предусматривается, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.
--------------------------------
<1> Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Кроме того, банк обязан отказать вкладчику в приеме нового вклада, если в соответствии со ст. 75 Закона о Банке России ЦБ РФ применил к нему меру воздействия в виде ограничения на привлечение средств во вклады граждан.
Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
5. Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.
6. В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" с 20 декабря 1999 г. (времени опубликования Федерального закона от 17 декабря 1999 г. N 212-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей") отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
Из письма Роспотребнадзора от 11 марта 2005 г. N 0100/1745-05-32 "О направлении информационного материала по защите прав потребителей" следует, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" <1> (далее - Закон о защите прав потребителей) о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые же последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 1996. N 3. Ст. 140.
7. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты.
В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Однако если средства на банковский вклад несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет были внесены не самим несовершеннолетним, а иным лицом (например, бабушкой), то несовершеннолетний вправе распоряжаться таким вкладом на общих основаниях.
Другой стороной договора банковского вклада является банк или небанковская кредитная организация (см. комментарий к ст. 835 ГК).
8. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <1> (далее - Закон о банках) клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте. Следовательно, вкладчик может заключать неограниченное количество договоров банковского вклада как с разными банками, так и с одним и тем же банком.
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
9. Существенным условием договора банковского вклада является его предмет, под которым следует понимать действие банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.
Существенными условиями договора банковского вклада в пользу третьего лица, который сопровождается открытием нового депозитного счета, являются предмет и имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад (ст. 842 ГК).