ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 4491
Скачиваний: 7
4. Пунктом 2 комментируемой статьи предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.
Вкладчик - физическое лицо вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.
Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.
5. Последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и иными ценными бумагами). Пункт 3 комментируемой статьи направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.
Статья 836. Форма договора банковского вклада
Комментарий к статье 836
1. Договор должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования его условий. Поскольку рассматриваемый договор является реальным, то помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку сумму вклада. Соответственно, права и обязанности сторон этого договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка при безналичных расчетах.
Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита (Постановление Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 2262/96 <1>). Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, где у вкладчика имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка. В этом случае переводимые деньги следует считать внесенными на новый вклад с момента их отражения по вновь открытому депозитному счету вкладчика.
--------------------------------
<1> Вестник ВАС РФ. 1997. N 1.
2. В соответствии с абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Присутствие вкладчика или его представителя необходимо для осуществления банком идентификации своего клиента.
Поэтому договор банковского вклада не может быть заключен между отсутствующими.
Это же правило применяется и в тех случаях, когда:
- договор банковского вклада заключается с вкладчиком, который уже ранее обслуживался в данной кредитной организации, несмотря на то, что у нее имеется достаточная информация для его идентификации;
- сторонами осуществляется изменение ранее заключенного договора банковского вклада. Исключение составляет случай пролонгации договора банковского вклада в соответствии с п. 4 ст. 837 ГК РФ, когда наряду со сроком изменяется и процентная ставка по вкладу (см. п. п. 2 и 4 информационного письма ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 8 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятых в его исполнение нормативных актов Банка России").
3. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ, если не нарушаются правила абз. 3 п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов (см. п. 2 комментария к настоящей статье). Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.
О сберегательной книжке подробнее см. комментарий к ст. 843 ГК РФ.
О сберегательном (депозитном) сертификате подробнее см. комментарий к ст. 844 ГК РФ.
4. Судебная практика признала требование о простой письменной форме договора банковского вклада соблюденной в случае оформления сторонами сберегательной книжки, приходного ордера и карточки по лицевому счету. Содержание заключенного в этом случае договора определяется соответствующей инструкцией банка. Намерение вкладчика подчиниться этой инструкции выражается в виде его собственноручной записи: "С условиями вклада ознакомлена" с проставлением подписи и даты, совершенной в день открытия вклада на карточке по лицевому счету (Определение ВС РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65).
5. Договор срочного банковского вклада был квалифицирован судебной практикой как договор присоединения, условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах (п. 4 Постановления КС РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" <1>; Определение ВС РФ от 26 сентября 2006 г. по делу N 34-В06-65). Аналогично договором присоединения должен быть признан договор банковского вклада до востребования.
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 1999. N 10. Ст. 1254.
6. Пополнение суммы вклада судебная практика признала изменением условия договора банковского вклада о размере вклада, а не внесением нового вклада. Пополнение суммы вклада означает также изменение процентной ставки по вкладу на дату такого пополнения только для тех договоров, которые были заключены до вступления в силу части второй ГК РФ и которые предусматривают право банка изменять проценты по срочным вкладам граждан (см. вопрос 15 разд. "Ответы на вопросы" Обзора законодательства и судебной практики ВС РФ за четвертый квартал 2003 г., утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ от 7 апреля 2004 г.).
Представляется, однако, что нет препятствия для заключения рамочного договора о приеме вкладов, согласно условиям которого каждый новый взнос вкладчика будет рассматриваться как заключение нового договора банковского вклада.
7. Пункт 2 комментируемой статьи относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы такой договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потребовать возмещения не полученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. О порядке начисления указанных процентов по рублевым и валютным вкладам см. п. 13 комментария к ст. 834 ГК РФ.
Статья 837. Виды вкладов
Комментарий к статье 837
1. В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на два вида: вклады до востребования и срочные. Комментируемая статья рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам. В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.
2. Помимо видов вкладов, указанных в п. 1 комментируемой статьи, практике известны следующие иные виды вкладов:
- целевые вклады. Они могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.
Судебная практика признала целевые детские вклады разновидностью срочных вкладов (см. вопрос 16 разд. "Ответы на вопросы" Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2003 г., утвержденного Постановлением Президиума ВАС РФ от 7 апреля 2004 г.);
- номерные вклады. Являются разновидностью вкладов до востребования. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке с применением процедуры идентификации клиента. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада;
- п. п. 5.1 и 5.5 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция ЦБ РФ N 28-И) предлагают различать вклады физических лиц - потребителей и вклады физических лиц - предпринимателей. Указанные нормы фактически обязывают вкладчика, имеющего статус индивидуального предпринимателя, всегда открывать вклады на специальных условиях. Соответственно, на практике возникают вопросы о правовом режиме вклада индивидуального предпринимателя и возможности распространения на него правового режима вкладов юридических лиц в силу п. 2 ст. 23 ГК РФ. Гражданский кодекс РФ устанавливает разный правовой режим для вкладов юридических лиц и граждан-потребителей. Представляется, что при решении вопроса о том, в каком качестве действует гражданин-предприниматель, следует учитывать ту экономическую цель, которую он преследует при заключении сделки. Если сделка заключается в рамках осуществления гражданином предпринимательской деятельности, то возникшие из нее правоотношения должны регулироваться с учетом п. 3 ст. 23 ГК РФ. Однако сделка, заключенная вне связи с предпринимательской деятельностью гражданина, имеющего статус предпринимателя, должна регулироваться законодательством, регулирующим отношения физических лиц, включая Закон о защите прав потребителей. Позиция Банка России, отраженная в п. п. 5.1 и 5.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И, не учитывает указанные выше особенности правосубъектности физических лиц, имеющих статус индивидуального предпринимателя. Соответственно, она уже по этой причине не может считаться обоснованной. Кроме того, ст. 834 ГК РФ не содержит ограничений по кругу лиц, которые могут быть вкладчиками по договору банковского вклада. В этой связи допустимо сделать иной вывод. Гражданский кодекс РФ не подразделяет вклады граждан на потребительские и предпринимательские и не устанавливает для них различного правового режима. Такой же вывод следует из Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей". В связи с изложенным все вклады физических лиц, включая граждан-предпринимателей, должны подчиняться одинаковому правовому режиму, установленному для потребительских вкладов;
- вклады в рублях и в иностранной валюте;
- вклады индивидуальные и совместные (со множественностью лиц на стороне вкладчика).
3. В практике возникла проблема определения срока исполнения обязательства банка по возврату вклада до востребования. Согласно мнению некоторых практических работников в данном случае применима норма п. 2 ст. 314 ГК РФ о семидневном льготном сроке исполнения обязательств со сроком, определенным моментом востребования. Представляется, что эта норма неприменима к договорам банковского вклада до востребования по следующим причинам.
Во-первых, норма п. 2 ст. 314 ГК РФ носит диспозитивный характер. Она применяется, если иное не следует из закона, обычаев делового оборота или существа обязательства. Иной подход при выяснении срока исполнения обязательства банка по возврату вкладов до востребования определяется прежде всего многолетней банковской практикой: банки выдают клиентам указанные вклады либо в день предъявления ими соответствующего требования, либо не позднее следующего за ним дня. Норма о 7-дневном сроке исполнения обязательств, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, существовала и в прежнем гражданском законодательстве, но она никогда не применялась к вкладам до востребования, в том числе и судебной практикой.
Во-вторых, редакция п. 1 ст. 837 ГК РФ также позволяет сделать вывод о неприменении нормы п. 2 ст. 314 ГК РФ. Согласно п. 1 комментируемой статьи вклад до востребования должен быть выдан по первому требованию вкладчика. Представляется, что выражение "по первому требованию" несопоставимо с семидневным льготным сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК РФ.
Таким образом, правовой особенностью договора банковского вклада до востребования следует считать более короткий срок возврата суммы вклада по сравнению с нормой п. 2 ст. 314 ГК РФ.
К определению срока надлежащего возврата банком суммы вклада до востребования возможны два подхода. Во-первых, выражение "по первому требованию", употребленное в п. 1 комментируемой статьи, можно истолковать как правило о немедленном возврате суммы вклада. Во-вторых, в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ можно применить к вкладам до востребования норму ст. 849 ГК РФ о двухдневном сроке совершения расчетных операций по договору банковского счета.
Толкование нормы п. 1 комментируемой статьи как требования о немедленном возврате вклада до востребования неудачно, учитывая значительность сумм отдельных вкладов. В этом случае банк обычно предлагает вкладчику "заказать наличные деньги". Вероятно, в указанной ситуации следует говорить о "разумном сроке" исполнения обязательства по возврату вклада до востребования. Для определения пределов "разумности" этого срока допустимо применить норму ст. 849 ГК РФ, установившую сроки выдачи наличных с банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), т.е. банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика.