ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 4641
Скачиваний: 1
3. В п. 1 ст. 843 ГК перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.
Особенно большое значение эти записи имеют при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п. 2 ст. 144 ГК отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной. Безусловно, обязательными реквизитами следует считать наименование и местонахождение банка или его филиала, а также номер счета по вкладу. Банк вправе не выдавать вклад, если один из них отсутствует.
4. Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается несоблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это, в свою очередь, влечет ничтожность такого договора (ст. 836 ГК). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения.
Но вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице - ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п. 1 ст. 146 ГК). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявлять каких-либо денежных требований к банку. Отрицательные последствия недействительности сберегательной книжки на предъявителя могут быть особенно ощутимы, если ее передача была способом расчета между гражданами.
Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всех предусмотренных законом обязательных реквизитов.
5. Наименование и местонахождение банка должны указываться в соответствии с требованиями ст. 54 ГК. Наименование банка должно быть приведено полностью с указанием на его организационно-правовую форму (например, ОАО, ЗАО). Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться его наименование, при этом оно должно включать в себя и полное наименование банка. Местонахождение их должно быть указано не менее полно, чем в учредительных документах.
6. Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием остатка денежных средств на счете. Обратим внимание, что в ст. 843 ГК говорится об остатке на счете в момент предъявления сберкнижки в банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие - презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать, особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.
7. В соответствии с п. 2 ст. 843 ГК обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки.
Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую.
Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. Лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может просить суд о признании ее недействительной и о восстановлении прав по ней. Такое заявление подается в суд по месту нахождения банка или его филиала, выдавшего сберкнижку. В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки.
После принятия заявления судья выносит определение о запрещении выдавшему сберкнижку банку производить по ней любые платежи, а также о производстве за счет заявителя публикации в местной газете. Она должна содержать: наименование суда, в который поступило заявление; указание лица, подавшего заявление, и его адрес; отличительные признаки сберкнижки (под этим можно понимать сумму вклада, наименование банка, номер счета и т.п.); предложение держателю сберкнижки в трехмесячный срок со дня публикации сделать заявление суду о своих правах на нее.
Держатель сберкнижки обязан до истечения трехмесячного срока со дня публикации подать в тот же суд заявление о своих правах на сберкнижку и представить ее в подлиннике. Если до истечения срока от держателя поступает такое заявление, суд оставляет первоначальное заявление без рассмотрения и устанавливает срок (не более двух месяцев), в течение которого банку запрещается производить выплаты по сберкнижке. При этом суд разъясняет заявителю его право предъявить к держателю сберкнижки иск о ее истребовании, а держателю - его право взыскать с заявителя убытки, причиненные временным запретом выдачи средств со сберкнижки.
Если же в установленный срок заявления от держателя сберкнижки не поступило, суд приступает к рассмотрению дела. В случае удовлетворения просьбы заявителя выносится решение, по которому утраченная сберкнижка признается недействительной и которое служит основанием для выплаты заявителю вклада или выдачи новой сберкнижки взамен утраченной.
Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат
Комментарий к статье 844
Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК). Правила выпуска и обращения сертификатов регулируются письмом Банка России от 10 февраля 1992 г.
Глава 45. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ
Статья 845. Договор банковского счета
Комментарий к статье 845
1. Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным. Поэтому возможна ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток. Этот договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Он заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (см. ст. 428 и комментарий к ней). О публичности договора банковского счета см. п. 1 комментарий к ст. 846 ГК.
Сторонами договора банковского счета являются банк (небанковская кредитная организация) и клиент. Банк (небанковская кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления им банковских операций, а также сам Центральный банк Российской Федерации. Клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.
По договору банковского счета банк обязан своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну. По договору банковского счета клиент обязан платить банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание и предоставлять денежное покрытие для осуществления расчетно-кассовых операций.
2. Отношения по договору банковского счета регулируются гл. 45 ГК РФ, сфера действия которой ограничена. Она не распространяется на ряд счетов, принципы ведения которых идентичны банковским.
Во-первых, гл. 45 ГК распространяется только на денежные счета и не распространяется на счета, остаток которых составляют финансовые активы, отличные от денег. Во-вторых, редакция п. 1 комментируемой статьи указывает на специальный субъектный состав договора банковского счета. Отсюда следует вывод, что гл. 45 ГК распространяется только на те денежные счета, которые открыты на балансе банков или небанковских кредитных организаций. Следовательно, гл. 45 ГК не распространяется на денежные счета, которые ведутся организациями, не имеющими статуса банка или небанковской кредитной организации. Например, нормы ГК о договоре банковского счета не распространяются на бюджетные счета, открытые в едином учетном регистре Федерального казначейства (п. 1 ст. 254 БК РФ), поскольку оно не является кредитной организацией.
Вместе с тем гл. 45 ГК распространяется на некоторые виды бюджетных счетов, которые ведут кредитные организации:
1) на бюджетные счета федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и счета местных бюджетов. В соответствии с п. 2 ст. 155 БК РФ счета бюджетов могут быть открыты только в Банке России. Они могут открываться в кредитных организациях в случае отсутствия учреждений Банка России на соответствующей территории или невозможности выполнения ими этих функций (п. 2 ст. 156 БК РФ);
2) на счета главных распорядителей, распорядителей и получателей средств федерального бюджета, распорядителей и получателей средств бюджетов других уровней, если указанные счета открыты не в казначействе, а в кредитных организациях. В этом случае их правовой режим должен определяться гл. 45 ГК и соответствующими нормами специального бюджетного законодательства. Указанная ситуация нередко складывается в отношении бюджетных счетов получателей средств местного бюджета в регионах, где не организовано казначейство.
3. Банк занимается деятельностью по привлечению средств на счета не затем, чтобы их хранить. Он намеревается использовать полученные средства в качестве кредитных ресурсов. Однако цель, которую преследует банк, привлекая чужие денежные средства, вступает в противоречие с целью, которую преследует клиент, открывая банковский счет: средства, помещенные на счет, должны быть всегда в распоряжении клиента, ибо их основная задача - служить денежным покрытием по расчетным сделкам. Законодательство предложило следующий выход из указанного выше конфликта интересов. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Поэтому выдача кредита за счет средств на счетах должна осуществляться в особом порядке. Если бы отношения по поводу остатка средств на счете можно было бы рассматривать как договор займа, то выдача кредита должна была бы сопровождаться уменьшением остатка средств на счете клиента. Между тем этого не происходит. Как известно, банк выдает кредиты за счет общих пассивов. Проще говоря, выдача кредита заемщику осуществляется за счет всех собранных банком денег обезличенно, без уменьшения остатков средств на счетах конкретных клиентов. Указанные средства в виде кредита переводятся на банковские счета заемщиков. В результате общее количество денег в обороте увеличивается на сумму выданных кредитов. Таким образом, при предоставлении кредита за счет средств, находящихся на счетах (в отличие от кредитования за счет срочных вкладов) происходит дополнительная эмиссия безналичных денег. Этот процесс называют депозитно-чековой эмиссией.
4. П. 3 комментируемой статьи запрещает банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать какие-либо иные ограничения. Это правило защищает право клиента на свободное и беспрепятственное пользование и распоряжение средствами, находящимися на банковском счете. Оно означает, во-первых, что банк не может указывать клиенту, на какие цели ему следует израсходовать имеющиеся на счете деньги, и во-вторых, не разрешает банку проверять соблюдение клиентом правил об их целевом использовании. Речь может идти, например, о целевом использовании бюджетных средств, уплате налогов и т.п. Банк даже не вправе запретить заемщику перечисление сумм зачисленного на счет кредита вопреки условиям кредитного договора. Термин "иные ограничения" является собирательным и объединяет все остальные случаи ограничения права клиента на свободное пользование и распоряжение денежными средствами. Любое исключение из правила п. 3 комментируемой статьи может быть основано только на законе (см., например, п. 10 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // СЗ РФ. 2001. N 33 (часть I). Ст. 3418; ст. 22, 23 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4859; ст. 858 ГК) или договоре банковского счета. Банк России не наделен правом устанавливать указанные ограничения (ч. 2 ст. 58 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029).
В качестве примера ограничения права клиента, основанного на договоре банковского счета, можно назвать широко применяемое условие о неснижаемом остатке средств. Это правило позволяет банку отказывать клиенту в совершении операций по счету, если это приведет к уменьшению суммы, согласованной в договоре как наименьшее значение остатка, который должен постоянно числиться на счете (неснижаемый остаток). Поскольку это условие связывает только стороны договора банковского счета (т.е. банк и клиента), оно не препятствует списанию средств со счета по требованиям, например, публичных органов, обладающих правом на бесспорное списание. Кроме того, банки могут включать в договоры банковского счета условия о своем праве отказать в совершении операции, например, при наличии обоснованных сомнений в ее санкционированном характере. Например, такая ситуация может сложиться при возникновении конфликта среди акционеров (иных участников) организации-клиента, который будет сопровождаться частой сменой руководителя организации, наличием сразу двух и более директоров, нескольких банковских карточек, оформленных одновременно или через короткие промежутки времени, получении банком нескольких взаимно противоречивых инструкций и т.п.
5. Корреспондентские счета открываются кредитными организациями для организации межбанковских расчетов в порядке, установленном частью III Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".
6. П. 4 комментируемой статьи допускает возможность заключения договоров банковского счета не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц обладают только расчетные небанковские кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 8 сентября 1997 г. N 516 "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" (Вестник Банка России. 1997. N 59).
Небанковские кредитные организации не вправе открывать счета физических лиц. Правом на привлечение денежных средств физических лиц с открытием и ведением их счетов наделяются только те банки, которые соответствуют одновременно двум условиям: имеют соответствующую лицензию Банка России и участвуют в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с Законом о страховании вкладов (см. комментарий к ст. 835).
Статья 846. Заключение договора банковского счета
Комментарий к статье 846
1. Различное толкование правил п. 1 и 2 комментируемой статьи на практике привело к появлению противоречивых выводов о том, является ли договор банковского счета публичным. Представляется более правильной точка зрения о том, что договор банковского счета нельзя признать публичным по следующим формальным основаниям. Ст. 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846 ГК РФ), а второй отсутствует. По общему правилу п. 1 комментируемой статьи при заключении договора банковского счета клиента открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Однако возможно исключение, когда коммерческим банком заранее разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете, и т.д.). В этом случае банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК.