ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.10.2020
Просмотров: 4605
Скачиваний: 1
Банк-эмитент доводит извещение о постановке в картотеку до клиента по получении извещения от исполняющего банка.
П. 8.12 части I Положения N 2-П предусмотрено, что при неполучении платежа по платежному требованию, инкассовому поручению либо извещения о постановке в картотеку банк-эмитент может по просьбе получателя (взыскателя) средств направить в исполняющий банк запрос в произвольной форме о причине неоплаты указанных расчетных документов не позже рабочего дня, следующего за днем получения соответствующего документа от получателя средств (взыскателя), если иной срок не предусмотрен договором банковского счета.
2. В соответствии с комментируемой статьей банк-эмитент должен запросить клиента относительно дальнейших действий, если известно, что акцепт и (или) платеж не были получены. При неполучении таких указаний в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.
Действующими банковскими правилами такой срок не установлен, поэтому речь может идти только о разумном сроке.
Дальнейшие указания клиента могут касаться, например, совершения протеста переводного или простого векселя в неплатеже или неакцепте. Следует помнить, что по общему правилу банк, действующий на основании препоручительного (инкассового) индоссамента, не обязан совершать протест векселя, если эта обязанность прямо не предусмотрена инкассовым поручением. Поэтому, учитывая, что законодательство устанавливает довольно краткие сроки для совершения протеста векселя в неплатеже, такие указания следует давать банку одновременно с передачей векселя на инкассо.
3. На практике возник вопрос, как сочетается правило комментируемой статьи с п. 2 ст. 6 Закона об исполнительном производстве.
Дело в том, что в соответствии с п. 2 комментируемой статьи исполняющий банк вправе вернуть расчетные документы взыскателю только при неполучении от него ответа в разумный срок. Между тем действующее Положение N 2-П не содержит механизма реализации этого права. Поэтому на практике неисполненные исполнительные документы помещаются в картотеку N 2 и находятся там неопределенно долго.
С другой стороны, в соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об исполнительном производстве на банки возложена обязанность в трехдневный срок со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя исполнить содержащееся в этом документе требование о взыскании денежных средств либо сделать отметку о полном или частичном неисполнении указанных требований в связи с отсутствием на счетах должника денежных средств, достаточных для удовлетворения требований взыскателя.
Хотя в Законе об исполнительном производстве нет прямого указания на необходимость возврата исполнительного документа взыскателю после проставления на нем указанной отметки, но такой вывод вытекает из Закона: нет смысла ставить отметку об отсутствии средств именно в трехдневный срок, если он не должен возвращаться взыскателю.
Представляется, что при отсутствии средств на счете плательщика банк обязан поместить исполнительный документ в картотеку N 2, направив соответствующее извещение банку-эмитенту. Через три дня после этого исполняющий банк должен сделать на нем отметку об отсутствии средств на счете и снова поместить его в картотеку N 2, ожидая ответа от банка-эмитента (взыскателя). При неполучении ответа в разумный срок банк получает право вернуть исполнительный документ банку-эмитенту (взыскателю). Однако на практике это право практически всегда остается нереализованным, и возврат исполнительного документа из картотеки N 2 осуществляется только в случае его отзыва взыскателем, особенно когда им является орган, выполняющий властные функции.
§ 5. Расчеты чеками
Статья 877. Общие положения о расчетах чеками
Комментарий к статье 877
1. Из определения чека, содержащего в п. 1 комментируемой статьи, следует, что чек представляет собой безусловный, абстрактный, строго формальный приказ чекодателя плательщику уплатить чекодержателю определенную денежную сумму. В определении чека указано, что он является ценной бумагой. Поэтому чек должен отвечать признакам, присущим всем ценным бумагам (см. ст. 142 ГК и комментарий к ней):
а) чек должен быть составлен в виде документа установленной формы с обязательными реквизитами (ст. 878 ГК).
б) В чеке воплощено субъективное гражданское право чекодержателя на получение от плательщика обозначенной в нем суммы денежных средств;
в) для осуществления или передачи прав, удостоверенных чеком, необходимо его предъявление (презентация).
Поскольку платеж по чеку не должен быть чем-либо обусловлен, он должен быть признан абстрактной ценной бумагой.
Участниками отношений по чеку являются чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека.
2. С точки зрения легитимации кредитора (чекодержателя) могут существовать несколько видов чеков:
а) чек на предъявителя (предъявительский чек), который содержит надпись "на предъявителя" и не имеет каких-либо данных о чекодержателе;
б) переводной (ордерный) чек, в тексте которого может содержаться оговорка "приказу" с обязательным указанием наименования (имени) своего первого приобретателя (правило о легитимации чекодержателя - см. абзац третий пункта 3 ст. 880 ГК);
в) именной чек, который выписан на определенного чекодержателя и содержит оговорку "не приказу".
3. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи чекодатель вправе дать приказ о совершении платежа только банку, который в этом случае становится плательщиком, а не любому лицу.
Однако из п. 2 комментируемой статьи вытекает, что не всякий банк может быть назначен плательщиком по чеку. В качестве плательщика можно указать только тот банк, который отвечает одновременно следующим двум условиям.
Во-первых, в этом банке чекодатель должен иметь соответствующие средства (денежное покрытие чека). Это могут быть деньги, находящиеся на его банковском счете, учтенный вексель и даже открытый кредит.
Во-вторых, чекодатель должен заключить с этим банком особый чековый договор, согласно которому банк разрешает чекодателю распоряжаться его деньгами путем выставления чеков (см. комментарий к ст. 879 ГК).
4. Отношения между чекодателем и чекодержателем, связанные с расчетами чеком, вытекают из соответствующего гражданско-правового договора (о передаче продукции, выполнении работ, оказании услуг), предусматривающего обязанность должника (чекодателя) уплатить кредитору (чекодержателю) определенную денежную сумму. Во исполнение этого договора чекодатель выписывает расчетный чек и передает его чекодержателю с целью произвести оплату продукции (работ, услуг). Однако по действующему российскому законодательству возможность предъявления чекодержателем требований, вытекающих из чекового правоотношения, основана на ст. 885 ГК РФ. Выдача чека приводит к возникновению между чекодателем и чекодержателем чекового обязательства дополнительно к обязательству, вытекающему из основного договора. Аналогичный характер имеет сделка по передаче чека от одного чекодержателя другому. Вместе с тем сказанное не означает, что выдача чека должна приводить к прекращению основного обязательства. В соответствии с п. 4 комментируемой статьи выдача чека не погашает того денежного обязательства, во исполнение которого он был выдан. Представляется, что не только выдача, но и передача чека не может рассматриваться как окончательный платеж, так как чек является лишь поручением плательщику такой платеж произвести. При наличии определенных условий плательщик может отказать в оплате чека. В случае отказа плательщика чекодержатель имеет право предъявить иск к обязанным по чеку лицам. Таким образом, выдача (передача) чека не является погашением прежнего денежного обязательства, а только способом осуществить погашение, передачей с целью последующего исполнения. Лицо, принимающее чек взаимен денег, оказывает кредит, доверяет чекодателю. Если приказ чекодателя выполнен не будет и банк-плательщик по тем или иным причинам денег не заплатит, то чекодержатель может предъявить требование к чекодателю, основанное на чеке, либо класть в основу своего требования сделку, по которой чек выдан, так как чек не новирует обязательства. В английском и американском праве платеж посредством чека всегда предполагается не окончательным, а условным: принятие такого документа погашает долг лишь после оплаты этого документа.
Чекодержатель может распорядиться полученным чеком различным образом: предъявить его банку; передать другому лицу, если чем может быть передан; оставить без употребления. В случае предъявления чека банку и получения по нему платежа, чекодержатель теряет свое право к чекодателю по основному договору. Именно в момент оплаты чека денежное обязательство чекодателя по основному обязательству следует считать исполненным.
5. Учитывая, что выданный чекодержателю чек удостоверяет обязательство чекодателя, чек не может быть истребован от чекодержателя. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи чекодатель не вправе также дать плательщику распоряжение, запрещающее совершение платежа по чеку в пределах срока его действия (т.е. запрещен отзыв чека).
6. Из п. 5 комментируемой статьи следует, что правовой режим (порядок выпуска и обращения) чеков определяется ГК, а в части им не урегулированной - другими законами, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами. На сегодняшний день отсутствуют какие-либо специальные законы о чеках. Форма чека утверждена Постановлением Президиума Верховного Совета Российской Федерации от 13 января 1992 г. N 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца". Помимо указанных актов чековый оборот регулируется главой 7 части I Положения ЦБ РФ N 2-П. В соответствии с п. 7.16 указанного Положения ЦБ РФ выпуск и обращение чеков, используемых внутри одного банка, может регулироваться также внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками. Они должны определять порядок и условия их использования, в том числе:
- форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;
- перечень участников расчетов данными чеками;
- срок предъявления чеков к оплате;
- условия оплаты чеков;
- ведение расчетов и состав операций по чекообороту;
- бухгалтерское оформление операций с чеками;
- порядок архивирования чеков.
В случае использования чеков внутри группы банков, заключивших "чековое" соглашение, аналогичные вопросы могут быть решены в этом договоре.
Статья 878. Реквизиты чека
Комментарий к статье 878
1. В пункте 1 комментируемой статьи перечислены реквизиты чека, которые являются элементами его формы. Правила их составления следует рассматривать как дополнительные требования к простой письменной форме сделки по выдаче чека (п. 1 ст. 160 ГК). Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека, если оно не восполняется нормой закона. Так, чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.
2. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи чек должен содержать:
а) наименование "чек", включенное в текст документа. Под термином "текст документа" следует понимать само словесное выражение поручения (приказа) о платеже чекодержателю, которое дает чекодатель плательщику (подп. 2 п. 1 комментируемой статьи). Поэтому отсутствие в документе заголовка "чек" не является нарушением рассматриваемой нормы. Требование о включении наименования "чек" в текст документа установлено законодателем, во-первых, чтобы обозначить отличие чека от родственных ему документов и, во-вторых, чтобы затруднить подделку любого документа путем дописывание в нем заголовка "чек";
б) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму. Исходя из определения чека, обозначившего его распорядительную формулу как распоряжение (п. 1 ст. 877 ГК), следует сделать вывод, что чек представляет собой приказ чекодержателя плательщику. Однако подпункт 2 пункта 1 комментируемой статьи называет ее иначе - поручением. Представляется, что между названными нормами нет противоречия. Приказ чекодержателя плательщику о платеже чекодержателю следует рассматривать как форму поручения. Необходимо обратить внимание, что в комментируемой статье отсутствует требование о том, что рассматриваемое поручение плательщику не должно быть чем-либо обусловлено. Однако такая неудачная редакция не означает, что чек можно превратить в условную сделку и обязать плательщика проверять наступление условия. Из смысла указанной нормы следует, что в чеке должно содержаться только само поручение о платеже - и ничего более. Поэтому выдачу чека следует рассматривать как абстрактную сделку, не зависящую от своего основания, а платеж по нему со стороны плательщика не должен быть чем-либо обусловлен.
в) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж (о плательщике - см. п. 3 комментария к ст. 877 ГК);
г) указание валюты платежа. Чек может быть выписан как в рублях, так и в иностранной валюте;
д) указание даты и места составления чека;
е) подпись чекодателя.
2. Чек - орудие платежа. Именно поэтому часть четвертая пункта 1 комментируемой статьи содержит запрет о включении и в чек условия о процентах. Однако нарушение этого правила не приводит к недействительности чека, а считается ненаписанным.
3. Пункт 2 комментируемой статьи употребляет термин "форма чека". Представляется, что он использован не в смысле "форма сделки", которая может быть только письменной с определенным набором реквизитов (см. п. 1 комментируемой статьи), а в смысле пространственного размещения обязательных реквизитов чека и внешнего оформления этого документа. Исходя из такого понимания п. 2 комментируемой статьи, форма чека может определяться законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Следовательно, в настоящее время могут существовать чеки различной формы, утвержденные этими разными актами.
Во-первых, форма чека утверждена Постановлением Президиума Верховного Совета Российской Федерации от 13 января 1992 г. N 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца".
Во-вторых, в пунктах 7.9 - 7.12 части I Положения ЦБ РФ N 2-П содержатся правила о форме чеков, выпускаемых кредитными организациями. Указано, что каждая кредитная организация вправе выпускать свои чеки и самостоятельно утверждать их форму. Эти чеки должны содержать все обязательные реквизиты, указанные в пункте 1 комментируемой статьи. Кроме того, ими могут использоваться дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Такие чеки подлежат обращению между клиентами кредитной организации - эмитента, а также в межбанковских расчетах при наличии соответствующего межбанковского соглашения. В итоге можно сделать вывод, что действующее законодательство не требует обязательного составления чеков на бланках установленного образца. Тем не менее на практике не встречаются случаи выписки чеков на простых листах бумаги, а банки предъявляют к своим клиентам повышенные требования относительно тщательного хранения чековых книжек.