ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 19.01.2021
Просмотров: 5354
Скачиваний: 3
Некоторые застрахованные и выгодоприобретатели считают, что не имеет значения, когда произошло страховое событие, самое главное, что страховщик получил документы для расчета и выплаты страховой суммы уже в период действия нового закона. Поэтому и должны применяться нормы данного закона. Например, они считают, что размер страховой суммы по страховому событию до 1 июля 1998 г. (вступление в силу Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …»), должен рассчитываться исходя из окладов денежного содержания застрахованного на день выплаты только потому, что документы поступили к страховщику, например, 10 сентября 1998 г., уже после вступления Закона в силу. В.К. Белов справедливо утверждает, что такие требования основаны на незнании заявителями законодательных норм, регулирующих действие гражданского законодательства во времени. В соответствии с п. 1 ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.
Вступивший в силу с 1 июля 1998 г. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ не имеет ни одной нормы, определяющей, что он распространяется и на другие правоотношения, возникшие до даты вступления его в силу, т. е. данный Закон регулирует правоотношения только по страховым случаям, наступившим после 1 июля 1998 г., и юридически значимым фактом является время наступления страхового случая и ничто иное.
Только после наступления страхового случая у сторон появляются соответствующие права и обязанности. Это отмечено и в п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором подчеркивается, что права и обязанности сторон появляются только после совершившегося события — страхового случая. Именно после наступления страхового случая у застрахованного (выгодоприобретателя) возникает право на получение страховой суммы, т. е. возникают определенные юридические возможности (правомочия), использовав которые, он реализовывает свое право на страховую сумму (oбращение к соответствующему должностному лицу, оформление соответствующих документов, сбор необходимых документов, представление документов страховщику, получение страховой суммы).
У страховщика после наступления страхового случая возникают обязательства, заключающиеся в необходимости совершения определенных действий, реализация которых приводит к полному исполнению обязательств: получение всех необходимых документов, проверка документов и, при необходимости, запрос дополнительных документов, касающихся страхового случая, расчет страховой суммы, выплата страховки.
Закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …» так же, как и ГК РФ (п. 2 ст. 937), устанавливает ответственность страхователя за неосуществление обязательного страхования, а также заключение договора страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного (выгодоприобретателя) по сравнению с условиями, установленными законодательством. Законом установлена ответственность именно страхователя, т. е. того лица, на которое возложена обязанность такого страхования.
Согласно п. 2 ст. 7 Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …» при приеме или призыве на военную службу, службу, военные сборы страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, и со способами выплаты страховых сумм. Исходя из этих требований Закона, основные страхователи, осуществляющие обязательное государственное страхование жизни и здоровья, издали соответствующие приказы и распоряжения, которыми определили организацию обязательного государственного страхования жизни и здоровья.
Министром обороны Российской Федерации 10 октября 1998 г. издан приказ «Об организации в Министерстве обороны Российской Федерации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы» № 455. Согласно п. 2 данного нормативного акта соответствующим воинским командирам и начальникам предписано ознакомлять при приеме или призыве на военную службу, военные сборы застрахованных лиц с правилами, порядком и условиями проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы. Данным приказом введена в действие Инструкция об организации в Министерстве обороны Российской Федерации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.
Страховое законодательство Российской Федерации предусматривает и такие случаи, когда при наступлении страхового случая страховщик освобождается от выплаты страховой суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Что касается личного страхования, то исключение составляют те случаи, когда смерть застрахованного наступает вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
В п. 1 ст. 10 Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …» сформулированы иные основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья. Обращает на себя внимание абз. 5 п. 1 указанной статьи. По данной норме страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы даже в случае самоубийства застрахованного лица, если к этому времени застрахованный находился на военной службе (службе) не менее шести месяцев или если смерть застрахованного лица является результатом доказанного судом доведения до самоубийства независимо от срока нахождения застрахованного лица на военной службе, службе.
Следует отметить, что до недавнего времени в рассматриваемом Законе содержались более жесткие условия выплаты членам семей застрахованных-самоубийц: выплаты могли быть произведены только семьям лиц, срок службы которых к моменту смерти вследствие самоубийства составлял два года и более. Случаи смерти в результате доведения до самобийства в Законе вообще не оговаривались. С учетом того, что в соответствии с п. 1 ст. 38 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе» срок службы для военнослужащих, проходящих службу по призыву, составляет 24 месяца, а для окончивших вузы и не имеющих офицерских званий — 12 месяцев, семьи военнослужащих, проходивших военную службу по призыву и покончивших жизнь самоубийством были практически лишены права на получение страховых выплат.
О явной несправедливости такого положения неоднократно говорилось в научных изданиях, в публикациях печати, в многочисленных обращениях граждан и правозащитных организаций в государственные органы192. Лишь с изданием Федерального закона от 7 июля 2003 г. № 114-ФЗ указанная несправедливость устранена.
В рамках рассмотрения вопроса об условиях невыплаты страховых сумм уместно рассмотреть норму, содержавшуюся до декабря 2002 г. в абз. 2 п. 4 ст. 11 Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …», согласно которому несвоевременная выплата страховщиком страховых сумм по причине задержки внесения страхователем страховых взносов не являлась основанием для выплаты штрафа193.
Гражданин М.А. Будынин подал жалобу в Конституционный Суд Российской Федерации, в которой указал, что указанная норма лишает застрахованных лиц гарантии защиты их прав и позволяет не возмещать причиненный здоровью вред в течение неопределенного времени, а потому не соответствует ст. 19 (чч. 1 и 2), ст.ст. 45, 46 (ч. 1), ст.ст. 53 и 55 Конституции Российской Федерации.
Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 26 декабря 2002 г. № 17-П указал, что неустойка (штраф, пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу ст.ст. 12, 330, 332 и 394 ГК РФ, стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение. Следовательно, само по себе закрепленное в абз. 1 п. 4 ст. 11 Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …» правило об ответственности страховщика в виде штрафа выступает специальной гарантией защиты прав застрахованного лица, адекватной в данном случае с точки зрения принципов равенства и справедливости положению и возможностям этого лица как наименее защищенного участника соответствующих правоотношений. Формулируя в развитие положений ст.ст. 8 и 34 Конституции Российской Федерации основные начала гражданского законодательства, ГК РФ определяет, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободе договора; граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пп. 1 и 2 ст. 1).
Ни один из перечисленных принципов в отношении застрахованных лиц и иных выгодоприобретателей по договору обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц не действует в полной мере: они не могут самостоятельно обеспечить свои интересы при заключении договора страхования, поскольку не являются стороной в договоре, не принимают участия в формировании его условий. Однако при этом, как следует из абз. 2 п. 4 ст. 11 рассматриваемого Закона в системной связи с иными его положениями, бремя негативных последствий ненадлежащего исполнения страхователем своих обязательств перед страховщиком несут не страховщик — коммерческая организация и страхователь (государство) как стороны в договоре, а застрахованные лица, жизни или здоровью которых именно на службе государству причинен вред и для защиты имущественных интересов которых и заключался договор.
Несвоевременная выплата застрахованным лицам страховых сумм по договору обязательного государственного страхования затрагивает широкий круг их прав и свобод, гарантированных Конституцией Российской Федерации, в частности ее ст.ст. 7, 35, 37 (чч. 1 и 3), ст. 39 (чч. 1 и 2), ст. 41 (ч. 1), реализация которых связана в том числе с предоставляемым государством страховым обеспечением, создает угрозу нарушения этих прав и свобод. Сама по себе задержка внесения страхователем страховых взносов — в силу природы и предназначения данного вида страхования, необходимости обеспечения гарантий прав застрахованных лиц, а также с учетом того, что страховщик и страхователь (государство), вступая в правоотношения по осуществлению обязательного государственного страхования, действуют на взаимовыгодной основе, — не должна препятствовать реализации застрахованными лицами права своевременно и в полном объеме получить страховые суммы, поскольку для страховщика не исключена возможность перестрахования подобных рисков, предъявления исковых требований об исполнении обязательств, регрессных требований к страхователю и казне и т. д. В противном случае искажается существо как самого права застрахованных лиц, так и обязанности государства по его обеспечению. В соответствии с Конституцией Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется на основе принципа юридического равенства; в Российской Федерации не должны издаваться законы, отменяющие или умаляющие права и свободы человека и гражданина, а ограничение прав и свобод человека и гражданина федеральным законом допускается только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (ст.ст. 19, 45 и 55).
Между тем регулирование, установленное абз. 2 п. 4 ст. 11 в системной связи с абз. 1 того же пункта и с положениями ст.ст. 2, 3, 6, 7 и 9 рассматриваемого Закона, отдавая предпочтение защите имущественных прав и интересов страховщика и страхователя и ставя военнослужащих и приравненных к ним лиц в худшее положение по сравнению с гражданами, подлежащими обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, не отвечает вытекающим из названных положений Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с положениями ее ст.ст. 7, 2, 7, 35, 37 (чч. 1 и 3), ст. 39 (чч. 1 и 2), ст. 41 (ч. 1) и ст. 59 требованиям надлежащей государственной защиты прав и законных интересов застрахованных лиц — военнослужащих и приравненных к ним лиц, которая в Российской Федерации как правовом и социальном государстве должна осуществляться на началах справедливости и юридического равенства.
Исходя из изложенного Конституционный Суд Российской Федерации постановил признать абз. 2 п. 4 ст. 11 Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …» не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее ст. 19 (чч. 1 и 2), ст. 5 (ч. 1) и ст. 55 (ч. 3).
В соответствии с ч. 3 ст. 79 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» от 21 июля 1994 г. № 1-ФКЗ акты или их отдельные положения, признанные неконституционными, утрачивают силу. Из этого следует, что указанная выше правовая норма не действует с 26 декабря 2002 г.
Перечень необходимых документов и перечень повреждений здоровья, определенных как страховой случай, утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. № 855.
Факт получения застрахованным причитающейся страховой суммы не касается его прав на получение страховой суммы по договорам добровольного страхования, по социальному страхованию, а также на право получения возмещения вреда в полном объеме. Данное право подтверждено п. 4 ст. 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющим, что страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
Единственное исключение Закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих …» предусматривает для тех случаев, когда страховой случай у застрахованного подпадает под два закона, устанавливающих обязательное государственное страхование жизни и здоровья. Получив по своему выбору одну страховую сумму, застрахованный не имеет права на получение страховой суммы по этому же страховому случаю, но по другому закону.